9. Kết cấu luận văn
1.4.1. Các nhân tố khách quan
Hoạtđộngcủahệthống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tếnhưtốcđộtăngtrưởngcủa
nền kinh tế, thu nhậpquốc dân, tốcđộ chu chuyểnvốn,tỷlệlạm phát,... tác độngtrực
tiếp. Khi nền kinh tế trong thời kỳhưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập
quốc dân cao, các đơnvị kinh tế, cá nhân sẽ có nguồntiềngửidồi dào vào ngân hàng.
Ngượclại, trong điềukiện tình hình kinh tếbấtổn,nền kinh tế trì trệ,tỷlệthấtnghiệp
cao, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huy động vốn của ngân hàng nói riêng và các hoạt động khác của ngân hàng nói chung sẽgặpnhiều khó khăn.
Ngày nay, sựxuấthiệncủanhiều ngân hàng, các địnhchế tài chính trong và ngoài
nước làm cho sựcạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt. Khi sốlượng ngân hàng tăng
lên thì thịphần của ngân hàng bị chia sẻ, nguồnvốn huy động có thể bị giảm. Nếu một ngân hàng không có ưuthế cạnh tranh thì sẽthất bại trong hoạtđộng huy động vốn nói riêng và nghiệpvụ kinh doanh nói chung.
Mặt khác, trong môi trường ngày càng phát triển hiện nay, khả năng ứng dụng
công nghệtrở thành một trong nhữngđiềukiệnbắtbuộcđể ngân hàng tồntại và phát
triển.Nhiềusản phẩmdịch vụđãxuất hiện liên quan đếndịchvụHĐV của NHTM
như dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Money), thư tín dụng (L/C), hệthống thanh toán điệntử,... đã làm
cho tỷlệgửitiền, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và đạttỷlệ cao.
1.4.1.2. Nhân tốvề xã hội
Phân bố dân cư, thu nhậpcủa người dân là một nguồnlựctiềm tàng có thể khai thác nhằm mởrộng quy mô huy động vốncủa NHTM. Vì vậynhững khu vựcđông
dân cư, với thu nhập cao thì sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn đối với ngân hàng.
1.4.1.3. Nhân tốvềvăn hoá
Tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến
quyếtđịnh kinh tếvề tiêu dùng và tiếtkiệmcủangười có thu nhập,mứcđộchấpnhận
rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầutưbấtđộngsản,độngsản,chứng khoán...
1.4.1.4. Nhân tốvề pháp lý
Các ngân hàng ngoài chịu tác động trựctiếp các vănbản quy phạm pháp luật do Ngân hàng Nhà nước,Bộ tài chính ban hành, mà còn chịu tác động gián tiếp các văn bản quy phạm pháp luật do các bộ ngành khác ban hành như luật đấtđai, luật thuế, luật nhà ở...Sự thay đổi chính sách của nhà nước,của NHNN về tài chính, chính sách
tiềntệ, tín dụng, lãi suấtsẽảnhhưởngđếnkhảnăng thu hút vốncũngnhưchấtlượng
của nguồnvốn của NHTM. Các chính sách của Ngân hàng Nhà nước thay đổi theo
từng thời kì, tùy thuộc vào chính sách kinh tế chung của nhà nước và sự phát triển
củathịtrưởng tài chính. Đểkiểm soát việc huy độngvốn của các NHTM, NHNN có
các quy địnhvềtỷlệdựtrữ bắtbuộc, lãi suất chiếtkhấu,thựchiện chính sách tiềntệ nớilỏng hay thắtchặt….
1.4.1.5. Nhân tốvề chính trị
Mộtquốc gia có tình hình chính trị ổnđịnh, an toàn sẽ tạosự an tâm cho người
dân làm ăn sinh sống. Nhờ vậy mà NHTM có khả năng huy động được nhiều vốn hơn. Trái lại,vớimộtquốc gia tình hình chính trịbấtổnsẽ gây tâm lý hoang mang lo
sợ cho người dân, do vậy họsẽ tích trữ nhiều của cải,tiền bạc bên ngườiđể phòng
trườnghợpbấtchắc nên sẽhạnchế việcgửitiền vào ngân hàng, từđókhảnăng huy
độngvốncủa NHTM giảm.
