Sau khi cú một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn, rừ ràng và toàn diện để đảm bảo chất lượng của cỏc khoản cho vay, việc đầu tiờn Ngõn hàng phải làm là xõy dựng một quy trỡnh tớn dụng chặt chẽ và thực hiện cú chất lượng quy trỡnh đú.
Ngõn hàng cần xõy dựng quy trỡnh xột duyệt, cho vay theo nguyờn tắc đảm bảo tớnh độc lập và phõn định rừ trỏch nhiệm cỏ nhõn, trỏch nhiệm liờn đới giữa khẩu thẩm định và quyết định cho vay. Tại chi nhỏnh tuy đó thành lập được tổ thẩm định cú nhiệm vụ kiểm tra, thẩm định về khỏch hàng, dự ỏn, phương ỏn vay vốn đối với khỏch hàng, để trỡnh hội đồng tớn dụng hoặc Ban giỏm đốc ra quyết định cho vay. Sau khi cú quyết định cho vay mới quyết định chuyển hồ sơ sang phũng tớn dụng để thực hiện việc giải ngõn, kiểm tra thu nợ. Nhưng để hoạt động của tổ thẩm định đạt kết quả tốt hơn nữa cần đưa
ra nội quy và trỏch nhiệm cụ thể đối với thành viờn của tổ về kết luận thẩm định của mỡnh.
Mọi quy trỡnh tớn dụng cú thể bao gồm nhiều khõu song quan trọng nhất, cú ý nghĩa quyết định đến chất lượng cho vay là khõu thẩm định trước khi cho vay.
Khả năng rủi ro trong kinh doanh tớn dụng dưới nhiều mức độ và hỡnh thức khỏc nhau, phũng trỏnh rủi ro cũng cú nhiều biện phỏp và cỏch tổ chức tiến hành. Tuy nhiờn biện phỏp quan trọng này để phũng trỏnh rủi ro, núi chung là mọi cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ cú liờn quan phải thực hiện nghiờm tỳc, đầy đủ chế độ, thể lệ hiện hành của thống đốc NHNN và cỏc văn bản hướng dẫn, chỉ đạo về tớn dụng và đảm bảo an toàn tớn dụng. Mọi khoản cho vay phải thực hiện đỳng quy trỡnh nghiệp vụ, tiến hành thẩm định, kiểm tra xỏc định đỳng tư cỏch phỏp nhõn của người vay, tớnh khả thi của phương ỏn SXKD và giỏ trị của cỏc tài sản cầm cố, thế chấp thuộc sở hữu của họ, chống hiện tượng vay vốn ngõn hàng kinh doanh sử dụng lũng vũng, sử dụng vốn sai mục đớch. Về phớa Ngõn hàng, kiờn quyết khụng thể xảy ra và phải xử lý nếu cú tỡnh trạng vay đảo nợ.
3.2.3 Xõy dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tớn dụng n i b
Để đảm bảo kiểm soỏt được rủi ro trong cho vay thỡ điều quan trọng là ngõn hàng phải hiểu và nắm rừ tỡnh hỡnh tài chớnh của mỗi khỏch hàng vay vốn. Như vậy hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ phải phản ỏnh được thụng tin mà ngõn hàng cần để cú chớnh sỏch phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng.
Để hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ ỏp dụng hiệu quả đối với tất cả doanh nghiệp, ngõn hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ theo cỏc hướng sau đõy:
- Việc xõy dựng hệ thống tớn dụng nội bộ xếp hạng khỏch hàng cần phõn biệt theo từng nhúm khỏch hàng vỡ mỗi nhúm khỏch hàng cú đặc điểm hoạt động khỏc nhau nờn cần cú những tiờu chớ đỏnh giỏ khỏc nhau:
+ Nhúm khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài khi xõy dựng bảng điểm cần chỳ ý cỏc chỉ tiờu tài chớnh; Lưu chuyển tiền tệ; Quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành, tớnh khả thi của phương ỏn kinh doanh; Quỏ trỡnh trả nợ vay tại Vietinbank và cỏc ngõn hàng khỏc; Mức độ giao dịch…; Cỏc yếu tố bờn ngoài: Triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp, hỡnh ảnh của doanh nghiệp trờn thị trường.
+ Nhúm khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ cũng giống nhúm cỏc doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài nhưng tỷ trọng cỏc chỉ tiờu thỡ khỏc nhau: Trong khi cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài cỏc chỉ tiờu tài chớnh là rất quan trọng thỡ cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ ụng chủ của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, khả năng quản lý và quỏ trỡnh quan hệ với khỏch hàng lại quan trọng hơn vỡ cỏc bỏo cỏo tài chớnh của cỏc doanh nghiệp này khụng thực sự đỏng tin cậy, khụng phản ỏnh thực tế hoạt động của doanh nghiệp.
