3.2.1. Phƣơng pháp thu thập thông tin
3.2.1.1. Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp
Từ dữ liệu nội bộ của ngân hàng là các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng. Số liệu thống kê của
các diễn đàn, thông tin báo chí trên các website điện tử nghiên cứu về hoạt động cho vay của Ngân hàng.
+ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2018, báo cáo chi tiết về các yếu tố liên quan đến các chỉ số tài chính nhƣ: cơ cấu nguồn vốn, vốn cho vay,….
+ Các tài liệu về đối tác của ngân hàng: khách hàng, doanh nghiệp, thị trƣờng,… + Các tài liệu về kế hoạch, phƣơng hƣớng phát triển của ngân hàng trong giai đoạn tới.
+ Các thông tin trên báo, tạp chí chuyên ngành, truyền hình, mạng internet,…
3.2.1.2. Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp
a. Quy trình điều tra
Thu thập thông tin sơ cấp bằng cách phỏng vấn khảo sát các đối tƣợng có liên quan nhƣ: Cán bộ quản lý trong ngân hàng, cán bộ tín dụng, giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh quản lý, khách hàng của ngân hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và tổ chức. Số liệu sơ cấp đƣợc thu thập thông qua việc sử dụng bảng hỏi đƣợc thiết kế sẵn nội dung, phù hợp với mục tiêu điều tra.
Phiếu điều tra trắc nghiệm nhằm điều tra với một số lƣợng lớn ngƣời đƣợc điều tra với thời gian nhanh, ngắn gọn, số lƣợng thông tin thu thập đƣợc rộng, tiếp cận vấn đề đa chiều. Qua đó, tìm ra các điểm tồn tại tạo cơ sở để tìm hiểu và phân tích các nguyên nhân cụ thể dẫn đến vấn đề thúc đẩy cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội.
Phƣơng pháp này thực hiện qua các bƣớc cụ thể nhƣ sau:
Bƣớc 1: Lập phiếu điều tra
Dựa trên các cơ sở lý thuyết về thúc đẩy cho vay DNNVV tại ngân hàng thƣơng mại và nhiều nghiên cứu trong và ngoài nƣớc cũng nhƣ tìm hiểu các yếu tố ảnh hƣởng đến thúc đẩy cho vay DNNVV từ đó tìm ra thúc đẩy cho vay DNNVV phụ thuộc vào những yếu tố nào nhằm xây dựng bảng câu hỏi nghiên cứu của đề tài.
Bảng câu hỏi điều tra khảo sát đƣợc thiết kế theo mẫu 01 (tại phụ lục)
Bƣớc 2: Phát phiếu điều tra
Phát phiếu điều tra ngẫu nhiên tới các khách hàng DNNVV đã từng giao dịch với Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội và các nhân viên trong Chi nhánh. Đây là những đối tƣợng liên quan trực tiếp tới việc đánh giá thúc đẩy
cho vay DNNVV: Phát phiếu điều tra trực tiếp, có hƣớng dẫn cụ thể cách điền vào phiếu điều tra và thu lại phiếu.
Bƣớc 3: Tổng hợp và xử lý dữ liệu
Sau khi đã thu nhận tất cả các phiếu điều tra, tiến hành xem xét và loại bỏ các phiếu không đạt yêu cầu, giữ lại các phiếu đƣợc điền đầy đủ. Sau đó tiến hành tổng hợp và đánh giá các vấn đề đã đƣợc thể hiện trong phiếu điều tra. Qua quá trình phân tích các dữ liệu thu thập đƣợc có thể đƣa ra những kết luận về các vấn đề chính còn tồn tại để trả lời câu hỏi nghiên cứu, từ đó đƣa ra các giải pháp khắc phục.
b. Kích cỡ mẫu nghiên cứu
Tổng thể trong nghiên cứu này là toàn bộ khách hàng DNNVV đã và đang giao dịch với Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội. Trong đó bao gồm: doanh nghiệp xây dựng, DN thƣơng mại, DN NLN và DN SXKD. Đây là những đối tƣợng cung cấp thông tin hữu ích cho đề tài.
