Cụng thương chi nhỏnh thành phố Nam Định
Qua thực tế cho thấy trong trong thời gian gần đõy nợ xấu của chi nhỏnh cú xu hướng gia tăng. Nguyờn nhõn phần lớn từ việc quản lý kiểm soỏt khoản vay cũn yếu kộm, khụng thẩm định kỹ trước khi cho vay, sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tư vào những khoản dài hạn như bất động sản nờn khụng trỏnh khỏi rủi ro và khụng thu hồi được nợ. Qua những kinh nghiệm trong việc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng của cỏc NHTM trờn địa bàn, cú thể rỳt ra một số bài học kinh nghiệm cho NH TMCP Cụng thương chi nhỏnh thành phố Nam Định như sau:
Một là, ngõn hàng thực hiện chặt chẽ và tuõn thủ nghiờm quy trỡnh cho vay và thường xuyờn kiểm tra giỏm sỏt cho vay và sau cho vay để trỏnh tỡnh trạng khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch, khụng kiểm soỏt được nguồn trả nợ.
Hai là, tỏch bạch, phõn cụng rừ chức năng cỏc bộ phận, cỏc khõu trong quy trỡnh giải quyết cỏc khoản vay. Để hạn chế rủi ro đạo đức và nõng cao
chất lượng phõn tớch đỏnh giỏ khoản vay, ngõn hàng nờn tổ chức bộ phận tớn dụng theo hướng: độc lập phũng khỏch hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn và bộ phận thẩm định riờng để đảm bảo sự độc lập trong quyết định cấp tớn dụng, kiểm soỏt toàn bộ quy trỡnh cấp tớn dụng từ giai đoạn khởi tạo và phờ duyệt cho đến khi hoàn trả hết nợ. Thành lập một bộ phận độc lập trong chi nhỏnh, chuyờn sõu nghiờn cứu, phõn tớch và dự bỏo về sự phỏt triển của thành phần kinh tế, khu vực kinh tế, cỏc ngành hàng, khỏch hàng. Trờn cơ sở phõn tớch đưa ra những dự bỏo và chiến lược phỏt triển kinh doanh của ngõn hàng trong từng giai đoạn, khả năng chấp nhận rủi ro.
Ba là, tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc vấn đề cú tớnh nguyờn tắc trong tớn dụng. Rất nhiều ngõn hàng chỉ quan tõm đến tài sản thế chấp mà khụng quan tõm đến dũng tiền của khỏch hàng vay vỡ thế hậu quả là rất nghiờm trọng. Sở dĩ điều này xảy ra là do một số ngõn hàng cho vay khỏch hàng chỉ dựa trờn tài sản đảm bảo mà bỏ qua yếu tố khỏc như: năng lực tài chớnh, uy tớn, hiệu quả kinh doanh của dự ỏn, thiện chớ trả nợ, trỏch nhiệm phỏp luật về thanh toỏn nợ vay của khỏch hàng…
Bốn là, đa dạng húa danh mục đầu tư tớn dụng của ngõn hàng, khụng nờn quỏ tập trung cho vay vào một lĩnh vực, một ngành nghề... Ngõn hàng cần xõy dựng danh mục theo dừi cơ cấu và chất lượng của toàn bộ cỏc khoản cho vay để nhận biết những dấu hiệu cảnh bỏo sớm vấn đề bất ổn về tớn dụng.
Năm là, thường xuyờn tổ chức cỏc khúa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nõng cao năng lực đỏnh giỏ, phõn tớch rủi ro tớn dụng, quản trị rủi ro tớn dụng cho cỏn bộ thẩm định rủi ro tớn dụng, nhằm từng bước xõy dựng đội ngũ chuyờn gia về quản trị rủi ro tớn dụng nhằm phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng.
Sỏu là, chỳ trọng hơn nữa đến việc đầu tư và nõng cấp hệ thống cụng nghệ thụng tin nhằm phục vụ cho việc phõn tớch, đỏnh giỏ, đo lường rủi ro tớn dụng, thực hiện chấm điểm tớn dụng theo tiờu chuẩn quốc tế.
TểM TẮT CHƢƠNG 1
Chương 1 của luận văn chủ yếu giới thiệu khỏi quỏt về tớnh cấp thiết chọn đề tài nghiờn cứu, đưa ra mục tiờu nghiờn cứu và giới thiệu khỏi quỏt về tỡnh hỡnh nghiờn cứu của cỏc luận văn trước đú. Ngoài ra trong chương 1 cũng nờu rừ đối tượng và giới hạn phạm vi cần nghiờn cứu, từ đú đưa ra một số phương phỏp nghiờn cứu thớch hợp, tổng hợp những vấn đề nghiờn cứu phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động và định hướng phỏt triển của ngõn hàng, gúp phần nõng cao năng lực quản trị rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Cụng thương chi nhỏnh thành phố Nam Định trong quỏ trỡnh hội nhập và phỏt triển.
