Phần 3 Đặc điểm địa bàn và phƣơng pháp nghiên cứu
4.1. Thực trạng thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ACB Hà
4.1.1. Các điều kiện về cho vay
4.1.1.1. Đối tượng cho vay
NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội thực hiện thúc đẩy cho vay đối với DNNVV trong nƣớc thỏa mãn các điều kiện cơ bản sau:
- Các pháp nhân: doanh nghiệp nhà nƣớc, HTX, Công Ty TNHH, Công ty Cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy điều 94 của bộ luật dân sự.
- Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, DN Tƣ nhân, Công ty hợp danh.
- Các pháp nhân và cá nhân nƣớc ngoài. NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Hà Nội cho vay đối với mọi nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng … trừ những nhu cầu sau:
- Mua sắm tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhƣợng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Số lƣợng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh đều tăng qua các năm. Năm 2017 tăng 38 Khách hàng so với năm 2016, tốc độ tăng là 15,51%. Năm 2018 tăng 35 khách hàng so với năm 2017, tốc độ tăng 16,67%. Qua đó có thể thấy, trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã chú trọng hơn vào đối tƣợng cho vay. Khách hàng DNNVV cũng đã dễ dàng tiếp cận hơn với vốn vay ngân hàng. Đối tƣợng cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với hai đối tƣợng kia. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng khách quan và có nhiều lựa chọn vay khi điều kiện cho vay của Ngân hàng mở rộng ra rất nhiều trong các năm gần đây.
Bảng 4.1. Đối tƣợng cho vay của ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số KH Tỷ lệ (%) Số KH Tỷ lệ (%) DN cổ phần DN 55 67 75 8 11.94 12 21.82 DN NVV DN 105 119 145 26 21.85 14 13.33 Khách hàng cá nhân Ngƣ ời 50 59 63 4 6.78 9 18.00 Tổng 210 245 283 38 15.51 35 16.67
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh ngân hàng TMCPACB- CN Hà Nội
4.1.1.2. Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội phải đảm bảo các nguyên tắc sau do Chủ tịch Hội đồng Quản trị của Ngân hàng ACB (Á Châu) công bố :
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay đƣợc phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
4.1.1.3. Điều kiện cho vay
Để đƣợc vay vốn ở NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội, khách hàng phải thỏa mãn một số tiêu chí nhất định theo quy định của Pháp luật cũng nhƣ các quy định của NHTMCP Á Châu trên nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc phƣơng án phục vụ đời sống khả thi.
Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hƣớng dẫn của Ngân hàng ACB
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội:
+ Hồ sơ pháp lý:
Quyết định thành lập doanh nghiệp (nếu pháp luật quy định phải có; Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tƣ nhân)
Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng giám đốc (Giám đốc), kế toán trƣởng; Quyết định công nhận Ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã;
Đăng ký kinh doanh; Quy chế tài chính (nếu có);
Giấy phép/chứng chỉ hành nghề (đối với những ngành nghề theo quy định phải có); - Giấy chứng nhận đầu tƣ;
Quyết định giao vốn; Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh);
Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh);
Văn bản cho phép vay vốn, thế chấp tài sản của cấp có thẩm quyền theo điều lệ doanh nghiệp, điều lệ Hợp tác xã;
- Các loại hồ sơ khác.
+ Hồ sơ kinh tế:
Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt; Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất;
Báo cáo quyết toán của hai năm liền kề (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Thuyết minh báo cáo tài chính, Báo cáo lƣu chuyển tiền tệ); Báo cáo tài chính (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh) thời điểm gần nhất (trƣờng hợp doanh nghiệp mới thành lập chƣa đƣợc hai năm phải có báo cáo quyết toán và báo cáo tài chính từ khi thành lập đến thời điểm gần nhất); Báo cáo quyết toán hàng năm sau khi cho vay (nếu khách hàng còn dƣ nợ);
Báo cáo kiểm toán báo cáo tài chính (nếu có);
Bảng kê số dƣ tiền vay, bảo lãnh, mở L/C tại các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nƣớc đến thời điểm đề nghị vay vốn;
Bảng kê các khoản phải thu, phải trả lớn (nếu thấy cần thiết); Các loại hồ sơ khác.
