6. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
1.3.3. Môi trƣờng kinh doanh
- Kinh tế
Bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào cũng chịu tác động trực tiếp của môi trƣờng kinh tế. Môi trƣờng kinh tế không thuận lợi làm cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, làm cho khả năng trả nợ vay của doanh nghiệp bị hạn chế, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng do không thu hồi đƣợc nợ.
Trong các yếu tố thuộc môi trƣờng kinh tế nhƣ: Chu kỳ kinh tế, lạm phát, tỷ giá đối hoái, thất nghiệp, lãi suất, chính sách tiền tệ… thì yếu tố điển hình thƣờng đƣợc đề cập là chu kỳ kinh tế. Rủi ro tín dụng thƣờng xảy ra khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái. Khi đó lạm phát tăng cao kéo theo thất nghiệp và sự thắt chặt trong chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ƣơng sẽ càng làm cho các chủ thể kinh tế hoạt động kém hiệu quả, lợi nhuận suy giảm nên việc thanh toán nợ gặp khó khăn. Lúc này đƣơng nhiên rủi ro tín dụng sẽ xuất hiện.
Thông thƣờng khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng đặc biệt gặp nguy hiểm với các khoản cho vay các doanh nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng cao cấp có độ bền cao nhƣ: Ô tô, tủ lạnh, máy giặt, điều hoà và các khoản cho vay bất động sản… Lý do đơn giản bởi thời kỳ này ngƣời ta thƣờng cắt giảm các khoản chi tiêu cho những nhu cầu cao cấp và chỉ duy trì những nhu cầu thiết yếu nhƣ thực phẩm mà thôi. Còn trong thời kỳ kinh tế tăng trƣởng, các ngành kinh doanh nói chung đều thuận lợi, việc thanh toán nợ gốc và lãi xảy ra đều đặn ngoại trừ trƣờng hợp khách hàng có rủi ro đạo đức. Do đó tỷ lệ thu
hồi nợ tăng lên, đồng thời dƣ nợ đối với nền kinh tế tăng, các khoản nợ xấu giảm.
- Chính trị
Sự ổn định chính trị là một trong những nhân tố thuận lợi cho các thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định sẽ là một môi trƣờng đầu tƣ, kinh doanh lý tƣởng cho các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc. Đây là điều kiện căn bản để các chủ thể yên tâm mở rộng và phát triển sản xuất mà không phải lo lắng về các cuộc bạo động hay khủng bố. Nhờ đó mà tăng doanh thu, tăng lợi nhuận, hoàn trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
- Pháp luật
Đây là một nhân tố rất quan trọng ảnh hƣởng tới khả năng phát sinh rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Hệ thống pháp luật chồng chéo, chƣa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, còn nhiều kẻ hở sẽ dẫn tới việc không kiểm soát đƣợc các hành vi lừa đảo trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng. Ngoài ra khả năng thực thi pháp luật, ý thức thi hành pháp luật của ngƣời dân ảnh hƣởng không nhỏ tới rủi ro đạo đức của khách hàng. Thêm vào đó là các quyết định thƣờng xuyên thay đổi trong một thời gian ngắn làm cho khách hàng không kịp thích nghi cũng là một lý do khá phổ biến gây ra rủi ro tín dụng đang tồn tại trong hệ thống NHTM Việt Nam.
- Xã hội
Đây là các yếu tố thuộc xã hội nhƣ: Dân số, tâm lý, thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán, trình độ văn hóa… Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến những yếu tố trên để tránh việc đƣa sản phẩm tín dụng không phù hợp với tâm lý, thói quen tiêu dùng của dân cƣ địa phƣơng. Ngoài ra ngân hàng cũng
phải chú ý tới những rủi ro nhƣ: Thông tin không cân xứng, rủi ro đạo đức và những nguyên nhân bất khả kháng nhƣ: Thiên tai, hỏa hoạn, ngƣời vay đột tử.
