6. Kết cấu của luận văn
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.1.1 Hạn chế
* Về các tiêu chí đánh giá
Một là, Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc
đang có xu hướng giảm, tiến độ xử lý nợ quá hạn còn chậm, chưa thu hồi nợ quá hạn theo đúng kế hoạch đề ra. Giá trị dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh không ngừng tăng lên. Năm 2016, nợ quá hạn của chi nhánh là 55 tỷ đồng, chiếm 2,16% đến năm 2020 nợ quá hạn của chi nhánh tăng lên 184 tỷ đồng, chiếm 3,65%. Trong đó, tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi chiếm khá cao, dao động từ 7,27% đến 11,41% trong cả giai đoạn.
Hai là, Cùng với sự gia tăng của nợ quá hạn thì nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho vay
KHCN của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc cũng tăng lên. Đến năm 2020, nợ xấu cho vay KHCN của chi nhánh là 63 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,25% (năm 2016, nợ xấu là 14 tỷ đồng). Nợ xấu tăng do đó chi phí trích lập dự phòng rủi ro của chi nhánh khá lớn gây ra ảnh hưởng đến thành tích thi đua của chi nhánh nói chung và đến lương thưởng, đời sống của cán bộ chi nhánh nói riêng.
Ba là, Qua các năm, vòng quay vốn cho vay KHCN tại Vietcombank chi nhánh
Vĩnh Phúc ngày càng giảm, đồng nghĩa tốc độ luân chuyển vốn cho vay ngày càng chậm. Số vòng quay vốn cho vay KHCN tại chi nhánh năm 2020 là 6,83 vòng, giảm 0,93 vòng so với năm 2019. Thời gian 1 vòng quay là 53,45 ngày, cao nhất trong cả giai đoạn,
Một là, Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc chưa tạo được sự tin cậy cao đối với
khách hàng cá nhân vay vốn. Hầu hết khách hàng chưa tin tưởng vào công nghệ quản lý cũng như khả năng thực hiện cảm kết của ngân hàng.
Hai là, Thời gian giải quyết hồ sơ cho một số khách hàng còn kéo dài với nhiều
thủ tục rườm rà gây phiền hà cho khách hàng vay vốn. Việc đưa ra các quy định về thời gian giải quyết hồ sơ đã được quán triệt nghiêm túc song gây khó khăn trong tiếp cận vốn của KHCN, địa điểm giao dịch và thời gian giao dịch chưa thuận lợi cho khách hàng.
Ba là, Khả năng hỗ trợ của ngân hàng đối với khách hàng trong quá trình thực hiện
giao dịch chưa cao, việc thực hiện cung cấp dịch vụ không đảm bảo đúng theo thời gian đã hứa và còn tồn tại sai sót trong quá trình giao dịch.
Bốn là, Hệ thống trụ sở làm việc, phòng giao dịch của Vietcombank chi nhánh
Vĩnh Phúc chưa được đầu tư, cải tạo đáp ứng sự hài lòng của khách hàng, hệ thóng cơ sở vật chế thiếu sự đầu tư đồng bộ nên thường phát sinh hỏng hóc không được sửa chữa kịp thời. Nhân viên chi nhánh chưa tuân thủ nghiêm ngặt thời gian làm việc, thời gian xử lý nghiệp vụ cho khách hàng, thực hiện phục vụ khách hàng thiếu sự chuyên nghiệp.
2.3.1.2 Nguyên nhân hạn chế
* Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, việc chấp hành quy trình cho vay KHCN chưa được coi trọng, nhiều khi
chỉ là hình thức đối với cả khách hàng và bản thân cán bộ tín dụng. Việc đưa ra các quy định, chính sách chưa sát với thực tế. Về thủ tục cho vay của Chi nhánh đang áp dụng hiện nay nhìn chung còn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng hàng, còn chưa được linh hoạt, ví dụ như các thủ tục về cầm cố thế chấp.
Trong quy trình cho vay, cán bộ tín dụng kiêm nhiệm quá nhiều việc như tiếp cận khách hàng, thẩm định cho vay, kiểm tra đảm bảo tiền vay, tác nghiệp, bán chéo sản phẩm ... đồng thời 01 cán bộ tín dụng quản lý số lượng khách hàng tương đối nhiều (trung bình 01 cán bộ phòng tín dụng quản lý 50 khách hàng cá nhân) do đó áp lực công việc rất lớn, thời gian xử lý hồ sơ bị chậm. Đồng thời, việc không tách bạch công việc giữa cán bộ tiếp xúc khách hàng và cán bộ thẩm định tín dụng trong quy trình cho vay
cũng khiến phát sinh những bất cập, không đảm bảo độ tin cậy, khách quan cho công tác thẩm định cho vay.
