7. Kết cấu của đề tài
2.2.1. Phƣơng diện tài chính
2.2.1.1. Tình hình tài chính tại VietinBank – CN Bình Định
Tình hình kinh tế nƣớc ta giai đoạn 2016 – 2018 diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới tăng trƣởng chậm lại và tiềm ẩn yếu tố khó lƣờng, hoạt động kinh doanh của VietinBank Việt Nam nói chung và VietinBank – CN Bình Định nói riêng gặp nhiều khó khăn, thách thức. Tuy nhiên, Chi nhánh Bình Định đã đạt đƣợc những thành công nhất định trong phƣơng diện tài chính nhƣ sau:
Tình hình hoạt động huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn bao gồm các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu kho bạc và các giấy tờ có giá trị khác để huy động vốn; vay vốn của các cá nhân, tổ chức tín dụng trong và ngoài nƣớc, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam và các hình thức huy động vốn khác.
Có thể nói công tác huy động vốn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của bất cứ một NHTM nào, là tiền đề cho các hoạt động kinh doanh tiếp theo, là yếu tố quyết định mở rộng hay thu hẹp đầu tƣ tín dụng. Do vậy ngay từ khi thành lập, VietinBank - CN Bình Định đã luôn chú trọng tới việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và trong dân cƣ. Nhờ sự linh hoạt trong kinh doanh và đa dạng các hoạt động, VietinBank - CN Bình Định nhìn chung đã đạt đƣợc những kết quả tốt.
Tuy tình hình huy động vốn của ngân hàng qua các năm có nhiều biến động nhƣng nguồn vốn huy động nói chung có xu hƣớng tăng lên đƣợc thể hiện qua bảng sau:
49
Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn tại VietinBank – CN Bình Định giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Giá trị Cơ cấu Giá trị Cơ cấu Giá trị Cơ cấu Tiền gửi các tổ chức
kinh tế 2.575 92,1% 2.755 92% 3.012 91,9% Tiền gửi từ cá nhân 220 7,9% 240 8% 264 8,1%
Tổng cộng 2.795 2.995 3.276
(Nguồn: Báo cáo nguồn vốn củaVietinBank - CN Bình Định)
Qua bảng trên ta có thể thấy đƣợc nguồn vốn huy động của VietinBank – CN Bình Định đều tăng qua các năm, năm 2016 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 2.795 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn hơn với 2.575 tỷ đồng, tƣơng đƣơng với 92,1% cơ cấu huy động năm 2016. Sang đến năm 2017, huy động vốn đạt 2.995 tỷ đồng và tiếp tục tăng vào năm 2018 với 3.276 tỷ đồng; nhìn chung, lƣợng huy động vốn hầu hết đƣợc huy động từ nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, tuy nhiên có dấu hiệu giảm nhẹ trong giai đoạn này vì ngân hàng tăng cƣờng các chính sách huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ phía ngƣời dân.
Tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động cho vay tại VietinBank - CN Bình Định đƣợc thực hiện dƣới hình thức chủ yếu nhƣ: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; bảo lãnh ngân hàng và các hình thức khác. Công tác tín dụng luôn đƣợc coi là mũi nhọn, là nhiệm vụ hàng đầu trong kinh doanh. Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam và trên cơ sở thực tế tại địa phƣơng, Chi nhánh đã xác định định hƣớng chính trong công tác tín dụng là:
50
- Tích cực đầu tƣ trong điều kiện cho phép, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Mở rộng hoạt động tín dụng, đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, chuyển mạnh sang cho vay các DN vừa và nhỏ, cho vay DN trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, cho vay nông nghiệp nông thôn, vƣơn lên là ngân hàng đóng giữ vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của địa phƣơng.
- Thực hiện kinh doanh tín dụng theo cơ chế thị trƣờng và quan hệ cung cầu vốn, áp dụng lãi suất thực dƣơng, đảm bảo bù đắp chi phí và có lãi.
- Tìm kiếm và chuyển dần sang đầu tƣ theo dự án và chƣơng trình kinh tế có tính khả thi cao của địa phƣơng, giữ vững thị trƣờng và liên kết chặt chẽ với sự phát triển của các khu công nghiệp trong địa bàn.