- Công nghệ
Việc ngân hàng không theo kịp đà phát triển của xã hội, nhất là sự bất cập trong trình độ chuyên môn cũng nhƣ công nghệ ngân hàng sẽ dẫn đến rủi ro. Cho nên ngân hàng luôn phải ứng dụng những thành tựu công nghệ hiện đại vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bao gồm cả hoạt động cho vay, ví dụ nhƣ: Phát hành thẻ tín dụng, cấp các khoản tín dụng thông qua máy cho vay tự động, sử dụng các phần mềm quản lý khách hàng nhƣ (CIP), cho phép khách hàng đƣợc nối mạng với máy tính ngân hàng để ra lệnh mở thƣ tín dụng,…
Nhƣ vậy, nhân tố khách quan rất khó phòng tránh, thậm chí là bất khả kháng. Tuy nhiên, cũng có thể giảm bớt tổn thất nếu dự đoán đúng xu hƣớng để thực thi chính sách phân tán rủi ro hợp lý. Tổn thất do nhân tố khách quan thƣờng chiếm tỷ trọng không lớn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
(TẬP TRUNG VÀO QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP) TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH
ĐẮK LẮK
2.1. TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐẮK LẮK
2.1.1. Đặc điểm tổ chức
a. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu (ACB) chính thức đi vào hoạt động ngày 04/6/1993.
Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đắk Lắk là ngân hàng chi nhánh trực thuộc ngân hàng TMCP Á Châu.
Căn cứ theo quyết định số 8605/QĐ ngày 14/09/1998 của chủ tịch hội đồng quản trị NH TMCP ACB Đắk Lắk chính thức đi vào hoạt động.
Trụ sở đặt tại: 60-62 Lê Hồng Phong, TP.Buôn Ma Thuột tỉnh Đắk Lắk. Điện thoại: 0500.3 810 198 0500. 3 810 206
Fax: 0500. 3 810 199
Trong những năm đầu hoạt động chi nhánh NH TMCP Á Châu - CN Đắk Lắk đã gặp không ít những khó khăn, thử thách, khi chƣa có khách hàng, ngƣời dân vẫn giữ thói quen tự giữ tiền, hay tâm lý lo sợ khi vay vốn ngân hàng. Thời điểm bấy giờ phƣơng tiện truyền thông cũng nhƣ hệ thống cơ sở vật chất còn nghèo nàn.
Tuy nhiên sau hơn 10 năm hoạt động NH TMCP Á Châu - CN Đắk Lắk đã khẳng định đƣợc vị trí của mình, tạo đƣợc sự tin tƣởng của đông đảo khách hàng, quy mô ngày càng đƣợc mở rộng . Những năm đầu hoạt động toàn chi
nhánh chỉ có khoảng 20 nhân viên nhƣng đến thời điểm hiện nay con số này đã lên đến gần 200 nhân viên.
Tháng 3 năm 2010, NH TMCP Á Châu đã khánh thành và đƣa vào hoạt động cơ sở mới tại 152 – 154 - Yjut, TP.Buôn Ma Thuột. Với vị trí trung tâm thành phố, tọa lạc trên đƣờng Yjut sầm uất tạo thuận lợi cho các hoạt động giao dịch thƣơng mại, tiếp xúc khách hàng và các loại hình dịch vụ. Tòa nhà gồm 1 tầng hầm, 1 tầng trệt, 6 tầng lầu và sân thƣợng. Vị trí từ tầng 1 đến tầng bốn đƣợc bố trí giành cho các hoạt động tài chính của ngân hàng ACB – CN Đắk Lắk.
Tòa nhà ACB đƣợc trang bị đầy đủ tiện nghi theo đúng tiêu chuẩn hiện đại nhất: hệ thống máy lạnh, thang máy, hệ thống báo cháy tự động, hệ thống thoát hiểm dự phòng, dịch vụ an ninh chuyên nghiệp 24/24 của Công ty dịch vụ bảo vệ Ngân hàng Á Châu, hệ thống điện dự phòng luôn sẵn sàng vận hành giúp cho hoạt động liên lạc và giao dịch trong tòa nhà không bị gián đoạn.
Hiện tại, trên địa bàn Tỉnh Đắk Lắk Ngân hàng TMCP Á Châu có 01 Chi nhánh chính và 05 phòng giao dịch. Điều này thể hiện sự phát triển không ngừng của Chi nhánh trong thời gian qua.
b. Chức năng và nhiệm vụ
Cung cấp các dịch vụ, tiện ích ngân hàng hiện đại cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân cƣ.
Bổ sung thêm một kênh huy động vốn để phát huy tốt hơn nguồn vốn nội lực trên địa bàn, ngoài ra có thể tranh thủ thu hút thêm đƣợc nguồn vốn từ bên ngoài nhằm phục vụ tốt nền kinh tế địa phƣơng.
Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk thực hiện cho vay với mọi đối tƣợng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế bao gồm: Khách hàng tổ chức, cá nhân và đối tƣợng khách hàng khác đƣợc pháp luật cho phép, đáp
ứng nhu cầu vốn để phát triển mục tiêu kinh tế - xã hội của tỉnh Đắk Lắk, tạo điều kiện để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, thu hút thêm nhiều lao động, góp phần thúc đẩy tiến trình phát triển và hội nhập của nền kinh tế tỉnh Đắk Lắk với những thời cơ mới, vận hội mới.
Góp phần thay đổi cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, thƣơng mại, dịch vụ, tập trung vốn đầu tƣ cho các ngành mũi nhọn, các công trình trọng điểm, thúc đẩy quá trình tăng trƣởng kinh tế.
c. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk )
Sơ đồ cơ cấu tổ chức theo chức năng và nhiệm vụ.
Các phòng ban chịu sự quản lý trực tiếp từ Giám đốc và phó giám đốc. Ngoài trụ sở chính Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk còn có 5
Giám đốc
Phó Giám đốc
Phòng Hành chính – Kế toán
Phòng Kinh doanh cá nhân – Doanh nghiệp
Phòng Giao dịch - Ngân quỹ Phòng GD Lê Hồng Phong Phòng GD Buôn Ma Thuột Phòng GD Krông Păk Phòng GD Buôn Hồ Phòng GD Quảng Phú
phòng giao dịch trực thuộc đặt ở các trung tâm huyện tại Tỉnh Đắk Lắk (PGD Lê Hồng Phong, PGD Buôn Ma Thuột, PGD Krông Păk, PGD Buôn Hồ, PGD Quảng Phú). Các phòng giao dịch này cũng chịu sự quản lý của ban giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk .
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk đƣợc sắp xếp tinh gọn, khoa học đảm bảo yêu cầu kinh doanh, phù hợp với tình hình đổi mới của ngành cũng nhƣ yêu cầu của thị trƣờng, đảm bảo sự linh hoạt, kịp thời trong quá trình quản lý, điều hành ngân hàng.
2.1.2. Đặc điểm nguồn lực
a. Nguồn nhân lực
Nhân lực tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk khá trẻ và năng động, làm việc tích cực và hiệu quả dƣới sự lãnh đạo của các cán bộ quản lý cũng nhƣ TMCP Á Châu Việt Nam, mang lại hiệu quả công việc cao cũng nhƣ lợi nhuận cho chi nhánh qua các năm.
Tổng số nhân lực tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk tăng dần qua các năm. Tổng nhân lực năm 2012 là 137 ngƣời, năm 2013 là 143 ngƣời, năm 2014 là 151 ngƣời, năm 2015 là 159 ngƣời.
Bảng 2.1: Cơ cấu nhân lực theo giới tính, độ tuổi và trình độ học vấn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2013/2012 2014/2013 2015/2014 Chênh lệch Tốc độ Chênh lệch Tốc độ Chênh lệch Tốc độ (%) (%) (%) Tổng số lao động 137 143 151 159 6 104 8 105.6 8 105.3 1. Theo trình độ 0 Sau đại học 4 4 4 6 0 100 0 100 2 150 % 2.92 2.80 2.65 3.77 Đại học 109 113 119 122 4 104 6 105.3 3 102.52 % 79.56 82.48 86.86 76.73 Cao đẳng, trung cấp 12 24 16 18 12 200 -8 66.67 2 112.5 % 8.76 17.52 11.68 11.32 Khác 12 12 12 13 0 100 0 100 1 108.33 % 8.76 8.76 8.76 8.18 2. Theo độ tuổi Dƣới 30 tuổi 64 71 70 72 7 111 -1 98.59 2 102.86 % 46.72 51.82 51.09 45.28 Từ 30 đến 45tuổi 51 50 62 65 -1 98 12 124 3 104.84 % 37.23 36.50 45.26 40.88 Trên 45 tuổi 22 22 19 22 0 100 -3 86.36 3 115.79 % 16.06 16.06 13.87 13.84 3. Theo giới tính Nữ 62 66 67 70 4 106 1 101.5 3 104.48 % 45.26 48.18 48.91 44.03 Nam 75 77 84 89 2 103 7 109.1 5 105.95 % 54.74 56.20 61.31 55.97
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk )
Lực lƣợng nhân lực có trình độ sau đại học chiếm tỷ lệ khá thấp, 2,92% năm 2012, 2,8% năm 2013 và 2,65% năm 2014, 3,77 năm 2015. Lực lƣợng nhân lực có trình độ đại học chiếm số lƣợng chủ yếu tại ngân hàng, cụ thể là 109 ngƣời ở năm 2012, chiếm 79,56%, số lƣợng này tăng dần qua các năm với tốc độ tăng của năm 2013 là 104%, là 113 ngƣời và đến năm 2014 có 119
ngƣời chiếm 86,86%, năm 2015 có 122 ngƣời, chiếm 76.73% lực lƣợng nhân lực. Nhân lực trong ngân hàng có trình độ học vấn, chuyên môn với nghiệp vụ cao, phù hợp từng bộ phận theo đúng chuyên môn của mỗi ngƣời, từng đơn vị mà họ đang công tác.