Thứ hai, công tác thẩm định cho vay KHCN vẫn phụ thuộc chủ yếu vào nguồn
thông tin do chính khách hàng cung cấp mà chưa quan tâm đến luồng thông tin từ các đối tác, bạn bè, đồng nghiệp, cấp trên... thông qua hoạt động thu thập thông tin từ điều tra hiện trường của cán bộ tín dụng.
Thứ ba, Trình độ năng lực cán bộ tín dụng của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc
chưa đồng đều, bất cập nhất là kỹ năng thẩm định hồ sơ khách hàng, phân tích tình hình thu nhập, nguồn trả nợ của KHCN, chưa thích ứng kịp thời với những thay đổi của thị trường. Cùng với đó là công tác thu thập và phân tích thông tin tín dụng đối với KHCN còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng thông tin bất cân xứng làm không định giá tín dụng đúng, lãi suất và chất lượng khoản vay tách rời nhau, định lãi suất thường dựa vào một số chỉ tiêu chung không phản ánh đủ chi phí, dẫn đến hạn chế tín dụng.
Thời gian vừa qua, Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc đã tiến hành tuyển dụng, trẻ hóa đội ngũ cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng, mặc dù rất nhiệt tình và năng động nhưng sự thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng, khả năng nắm bắt chính sách cơ chế, nghiệp vụ còn hạn chế do vậy việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng và đánh giá khách hàng. Do thiếu kinh nghiệm nên các cán bộ mới lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ, thu hồi nợ ... còn hạn chế, mất nhiều thời gian, dễ phát sinh rủi ro và ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của ngân hàng và khách hàng.
Thứ tư, Hoạt động kiểm tra, kiểm soát cho vay KHCN mặc dù đã được Vietcombank xây dựng thành quy trình, quy định chặt chẽ nhưng thực tế khi triển khai một số cán bộ của chi nhánh còn thực hiện chiếu lệ, hình thức mà không đi kiểm tra thực tế khách hàng, do thiếu kinh nghiệm và nghiệp vụ chuyên môn nên chất lượng kiểm tra chưa cao, chưa phát hiện rủi ro kịp thời.
Một số trường hợp cán bộ tín dụng còn chủ quan trong việc đánh giá khách hàng cũ: trường hợp những khách hàng đã vay vốn tại chi nhánh nhiều lần và đã có lịch sử trả nợ tốt. Khi khách hàng có nhu cầu tăng hạn mức tín dụng, cán bộ tín dụng đã chủ quan bỏ qua một số bước trong quá trình thẩm định như: khảo sát, định giá lại tài sản,
đánh giá năng lực tài chính, năng lực quản lý, tư cách pháp nhân... có thể gây ra rủi ro phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu cho chi nhánh.
Bên cạnh đó, đôi khi chất lượng hồ sơ, các thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng không chính xác do đã được chỉnh sửa để phù hợp với các điều kiện cho vay của ngân hàng, do đó ngân hàng cần phải thu thập thêm nhiều thông tin bên ngoài để đánh giá chính xác tình hình tài chính của khách hàng.
* Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ: Các cơ quan
chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đó, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều khi bị ách tắc về giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp đối với cả người vay và người cho vay.
Thứ hai, Môi trường kinh tế nhiều biến động: Giai đoạn 2016-2020, kinh tế trong
nước và thế giời nhiều biến động, tình hình thiên tai, dịch bệnh diễn biến phức tạp ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Đặc biệt năm 2020 dịch Covid 19 bùng phát và Vĩnh Phúc là một trong những địa phương của cả nước ghi nhận ca nhiễm vi rút đầu tiên. Các chính sách giãn cách của nhà nước được áp dụng đã gây ra khó khăn, thách thức đối với nhiều doanh nghiệp kinh doanh trên địa bàn. Các doanh nghiệp làm ăn thu lỗ, phá sản, giải thể khiến thu nhập của KHCN giảm sút, dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cho Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc giảm, từ đây khiến nợ xấu và nợ quá hạn tại chi nhánh tăng cao.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương