7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
-Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP do Thống đốc NH Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14/09/1994 và quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội, thời gian hoạt động theo giấy phép là 50 năm. NH có trụ sở chính tại số 21, phố
Cát Linh, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội.
-Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng
Ngày 28/7/2004 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội tại thành phố Đà Nẵng đã chính thức đi vào hoạt động và trở thành chi nhánh đầu tiên của MB tại khu vực Miền Trung – Tây Nguyên. Trụ sở chính đặt tại 54 Điện Biên Phủ , quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng. Qua hơn 10 năm hoạt động và phát triển, MB Đà Nẵng đã không ngừng cố gắng trong việc cung cấp các giải pháp tài chính, sản phẩm có chất lượng cao, dịch vụ tốt và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng với phương châm hoạt
động: “An toàn - Hiệu quả” và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của ngân hàng.
Với chủ trương “Coi con người là nhân tố trung tâm để quyết định thành công, phồn thịnh và phát triển bền vững”, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân sự tại Chi nhánh Đà Nẵng được đặt lên hàng đầu. Mười năm hoạt
động cũng là một quá trình Chi nhánh Đà Nẵng không ngừng hoàn thiện bộ
máy quản lý, lực lượng lao động, đến nay Chi nhánh Đà Nẵng đã có 117 cán bộ, chuyên viên, nhân viên có kiến thức chuyên sâu và giàu kinh nghiệm. Số
người có trình độ đại học trở lên chiếm trên 95%, trình độ thạc sỹđạt 10%. Ngoài trụ sở chính, hiện nay MB Đà Nẵng đang quản lý 03 phòng giao dịch trực thuộc đó là:
- MB Hòa Khánh: 840 Tôn Đức Thắng, Q. Liên Chiêu, Tp Đà Nẵng - MB Sông Hàn: 47- 49 Nguyễn Văn Linh, Q. Hải Châu, Tp Đà Nẵng - MB Lê Duẩn: 04 Lê Duẩn, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của MB – Chi nhánh Đà Nẵng
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp – MB Đà Nẵng) Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức của MB – Chi nhánh Đà Nẵng
Cơ cấu tổ chức của MB Đà Nẵng gồm 5 phòng ban chính dưới sự quản lý của ban giám đốc. Giữa các phòng ban, có sự liên kết, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
·Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
- Giám đốc chi nhánh: Chịu trách nhiệm trước pháp luật, tổng giám đốc và hội đồng quản trị về mọi hoạt động của Chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt
xây dựng chiến lược phát triển của chi nhánh trong từng giai đoạn để trình cấp lãnh đạo NH phê duyệt và triển khai chiến lược đã được phê duyệt.
- Phòng hành chính tổng hợp : Chịu trách nhiệm về công tác lễ tân, văn thư, hậu cần, công tác nhân sự, đào tạo, chịu trách nhiệm với cơ quan hải quan, phụ trách các chương trình quảng cáo thương hiệu của chi nhánh.
- Phòng khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm về việc thu thập, quản lý và cung cấp thông tin về khách hàng, thẩm định chi tiết hoạt động tín dụng
đối với các khoản vay cá nhân thuộc thẩm quyền của giám đốc chi nhánh, phát triển dư nợ, huy động vốn, phát hành thẻ đối với khách hàng cá nhân và các nghiệp vụ hoạt động khác được giao.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm về thu thập, quản lý và cung cấp thông tin về khách hàng; thẩm định chi tiết hoạt động tín dụng
đối với các khoản vay doanh nghiệp thuộc thẩm quyền của giám đốc chi nhánh, phát triển dư nợ, huy động vốn, các dịch vụ khác đối với khách hàng doanh nghiệp và các nghiệp vụ hoạt động khác được giao.