+ Nhúm khỏch hàng là cỏ nhõn: cần đưa hệ thống xếp hạng đối với khỏch hàng cỏ nhõn đi vào hoạt động.
- Chia nhỏ bộ chỉ tiờu đỏnh giỏ phự hợp với quy mụ doanh nghiệp, ngành kinh doanh.
- Với mỗi chỉ tiờu phõn tớch của hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ, cần xõy dựng khung chuẩn cho từng nhúm doanh nghiệp theo quy mụ, ngành kinh doanh trong từng thời kỳ.
- Tham khảo hệ thống chỉ tiờu xếp hạng tớn nhiệm doanh nghiệp của tổ chức uy tớn như Moody’s, Standard & Poor... để bổ sung cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ cú ý nghĩa và tiến dần đến chuẩn mực quốc tế.
- Kiểm soỏt chặt chẽ thụng tin đầu vào của hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ. Thụng tin đầu vào phải là thụng tin chuẩn, đỏng tin cậy thỡ kết quả xếp hạng mới chớnh xỏc.
3.2.4 Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt n i b
Sự tuõn thủ quy trỡnh, quy chế tớn dụng và định hướng tớn dụng của ngõn hàng trong từng thời kỳ là yờu cầu bắt buộc và cú ý nghĩa quyết định đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng.
a) ăng cường hoạt động ki m tra nội bộ
Hoạt động kiểm tra nội bộ phải thực hiờn định kỳ và đột xuất để phỏt hiện cỏc sai sút và cảnh bỏo cỏc dấu hiệu vi phạm. Hàng năm hệ thống nội bộ phải kiểm tra hết toàn bộ cỏc chi nhỏnh trong hệ thống để phỏt hiện và cú biện phỏp ngăn chặn kịp thời cỏc vi phạm quy trỡnh quy chế, trỏnh để xảy ra hậu quả nghiờm trọng rồi mới xử lý sau, sẽ rất tốn kộm về chi phớ cho ngõn hàng.
Việc giỏm sỏt rủi ro tớn dụng cần được phõn ra thành: Giỏm sỏt từng khoản vay và giỏm sỏt tổng thể danh mục tớn dụng như đó trỡnh bày ở phần trờn.
- Giỏm sỏt từng khoản vay một cỏch thường xuyờn nhằm phỏt hiện dấu hiệu cảnh bỏo sớm để cú hành động khắc phục kịp thời. Việc xõy dựng hệ thống chấm điểm tớn dụng nội bộ như đó đề cập ở trờn cũng sẽ được sử dụng để đỏnh giỏ hiện trạng của khỏch hàng vay, nú là cụng cụ giỏm sỏt tớn dụng quan trọng, hệ thống chấm điểm tớn dụng nội bộ cần theo dừi được những dấu hiệu cho thấy khả năng diễn biến xấu đi của khoản tớn dụng, tỡnh trạng khỏch hàng. Việc giỏm sỏt từng khoản vay cũng được thực hiện thụng qua:
+ Rà soỏt và phõn tớch bỏo cỏo tài chớnh cần được tiến hành một cỏch thường xuyờn nhằm đỏnh giỏ hoạt động của khỏch hàng vay vốn.
+ Thăm thực địa khỏch hàng: Để cú một bức tranh rừ ràng về tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng thỡ việc phõn tớch bỏo cỏo tài chớnh là chưa đủ mà cỏn bộ tớn dụng cần phải thường xuyờn đi thực địa khỏch hàng, từ đú cú thể
xỏc định được sự tồn tại và tỡnh trạng thực tế của nhà xưởng, mỏy múc, thiết bị, tài sản đảm bảo. Hơn nữa việc đi thăm thực địa cũn cú thể kiểm chứng lại chất lượng và tớnh chớnh xỏc của cỏc bỏo cỏo tài chớnh.
- Giỏm sỏt tổng thể danh mục tớn dụng – phõn tớch tổng thể danh mục tớn dụng nhằm phỏt hiện tập trung tớn dụng, đỏnh giỏ chất lượng của danh mục tớn dụng. Cần phải tiến hành phõn tớch tổng thể danh mục tớn dụng một cỏch định kỳ, thường xuyờn để cú thể đưa ra những biện phỏp kịp thời trỏnh cho ngõn hàng phải gỏnh chịu những biến động bất lợi trong hoạt động tớn dụng.
b) Xõy dựng mụ hỡnh ki m tra nội bộ độc lập
Việc bộ phận kiểm tra nội bộ nằm trong sự quản lý của từng chi nhỏnh như hiện nay đó làm hạn chế rất nhiều hiệu quả hoạt động của bộ phận này, đú là:
- Hoạt động của bộ phận kiểm tra nội bộ chịu sự chỉ đạo và kiểm soỏt của lónh đạo chi nhỏnh nờn nếu lónh đạo chi nhỏnh khụng quan tõm đến việc giỏm sỏt hoạt động phõn tớch tớn dụng thỡ bộ phận kiểm tra nội bộ sẽ khụng tập trung giỏm sỏt nội dung này mà sẽ tập trung vào cỏc nội dung khỏc.
