8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.2. Bố trí hợp lý hơn quy trình cho vay doanh nghiệp hiện đang áp
giúp cho các doanh nghiệp nâng cao khả năng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng thì chắc chắn sẽ gia tăng đƣợc dƣ nợ vay cũng nhƣ số lƣợng khách hàng doanh nghiệp đến với ngân hàng.
Chính sách tín dụng khác
- Giao chỉ tiêu phát triển dƣ nợ cho vay doanh nghiệp cho từng bộ phận, từng cá nhân theo tháng, quý, theo đặc điểm của từng Chi nhánh.
- Thế mạnh của Agribank là thị trƣờng nông nghiệp, nông thôn, do đó tiếp tục ƣu tiên vốn, tập trung đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các sản phẩm có thế mạnh của địa bàn nhƣ cà phê, hồ tiêu, chè, đá granit,…
- Tuy nhiên cho vay đối với các lĩnh vực khác nhƣ xây dựng, thƣơng mại - dịch vụ, xuất - nhập khẩu và thanh toán quốc tế … của Agribank Gia Lai còn nhiều hạn chế. Chính vì vậy, Agribank Gia Lai cần phải xây dựng chính sách đối với đối tƣợng khách hàng này để đa dạng hoá các đối tƣợng khách hàng; nhất là các doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề thƣơng mại - dịch vụ vì đây cũng là ngành nghề có thế mạnh trên địa bàn tỉnh.
- Đối với những dự án lớn vƣợt khỏi khả năng của Agribank Gia Lai, nên cho vay hợp vốn với các NHTM khác trên địa bàn nhằm chia sẻ rủi ro, tiết kiệm chi phí đầu tƣ vốn.
3.2.2. Bố trí hợp lý hơn quy trình cho vay doanh nghiệp hiện đang áp dụng áp dụng
- Bố trí hợp lý hơn quy trình cho vay tập trung hiện đang áp dụng bởi cán bộ tín dụng thực hiện tất cả các bƣớc trong quy trình cho vay sẽ dẫn đến nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng tăng cao; do đó cần phân chia rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cán bộ trong quy trình, phân quyền
trong phê duyệt cho vay nhằm vừa hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng, vừa rút ngắn thời gian xử lý các bƣớc trong quy trình, cụ thể nhƣ sau:
+ Phòng Dịch vụ và Marketing: Thực hiện dịch vụ tiếp thị, chăm sóc khách hàng; trực tiếp hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng.
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp thẩm định khoản vay, kiểm soát hồ sơ vay vốn và nội dung báo cáo thẩm định đề xuất Lãnh đạo ra quyết định.
- Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định:
+ Đánh giá chính xác tƣ cách vay nợ của khách hàng: Tăng cƣờng thu thập và lƣu trữ thông tin về khách hàng, các thông tin kinh tế - xã hội khác cần thiết cho quá trình thẩm định. Khai thác, sử dụng một cách có hiệu quả nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN để phục vụ công tác thông tin tín dụng.
+ Nâng cao kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp: Các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhƣ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình dƣ nợ của khách hàng là nguồn thông tin quan trọng sử dụng để phân tích, đánh giá và xếp hạng doanh nghiệp, làm căn cứ quyết định cho vay. Vì vậy đòi hỏi ngƣời phân tích phải có trình độ, kinh nghiệm trong phân tích tài chính doanh nghiệp nếu không sẽ dẫn đến chất lƣợng công tác phân tích tín dụng kém dễ dẫn đến sai lầm trong đề xuất ra quyết định cấp tín dụng, làm rủi ro tín dụng tăng cao.
+ Đánh giá nguồn trả nợ để xây dựng kế hoạch thu nợ hợp lý: Cán bộ tín dụng phải xác định đúng vòng quay vốn của doanh nghiệp làm căn cứ xác định đúng thời hạn vay vốn để xây dựng kế hoạch thu nợ hợp lý.
- Coi trọng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sau khi cho vay: + Đối chiếu giữa mục đích yêu cầu giải ngân với các tài liệu chứng minh mục đích sử dung vốn vay.
+ Cán bộ tín dụng thƣờng xuyên theo dõi tài sản bảo đảm nợ, nhất là giá trị thực của tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản thế chấp, cầm cố bị giảm không còn đủ khả năng đảm bảo cho khoản vay thì phải đề nghị khách hàng bổ sung tài sản khác.