Tại ngân hàng, lực lƣợng có độ tuổi dƣới 30 tuổi chiếm tỉ trọng cao nhất (46,72% trong tổng số nhân lực năm 2012, 51,82% năm 2013 và 51,09% năm 2014, 45,28% năm 2015). Cơ cấu nhân lực ngân hàng hầu hết là những ngƣời trẻ tuổi, năng động, có kinh nghiệm.
Cơ cấu nhân lực nam luôn chiếm tỷ trọng cao hơn nữ. Tuy nhiên mức chênh lệch không quá lớn. Mức chênh lệch không quá 20 ngƣời, từ 8 – 13% số nhân lực. Cụ thể năm 2012 số nhân lực nữ chiếm 45,26%, trong khi nhân lực nam là 54,74%. Năm 2013 số nhân lực nữ chiếm 48,18%, nhân lực nam là 56,2%. Năm 2014, số nữ chiếm 48,91%, nam chiếm 61,31% nhân lực, năm 2015 nữ chiếm 44%, nam 56%.
Nhƣ vậy, lực lƣợng nhân lực tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk đã và đang đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc tại ngân hàng về số lƣợng và chuyên môn nghiệp vụ. Việc bố trí và sử dụng nhân lực sẽ nâng cao hiệu quả chất lƣợng dịch vụ và kinh doanh của ngân hàng.
b. Cơ sở vật chất
Trụ sở chi nhánh nằm trong thành phố Buôn Ma Thuộc, tỉnh Đắk Lắk, thuận lợi cho việc đi lại và giao dịch của các đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ công việc của cán bộ nhân viên ngân hàng.
- Cơ sở vật chất tốt với các trang thiết bị hiện đại.
- Văn phòng chi nhánh rộng rãi, thoáng mát, độ phủ xanh cao. Tổng diện tích sử dụng lên đến 800 m2.
- Các phòng làm việc đều đƣợc trang bị ít nhất một máy điều hòa, một máy quạt, một máy in, một máy fax, máy tính đƣợc bố trí cho mỗi nhân viên.
- Các phòng ban đƣợc bố trí riêng biệt, đầy đủ các trang thiết bị làm việc và tiếp khách.
- Phòng giao dịch lịch sự, sạch đẹp, quầy giao dịch gọn gàng, thoải mái cho khách hàng và cán bộ ngân hàng giao dịch.
Nhìn chung, cơ sở vật chất của ngân hàng khá đầy đủ và hiện đại, tạo thuận lợi cho khách hàng và cán bộ ngân hàng. Ngoài ra chi nhánh còn luôn bảo trì, sửa chữa máy móc và cơ sở vật chất kịp thời, tránh ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng.
c. Tài chính
Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk tăng đều qua các năm. Trong đó Vốn huy động từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao.
Với nguồn vốn huy động lớn, TMCP Á Châu đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng khách hàng.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk từ năm 2011 – 2014 (Đvt: Triệu đồng) TT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1
Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn huy động 930.508 910.409 1.274.372 1.356.274 1523654 1.1 Nguồn vốn huy động từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế 860.720 786.321 1.116.988 1.204.230 1380023 1.2 Nguồn vốn từ tiền gửi, tiền vay các tổ chức tín dụng khác
TT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1.3 Nguồn vốn huy động khác 0 0 0 0 2
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 930.508 910.409 1.274.372 1.356.274 1523654 2.1 Nội tệ 772.324 782.951 1.055.479 1.182.002 1300654 2.2 Ngoại tệ (quy đổi sang VNĐ) 158.184 127.458 218.893 174.272 223000
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk )
Bảng 2.3: Phân tích cơ cấu nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đắk Lắk từ 2011 – 2014 TT Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 Tỷ trọng Tỷ trọng Chênh lệch (%) Tỷ trọng Chênh lệch (%) Tỷ trọng Chênh lệch (%) Tỷ trọng Chênh lệch (%) 1
Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn huy động 100 100 -2.16 100 39.98 100 6.43 100 12.341