Chƣơng 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CễNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH
2.1 Giới thiệu về Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Cụng thƣơng Việt Nam Chi nhỏnh thành phố Nam Định
2.1.1 Giới thiệu về Ngõn hàng thương mại cổ phần Cụng thương chi nhỏnh thành phố Nam Định nhỏnh thành phố Nam Định
Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam - CN thành phố Nam Định là một chi nhỏnh của NH TMCP Cụng thương Việt Nam, hiện nay NH TMCP Cụng thương Việt Nam (Vietinbank) đó thực hiện cổ phần hoỏ, nằm trong hệ thống NHTM cổ phần bắt nhịp với xu hướng phỏt triển của hệ thống NH ở nước ta.
Tờn đơn vị: Ngõn hàng thương mạicổ phần Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh thành phố Nam Định
Địa chỉ: số 1 phố Mỏy Tơ, Phường Trần Hưng Đạo, thành phố Nam Định, Tỉnh Nam Định.
Điện thoại: 03503849346; Fax: 03503868485.
Ngành nghề kinh doanh: Hoạt động kinh doanh theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHTMCP Cụng thương Việt Nam.
- VietinBank- CN thành phố Nam Định là một chi nhỏnh trực thuộc VietinBank Việt Nam. Tiền thõn của Chi nhỏnh là Ngõn hàng Nhà Nước (NHNN) thành phố Nam Định.
- Căn cứ quyết định số 177/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 26/06/2006 của chủ tịch HĐQT NHCT VN” v/v chuyển chi nhỏnh cấp 2 trực thuộc chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định thành chi nhỏnh phụ thuộc NHCT VN kể từ ngày
- Chức năng hoạt động của ngõn hàng là kinh doanh tiền tệ, tớn dụng, dịch vụ ngõn hàng và cỏc hoạt động khỏc theo quy định của NHNN Việt Nam và cỏc văn bản hướng dẫn do NH TMCP Cụng Thương Việt Nam ban hành.
Với phương chõm hoạt động: Sự thành cụng của khỏch hàng là mục tiờu hoạt động của ngõn hàng, sau hơn 20 năm xõy dựng và trưởng thành, VietinBank - CN TP Nam Định đó thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ được giao, chỳ trọng nõng cao chất lượng, hiệu quả tớn dụng; hạn chế rủi ro trong cho vay và đầu tư, luụn nắm vững phương chõm chỉ đạo và định hướng phỏt triển của NH TMCP Cụng thương Việt Nam, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, thường xuyờn tăng cường huy động nguồn vốn, đỏp ứng một cỏch tốt nhất và hiệu quả nhất nhu cầu của khỏch hàng, gúp phần phỏt triển kinh tế - xó hội.
2.1.2 Lĩnh vực hoạt đ ng kinh doanh
Là một chi nhỏnh của VietinBank Việt Nam, do đú chức năng và nhiệm vụ của chi nhỏnh cũng khụng nằm ngoài chức năng nhiệm vụ của VietinBank Việt Nam. Đú là thực hiện kinh doanh đa năng theo phương chõm: “Hiệu quả, an toàn trong tăng trưởng” nhằm phục vụ cho mục tiờu phỏt triển kinh tế - xó hội trờn địa bàn, gúp phần thực hiện chớnh sỏch tiền tệ, kiềm chế lạm phỏt, đảm bảo an sinh xó hội. Trong khuụn khổ quy định của phỏp luật, Vietinbank cú quyền tổ chức thực hiện cỏc hoạt động nghiệp vụ sau :
Huy động vốn:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi khụng kỳ hạn, cú kỳ hạn, tiền gửi thanh toỏn của tất cả cỏc tổ chức và cỏ nhõn trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Phỏt hành chứng chỉ tiền gửi, tớn phiếu, kỳ phiếu và trỏi phiếu ngõn hàng và thực hiện cỏc hỡnh thức huy động vốn khỏc.
Tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thỏc đầu tư từ chớnh phủ, NHNN và cỏc tổ chức trong, ngoài nước và cỏ nhõn cho cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế - văn hoỏ - xó hội.
Vay vốn NHNN, cỏc tổ chức tài chớnh, tớn dụng trong và ngoài nước, cỏc tổ chức khỏc, cỏ nhõn ở nước ngoài.
Cho vay:
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với cỏc tổ chức kinh tế, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Chiết khấu thương phiếu, kỳ phiếu, trỏi phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ.
Thực hiện nghiệp vụ cho thuờ tài chớnh (kể cả nhập khẩu và tỏi xuất đối với cỏc thiết bị cho thuờ).
Thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn L/C, bảo lónh, tỏi bảo lónh tớn dụng, bảolónh đấu thầu và thực hiện cỏc nghiệp vụ bảo lónh hoặc tỏi bảo lónh khỏc cho cỏc doanh nghiệp và tổ chức tài chớnh - tớn dụng khỏc.
Thực hiện cỏc dịch vụ kinh doanh tiền tệ, tớn dụng và dịch vụ ngõn hàng đối ngoại.
Thực hiện cỏc nghiệp vụ cầm cố bất động sản.Kinh doanh vàng bạc, kim khớ quý, đỏ quý (kể cả xuất, nhập khẩu).
Làm dịch vụ thanh toỏn giữa cỏc khỏch hàng.Cất giữ, bảo quản, quản lý cỏc chứng khoỏn, giấy tờ cú giỏ và cỏc tài sản quý khỏc cho khỏch hàng.
Thực hiện cỏc dịch vụ tư vấn về tiền tệ, đại lý ngõn hàng, dịch vụ bảo hiểm, quản lý tiền vốn và cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển theo yờu cầu của khỏch hàng.
Đầu tư sửa chữa, cải tạo, nõng cấp tài sản thế chấp cầm cố đó đượcchuyển thành tài sản thuộc sở hữu Nhà Nước do NHCT quản lý để sử dụng hoặc kinh doanh;
2.1.3 Cụng tỏc quản trị rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam Việt Nam
Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam là 1 trong 10 ngõn hàng đầu tiờn được NHNN lựa chọn ỏp dụng Basel II.
Trải qua hơn 3 năm kể từ khi triển khai chương trỡnh Basel II, nhiều dự ỏn quan trọng về QTRR đó được hoàn thành và đạt được kết quả ấn tượng. Đến nay, Ngõn hàng Cụng thương đó sẵn sàng đỏp ứng phương phỏp luận tớnh vốn cho cỏc rủi ro trọng yếu bao gồm: Rủi ro tớn dụng, rủi ro hoạt động và rủi ro thị trường. Bờn cạnh đú là sự hoàn thiện phương phỏp đo lường và quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro lói suất trờn sổ ngõn hàng theo thụng lệ quốc tế và phự hợp với hướng dẫn của NHNN.
Trọng tõm về QTRR trong giai đoạn tiếp theo của Ngõn hàng Cụng thương là hoàn thành chương trỡnh Basel II theo kế hoạch ngõn hàng đó đề ra và ứng dụng vào cụng tỏc quản trị điều hành. Trong đú, mục tiờu quan trọng là hoàn thành cỏc hạng mục nhằm tuõn thủ Thụng tư số 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn (CAR) đối với ngõn hàng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài. Đồng thời, Ngõn hàng Cụng thương tiếp tục ứng dụng ICAAP nhằm đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động cú điều chỉnh rủi ro.
Cú thể núi, cụng tỏc QTRR tại Ngõn hàng Cụng thương đang dần được hoàn thiện và tiệm cận cỏc yờu cầu theo thụng lệ quốc tế.
Về cơ cấu quản trị điều hành: Ngõn hàng Cụng thương nghiờn cứu và hoàn thành Dự ỏn Mụ hỡnh 3 vũng kiểm soỏt theo thụng lệ quốc tế. Từ quý III/2015, Ngõn hàng Cụng thương đó ứng dụng kết quả vào cụng tỏc quản trị điều hành. Từ đú, phõn tỏch trỏch nhiệm rừ ràng về quản trị rủi ro giữa cỏc
vũng; nõng cao sức mạnh tổng thể trong QTRR từ cấp giao dịch đến khung quản trị toàn hàng; giảm thiểu sự phõn tỏn trong dữ kiện về rủi ro; đảm bảo kiểm soỏt toàn bộ cỏc lĩnh vực trọng yếu của ngõn hàng.
Theo đú, cụng tỏc QTRR được Ngõn hàng Cụng thương thực hiện một cỏch chủ động với sự phối hợp chặt chẽ từ cỏc đơn vị QTRR tại 3 vũng. Từ khõu thiết lập, giỏm sỏt đến chủ động nhận diện cỏc rủi ro trọng yếu đó được Ngõn hàng Cụng thương triển khai từ đú giỳp đưa ra cỏc giải phỏp QTRR phự hợp.
Đối với cỏc giải phỏp hiện đại húa: Ngõn hàng Cụng thương tiếp tục phỏt triển và nõng cấp cỏc hệ thống cụng nghệ thụng tin và cơ sở dữ liệu theo phương phỏp tiờn tiến nhất để hỗ trợ cụng tỏc QTRR hiện tại cũng như tạo tiền đề tiến đến những chuẩn mực cao cấp hơn.
Một trong những thành cụng về phỏt triển giải phỏp QTRR tại Ngõn hàng Cụng thương là xõy dựng Hệ thống Quản lý Hồ sơ rủi ro (Risk profile). Hệ thống này giỳp nhận diện phạm vi và mức độ rủi ro để cú biện phỏp kiểm soỏt và kế hoạch hành động phự hợp.