Xác định cỡ mẫu: Với tổng thể mẫu nghiên cứu là 100 mẫu, sai số cho phép là 10%)
Kích thƣớc mẫu tối thiểu theo công thức là 100 mẫu, trong nghiên cứu này, chọn 100 mẫu đại diện. Trong 100 mẫu này, lấy theo cơ cấu khách hàng. (Xem bảng 3.4)
Bảng 3.4. Số lƣợng mẫu nghiên cứu là khách hàng
STT Khách hàng Cỡ tổng thể Cỡ mẫu (khách hàng) SL % 1 DN XD 25 25 25 2 DN TM 30 30 30 3 DN NLN 15 15 15 4 DN SXKD 30 30 30 Tổng cộng 100 100 Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
3.2.2. Phƣơng pháp phân tích thông tin
3.2.2.1. Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả là phƣơng pháp nghiên cứu các hiện tƣợng kinh tế xã hội bằng việc mô tả thông qua các số liệu thu thập đƣợc. Thực hiện thu thập, phân
tích và trình bày dữ liệu nghiên cứu bằng các bảng biểu, đồ thị, biểu đồ để đánh giá tình hình tăng giảm các chỉ tiêu liên quan đến thúc đẩy cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội qua các năm từ 2016 đến 2018. Dựa trên các số liệu đƣợc cung cấp từ các phòng nghiệp vụ liên quan, từ báo cáo tổng hợp của Ngân hàng TMCP Á Châu của chi nhánh Hà Nội so sánh với các chi nhánh khác và ngân hàng khác trên địa bàn về thúc đẩy cho vay DNNVV. Qua đó thấy đƣợc những ƣu, nhƣợc điểm cũng nhƣ tồn tại của cơ sở nghiên cứu để đề xuất các giải pháp nâng cao thúc đẩy cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội.
3.2.2.2. Phương pháp so sánh
So sánh là phƣơng pháp chủ yếu đƣợc sử dụng phổ biến trong phân tích để xác định xu hƣớng, mức độ biến động của chỉ tiêu phân tích. Vì vậy, để tiến hành so sánh phải giải quyết những vấn đề cơ bản sau: Xác định số gốc để so sánh; Xác định điều kiện so sánh; Xác định mục tiêu so sánh. Mục tiêu so sánh trong phân tích kinh tế là xác định mức biến động tuyệt đối và mức biến động tƣơng đối theo xu hƣớng biến động của chỉ tiêu phân tích. Sử dụng phƣơng pháp so sánh thông qua các chỉ tiêu về số tuyệt đối, số tƣơng đối, số bình quân, tốc độ phát triển từ đó đƣa ra các kết luận có căn cứ khoa học. Trong đề tại sử dụng so sánh quy mô huy động vốn, cơ cấu vốn, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội.
3.2.3. Hệ thống chỉ tiêu phân tích
Về chỉ tiêu định lƣợng mức độ thúc đẩy cho vay DNNVV đƣợc đánh giá thông qua doanh số cho vay các loại hình DN; số lƣợng khách hàng tăng trên địa bàn và thị phẩn cho vay của chi nhánh trên địa bàn.
