7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.1. Phân tích bối cảnh và mục tiêu hoạt động cho vay của NHTM
a. Bối cảnh
Bối cảnh là những nhân tố thuộc môi trường xung quanh tại thời điểm phân tích có ảnh hưởng đến sự vật hoặc sự việc cần phân tích. Hay có thể hiểu, bối cảnh chính là môi trường bên ngoài của sự vật, sự việc. Như vậy, bối cảnh của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại chính là môi trường bên ngoài có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
Để một tổ chức thành công, sự phù hợp giữa mục tiêu, chiến lược của tổ chức với bối cảnh là hết sức quan trọng. Các doanh nghiệp nói chung sẽ
thất bại nếu chiến lược của họ không còn phù hợp với môi trường mà doanh nghiệp họ đang hoạt động. Phân tích bối cảnh một trong những hạng mục quan trọng, giúp nhà phân tích nhận thức được các cơ hội và nguy cơ từ môi trường bên ngoài của tổ chức. Xét với ngân hàng TMCP trong nước, các môi
trường chính ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của những ngân hàng này chính là:
- Môi trường vĩ mô: Việc phân tích môi trường vĩ mô bao gồm xem xét các nhân tố kinh tế vĩ mô: xã hội, chính phủ, pháp lý, công nghệ… có thể tác
động tới tổ chức. Các ảnh hưởng của kinh tế, chính trị, xã hội đến ngân hàng có thể làm thay đổi khả năng tạo giá trị và thu nhập của nó. Sự biến động trong kinh tế, xã hội, chính trị tác động lên cung và cầu của sản phẩm dịch vụ, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như thu nhập của ngân hàng. Trong khi đó, các văn bản pháp luật như các luật, chính sách, nghị định, quy
định của quốc hội, chính phủ, thông tư do Ngân hàng nhà nước ban hành… là cơ sở cho hoạt động của ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra thuận lợi, minh bạch, an toàn. Ngoài ra, sức lan tỏa mạnh và đa dạng của các thay đổi công nghệ cũng tác động lên hoạt động ngân hàng. Thay đổi công nghệ có thể làm cho các sản phẩm hiện có bị lạc hậu chỉ sau một đêm, đồng thời nó có thể tạo ra hàng loạt khả năng về sản phẩm mới.
- Môi trường ngành: Việc phân tích môi trường ngành là phân tích các
đặc tính kinh tế, cấu trúc cạnh tranh trong ngành, và triển vọng thu lợi nhuận trong tương lai của ngành. Việc phân tích môi trường ngành ngân hàng cần một sự đánh giá cấu trúc cạnh tranh trong ngành, bao gồm vị thế cạnh tranh của ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh chính, cũng như các giai đoạn phát triển ngành ngân hàng. Sự cạnh tranh có thể vừa phải, dữ dội, thậm chí là tàn khốc. Ngành có càng nhiều chủ thể tham gia, sức ép cạnh tranh lớn.
b. Mục tiêu
Xuất phát từ ba mục tiêu chung vừa tương quan, vừa độc lập với nhau của NHTM là cạnh tranh, sinh lời và kiểm soát rủi ro, trong từng bối cảnh, các NH đặt ra các mục tiêu cụ thể cho hoạt động cho vay: tăng trưởng, kiểm soát rủi ro, gia tăng chất lượng dịch vụ, tăng thu nhập.
- Mục tiêu tăng trưởng: tăng trưởng dư nợ và thay đổi trong cơ cấu dư nợ, tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng thị phần cho vay. Đây là mục tiêu
được xem như mục tiêu mặc định của các ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh kinh doanh hiện tại - Một nền kinh tế đang phát triển với xuất phát điểm thấp và tiềm năng tăng trưởng kinh tế còn rất lớn đòi hỏi vô cùng bức thiết về tăng trưởng để rút ngắn khoảng cách với các nước phát triển.
- Mục tiêu kiểm soát rủi ro: tăng cường kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu…. đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng, sự đánh đổi lợi nhuân – rủi ro là không thể
tránh khỏi. Kiểm soát rủi ro lỏng lẻo gây nguy cơ mất vốn của ngân hàng. Nghiêm trọng hơn, có thể dẫn đến mất thanh khoản thậm chí phá sản.
- Mục tiêu về chất lượng dịch vụ: chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ
và gia tăng sự hài lòng của khách hàng về thái độ phục vụ, quy trình, cơ sở
vật chất, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Mục tiêu gia tăng thu nhập: tăng thu nhập thu từ hoạt động cho vay, gia tăng giá trị cho ngân hàng.
Các mục tiêu trên vừa có mối tương quan và vừa độc lập với nhau. Thông thường, các mục tiêu thường được các NHTM đặt ra đồng thời, tuy nhiên trong những trường hợp nhất định, một mục tiêu nào đó sẽđược ưu tiên hơn. Chẳng hạn như đối với một NHTM mới thành lập, mục tiêu tăng trưởng sẽ được đặt lên hàng đầu. Khi hoạt động NHTM đi vào ổn định, mục tiêu này sinh lời sẽ được nhấn mạnh. Trong môi trường ngành cạnh tranh mạnh giữa các ngân hàng cùng cung cấp những dịch vụ tương tự nhau, chất lượng dịch vụ trở thành chìa khóa để thu hút khách hàng, lúc này, các NHTM lại đặt ra mục tiêu về chất lượng dịch vụđể nâng cao năng lực cạnh tranh. Bên cạnh đó, trong giai đoạn kinh tế khó khăn hoặc nếu ngân hàng tăng trưởng dư nợ
không bền vững dẫn đến vấn đề nợ xấu và yêu cầu khẩn cấp nhất đặt ra là phải kiểm soát, kiềm chế nợ xấu.