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của chi nhánh chủ yếu đi vào chiều sâu, rà soát, sàng lọc và nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với KH truyền thống, duy trì và tăng trƣởng đầu tƣ tín dụng vào những ngành kinh tế mũi nhọn, đồng thời không ngừng nghiên cứu, tìm kiếm và tiếp thị các KH mới có uy tín và tài chính lành mạnh, tiếp cận các dự án có tính khả thi cao, bám sát vào mục tiêu, định hƣớng phát triển kinh tế của tỉnh, đặt nền móng cho việc mở rộng đầu tƣ tín dụng một cách vững chắc, an toàn và hiệu quả. Những kết quả của việc tăng trƣởng và nâng cao chất lƣợng tín dụng tại VietinBank - CN Bình Định đƣợc thể hiện qua diễn biến số liệu về hoạt động tín dụng trong 3 năm gần đây theo bảng sau:
51
Bảng 2.2. Kết quả dƣ nợ cho vay của VietinBank - CN Bình Định giai đoạn 2016 - 2018
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng dƣ nợ cho vay 3.495 3.995 4.546
1. Phân loại theo đồng tiền
Bằng VNĐ 3.410 3.900 4.431
Bằng ngoại tệ quy đổi 85 95 115
2. Phân loại theo kỳ hạn
Ngắn hạn 3.195 3.645 4.141
Trung và dài hạn 300 350 405
3. Phân loại theo phân khúc KH
KHDN 1.005 1.295 1.561
KHCN 2.490 2.790 2.985
(Nguồn : Báo cáo cho vay của VietinBank - CN Bình Định)
Nhìn vào bảng trên ta thấy: Năm 2016, tổng dƣ nợ cho vay là 3.495 tỷ đồng, trong đó phần lớn kỳ hạn cho vay là ngắn hạn với 3.195 tỷ đồng, chiếm gần 91,4% tổng dƣ nợ. Sang năm 2017, dƣ nợ lại tiếp tục tăng trƣởng với con số 3.995 tỷ đồng và tiếp tục tăng gần 40% vào năm 2018 với tổng dƣ nợ là 4.546 tỷ đồng, hầu hết phân khúc KH cho vay là KH cá nhân vay ngắn hạn, kinh doanh cá nhân bằng loại tiền Việt Nam Đồng.
Chất lƣợng tín dụng của chi nhánh luôn đƣợc chú ý, và tình hình nợ xấu của chi nhánh đã giảm qua các năm từ 25 tỷ (năm 2015) xuống còn 23 tỷ (năm 2016), 21 tỷ (năm 2017) và 19 tỷ vào năm 2018.
Tình hình hoạt động thanh toán trong nước và kinh doanh ngoại hối
Hoạt động thanh toán trong nƣớc trong năm 2018 tại chi nhánh Bình Định đã đạt đƣợc nhƣ sau:
52
+DV thanh toán hóa đơn với 18.028 số món, đạt doanh số 21 tỷ đồng. +DV nhờ thu tự động đạt 11.459 món, mang về doanh số 1,8 tỷ đồng. + Doanh số mua ngoại tệ đạt 19.760 ngàn USD, giảm so với năm trƣớc 2.367 ngàn USD.
+ Doanh số bán ngoại tệ đạt 15.390 ngàn USD, giảm so với năm trƣớc 3.548 ngàn USD.
Tình hình kinh doanh nghiệp vụ thẻ
Năm 2018, tổng số lƣợng thẻ phát hành của chi nhánh là 11.209 thẻ, tăng gần 12% so với năm trƣớc, trong đó loại thẻ đƣợc phát hành nhiều nhất là thẻ ghi nợ nội địa với các dòng thẻ nhƣ thẻ C, thẻ G, Pink Card, thẻ 12 con giáp, tiếp theo là các loại thẻ ghi nợ quốc tế nhƣ Visa Debit sống khoẻ, Thẻ Master KH ƣu tiên và các loại thẻ tín dụng khác,...
Dịch vụ ngân hàng điện tử
Nắm bắt xu hƣớng hội nhập, đa dạng hóa các phƣơng thức thanh toán, trong thời gian qua, VietinBank đã xây dựng và triển khai thử nghiệm thành công DV VietinBank iPay. Đây là kết quả của một quá trình nỗ lực không ngừng nghiên cứu sáng tạo của đội ngũ cán bộ VietinBank, nhằm đem đến cho KH những SP DV ngân hàng điện tử chất lƣợng. Với DV này, bất kỳ KH nào là chủ thẻ E-Partner hoặc chủ tài khoản tiền gửi thanh toán của VietinBank cũng có thể đăng ký sử dụng VietinBank iPay một cách dễ dàng để thực hiện các giao dịch tài chính bao gồm chuyển khoản, gửi tiết kiệm trực tuyến, nộp hồ sơ vay, trả nợ vay qua mạng… Giao dịch của KH đƣợc bảo mật cao nhờ phƣơng thức xác thực hai tầng.