Về chỉ tiêu định tính, 03 nhóm chỉ tiêu chính đánh giá thúc đẩy cho vay DNNVV tại NHTMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội. Cụ thể nhƣ sau:
Mức tăng dư nợ tín dụng (MDN)
Công thức:
Trong đó:
MDN: Mức tăng dƣ nợ tín dụng đối với DNNVV DNt: Dƣ nợ tín dụng năm t đối với DNNVV
DNt-1: Dƣ nợ tín dụng năm (t-1) đối với DNNVV
Ý nghĩa: Phản ánh lƣợng thay đổi dƣ nợ của năm t so với năm (t-1). Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá mức độ mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng. Trong điều kiện bình thƣờng, chỉ tiêu này tăng trƣởng năm sau cao hơn năm trƣớc, chứng tỏ quy mô tín dụng của ngân hàng đƣợc thúc đẩy, trƣờng hợp ngƣợc lại là sự thu hẹp về quy mô tín dụng của ngân hàng đó.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNNVV (TĐTTDN)
Công thức:
TĐTTDN = x 100%
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng ngân hàng của DNNVV năm nay so với năm trƣớc. Tỷ lệ này tăng chứng tỏ ngân hàng có xu hƣớng chú trọng vào tín dụng đối với DNNVV. Tỷ lệ này giảm nhƣng vẫn lớn hơn 0 thì tốc độ tăng của tử số thấp hơn tốc độ tăng của mẫu số. Điều này cho thấy có thể ngân hàng hạn chế tín dụng đối với DNNVV.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNNVV (TTDN)
Công thức: TTDN = x 100% Trong đó: DNI: Dƣ nợ tín dụng đối với DNNVV DN: Tổng dƣ nợ của ngân hàng TTDN: Tỷ trọng dƣ nợ của DNNVV
Ý nghĩa: Phản ánh dƣ nợ tín dụng của DNNVV chiếm bao nhiêu trong tổng số dƣ nợ của ngân hàng. So sánh chỉ tiêu này của các thời kỳ khác nhau sẽ cho ta thấy sự thay đổi kết cấu tín dụng đối với DNNVV. Nếu chỉ tiêu này tăng, ngân hàng mở rộng về mặt tín dụng đối với DNNVV. Nếu tỷ trọng này giảm, ngân hàng thu hẹp cơ cấu tín dụng DNNVV. Tuy nhiên ngân hàng vẫn thúc đẩy tín dụng DNNVV nếu nhƣ mức tăng dƣ nợ tín dụng lớn hơn 0.
PHẦN 4. KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN VỀ THÚC ĐẨY CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG
TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
ơ
4.1. THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB HÀ NỘI NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB HÀ NỘI
4.1.1. Các điều kiện về cho vay
4.1.1.1. Đối tượng cho vay
NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội thực hiện thúc đẩy cho vay đối với DNNVV trong nƣớc thỏa mãn các điều kiện cơ bản sau:
- Các pháp nhân: doanh nghiệp nhà nƣớc, HTX, Công Ty TNHH, Công ty Cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy điều 94 của bộ luật dân sự.
- Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, DN Tƣ nhân, Công ty hợp danh.
- Các pháp nhân và cá nhân nƣớc ngoài. NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Hà Nội cho vay đối với mọi nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng … trừ những nhu cầu sau:
- Mua sắm tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhƣợng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Số lƣợng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh đều tăng qua các năm. Năm 2017 tăng 38 Khách hàng so với năm 2016, tốc độ tăng là 15,51%. Năm 2018 tăng 35 khách hàng so với năm 2017, tốc độ tăng 16,67%. Qua đó có thể thấy, trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã chú trọng hơn vào đối tƣợng cho vay. Khách hàng DNNVV cũng đã dễ dàng tiếp cận hơn với vốn vay ngân hàng. Đối tƣợng cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với hai đối tƣợng kia. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng khách quan và có nhiều lựa chọn vay khi điều kiện cho vay của Ngân hàng mở rộng ra rất nhiều trong các năm gần đây.
Bảng 4.1. Đối tƣợng cho vay của ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số KH Tỷ lệ (%) Số KH Tỷ lệ (%) DN cổ phần DN 55 67 75 8 11.94 12 21.82 DN NVV DN 105 119 145 26 21.85 14 13.33 Khách hàng cá nhân Ngƣ ời 50 59 63 4 6.78 9 18.00 Tổng 210 245 283 38 15.51 35 16.67
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh ngân hàng TMCPACB- CN Hà Nội
4.1.1.2. Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội phải đảm bảo các nguyên tắc sau do Chủ tịch Hội đồng Quản trị của Ngân hàng ACB (Á Châu) công bố :
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay đƣợc phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
4.1.1.3. Điều kiện cho vay
Để đƣợc vay vốn ở NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội, khách hàng phải thỏa mãn một số tiêu chí nhất định theo quy định của Pháp luật cũng nhƣ các quy định của NHTMCP Á Châu trên nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc phƣơng án phục vụ đời sống khả thi.
Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hƣớng dẫn của Ngân hàng ACB
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội:
+ Hồ sơ pháp lý:
Quyết định thành lập doanh nghiệp (nếu pháp luật quy định phải có; Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tƣ nhân)
Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng giám đốc (Giám đốc), kế toán trƣởng; Quyết định công nhận Ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã;
Đăng ký kinh doanh; Quy chế tài chính (nếu có);
Giấy phép/chứng chỉ hành nghề (đối với những ngành nghề theo quy định phải có); - Giấy chứng nhận đầu tƣ;
Quyết định giao vốn; Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh);
Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh);
Văn bản cho phép vay vốn, thế chấp tài sản của cấp có thẩm quyền theo điều lệ doanh nghiệp, điều lệ Hợp tác xã;
- Các loại hồ sơ khác.
+ Hồ sơ kinh tế:
Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt; Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất;
Báo cáo quyết toán của hai năm liền kề (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Thuyết minh báo cáo tài chính, Báo cáo lƣu chuyển tiền tệ); Báo cáo tài chính (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh) thời điểm gần nhất (trƣờng hợp doanh nghiệp mới thành lập chƣa đƣợc hai năm phải có báo cáo quyết toán và báo cáo tài chính từ khi thành lập đến thời điểm gần nhất); Báo cáo quyết toán hàng năm sau khi cho vay (nếu khách hàng còn dƣ nợ);
Báo cáo kiểm toán báo cáo tài chính (nếu có);
Bảng kê số dƣ tiền vay, bảo lãnh, mở L/C tại các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nƣớc đến thời điểm đề nghị vay vốn;
Bảng kê các khoản phải thu, phải trả lớn (nếu thấy cần thiết); Các loại hồ sơ khác.
+ Hồ sơ vay vốn:
Giấy đề nghị vay vốn (bản chính);
Dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ;
Các loại hợp đồng về mua, bán hàng hoá, cung cấp dịch vụ (nếu có); Các chứng từ có liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi vay vốn); Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (bản chính);
Hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy uỷ quyền nhận tiền bồi thƣờng (nếu có);
- Các hồ sơ, tài liệu liên quan khác.
Bảng 4.2. Đánh giá của khách hàng về điều kiện cho vay của Ngân hàng Á Châu – CN Hà Nội Đơn vị tính: % TT Các nhân tố Mức độ đánh giá ĐTB Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
1 Hồ sơ pháp lý đơn giản, nhanh
0,01 0,02 3 0,52 0,15 3.78
2 Quy định về bảo đảm tiền
vay có thuận tiện 0,02 0,02 0,28 0,48 0,2 3.82
3 Quy chế về tài chính có
nhanh 0,01 0,03 0,2 0,44 0,32 4.03
4 Các khoản điều kiện có
tiện lợi 0,01 0,02 0,14 0,44 0,39 4.18 5 Các chứng từ có liên quan tâm đến sử dụng vốn vay gọn, nhẹ 0 0,01 0,16 0,33 0,50 4.32 Tổng điểm bình quân 4.03
Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ khách hàng Bảng số liệu 4.2 cho thấy, điểm bình quân của khách hàng khi đánh giá về điều kiện cho vay đạt 4.03 điểm. Tiêu chí có điểm cao nhất “Các chứng từ có liên quan đến sử dụng vốn vay gọn, nhẹ” đạt 4,32 điểm chiếm tỷ lệ cao nhất là 50% khách hàng đồng ý và tiêu chí có điểm thấp nhất là “Hồ sơ pháp lý đơn giản,
nhanh” đạt 3.78 điểm với tỷ lệ cao nhất là 52% khách hàng đồng ý và có tới 3% khách hàng hoàn toàn không đồng ý và không đồng ý. Kết quả đánh giá chung