8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTM
NHTM
1.2.1. Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
a. Môi trường bên ngoài
Tình hình kinh tế, chính trị - xã hội
- Tình hình kinh tế có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động của doanh nghiệp và của hệ thống ngân hàng. Ngân hàng và doanh nghiệp đều hoạt động trong môi trƣờng kinh tế, vì thế bất cứ sự biến động nào của môi trƣờng kinh tế cũng ảnh hƣởng trực tiếp tới ngân hàng, ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó gián tiếp ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng.
- Một đất nƣớc có môi trƣờng chính trị - xã hội ổn định sẽ kích thích thu hút các nhà đầu tƣ, các doanh nghiệp sẽ yên tâm sản xuất - kinh doanh và có khả năng mở rộng sản xuất - kinh doanh và nhu cầu tín dụng cũng tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. Ngƣợc lại, sẽ gây tâm lý lo ngại cho các nhà đầu tƣ, họ sẽ không bỏ vốn vào đó, hạn chế nhu cầu vay vốn, ngân hàng sẽ không thể cho vay đƣơc, ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng.
Môi trường pháp luật, chính sách
- Hoạt động của ngân hàng nằm trong hành lang pháp lý, chịu sự điều chỉnh của NHNN để phù hợp với chính sách kinh tế của đất nƣớc. Nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, mức tiêu dùng sẽ giảm, doanh nghiệp sẽ bán đƣợc ít hàng hóa, do vậy sẽ giảm sản xuất và không có nhu cầu vay vốn ngân hàng, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng, khuyến khích đầu tƣ, các doanh nghiệp sẽ phát triển hơn, do vậy việc mở rộng sản xuất -
kinh doanh trong các doanh nghiệp này cũng lớn và nhu cầu tín dụng cũng tăng lên.
- Môi trƣờng pháp luật, chính sách không chặt chẽ, đồng bộ, thiếu sự ổn định sẽ tạo tâm lý bất an cho nhà đầu tƣ, ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do vậy, môi trƣờng pháp luật, chính sách của Nhà nƣớc ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động cho vay doanh nghiệp.
Tình hình thị trường và sự cạnh tranh
Theo Báo cáo tổng quan thị trƣờng tài chính năm 2015 đƣợc Uỷ ban Giám sát Tài chính Quốc gia công bố, tính đến cuối năm 2015, tại Việt Nam có 118 tổ chức tín dụng, gồm 36 ngân hàng trong nƣớc (NHTM Nhà nƣớc, NHTM cổ phần, Ngân hàng Hợp tác xã), 55 ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài tại Việt Nam, 27 công ty tài chính. Với hệ thống ngân hàng lớn mạnh nhƣ vậy, doanh nghiệp rất thuận lợi trong việc tiếp cận các kênh vay vốn khác nhau, đồng thời đòi hỏi ngân hàng cũng không ngừng cải tiến công nghệ, đƣa ra nhiều sản phẩm mới, nâng cao chất lƣợng dịch vụ để nâng cao tính cạnh tranh thu hút khách hàng.
Các yếu tố thuộc về doanh nghiệp
- Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp: Điều trƣớc tiên và mang tính chất quyết định đến quy mô vốn tín dụng ngân hàng, đó chính là nhu cầu vốn vay của khách hàng, ngân hàng không thể cho vay khi doanh nghiệp không có nhu cầu về vốn. Doanh nghiệp khi đi vay vốn cũng có nhiều mục đích sử dụng vốn khác nhau nhƣ: vay vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tƣ dự án… cho nên ngân hàng phải có tiềm lực tài chính, phải cân đối các nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn để đảm bảo đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Điều kiện đáp ứng của doanh nghiệp:
nghiệp quyết định việc khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả hay không. Nếu năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp yếu kém, các hệ số đảm bảo tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định đƣợc dòng tiền lƣu chuyển bởi vậy không tính toán đƣợc đúng khả năng trả nợ trong tƣơng lai.
+ Việc thực hiện các quy định về kế toán, kiểm toán: Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phƣơng pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp là căn cứ để ngân hàng khi tiến hành đánh giá doanh nghiệp. Tuy nhiên, hệ thống báo cáo của các doanh nghiệp ở Việt Nam thƣờng không đầy đủ, thiếu chính xác, thiếu minh bạch; các doanh nghiệp hầu nhƣ không đƣợc kiểm toán độc lập. Do đó gây khó khăn lớn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá doanh nghiệp.
+ Kế hoạch dự án kinh doanh: Một số lớn doanh nghiệp lập phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ còn mang nặng tính áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy. Nội dung của phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ đôi khi đƣợc thiết lập sơ sài, chƣa trung thực, do vậy thiếu thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay.
+ Trình độ quản lý, cách thức quản lý: Ở một số doanh nghiệp, việc điều hành sản xuất kinh doanh còn thiếu kinh nghiệm, thiếu chuyên nghiệp, thiếu khoa học, chủ yếu quản lý theo kiểu gia đình, việc bố trí quan hệ giao dịch với ngân hàng không hợp lý, cán bộ có tƣ tƣởng e ngại, thiếu tự tin, khả năng thuyết trình đàm phán với ngân hàng. Đây chính là những vấn đề mà các doanh nghiệp cần quan tâm khắc phục. Nếu khắc phục đƣợc những điểm hạn chế này thì chắc chắn việc tiếp cận vốn ngân hàng sẽ không còn là vấn đề khó khăn.
b. Môi trường bên trong
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế quy mô tín dụng để đạt đƣợc mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và định hƣớng danh mục đầu tƣ tín dụng của ngân hàng. Căn cứ vào chính sách tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ biết cách phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc. Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều đƣợc xem xét và đƣa ra trong chính sách tín dụng nhƣ: quy mô, lãi suất, kỳ hạn, tài sản đảm bảo, các khoản tín dụng có vấn đề,…
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều doanh nghiệp đến xin vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời của khoản vay.
Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, trong đó xây dựng các bƣớc đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.
Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ với nhau song cũng không phải kém linh hoạt. Dựa vào quy trình tín dụng, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với những quy định của pháp luật và đảm bảo an toàn trong kinh doanh. Thiết lập các thủ tục vay vốn phải thích hợp đối với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay cũng nhƣ kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, nhƣng không gây
phiền hà cho khách hàng cũng nhƣ tiết kiệm thời gian cho cả hai bên. Điều này sẽ thiết lập đƣợc lòng tin cho khách hàng, hạn chế bỏ lỡ khách hàng tốt, cho vay khách hàng xấu vì vậy mà thu hút đƣợc khách hàng đến với ngân hàng, tăng cƣờng mở rộng quy mô tín dụng, đồng thời cũng giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lƣợng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị, quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín
dụng.
Nguồn lực tài chính
Quy mô vốn của ngân hàng khẳng định sức mạnh tài chính của nó. Vốn tạo niềm tin đối với công chúng và cũng là sự đảm bảo đối với chủ nợ. Ngân hàng chỉ có thể cho vay khi mà quy mô vốn của ngân hàng đủ lớn để đảm bảo với ngƣời đi vay rằng ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong khi nền kinh tế đang gặp khó khăn.
Các ngân hàng Việt Nam hiện nay hầu nhƣ đều cho vay trên tất cả các lĩnh vực nhƣ: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay phi sản xuất, cho vay dƣ án, cho vay nông nghiệp nông thôn… vì vậy, ngân hàng phải có tiềm lực về vốn đồng thời có kế hoạch phân bổ nguồn vốn thật hợp lý, tránh bị động làm ảnh hƣởng đến kế hoạch kinh doanh cũng nhƣ lợi nhuận của ngân hàng. Chính vì thế nguồn vốn cho vay đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
Cơ sở vật chất
- Quy mô hoạt động của ngân hàng: Nếu NHTM có quy mô lớn, khang trang, địa bàn hoạt động rộng, có thƣơng hiệu và uy tín cao sẽ tạo đƣợc tâm lý tốt với khách hàng đồng thời tạo đƣợc sự an tâm về năng lực tài chính với chính khách hàng hiện tại đang giao dịch với ngân hàng, do đó giúp cho việc huy động vốn đƣợc dễ dàng và thuận lợi hơn, qua đó gia tăng đƣợc quy mô nguồn vốn huy động, tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng.
- Công nghệ ngân hàng: Cùng với sự phát triển nhanh nhƣ vũ bảo của công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng cũng không ngừng phát triển. Nhờ có công nghệ thông tin, ngân hàng có thể cung cấp hàng loạt các dịch vụ tài chính một cách tự động, nhanh chóng, tác động tích cực đến mục tiêu sinh lời của ngân hàng. Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giúp tiết kiệm chi phí hoạt động, đem lại sự tiện lợi tối đa cho doanh nghiệp vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh. Sự hỗ trợ của các phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác phân tích tín dụng, lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
Nguồn nhân lực
Trong mọi lĩnh vực thì nhân tố con ngƣời luôn giữ vai trò quyết định. Trong hoạt động ngân hàng cũng vậy, nguồn nhân lực nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng đóng vai trò quan trọng cho việc đạt mục tiêu trƣớc mắt và mục tiêu sau cùng của ngân hàng. Do đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khả năng tƣ vấn hỗ trợ khách hàng, có năng lực và có đạo đức nghề nghiệp, tâm huyết với nghề. Nếu cán bộ tín dụng làm việc quá nguyên tắc hay cứng nhắc, không phục vụ tốt khách hàng là những nguyên nhân dẫn tới mất tín nhiệm với doanh nghiệp, sẽ không thu hút đƣợc
khách hàng đến với ngân hàng, hoạt động cho vay bị hạn chế; vấn đề là các cán bộ tín dụng phải biết áp dụng linh hoạt những quy trình, chính sách tín dụng một cách có hiệu quả nhất sao cho có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
Hoạt động marketing
Marketing ngân hàng là một tập hợp các hoạt động của ngân hàng, từ việc phân khúc thị trƣờng, phân khúc khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách hàng, chọn lọc khách hàng, khách hàng tiềm năng… và thỏa mãn nhu cầu của họ bằng hệ thống chính sách biện pháp nhằm đạt mục tiêu, lợi nhuận đề ra…. Hoạt động marketing đạt hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện mối quan hệ trao đổi giữa khách hàng với ngân hàng trên thị trƣờng, góp phần tạo vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng, hỗ trợ đáng kể không chỉ cho việc mở rộng quy mô tín dụng mà còn hỗ trợ nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng ngân hàng.