1.4.1.6. Môi trường quốctế
Mỗibiến động về kinh tế, chính trị, công nghệ trên thế giới đều ảnh hưởng tới hoạtđộngcủa ngân hàng trong nước.Nếu như có sự sụtgiảm lãi suất huy động trên
thịtrường quốctếtấtyếudẫntới sựgiảm sút lãi suất huy động trong nước làm giảm
khảnăng huy độngvốncủa ngân hàng. Cũngnhưvậy,nếu tình hình chính trị trên thế giớibất ổn, xung đột sẽ kéo theo các cơnkhủnghoảngảnh hưởng trựctiếp tới hoạt
độngcủa ngân hàng. Sự phát triển nhanh chóng của công nghệcũng đặt ra nhiều áp
lực thay đổi cho các ngân hàng. 1.4.2. Các nhân tốchủ quan
1.4.2.1. Cơsởvậtchất, uy tín của ngân hàng
Uy tín là tài sản vô hình của các doanh nghiệp. Cá nhân và tổ chứcgửi tiền, tài
sản vào ngân hàng ngoài mụcđích sinh lời còn nhằmmụcđích an toàn. Vì vậy uy tín
trở thành yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh.
Ngườigửitiềnthườnglựachọnnhững ngân hàng có uy tín, kinh doanh lâu đời, làm
ănhiệuquả.Để thu hút đượcnguồntiềncủa khách hàng, các ngân hàng cần chú trọng giữ gìn chữ tín, niềm tin đốivới các khách hàng.
Bên cạnhđó thì cơsởvậtchất là hình ảnhcủa ngân hàng cũng có tác độngrấtlớn đối với sự lựa chọn của khách hàng. Một ngân hàng có trụsở cao lớn, đồsộ, thẩm mỹ,tiện nghi, hiệnđạisẽđược khách hàng đánh giá là một ngân hàng có tiềmlực tài chính mạnhmẽ.Mộtđiều quan trọngởnước ta là các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho ngườigửitiền, uy tín của các NHTM quốc doanh cao
hơn so với các ngân hàng khác.
1.4.2.2. Chính sách lãi suất huy động, phí giao dịch
Trong điềukiệncạnh tranh gay gắtnhưhiện nay, các ngân hàng không chỉcạnh
tranh với nhau mà còn phảicạnh tranh với các tổ chức tài chính khác. Do đó, một
chính sách lãi suất thích hợpsẽ là yếutốquyếtđịnh trong việc duy trì và mởrộngtiền gửi.Nếu lãi suấttiềngửi cao, khách hàng sẵn sàng hạnchế tiêu dùng đểgửitiếtkiệm nhằm tìm kiếmđồngtiền sinh lợi cao. Ngược lại, nếu lãi suất ngân hàng thấp khách hàng có thể rút tiền chuyển sang kênh đầutư khác. Vì vậy,một chính sách hợp lý là
một chính sách mà cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi.Việc xây dựng chính sách lãi suất tuân thủ theo các nguyên tắc: lãi suất tiền gửithực dương, lãi suất phảinằm
trong khung quy địnhcủa ngân hàng Nhà nước, lãi suất phải thích hợpvớitừng loại
đốitượng khách hàng. Ngoài ra, các chương tri ân khách hàng , dự thưởng,tỷlệ hoa
hồng... cũng là mộtyếutố quan trọng trong việc thu hút tiềngửicủa khách hàng. Phí
việcmởtiềngửi thanh toán. Nhu cầu chính của khách hàng khi mở tài khoảntiềngửi
thanh toán tại ngân hàng là được ngân hàng cung cấp các dịchvụ thanh toán một cách an toàn, nhanh chóng, hiệuquả và rẻnhất.
1.4.2.3. Các sảnphẩmdịchvụhỗtrợ cho hoạtđộng huy độngvốn
Cùng vớisự phát triểncủa công nghệ thông tin, các sảnphẩmdịchvụ ngân hàng ngày càng đượcđa dạng hoá và hiệnđại hoá. Nếu một ngân hàng đưa ra được nhiều
sản phẩm dịchvụ tốt, đa dạng, phong phú và cung cấp cho khách hàng thêm nhiều
tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Do đó để có thể cạnh tranh với các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, ngân hàng
phảiđáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhấtvới chi phí rẻ nhất.
