Nền tảng cho hoạt động của ngõn hàng hiện đại là dựa trờn cơ sở của cụng nghệ thụng tin hiện đại. Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cần hiện đại húa cụng nghệ, đưa thờm cỏc sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm tạo thờm tiện ớch cao nhất cho khỏch hàng trờn cơ sở ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong cỏc giao dịch.
- Đối với cỏc phần mềm hiện sử dụng trong nội bộ, Ngõn hàng Cụng thương cần cú kế hoạch bảo trỡ, nõng cấp hệ thống để đảm bảo đỏp ứng được yờu cầu của người sử dụng. Ban cụng nghệ đầu mối phối hợp với Trung tõm CNTT xõy dựng kế hoạch cụ thể, nõng cao tốc độ xử lý cỏc sản phẩm thanh toỏn
- Trung tõm CNTT – Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cần đẩy mạnh nghiờn cứu, đổi mới cỏc chương trỡnh phần mềm hiện đại trong cụng tỏc quản lý tài sản nợ - cú (Quản trị rủi ro thanh toỏn, rủi ro lói suất, rủi ro ngoại hối), huy động vốn.
- Hệ thống cụng nghệ ngõn hàng lừi (Core Banking) phải đảm bảo tớnh hiện đại, linh hoạt và tớch hợp, cú thể đỏp ứng cỏc yờu cầu của ngõn hàng ở mức chi nhỏnh cũng như mức Hội sở chớnh.
- Để đảm bảo độ an toàn cao, hệ thống cụng nghệ thụng tin phải cú tớnh năng hỗ trợ chạy trờn nhiều mỏy chủ cho phộp hệ thống gia tăng đỏng kể tốc độ hạch toỏn và truy suất thụng tin phục vụ cụng tỏc quản lý.
Như trờn đó núi, hiện nay hệ thống cụng nghệ thụng tin chưa hỗ trợ nhiều trong cụng tỏc bỏo cỏo rủi ro nờn cụng tỏc này cũn cú nhiều khú khăn về nhõn cụng, và chưa kịp thời. Hầu hết cỏc bỏo cỏo về rủi ro tớn dụng cũn phải làm thủ cụng. Do vậy ngay lập tức Khối quản trị rủi ro cần kết hợp với Trung tõm cụng nghệ thụng tin thiết kế những bỏo cỏo tớn dụng cú sự hỗ trợ của hệ thống đảm bảo chớnh xỏc, đầy đủ, kịp thời.
- Ngoài ra, cần phải triển khai lắp đặt đường mạng internet cho cỏc điểm giao dịch. Vỡ hiện nay, khụng phải điểm giao dịch nào cũng cú đường mạng internet. Nhờ đú cú thể giỳp cỏc cỏn bộ tớn dụng tỡm hiểu thụng tin của khỏch hàng, về thị trường... được nhanh chúng, kịp thời, giảm chi phớ để cú những định hướng, phỏt triển khỏch hàng phự hợp.
3.2.6 Nhúm giải phỏp về tổ chức cỏn b
Cụng tỏc cỏn bộ bao giờ cũng là khõu quan trọng nhất gúp phần tạo nờn sự thành cụng của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngõn hàng thỡ yếu tố con người càng cú ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động trờn hai phạm trự, đú là trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ và đạo đức của người cỏn bộ ngõn hàng. Vỡ vậy, để hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động quản lý tài sản ngõn hàng núi riờng cú hiệu quả thỡ cần phải quan tõm đến việc đào tạo, đào tạo lại và giỏo dục đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng trờn hai khớa cạnh đú.
- Cơ c ế tuy n dụng
Đõy là khõu quan trọng, cần phải xõy dựng quy trỡnh và cụng khai cỏc tiờu chuẩn cơ bản để tuyển chọn cỏn bộ, đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ làm cụng tỏc quản lý rủi ro, khụng chỉ cú kiến thức về mặt chuyờn mụn nghiệp vụ ngõn hàng mà cũn cú cả những kiến thức về mặt xó hội, kiến thức
về phỏp luật, khả năng giao tiếp... Cú như vậy thỡ mới cú thể tuyển dụng được những nhõn viờn giỏi, cú khả năng làm việc.
- Tạo mụi trường làm việc lành mạnh
Cụng tỏc thưởng phạt đối với cỏn bộ cũng phải rừ ràng, gắn kết hiệu quả làm việc với tiền lương. Đối với cỏn bộ cú thành tớch xuất sắc cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại; đối với cỏn bộ cú sai phạm, tựy theo tớnh chất, mức độ mà cú thể giỏo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật. Cú như vậy mới nõng cao được tinh thần trỏch nhiệm của cỏn bộ đối với cụng việc và làm việc cú hiệu quả hơn.
