6. Kết cấu của luận văn
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay và thẩm định cho vay KHCN
* Hoàn thiện quy trình cho vay
Hiện tại, trong quy trình cho vay KHCN của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc, cán bộ tín dụng gần như thực hiện tất cả các bước cho vay, điều này tiềm ẩn nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng khi cán bộ tín dụng cố tình sai phạm, thông đồng vời khách hàng làm giả hồ sơ. Để khắc phục hạn chế này, tác giả đề xuất tách phòng tín dụng thành 2 bộ phận gồm: Bộ phận tiếp xúc khách hàng và bộ phận thẩm định, phê duyệt tín dụng. Nhiệm vụ của từng bộ phận được cụ thể hóa như sau:
Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay
Ngoài 02 bộ phận trực tiếp liên quan tới quy trình cho vay KHCN như trên, Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc cần chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thông qua bộ phận kiểm tra hoạt động độc lập với bộ phận tín dụng. Bộ phận này cần thực hiện tốt việc kiểm tra, giám sát quy trinh cho vay. Đảm bảo quy trình cho vay tuân thủ chặt chẽ quy định và tiêu chuẩn của Hội sở, nhằm giảm thiểu các sai phạm trong thực hiện cho vay KHCN của ngân hàng.
Bộ phận tiếp xúc khách hàng
Bộ phận thẩm định và phê duyệt CV
Tiếp xúc khách hàng, tiếp thị, giới thiệu, tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp;
Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ, tiếp nhận hồ sơ khách hàng khi hoàn thiện;
Quản lý, theo dõi khoản vay, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ bộ phận tiếp xúc khách hàng, thực hiện thẩm định theo đúng quy định;
Phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro của khoản vay khi giải ngân;
Đưa ý kiến đề xuất để lãnh đạo ra quyết định vay và trả kết quả cho bộ phận tiếp xúc KH.
Bên cạnh đó, để khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng, Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc cần bố trí nhân sự quản lý đối với từng khu vực thị trường, nắm bát khách hàng. Việc bố trí này, giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ về địa bàn hoạt động của khách hàng, tình hình khách hàng để có những quyết định cho vay chính xác, nhanh chóng, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời nâng cao khả năng thẩm định để rút ngắn thời gian giải quyết cho vay. Xác lập cơ chế thực thi đơn giản và rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữ chính sách với thực tế triển khai. Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả, trong đó cần có những quy định rõ ràng về điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay và thu hồi vốn lãi, quan trọng hơn nữa là có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa có thể thu hút được khách hàng...
* Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay KHCN, đảm bảo đưa ra các đề xuất cho vay đúng đắn, cán bộ thẩm định và xét duyệt cho vay KHCN tại Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc cần chủ động cập nhật, thu thập thông tin, dự báo ngành nghề, giá cả thị trường, thông tin kinh tế - kỹ thuật; Khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh để giúp cho công tác thẩm định luôn chính xác và đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải đến tận nơi khách hàng sinh sống, sản xuất, kinh doanh để khảo sát thực tế nhằm tránh tình trạng khách hàng khai báo thông tin không chính xác. Các nội dung cần thực hiện trong hoạt động thẩm định cho vay KHCN bao gồm:
- Đánh giá tư cách khách hàng: Cán bộ thẩm định cho vay KHCN của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc cần xác định chính xác mục đích vay của khách hàng, đảm bảo mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng phải phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của hệ thống Vietcombank. Trong đánh giá tư cách khách hàng vay vốn, chi nhánh cần phân tích, xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ của khách hàng với những khoản vay trước (thông tin này có thể thu thập tại CIC). Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, cán bộ thẩm định tín dụng tại chi nhánh cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như: bạn bè, đồng nghiệp, cấp trên, bàn hàng…
- Về xác minh nguồn trả nợ của khách hàng vay vốn: Cán bộ thẩm định, xét duyệt tín dụng của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc phải xác minh được nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân vay vốn như: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản…; cần phân tích tình hình tài chính của dự án mà khách hàng vay vốn thông qua các tỷ số tài chính để có quyết định tín dụng đúng đắn, đảm bảo khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng.
- Xem xét các biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc đưa ra quyết định tín dụng của cán bộ thẩm định tín dụng tại Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc. Khi thẩm định yếu tố này, cán bộ tín dụng cần đánh giá tính thanh khoản của TSĐB, và tuân thủ chặt chẽ các tiêu chuẩn theo quy định của Chi nhánh.
Đối với các khoản cấp cho vay mới, thuộc ngành nghề mới công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp, Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc cần có cơ chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua đó cán bộ thẩm định học hỏi kinh nghiệm; Tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tư cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án được thẩm định với các dự án có liên quan đang triển khai đầu tư, so sánh sản phẩm của dự án với sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trường;