Nhữngdịchvụ ngân hàng hiệnđạithườngđược các ngân hàng cung cấp là: thẻ ATM,
e-mobile banking, home banking, internet banking với các chức năng chính như rút
tiền, tra cứusố dư, thông tin về tỷ giá, lãi suất, thanh toán tiềnđiện, nước, tiền điện
thoại...
1.3.2.4. Trình độ công nghệ ngân hàng
Hệthống công nghệ thông tin hiệnđại là điềukiệntốtđể ngân hàng khai thác và
phát triển các sảnphẩmmới,đadạng hóa hoạtđộng kinh doanh. Nhờ có hệthống tin
học hiện đại, ngân hàng có thể thực hiện các giao dịch của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệuquả giúp rút ngắn thời gian giao dịch trên mỗi khách hàng, từ đó giúp khách hàng tiết kiệmđượcthời gian. Công nghệhiệnđại còn giúp các ngân hàng phân tích và quản lý tốtnguồnvốn huy độngđược và chi phí sửdụng cho việc
huy động các nguồnvốn đó. Công nghệ ngân hàng hiệnđại còn là cơsởđể các ngân hàng thựchiện cung cấp các dịchvụ ngân hàng hiệnđạiđốivới khách hàng nhưthẻ
ATM, mobile banking, internet banking... Như vậy, hệ thống công nghệ thông tin
hiệnđạiđã góp phần giúp cho các ngân hàng có thể nâng cao hiệuquả huy độngvốn.
1.4.2.5. Nănglực và trình độcủa cán bộ nhân viên ngân hàng.
Các cán bộ nhân viên ngân hàng đặcbiệt là những nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng là nhữngngười mang hình ảnh cho cả ngân hàng. Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lựcsẽ phán đoán và xử lý chính xác các tình huốngsẽ làm
cho các hoạtđộng huy độngvốn đượcthực hiệnmột cách tốtđẹp. Trình độcủa cán
bộ nhân viên ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụđược thực hiện một
cách nhanh chóng và hiệuquả. Bên cạnhđó, thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với
khách hàng cũng rất quan trọng. Mộtđội ngũ nhân viên luôn niềm nở, vui vẻ, lịch
thiệp và nhiệt tình tưvấn cho khách hàng, giảiquyết các yêu cầucủa khách hàng một
cách nhanh chóng và hiệuquả sẽ khiến khách hàng cảm thấy hài lòng, thoải mái từ đó ngân hàng có thểtạo dựngđược mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Do đó, để
tăngcường huy độngvốn thì mộtđiềucựckỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng
phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết
nghiệpvụ, hiểubiết quy trình, hiểubiết khách hàng và ngày càng hoàn thiện phong
cách phụcvụ.
1.4.2.6. Trụsở và mạnglướihoạtđộng.
Một ngân hàng có mạnglướihoạtđộngrộngkhắpsẽtạođiềukiệntiếpcậnđược
nhiều khách hàng nhằm tăngđược lượng khách hàng đến giao dịch, tăng doanh số
hoạtđộng,cũngnhưtănglượngtiềngửicủa khách hàng. Bên cạnhđó,nếu ngân hàng
có địađiểm giao dịchthuậnlợinhưnằm trong khu kinh tếtrọngđiểm, khu vựcđông
dân cư,gầnnơi làm việc,gầnnơiở...sẽ có lợithếhơn trong việc thu hút khách hàng
đếnvới mình.
1.4.2.7. Chính sách khách hàng
Khách hàng là tâm điểmđể ngân hàng khai thác tiềmnăng từ họ, tuy theo từng
đốitượng khách hàng, mỗi ngân hàng sẽ có một chế độđặc biệt để chăm sóc, phục
vụ, thu hút và giữ chân khách hàng. Cụthể:tặng quà cho khách hàng nhân ngày sinh
nhật và các ngày lễđặc biệtcủa khách hàng cung cấpmiễn phí các thông tin mớivề sảnphẩm dịchvụ, cung cấp thông tin về trạng thái tài chính của khách hàng, tưvấn miễn phí về sản phẩm dịch vụ và các kênh đầu từ nguồn vốn của khách hàng (nếu
khách hàng có nhu cầu), khách hàng được tham gia các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết và chương trình ưuđãicủa ngân hàng, tôn vinh khách hàng là doanh
1.4.2.8. Hoạtđộng marketing
Mục tiêu cuối cùng là thoả mãn tốiđa nhu cầucủa khách hàng vừađảmbảokhả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh an toàn trong kinh doanh thì marketing đã trở
thành công cụ không thểthiếuđược trong NHTM hiện nay. Hoạtđộng ngân hàng có tính xã hội hoá cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môi trường kinh doanh như môi trường
dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chính trị, nên sự thay đổicủa bất kỳyếu tố
nào cũngảnh hưởng quan trọngđến hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng nói chung
và hoạtđộng huy độngvốn nói riêng. Chính sách marketing có hai nhiệmvụ chính: - Nắmbắtkịpthờisự thay đổi môi trường,thịtrườngcũngnhư nhu cầucủa khách hàng đốivới dịchvụsảnphẩm mà ngân hàng cung cấp.
- Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợpđể thắngđốithủcạnh tranh đạtđược mục tiêu lợinhuận.
1.5. Sựcầnthiếtphải nâng cao hiệuquả huy độngvốn
1.5.1. Đối vớinền kinh tế
Để phát triển được kinh tế vấn đề đầu tiên là phải đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kinh tếhoạt động.Hoạt động huy động vốn tiền gửicủa hệ thống ngân hàng chính là mộtmắc xích quan trọng trong chu trình cung cấpvốn cho nền kinh tế.
Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển như trường hợp Việt Nam, huy động vốn giúp cho nó phát triểnnhịp nhàng, hiệuquảhơn. Vì thếđẩymạnhhoạtđộng huy
động vốn ở mỗi ngân hàng thương mại có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế. Thông qua hoạtđộng huy động vốn, nhất là huy động vốn tiền gửiđối với khách hàng có tiền nhàn rỗi, NHTM đã tạo ra một lượngvốn lớn cung cấp vào trong nền kinh tế theo lý thuyếtsố nhân tiềntệđểđápứng nhu cầu khác nhau của các
chủthể kinh tếđồngthời giúp nguồnvốncủa xã hộiđượcsửdụngmột cách hiệuquả nhất góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển.
Bên cạnh vai trò cung cấp vốn cho nền kinh tế, nguồnvốn huy độngtừ tiềngửi của NHTM còn giúp NHNN kiểm soát khốilượngtiềntệ trong lưu thông qua việcsử dụng chính sách tiềntệ nhưtỉlệdự trữ bắtbuộc, lãi suấtcơbản, lãi suấtchiếtkhấu,
thiếu,nhất là khi nền kinh tế có lạm phát, khi đó, huy độngvốn là một trong những
công cụđể kìm chếlạm phát.
1.5.2. Đối với Ngân hàng thươngmại
Hoạtđộng huy động vốntiền gửi là hoạtđộng quan trọngđối với NHTM vì tạo
ra nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng.
Không có hoạt động huy động vốn tiền gửi, NHTM sẽ không đủnguồn vốn tài trợ
cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn tiền gửi,
NHTM có thểđolườngđượcsự tín nhiệmcủa khách hàng đốivới ngân hàng. Từđó,
NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạtđộng huy động vốn tiềngửi đểgiữvững và mởrộng quan hệvới khách hàng. Có thể nói, hoạtđộng huy độngvốn nhất là huy độngvốntiền gửi góp phầngiảiquyếtđầu vào của ngân hàng.
1.5.3. Đối với khách hàng
Đối với dân cư: Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các
phươngthức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn. Nguồn tiền tiếtkiệm trong dân cư rất
dồi dào, có nhiều điều kiệnthuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh. Để thu hút
được các nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn
phong phú và tiệnlợi. Điều này giúp người dân dễ dàng lựachọnmột hình thứcgửi tiền phù hợpvới đặcđiểmkhoảntiền của mình. Do đó tâm lý người dân luôn mong ngân hàng đưa ra được các hình thức huy độngvốn hiệuquả, có lợi cho cả hai bên:
vừa ích nước vừalợi nhà, vừa an toàn tài sản.
Đốivới các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp:Nghiệp vụ huy độngvốnđã giúp cho các tổchức kinh tế, các doanh nghiệpthuậntiện trong thanh toán giao dịch thông qua
tài khoảntiềngửi thanh toán. Nếu ngân hàng đẩymạnh hoạtđộng huy độngvốn thì
sẽ giúp các doanh nghiệprất nhiều trong hoạtđộng kinh doanh, làm cho hoạtđộng