- Phòng hỗ trợ tín dụng : Thực hiện thu nợ, giải ngân, công chứng hợp
đồng bảo đảm tiền vay, thế chấp tài sản bảo đảm, soạn thảo văn kiện tín dụng. - Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng: Thực hiện nghiệp vụ kế toán NH, cung cấp dịch vụ thanh toán, tài khoản cho khác hàng. Huy động tiết kiệm, quản lý hoạt động nguồn vốn, đề xuất các chính sách lãi suất, các chương trình chăm sóc khách hàng đảm bảo hoạt động của chi nhánh đúng quy chế tài chính ngân hàng; chịu trách nhiệm về thu chi tiền mặt, giao dịch tiền mặt với NHNN trên địa bàn; quản lý kho quỹ.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại MB – Chi nhánh Đà Nẵng
a. Về hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của MB Đà Nẵng giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Tốc độ tăng trưởng (%) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Huy động vốn BQ 1,198,811 1,457,154 1,885,413 21.55% 29.39% Theo kỳ hạn Ngắn hạn 1,023,445 1,227,417 1,596,379 19.93% 30.06% Trung và dài hạn 175,366 229,737 289,034 31.00% 25.81% Theo đối tượng KH Định chế tài chính 8 29 134 262.50% 362.07% Doanh nghiệp 768,142 891,970 1,107,987 16.12% 24.22% Cá nhân 430,661 565,155 777,292 31.23% 37.54%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của MB Đà Nẵng)
Chỉ tiêu huy động vốn bình quân thể hiện sự ổn định và khả năng duy trì nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động. Tình hình huy động vốn qua các năm của chi nhánh nhìn chung có sự tăng trưởng khả quan, năm 2014 tăng 21.55% so với năm 2013, năm 2015 vốn huy động bình quân tiếp tục tăng và
đạt 29.39% so với năm 2014. Điều này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan. Giai đoạn 2013-2015, nền kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thoái toàn cầu, sản xuất kinh doanh trong nước chịu áp
lực từ những bất ổn về kinh tế và chính trị của thị trường thế giới, cùng với những khó khăn từ những năm trước như áp lực về khả năng hấp thụ vốn chưa cao của nền kinh tế, thị trường bất động sản phục hồi chậm, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm, thị trường vàng và ngoại tệ chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN nhằm ổn định thị trường. Những nguyên nhân này đã làm cho kênh đầu tư vào NH trở thành một kênh đầu tư an toàn với mức sinh lời có thể chấp nhận được. Bên cạnh đó là sự nỗ lực trong công tác huy động
được quán triệt đến toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh nhằm mở rộng quy mô, tạo sự ổn định cho nguồn vốn hoạt động, giảm bớt sự phụ thuộc vào trụ
sở chính để bảo đảm thu nhập cho chi nhánh. Với sự tận dụng tất cả các nguồn lực và từđiều kiện thuận lợi từ bên ngoài, nguồn huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng ổn định.
Nhìn chung, trong cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng, nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu tập trung ở kỳ hạn ngắn và chủ yếu từ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Sự
gia tăng nguồn vốn từđối tượng khách hàng cá nhân có ý nghĩa rất quan trọng với chi nhánh, bởi dù là tiền gửi có kỳ hạn ngắn nhưng có tính chất ổn định và dễ quản lý hơn nhiều so với tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp. Mặt khác, sự tăng trưởng của nguồn vốn từ khách hàng cá nhân cũng chứng tỏ một điều rằng: những nỗ lực trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, mở rộng thị phần của chi nhánh đã đạt được những kết quả ban đầu nhất định.
b. Về hoạt động cho vay
(Xem bảng 2.2. Tình hình cho vay tại MB Đà Nẵng giai đoạn 2013-2015, p.43)
Dư nợ cho vay tại chi nhánh tăng qua các năm trong giai đoạn từ 2013- 2015. Năm 2013-2014, tổng dư nợ tăng 455,695 triệu đồng, tương ứng tăng 24.97%, sang năm 2014-2015, mức tăng dư nợ đã chậm lại chỉ còn 209,357
triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng chỉđạt 9.18%.