Thực tế hiện nay, cỏc cỏn bộ ngõn hàng giỏi, cỏn bộ chủ chốt hoặc được đào tạo bài bản đều cú xu hướng sang làm việc tại cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, liờn doanh tại Việt Nam, hoặc cỏc NHTM cổ phần nhỏ mới thành lập. Lý do để cỏc cỏn bộ này khụng tiếp tục làm việc tại Vietinbank là xuất phỏt từ chớnh sỏch thu nhập và đói ngộ đối với nhõn viờn cũn hạn chế, chưa tạo động lực thu hỳt và khuyến khớch người lao động. Đặc biệt là đội ngũ chuyờn gia giỏi, Vietinbank cần cú lộ trỡnh thăng tiến, cú cơ chế ưu đói riờng để cho họ gắn bú mỏu thịt với nơi cụng tỏc. Để trỏnh hiện tượng “chảy mỏu chất xỏm” Vietinbank cần cú cơ chế khuyến khớch đối với cỏn bộ như quản lý nhõn viờn theo đầu cụng việc, trả lương tớnh chất cụng việc (phõn biệt giữa cơ chế lương của kế toỏn với cỏn bộ tớn dụng, với nhõn viờn kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo cơ hội cạnh tranh, thăng tiến bỡnh đẳng đối với cỏn bộ...
- Bồi dưỡng, nõng cao trỡn độ đội ngũ c n ộ.
Vietinbank nờn tạo điều kiện cho cỏc cỏn bộ cú năng lực, cú khả năng nghiờn cứu được đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nước, nhất là nghiờn cứu thực tế tại cỏc Ngõn hàng hiện đại để tiếp thu cỏc kiến thức, cỏc kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động của Vietinbank, đồng thời gắn
kết người lao động đối với Vietinbank. Đối với cỏc cỏn bộ lónh đạo, Vietinbank nờn thường xuyờn tổ chức cỏc buổi học tập về kỹ năng quản lý, làm việc theo nhúm để nõng cao khả năng quản lý cho cỏn bộ lónh đạo.
Định kỳ hàng quý, hàng năm Vietinbank nờn tổ chức cỏc buổi núi chuyện chuyờn đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc quản lý tài sản cú thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc xuất phỏt từ thực tiễn cụng việc để từ đú rỳt kinh nghiệm nõng cao hiệu quả quản lý điều hành. Bờn cạnh đú, đối với cỏc lĩnh vực kinh doanh mới và then chốt, Vietinbank cú thể thuờ chuyờn gia nước ngoài để xõy dựng, quản lý, chuyển giao và đào tạo cho cỏn bộ nhõn viờn của ngõn hàng.
3.2.7 Thực hiện tốt cụng tỏc trớch lập dự phũng rủi ro
Hiện nay việc trớch lập rủi ro tớn dụng đó được ngõn hàng ỏp dụng theo đỳng quy định Thụng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngõn hàng Nhà nước, tuy nhiờn khối quản trị rủi ro cần phải cú sự kiểm tra xem việc chuyển nhúm nợ ở cỏc chi nhỏnh cú đỳng khụng vỡ nú liờn quan đến số tiền tớch lập dự phũng. Nguồn dự phũng dồi dào giỳp cho ngõn hàng cú nguồn bự đắp kịp thời khi cú RRTD xảy ra và khụng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Nhất là trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay cú rất nhiều biến động bất lợi ảnh hưởng tiờu cực đến tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Sử dụng hợp lý nguồn dự phũng tức là dựng quỹ dự phũng để bự đắp cho những khoản nợ quỏ hạn khú đũi thường thứ tự ưu tiờn: trước hết là cho những khoản nợ khụng cú khả năng thu hồi, tiếp đến là những khoản nợ cú khả năng thu hồi thấp và sau đú mới đến những khoản nợ cú khả năng thu hồi cao. Với những khoản nợ cú khả năng thu hồi thỡ hạn chế tối đa việc sử dụng quỹ dự phũng. Ngoài ra, tựy theo từng nguyờn nhõn dẫn đến RRTD mà ngõn hàng cú những biện phỏp thớch hợp thỏo gỡ khú khăn cho khỏch hàng, nhằm giỳp cho ngõn hàng thu hồi được vốn vay một cỏch nhanh nhất.