+ Hồ sơ vay vốn:
Giấy đề nghị vay vốn (bản chính);
Dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ;
Các loại hợp đồng về mua, bán hàng hoá, cung cấp dịch vụ (nếu có); Các chứng từ có liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi vay vốn); Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (bản chính);
Hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy uỷ quyền nhận tiền bồi thƣờng (nếu có);
- Các hồ sơ, tài liệu liên quan khác.
Bảng 4.2. Đánh giá của khách hàng về điều kiện cho vay của Ngân hàng Á Châu – CN Hà Nội Đơn vị tính: % TT Các nhân tố Mức độ đánh giá ĐTB Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
1 Hồ sơ pháp lý đơn giản, nhanh
0,01 0,02 3 0,52 0,15 3.78
2 Quy định về bảo đảm tiền
vay có thuận tiện 0,02 0,02 0,28 0,48 0,2 3.82
3 Quy chế về tài chính có
nhanh 0,01 0,03 0,2 0,44 0,32 4.03
4 Các khoản điều kiện có
tiện lợi 0,01 0,02 0,14 0,44 0,39 4.18 5 Các chứng từ có liên quan tâm đến sử dụng vốn vay gọn, nhẹ 0 0,01 0,16 0,33 0,50 4.32 Tổng điểm bình quân 4.03
Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ khách hàng Bảng số liệu 4.2 cho thấy, điểm bình quân của khách hàng khi đánh giá về điều kiện cho vay đạt 4.03 điểm. Tiêu chí có điểm cao nhất “Các chứng từ có liên quan đến sử dụng vốn vay gọn, nhẹ” đạt 4,32 điểm chiếm tỷ lệ cao nhất là 50% khách hàng đồng ý và tiêu chí có điểm thấp nhất là “Hồ sơ pháp lý đơn giản,
nhanh” đạt 3.78 điểm với tỷ lệ cao nhất là 52% khách hàng đồng ý và có tới 3% khách hàng hoàn toàn không đồng ý và không đồng ý. Kết quả đánh giá chung cho thấy khách hàng đánh giá Ngân hàng NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội cung ứng điều kiện cho vay đa dạng và rất chủ ý đến lợi ích gia tăng cho khách hàng nhƣ chứng từ cho vay nhanh, gọn nhẹ.
Bảng 4.3. Đánh giá của nhân viên ngân hàng về điều kiện cho vay của Ngân hàng Á Châu – CN Hà Nội Đơn vị tính: % TT Các nhân tố Mức độ đánh giá ĐTB Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1 Khách hàng vay có thoải mái 0,01 0,02 0,25 0,48 0,24 3.92 2 Hồ sơ vay có đáp ứng đủ, hoàn thiện 0,02 0,04 0,25 0,55 0,14 3.75
3 Khoản vay của
DNNVV có khác biệt 0,01 0,03 0,2 0,34 0,42 4.13 4 Sản phẩm cho vay có
tính cạnh tranh 0,01 0,02 0,14 0,45 0,38 4.17
5
Sản phẩm cho vay cung cấp giá trị lợi ích gia tăng cho KH
0 0,01 0,15 0,32 0,52 4.35
Tổng điểm bình quân 4.06
Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ nhân viên ngân hàng Bảng số liệu 4.3 cho thấy, điểm bình quân của nhân viên ngân hàng khi đánh giá về điều kiện cho vay đạt 4.06 điểm. Tiêu chí có điểm cao nhất “Sản phẩm cho vay cung cấp giá trị lợi ích gia tăng cho KH” đạt 4,35 điểm trong đó có 52% nhân viên hoàn toàn đồng ý và chỉ có 1% nhân viên không đồng ý và tiêu chí có điểm thấp nhất là “Hồ sơ vay có đáp ứng đủ, hoàn thiện” đạt 3.75 điểm với tỷ lệ cao nhất 55% nhân viên đồng ý và có tới 6% nhân viên không đồng ý và hoàn toàn không đồng ý với các tiêu chí đƣa ra. Kết quả đánh giá chung cho thấy nhân viên ngân hàng đánh giá Ngân hàng NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội về điều kiện cho vay đa dạng và rất chủ ý đến điều kiện cho vay của khách hàng DNNVV.