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại MB Đà Nẵng giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính : Triệu đồng Tốc độ Tăng trưởng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 I.Tổng dư nợ 1,824,720 2,280,415 2,489,772 24.97% 9.18% II.Cơ cấu dư nợ a. Theo kỳ hạn Ngắn hạn 1,153,032 1,417,278 1,467,472 22.92% 3.54% Trung & dài
hạn 671,688 863,137 1,022,300 28.50% 18.44% b. Theo đối tượng KH KHDN 1,274,696 1,689,801 1,873,489 32.57% 10.87% KH cá nhân 550,024 590,614 616,283 7.38% 4.35% c.Theo ngành nghề Kinh doanh bất động sản 199,845 223,316 244,691 11.74% 9.57% Xây lắp 485,217 631,792 724,291 30.21% 14.64% Cơ khí, công nghiệp 284,510 342,116 330,988 20.25% -3.25% Thương mại, dịch vụ 305,124 492,577 573,519 61.44% 16.43% Tín dụng bán lẻ 550,024 590,614 616,283 7.38% 4.35% III. Nợ xấu 18,977 12,086 7,220 -36.31% -40.26% Tỷ lệ nợ xấu 1.04% 0.53% 0.29% -49.04% -45.28%
10% 29% 13% 23% 25% Năm2015 Kinh doanh BĐS Xây lắp Cơ khí, công nghiệp Thương mại, dịch vụ Tín dụng bán lẻ - Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của MB Đà Nẵng nhìn chung khá ổn định với dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn. Tuy nhiên, tỷ trọng này có xu hướng giảm: năm 2013, dư nợ ngắn hạn chiếm 63.19% tổng dư nợ, năm 2014 còn 62.15% và đến 2015 là 58.94%.
- Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng
Dư nợ cho vay tại MB chủ yếu đến từ nguồn khách hàng doanh nghiệp. Tỷ
trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn và có xu hướng tăng qua các năm: 69.86% năm 2013, 74.10% năm 2014 và 75.25% năm 2015. Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ
khách hàng cá nhân giảm trong cơ cấu dư nợ vay theo đối tượng khách hàng. - Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của MB Đà Nẵng) Hình 2.2. Sự thay đổi cơ cấu dư nợ theo ngành nghề qua các
năm giai đoạn 2013-2015
Hình 2.2 cho thấy có sự dịch chuyển trong cơ cấu dư nợ theo ngành nghề theo hướng gia tăng tỷ trọng ngành xây lắp và thương mại dịch vụ, giảm tỷ trọng cơ khí công nghiệp, bất động sản. Theo đó, năm 2015, dư nợ ngành xây lắp vươn lên dẫn
đầu và chiếm tỷ trọng 29.09% trong cơ cấu tổng dư nợ; dư nợ tín dụng bán lẻ giảm tuy nhiên vẫn giữ tỷ trọng đáng kể 24.75%; ngành thương mại dịch vụ với tỷ trọng dư nợ tăng đáng kể và đạt 23.04%, cơ khí công nghiệp và kinh doanh bất động sản
11% 26% 16% 17% 30% Năm2013
giữ mức tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu dư nợ, đạt 13.29% và 9.83%. Cơ cấu dư nợ
theo ngành tại MB Đà Nẵng phản ánh trực tiếp thế mạnh và chính sách của chi nhánh. Nhờ vào nguồn lực mạnh về vốn và uy tín thương hiệu, ngân hàng TMCP Quân
đội có được nguồn khách hàng cá nhân truyền thống hợp tác lâu dài, hiệu quả. Bên cạnh đó, MB có thế mạnh và bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay xây lắp công trình, do vậy dư nợ đối với lĩnh vực này của chi nhánh chiếm tỷ
trọng cao. Giai đoạn 2013-2015 cũng là năm MB đẩy mạnh cho vay thương mại, dịch vụ ưu đãi về lãi suất, kéo theo dư nợ tăng mạnh ở mảng ngành này.
- Chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng của chi nhánh được cải thiện đáng kể qua các năm với tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm từ 1.04% năm 2013 còn 0.53% năm 2014 và 0.29% năm 2015.