Ngoài ra, ngõn hàng cần tiến hành mua bảo hiểm tớn dụng để nếu khoản vay được mua bảo hiểm gặp rủi ro sẽ được cụng ty bảo hiểm cú nhiệm vụ bồi thường cho ngõn hàng theo đỳng quy định. Cỏc cụng ty bảo hiểm sẽ đưa ra cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro cựng với ngõn hàng. Với cỏc chức năng đấy, ngõn hàng sẽ giảm được rủi ro.
3.2.8 Nhúm giải phỏp về xử lý rủi ro tớn dụng
Khi cú nợ quỏ hạn, ngõn hàng phải tổ chức quản trị ngay bằng cỏch phõn cụng cỏn bộ theo dừi diễn biến của khoản nợ quỏ hạn và đặc biệt chỳ ý cỏc khoản nợ bị đẩy sang nhúm 3 trở lờn. Mỗi cỏn bộ, mỗi chi nhỏnh phải bỏo cỏo thường xuyờn nhất là khi mún nợ chuyển nhúm. Cỏn bộ phải tỡm hiểu ngay nguyờn nhõn của khoản nợ quỏ hạn đú, xỏc định khả năng phục hồi và đề xuất phương ỏn xử lý trước khi nú trở thành mún nợ quỏ xấu.
Để giảm tối đa thiệt hại cho ngõn hàng và khỏch hàng thỡ yờu cầu cấp thiết là ngõn hàng phải xỏc định đỳng đắn mức độ xấu của khoản nợ, khả năng cú thể phục hồi trong tương lai. Ngõn hàng nờn trỏnh tõm lý thụ động, thấy nợ xấu là nhanh chúng nghĩ đến phương ỏn thu hồi tài sản đảm bảo. Nếu khỏch hàng thật sự cú thiện chớ trả nợ mà khả năng vẫn cũn thỡ ngõn hàng nờn cố gắng giỳp đỡ, hỗ trợ khỏch hàng. Thanh lý bằng tài sản đảm bảo chỉ là biện phỏp cuối cựng khi khụng cũn sự lựa chọn nào khỏc. Trường hợp xỏc định rừ khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch hoặc cú ý lừa đảo thỡ phải ngay lập tức ngừng việc giải ngõn và tỡm cỏch thu hồi vốn.
Xõy dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ đó xử lý rủi ro trong toàn chi nhỏnh theo năm, chia ra cỏc quý, giao chỉ tiờu thu hồi nợ xấu, nợ đó xử lý rủi ro cho từng đơn vị trực thuộc.
Thành lập ban chỉ đạo thu hồi nợ xấu, nợ đó xử lý rủi ro để trực tiếp hướng dẫn, chỉ đạo, giỳp đỡ đơn vị trực thuộc giải quyết kịp thời cỏc vướng mắc. Xõy dựng cẩm nang hướng dẫn thu hồi nợ xấu, hướng dẫn đến từng cỏn
Phối hợp cựng với cỏc cơ quan phỏp luật và chớnh quyền địa phương tiếp tục thu hồi cỏc khoản nợ xấu, nợ khú đũi khi khỏch hàng cú dấu hiệu lừa đảo.
3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Cụng thƣơng chi nhỏnh thành phố Nam Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Cụng thƣơng chi nhỏnh thành phố Nam Định
3.3.1 Kiến nghị với Ngõn hàng thương mại cổ phần Cụng thương Việt Nam Việt Nam
Với vai trũ là cơ quan chỉ đạo trực tiếp hoạt động của Ngõn hàng TMCP Cụng thương chi nhỏnh TP Nam Định, Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam cần cú những hướng dẫn cụ thể cỏc hoạt động của Ngõn hàng TMCP Cụng thương chi nhỏnh TP Nam Định, đồng thời tạo điều kiện nõng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống là những biện phỏp giỏn tiếp giỳp Ngõn hàng TMCP Cụng thương chi nhỏnh TP Nam Định thực hiện tốt cụng tỏc hạn chế rủi ro tớn dụng.
Thứ nhất, chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời cỏc chủ trương, chớnh sỏch của Chớnh phủ và của ngành
Hiện nay, cỏc điều kiện về mụi trường cho hoạt động ngõn hàng cũn nhiều thiếu sút, bất cập, chớnh vỡ vậy việc Chớnh phủ thường xuyờn đưa ra những Nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngõn hàng là sự cố gắng rất lớn của Nhà nước nhằm từng bước hoàn thiện mụi trường phỏp lý cho sự phỏt triển của ngành. Khi cỏc Nghị định này ra đời, việc ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam nhanh chúng đưa ra cỏc hướng dẫn cụ thể cho cỏc chi nhỏnh thực thi là điều cần thiết giỳp họ giải toả kịp thời những vướng mắc để nõng cao hiệu quả hoạt động.