- Do nằm trong chi nhỏnh, lợi ớch và thành tớch của từng cỏn bộ kiểm tra nội bộ phụ thuộc vào thành tớch của chi nhỏnh nờn bộ phận này cú thể bao che những sai phạm trong vi phạm quy trỡnh, quy chế phõn tớch tớn dụng tại chi nhỏnh để chi nhỏnh đạt thành tớch cao.
Vỡ vậy, ngõn hàng cần tổ chức lại hệ thống kiểm tra nội bộ theo mụ hỡnh hệ thống kiểm tra nội bộ trực thuộc Hội sở chớnh, độc lập hoàn toàn với cỏc chi nhỏnh nhằm đảm bảo tớnh khỏch quan trong kiểm tra, phỏt huy hiệu quả của hoạt động kiểm tra, giỏm sỏt nội bộ. Để thuận tiện cho việc kiểm tra và theo dừi, cú thể đặt văn phũng của hệ thống kiểm tra nội bộ tại cỏc cụm, miền trong cả nước.
c) Cú biện phỏp khắc phục kịp thời những tồn tại do ki m toỏn phỏt hiện về chất lượng tớn dụng
Ngõn hàng cần nhỡn nhận cỏc cảnh bỏo của cơ quan kiểm toỏn độc lập về sự vi phạm quy trỡnh quy chế phõn tớch tớn dụng một cỏch nghiờm tỳc và cú biện phỏp khắc phục sau kiểm toỏn một cỏch kịp thời. Hàng năm, ngõn hàng thuờ kiểm toỏn độc lập thực hiện kiểm toỏn toàn bộ hoạt động của ngõn hàng, trong đú cú hoạt động tớn dụng. Cơ quan kiểm toỏn là đơn vị độc lập và chuyờn nghiệp trong đỏnh giỏ, phõn tớch, do vậy ý kiến của kiểm toỏn thường cú độ tin cậy cao.
3.2.5 Nhúm giải phỏp cụng nghệ ngõn hàng
Nền tảng cho hoạt động của ngõn hàng hiện đại là dựa trờn cơ sở của cụng nghệ thụng tin hiện đại. Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cần hiện đại húa cụng nghệ, đưa thờm cỏc sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm tạo thờm tiện ớch cao nhất cho khỏch hàng trờn cơ sở ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong cỏc giao dịch.
- Đối với cỏc phần mềm hiện sử dụng trong nội bộ, Ngõn hàng Cụng thương cần cú kế hoạch bảo trỡ, nõng cấp hệ thống để đảm bảo đỏp ứng được yờu cầu của người sử dụng. Ban cụng nghệ đầu mối phối hợp với Trung tõm CNTT xõy dựng kế hoạch cụ thể, nõng cao tốc độ xử lý cỏc sản phẩm thanh toỏn
- Trung tõm CNTT – Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cần đẩy mạnh nghiờn cứu, đổi mới cỏc chương trỡnh phần mềm hiện đại trong cụng tỏc quản lý tài sản nợ - cú (Quản trị rủi ro thanh toỏn, rủi ro lói suất, rủi ro ngoại hối), huy động vốn.
- Hệ thống cụng nghệ ngõn hàng lừi (Core Banking) phải đảm bảo tớnh hiện đại, linh hoạt và tớch hợp, cú thể đỏp ứng cỏc yờu cầu của ngõn hàng ở mức chi nhỏnh cũng như mức Hội sở chớnh.
- Để đảm bảo độ an toàn cao, hệ thống cụng nghệ thụng tin phải cú tớnh năng hỗ trợ chạy trờn nhiều mỏy chủ cho phộp hệ thống gia tăng đỏng kể tốc độ hạch toỏn và truy suất thụng tin phục vụ cụng tỏc quản lý.
Như trờn đó núi, hiện nay hệ thống cụng nghệ thụng tin chưa hỗ trợ nhiều trong cụng tỏc bỏo cỏo rủi ro nờn cụng tỏc này cũn cú nhiều khú khăn về nhõn cụng, và chưa kịp thời. Hầu hết cỏc bỏo cỏo về rủi ro tớn dụng cũn phải làm thủ cụng. Do vậy ngay lập tức Khối quản trị rủi ro cần kết hợp với Trung tõm cụng nghệ thụng tin thiết kế những bỏo cỏo tớn dụng cú sự hỗ trợ của hệ thống đảm bảo chớnh xỏc, đầy đủ, kịp thời.