53
2.2.1.2. Đánh giá thành quả hoạt động về phương diện tài chính tại VietinBank – CN Bình Định
Bảng 2.3: Kết quả tài chính năm 2018 so với kế hoạch tại VietinBank – CN Bình Định
ĐVT: Tỷ đồng
Thƣớc đo Kế hoạch Thực hiện Chênh lệch Thực hiện so với kế hoạch Tổng doanh thu 1.481 1.549 4,59% Tổng chi phí 780 813 4,23% Lợi nhuận 533 607 13,88% Trong đó: Chi phí QL NH 753 771 2,39% Số dƣ huy động vốn 3.020 3.276 8,48% Dƣ nợ tín dụng 4.370 4.546 4,03% (Nguồn: Phòng Tổng hợp – CN Bình Định)
Mặc dù kế hoạch đặt ra mỗi năm đều tăng lên từ 15% - 20% so với năm trƣớc, nhƣng với phƣơng hƣớng chiến lƣợc đúng đắn và quyết tâm đạt đƣợc mục tiêu đề ra của toàn thể cán bộ công nhân viên VietinBank – CN Bình Định, năm 2018 chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và vƣợt chỉ tiêu đã đề ra.
Những mặt đã đạt đƣợc
Thành quả hoạt động về phƣơng diện tài chính đƣợc cải thiện đáng kể năm 2018: Cụ thể tổng doanh thu đạt đƣợc năm 2018 của VietinBank – CN Bình Định là 1.549 tỷ đồng, tăng 4,59% so với kế hoạch đề ra, phần lớn doanh thu là từ thu lãi tiền vay, phí bảo lanh, các DV tiền gửi, DV thanh toán,... Tuy chi phí có tăng nhƣng tốc độ tăng của doanh thu lớn hơn tốc độ
54
tăng của chi phí do đó làm cho lợi nhuận năm 2018 của chi nhánh tăng 13,88% so với kế hoạch.
Dù lãi suất huy động không phải lúc nào cũng chạm trần nhƣ những ngân hàng TMCP khác, nhƣng KH vẫn tiếp tục gửi tiền vào VietinBank – CN Bình Định với kỳ hạn dài vì đây vẫn là kênh đầu tƣ an toàn và hiệu quả nhất so với các kênh đầu tƣ khác hiện nay. Tính đến năm 2018, chi nhánh đã huy động đƣợc 3.276 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm 91,1%, còn lại là tiền gửi từ cá nhân.
Dƣ nợ cho vay tại chi nhánh năm 2018 đạt 4.546 tỷ đồng, tăng 13,79% so với năm trƣớc, tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn và KH vay là cá nhân chiếm đa số.
Tình hình thanh toán tại VietinBank – CN Bình Định diễn ra khá sôi động, DV thanh toán trong nƣớc chiếm số lƣợng nhiều nhất với 78.058 món, đạt doanh số 104 tỷ đồng.
Nhờ sự phát triển mạnh mẽ DV ngân hàng điện tử, năm 2018 số tiền phí DV thu từ VietinBank ipay của chi nhánh là 839 triệu đồng.
Những mặt hạn chế
Nợ xấu vẫn là rào cản đối với thành quả hoạt động tại VietinBank – CN Bình Định: Năm 2018 nợ xấu của chi nhánh là 19 tỷ, tuy có giảm so với các năm trƣớc nhƣng đây vẫn là một con số khá lớn, việc thu hồi nợ xấu phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế vĩ mô và thị trƣờng, trong khi tiêu thụ hàng hóa còn chậm, năng lực tài chính và khả năng trả nợ của KH còn thấp càng gây khó khăn cho việc bán, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ. VAMC đã đƣợc thành lập, đã mua nợ, song việc giải quyết số nợ này ra sao là cả một vấn đề.
55
Chƣa kiểm soát đƣợc chi phí làm cho chi phí năm 2018 nhiều hơn kế hoạch, trong đó chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng nhanh, các chi phí nhƣ chi phí lƣơng cho cán bộ nhân viên, chi phí hoạt động DN vẫn ở mức cao.