2.1.4 Tổ chức b mỏy quản lý của Chi nhỏnh Nam Định
- Ban Giỏm đốc:Chịu trỏch nhiệm trước tổng Giỏm đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cỏn bộ tại chi nhỏnh.
Chi nhỏnh cú cỏc phũng ban nghiệp vụ gồm:
- Phũng khỏch hàng doanh nghiệp: Thực hiện tất cả cỏc nghiệp vụ tớn dụng đối với khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế, cỏc hộ gia đỡnh, cỏc cỏ nhõn….làm nhiệm vụ giỏm sỏt tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, thu hồi nợ với cỏc đối tượng khỏch hàng này. Phũng khỏch hàng doanh nghiệp bao gồm tổ thanh toỏn xuất nhập khẩu với chức năng thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế và nghiệp vụ bảo lónh.
Giám đốc PGĐ phụ trách kế toán, kho quỹ Phũng KH cỏ nhõn Phũng Tổng hợp Phòng kế toán Phòng KH doanh nghiệp Phòng tổ chức hành chính Phòng kiểm soỏt nội bộ bộ Tổ điện toán Ghi chỳ: Trực tuyến chức năng Trực tuyến tham m-u
PGĐ phụ trách tín dụng, huy động vốn Phòng kho quỹ Phòng giao dịch
- Phũng khỏch hàng cỏ nhõn: Triển khai nghiệp vụ huy động vốn bằng đồng việt Nam, bằng ngoại tệ và thực hiện cỏc nghiệp vụ ngõn hàng khỏc như chuyển tiền trong nước, phỏt hành thẻ ATM, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối….Phũng Khỏch hàng cỏ nhõn quản lý cỏc QTK, cỏc PGD loại II
- Phũng giao dịch: Thực hiện chức năng huy động vốn cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư, cho vay cầm cố, thế chấp tài sản đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ gia đỡnh, cỏ nhõn và thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc
- Phũng kế toỏn : Thực hiện chế độ kế toỏn tài chớnh, chế độ bỏo cỏo và hạch toỏn kế toỏn, thu nợ gốc và lói tiền vay, chuyển tiền trong nước và chuyển tiền ra nước ngoài, thực hiện nhờ thu, thanh toỏn sộc, chi trả kiều hối, phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế, thẻ ATM…
- Phũng Tổng hợp: Thực hiện đỏnh giỏ và đưa ra cảnh bỏo về rủi ro tớn dụng, lưu giữ hồ sơ tớn dụng, theo dừi tỡnh hỡnh trả nợ gốc, nợ lói vay của khỏch hàng. Thực hiện bỏo cỏo tớn dụng hàng thỏng, quý, năm hoặc đột xuất của ngõn hàng.
- Phũng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện cụng tỏc quản lý tiền mặt, giấy tờ cú giỏ, ấn chỉ quan trọng và tài sản quý tại chi nhỏnh. Bảo quản và thực hiện thu chi tiền mặt bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ.
- Phũng Kiểm tra kiểm soỏt nội bộ: Thực hiện chức năng kiểm tra, giỏm sỏt việc thực hiện cỏc văn bản phỏp luật, cỏc quy định của Ngõn hàng Nhà nước, quy trỡnh, quy chế của Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tớn dụng.
- Phũng Tổ chức hành chớnh: Tham mưu và giỳp Ban Giỏm đốc trong cụng tỏc tổ chức bộ mỏy hoạt động, cụng tỏc cỏn bộ và lao động tiền lương. Thực hiện cụng tỏc hành chớnh quản trị và xõy dựng cơ bản.
- Tổ điện toỏn: Quản lý hệ thống mạng nội bộ, duy trỡ hệ thống cụng nghệ thụng tin liờn quan đến hoạt động kinh doanh của CN đảm bảo mỏy múc thiết bị luụn vận hành thụng suốt.
2.1.5 Tỡnh hỡnh kinh doanh của Ngõn hàng thương mại cổ phần Cụng thương Việt Nam chi nhỏnh thành phố Nam Định Cụng thương Việt Nam chi nhỏnh thành phố Nam Định
Thị trường tài chớnh Việt Nam cú tốc độ tăng trưởng tốt và đang hội nhập với thị trường tài chớnh quốc tế. Mặc dự nền kinh tế cú nhiều bất ổn nhưng đang cú dấu hiệu phục hồi. Với việc triển khai đồng bộ nhiều giải phỏp của Chớnh phủ và NHNN: kinh tế vĩ mụ được ổn định, lạm phỏt ở mức thấp (năm 2014 là 1,84%, năm 2015 là 0,63%, năm 2016 là 4,74%); tỷ giỏ ngoại tệ và thị trường