Thứ hai, chuẩn hoỏ cỏn bộ ngõn hàng và đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng Giải phỏp về con người khụng chỉ là giải phỏp của riờng từng chi nhỏnh mà cũn phải cú sự phối hợp của ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam.
Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam cần cú quy định những tiờu chuẩn của cỏn bộ ngõn hàng ở cỏc mặt hoạt động nghiệp vụ khỏc nhau cũng như ở cỏc vị trớ cấp bậc khỏc nhau, đồng thời tổ chức cỏc lớp đào tạo cỏn bộ chuyờn sõu trong từng lĩnh vực mà đặc biệt là lĩnh vực tớn dụng. Cỏc lớp đào tạo này cần được mở thường xuyờn, nội dung giảng dạy phải khụng ngừng được nõng cao để phự hợp với sự phỏt triển nghiệp vụ ngõn hàng tiến tới những tiờu chuẩn quốc tế. Cú thể, ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam nờn tổ chức những kỳ thi sỏt hạch đối với những cỏn bộ ngõn hàng để chọn lọc được những cỏn bộ cú đủ năng lực, đồng thời khuyến khớch họ khụng ngừng học hỏi, trau dồi ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam kiến thức nghiệp vụ.
Ngoài ra, cần chỉ định những người cú năng lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trớ vào những vị trớ lónh đạo chủ chốt của chi nhỏnh. Một đội ngũ lónh đạo giỏi về nghiệp vụ, tốt về đạo đức là điều kiện rất cần thiết để nõng cao hiệu quả hoạt động, hạn chế tối đa những rủi ro trong cỏc hoạt động nghiệp vụ núi chung cũng như hoạt động tớn dụng núi riờng.
Thứ ba, nõng cao hiệu quả hoạt động phũng Kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ Trong thời gian qua, hoạt động của phũng kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ đó gúp phần tớch cực trong cụng tỏc tớn dụng của cỏc chi nhỏnh. Tuy nhiờn, số lượng thụng tin vẫn cũn ớt và chưa thật cập nhật. Vỡ vậy, nõng cao hiệu quả hoạt động của phũng kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ là điều rất cần thiết. Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam cần cú biện phỏp nõng cấp cỏc trang thiết bị của phũng Kkểm tra, kiểm soỏt nội bộ giỳp cho việc thu thập và truyền tải thụng tin được kịp thời, chớnh xỏc. Ngoài ra cần phải tuyển chọn những cỏn bộ năng động và cú trỡnh độ nghiệp vụ cao bổ sung cho bộ phận này nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam.
3.3.2 Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, Ngõn hàng Nhà nước cần sớm cú những chỉ đạo cụ thể cho cỏc NHTM về cỏch thức tổ chức tiến hành hoạt động quản lý rủi ro tớn dụng của cỏc NHTM, ban hành cỏc văn bản quy định về quản lý rủi ro theo thụng lệ quốc tế.
Thỳ hai, tăng cường cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt từ phớa NHNN đối với cỏc NHTM. Thực hiện thường xuyờn cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt dưới nhiều hỡnh thức để kịp thời phỏt hiện và ngăn chặn những vi phạm tiờu cực trong hoạt động tớn dụng nhằm đưa hoạt động tớn dụng của ngõn hàng theo đỳng phỏp luật. Chương trỡnh thanh tra cần được xõy dựng chi tiết, khoa học, thụng tin được thu thập cần phõn tớch kỹ lưỡng, trỏnh mang tớnh hỡnh thức, nội dung thanh tra nờn được cải tiến để chương trỡnh thanh tra đảm bảo kiểm soỏt được NHTM, thể hiện vai trũ cảnh bỏo, ngăn chặn và phũng ngừa rủi ro và khụng gõy ảnh hưởng đến hoạt động của cỏc NHTM. Hoỏn đổi cỏn bộ thanh tra giữa cỏc chi nhỏnh NHNN để đảm bảo tớnh khỏch quan và tạo mụi trường hoạt động đa dạng cho cỏn bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ. Cần phải xõy dựng đội ngũ thanh tra, giỏm sỏt chuẩn về nghiệp vụ ngõn hàng, nghiệp vụ kiểm tra, cú phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thụng tin về chớnh sỏch, phỏp luật, thị trường để một mặt thực hiện cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt hoạt động của cỏc NHTM, mặt khỏc cú thể đưa ra cỏc nhận định, kết luận giỳp NHTM nõng cao hiệu quả hoạt động.
NHNN phải theo dừi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của cụng tỏc thanh tra. Hiện nay, hoạt động thanh tra ngõn hàng của NHNN chủ yếu là kiểm tra tớnh