- Ngoài ra, cần phải triển khai lắp đặt đường mạng internet cho cỏc điểm giao dịch. Vỡ hiện nay, khụng phải điểm giao dịch nào cũng cú đường mạng internet. Nhờ đú cú thể giỳp cỏc cỏn bộ tớn dụng tỡm hiểu thụng tin của khỏch hàng, về thị trường... được nhanh chúng, kịp thời, giảm chi phớ để cú những định hướng, phỏt triển khỏch hàng phự hợp.
3.2.6 Nhúm giải phỏp về tổ chức cỏn b
Cụng tỏc cỏn bộ bao giờ cũng là khõu quan trọng nhất gúp phần tạo nờn sự thành cụng của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngõn hàng thỡ yếu tố con người càng cú ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động trờn hai phạm trự, đú là trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ và đạo đức của người cỏn bộ ngõn hàng. Vỡ vậy, để hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động quản lý tài sản ngõn hàng núi riờng cú hiệu quả thỡ cần phải quan tõm đến việc đào tạo, đào tạo lại và giỏo dục đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng trờn hai khớa cạnh đú.
- Cơ c ế tuy n dụng
Đõy là khõu quan trọng, cần phải xõy dựng quy trỡnh và cụng khai cỏc tiờu chuẩn cơ bản để tuyển chọn cỏn bộ, đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ làm cụng tỏc quản lý rủi ro, khụng chỉ cú kiến thức về mặt chuyờn mụn nghiệp vụ ngõn hàng mà cũn cú cả những kiến thức về mặt xó hội, kiến thức
về phỏp luật, khả năng giao tiếp... Cú như vậy thỡ mới cú thể tuyển dụng được những nhõn viờn giỏi, cú khả năng làm việc.
- Tạo mụi trường làm việc lành mạnh
Cụng tỏc thưởng phạt đối với cỏn bộ cũng phải rừ ràng, gắn kết hiệu quả làm việc với tiền lương. Đối với cỏn bộ cú thành tớch xuất sắc cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại; đối với cỏn bộ cú sai phạm, tựy theo tớnh chất, mức độ mà cú thể giỏo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật. Cú như vậy mới nõng cao được tinh thần trỏch nhiệm của cỏn bộ đối với cụng việc và làm việc cú hiệu quả hơn.
Thực tế hiện nay, cỏc cỏn bộ ngõn hàng giỏi, cỏn bộ chủ chốt hoặc được đào tạo bài bản đều cú xu hướng sang làm việc tại cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, liờn doanh tại Việt Nam, hoặc cỏc NHTM cổ phần nhỏ mới thành lập. Lý do để cỏc cỏn bộ này khụng tiếp tục làm việc tại Vietinbank là xuất phỏt từ chớnh sỏch thu nhập và đói ngộ đối với nhõn viờn cũn hạn chế, chưa tạo động lực thu hỳt và khuyến khớch người lao động. Đặc biệt là đội ngũ chuyờn gia giỏi, Vietinbank cần cú lộ trỡnh thăng tiến, cú cơ chế ưu đói riờng để cho họ gắn bú mỏu thịt với nơi cụng tỏc. Để trỏnh hiện tượng “chảy mỏu chất xỏm” Vietinbank cần cú cơ chế khuyến khớch đối với cỏn bộ như quản lý nhõn viờn theo đầu cụng việc, trả lương tớnh chất cụng việc (phõn biệt giữa cơ chế lương của kế toỏn với cỏn bộ tớn dụng, với nhõn viờn kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo cơ hội cạnh tranh, thăng tiến bỡnh đẳng đối với cỏn bộ...
- Bồi dưỡng, nõng cao trỡn độ đội ngũ c n ộ.
Vietinbank nờn tạo điều kiện cho cỏc cỏn bộ cú năng lực, cú khả năng nghiờn cứu được đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nước, nhất là nghiờn cứu thực tế tại cỏc Ngõn hàng hiện đại để tiếp thu cỏc kiến thức, cỏc kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động của Vietinbank, đồng thời gắn
kết người lao động đối với Vietinbank. Đối với cỏc cỏn bộ lónh đạo, Vietinbank nờn thường xuyờn tổ chức cỏc buổi học tập về kỹ năng quản lý, làm việc theo nhúm để nõng cao khả năng quản lý cho cỏn bộ lónh đạo.
Định kỳ hàng quý, hàng năm Vietinbank nờn tổ chức cỏc buổi núi chuyện chuyờn đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc quản lý tài sản cú thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc xuất phỏt từ thực tiễn cụng việc để từ đú rỳt kinh nghiệm nõng cao hiệu quả quản lý điều hành.