Tóm lại, trong thời gian qua, hoạt động tín dụng của chi nhánh có sự tăng trưởng rõ rệt. Cho vay xây lắp và cho vay thương mại – dịch vụ đang chiếm những tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu ngành. Tình hình nợ xấu được cải thiện một cách tích cực qua các năm và chất lượng tín dụng tiếp tục là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh MB Đà Nẵng giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: Triệu đồng Tăng trưởng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 1. Tổng thu nhập 237,411 279,337 321,241 17.66% 15.00% Trong đó
-Thu lãi cho vay 183,079 240,185 270,067 31.19% 12.44%
2. Tổng chi 200,712 225,718 264,080 12.46% 17.00%
Trong đó
-Chi trả lãi 159,715 185,461 231,360 16.12% 24.75%
3. Quỹ thu nhập 36,699 53,619 57,161 46.10% 6.61%
Kết quả hoạt động của chi nhánh qua các năm có sự tăng trưởng. Chênh lệch thu chi trong năm 2014 tăng trưởng cao từ 36,699 triệu đồng lên 53,619 triệu đồng, tương ứng mức tăng 16,920 triệu đồng tức là tăng 46.10% so với năm 2013. Năm 2015, quỹ thu nhập tiếp tục tăng nhưng tốc độ chậm lại chỉ đạt 6.61%, chỉ tăng 3,542 triệu đồng . Điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân: MB đi đầu trong việc hạ lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp khiến chênh lệch lãi suất cho vay đầu vào và đầu ra khá thấp, ngoài ra, trong năm này, chi nhánh mua sắm thêm nhiều tài sản cốđịnh phục vụ kinh doanh, nâng cấp cơ sở hạ tầng tại trụ sở chính đồng thời mở thêm 01 phòng giao dịch mới (Phòng giao dịch Lê Duẩn)… Do vậy, chi phí hoạt động năm 2015 của chi nhánh tăng cao, làm giảm thu nhập của chi nhánh.
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH XÂY DỰNG TẠI MB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG NGHIỆP NGÀNH XÂY DỰNG TẠI MB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2.1. Bối cảnh và mục tiêu của MB Đà Nẵng trong cho vay đối với doanh nghiệp ngành xây dựng
a. Bối cảnh
-Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Kinh tế - xã hội năm 2013 - 2015 diễn ra trong bối cảnh thị trường toàn cầu có những bất ổn, kinh tế thế giới vẫn đối mặt với nhiều rủi ro lớn với các nhân tố khó lường. Thương mại toàn cầu sụt giảm do tổng cầu yếu. Kinh tế
thế giới chưa lấy lại được đà tăng trưởng và phục hồi chậm. Ở trong nước, do giá cả trên thị trường thế giới biến động, nhất là giá dầu giảm gây áp lực đến cân đối ngân sách Nhà nước, nhưng đồng thời là yếu tố thuận lợi cho việc giảm chi phí đầu vào, phát triển sản xuất và kích thích tiêu dùng.
Là một trung tâm kinh tế, chính trị của khu vực Miền Trung- Tây Nguyên, Thành phố Đà Nẵng có một vị trí hết sức thuận lợi về kinh tế, chính trị, xã hội. Với diện tích 1.255,53 km2, dân số 1.046.876 người, cơ sở hạ tầng
khá phát triển, đồng bộ. Đà Nẵng là trung tâm phát triển của toàn vùng, nơi
điểm cuối cùng của hành lang kinh tế Đông Tây, có đầy đủ cơ sở hạ tầng như
sân bay, cảng biển và hệ thống giao thông rất thuận lợi, đồng bộ.
Đà Nẵng có ngành kinh tế khá đa dạng bao gồm cả công nghiệp, nông nghiệp cho tới dịch vụ, du lịch, thương mại. Năm 2015 tổng sản phẩm xã hội trên địa bàn Đà Nẵng ước đạt 45.885 tỷ đồng, tăng 9,8% so với năm 2014. Các hoạt động thương mại, dịch vụ tiếp tục phát triển; tổng thu nhập xã hội từ
hoạt động du lịch ước đạt 12.700 tỷđồng, tăng 28,7% so với năm 2014. Sản xuất công nghiệp trên địa bàn TP được duy trì ổn định. Giá trị sản xuất công nghiệp – xây dựng trong năm ước đạt 41,572 tỷđồng, tăng 9.64% so với năm 2014. Hoạt động xúc tiến đầu tư, phát triển doanh nghiệp và các hoạt động
đối ngoại tiếp tục được quan tâm. Vốn đầu tư phát triển toàn xã hội thực hiện năm 2015 theo giá hiện hành ước tính đạt 1367,2 nghìn tỷđồng, tăng 12% so với năm 2014 và bằng 32.6% GDP. Năm 2015 cũng đánh dấu năm thứ ba Đà Nẵng liên tiếp trụ vững ngôi đầu bảng và là lần thứ 6 Đà Nẵng dẫn đầu cả
nước về chỉ số năng lực cạnh tranh PCI cấp tỉnh kể từ khi chỉ số này được công bố vào năm 2006, đồng thời đứng đầu về chỉ số hạ tầng và xếp thứ tư về
môi trường đầu tư.
Bên cạnh đó, về an ninh - xã hội, các chương trình “thành phố 5 không”,