2.3.3.1 Nhóm nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Môi truờng vĩ mô
- về môi truờng kinh tế
Nền kinh tế trong nuớc có diễn biến theo huớng tích cực. Tuy nhiên, tổng cầu của nền kinh tế tăng chậm, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn khó khăn, tồn kho hàng hóa ở mức cao. Sức hấp thụ vốn của nền kinh tế còn yếu. Vì vậy hoạt động tín dụng nói chung và TDBL nói riêng của ngân hàng cũng phải chịu những ảnh huởng không nhỏ.
- về môi truờng pháp luật
Luật về hoạt động ngân hàng còn nhiều bất cập, chua thực sự phù hợp với tình hình phát triển của TDBL hiện tại. Các văn bản luật đuợc xây dựng với nhiều loại giấy tờ, thủ tục, quy trình xử lý phức tạp. Trong khi phát triển TDBL cần áp dụng những công nghệ mới đảm bảo quy trình nhanh gọn, hiện đại. Ví dụ nhu muốn đua ra một sản phẩm mới, các ngân hàng phải xin phép và mất nhiều thời gian.
- về môi truờng văn hóa xã hội
Nguời Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt nên sản phẩm thanh toán của TDBL nhu thẻ tín dụng còn chua đuợc phổ biến. Hơn nữa, nguời dân cũng có thói quen tiết kiệm tiền khi nào đủ sẽ mua thứ mình cần. Với họ, vay muợn là việc rắc rối, chính những điều đó làm kìm hãm sự phát triển của TDBL
Ngoài ra, trình độ dân trí nói chung và những hiểu biết kinh tế nói riêng ở nuớc ta hiện nay vẫn chua thực sự cao. Phần lớn bộ phận nguời dân chua có điều kiện đuợc
giới thiệu hay tiếp cận với những sản phẩm TDBL nên chưa nhận thức được những lợi ích mà các sản phẩm TDBL mang lại, vì vậy sản phẩm TDBL chưa được sử dụng rộng rãi.
- về môi trường công nghệ
Công nghệ hiện đại là điểm mấu chốt có tính quyết định tồn tại, phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng trong thời đại ngày nay. Đó là nền tảng để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như : Internet Banking, Mobile banking... Mặc dù vậy, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng còn nhiều bất cập : khả năng liên kết, kết nối mạng lưới thanh toán thẻ ATM còn hạn chế do sự phát triển không đồng đều về ứng dụng công nghệ thông tin giữa các ngân hàng, ảnh hưởng đến tiện ích và chất lượng của loại hình dịch vụ này.
Hơn nữa, bản thân nền công nghệ thông tin nói chung của Việt Nam hiện nay cũng chưa có sự phát triển vững chắc.Cơ sở hạ tầng kĩ thuật thông tin, truyền thông còn yếu, dung lượng đường truyền thấp, giá thành đắt, chất lượng dịch vụ còn chưa ổn định. Mặt khác ngày nay sự xuất hiện của các hacker làm ảnh hưởng rất lớn đến các ngân hàng nếu chúng thực hiện đánh cắp dữ liệu, tiền của KH.
Thứ hai, Môi trường vi mô
- Các đối thù cạnh tranh
Với lĩnh vực kinh doanh có nhiều tiềm năng ở TDBL nhiều ngân hàng đã chủ động phát triển sang hoạt động bán lẻ kéo theo cuộc cạnh tranh giành thị phần TDBL ngày càng khốc liêt hơn. Hơn nữa, sự nhảy vào của các ngân hàng nước ngoài càng gây khó khăn hơn cho VietinBank để có thể cạnh tranh phát triển hoạt động TDBL
2.3.3.2 Nhóm nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, về sản phẩm
VietinBank Tiên Sơn mới chỉ tập trung phát triển những sản phẩm cơ bản truyền thống như : cho vay du học, mua nhà, mua ô tô, sản xuất kinh doanh..chưa có chiến lược tập trung để phát triển sản phẩm mới mang thương hiệu riêng. Đồng thời việc nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu KH vẫn chưa được chú trọng
Thứ hai, Về mô hình bán lẻ
Nhận thức về việc chuyển hướng mở rộng phát triển sang kinh doanh bán lẻ chưa đươc quán triệt nghiêm túc ở toàn chi nhánh. Mô hình bán lẻ truyền thống của
VietinBank Tiên Sơn hiện nay đã bộc lộ nhiều nhược điểm, hạn chế sự phát triển của hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động TDBL nói riêng.
Thứ ba, về chiến lược Marketing
Đội ngũ bán hàng còn chưa đáp ứng được nhu cầu của KH
VietinBank Tiên Sơn vẫn chưa thực sự chú trọng đến công tác Marketing nhằm đưa sản phẩm tới gần hơn người dân, những người chưa biết đến các sản phẩm của TDBL hoặc thậm chí là uy tín thương hiệu của MB. Hay nói cách khác, VietinBank chưa đánh giá hết tầm quan trọng của việc nâng cao thương hiệu thông qua quảng cao Marketing. Lý giải thứ 2 cho việc làm này là ngân hàng muốn tiết kiệm chi phí từ việc quảng cáo.
Thứ tư, về nhân sự
Nhân sự của VietinBank Tiên Sơn vẫn chưa được chú trọng, các CBNV chưa được đào tạo bài bản về các kỹ Marketing, giao tiếp thuyết phục KH dẫn đến sự thiếu chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác. Hơn nữa ở một số PGD chưa có sự tách biệt kinh doanh giữa bộ phận KH cá nhân và KH doanh nghiệp. Mặt khác thì ngân hàng chưa có chính sách khuyến khích hợp lý với CBNV
Thứ năm, về công nghệ
Tuy đã có những chủ trương về xây dựng TDBL có hàm lượng công nghệ cao, nhưng việc triển khai cần rất nhiều thời gian cũng như kinh phí, điều đó sẽ ảnh hưởng phần nào đến sự cân bằng về chi phí và lợi nhuận làm giảm đi hình ảnh của ngân hàng. Do đó, việc thực hiện đổi mới, nâng cấp công nghệ diễn ra không quá ồ ạt dẫn đến một số hạn chế trong những giao dịch qua kênh phân phối điện tử như máy chủ đôi khi bị quá tải khi lượng KH truy cập ngày một lớn.
Mặt khác, công tác thông tin về về KH cá nhân còn chưa được coi trọng để khai thác sử dụng TDBL, thường chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp.
Thứ sáu, về hệ thống phân phối
Do trước đây mục tiêu hoạt động kinh doanh của VietinBank Tiên Sơn là tập trung cho bán buôn đặc biệt cho các doanh nghiệp lớn. Chính vì vậy, trước đây ngân hàng chưa có định hướng phát triển mạng lưới chi nhánh, PGD để đáp ứng nhu cầu hoạt động của TDBL.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã đi vào phân tích thực trạng phát triển TDBL tại VietinBank chi nhánh Tiên Sơn trong 3 năm từ 2013 đến 2015. Từ đó có những đánh giá, nhận xét về quá trình phát triển hoạt động TDBL của ngân hàng này. Thông qua việc đánh giá thực trạng này, tác giả đã phân tích những nguyên nhân chủ quan và khách quan, đây là cơ sở đưa ra những giải pháp giúp phát triển hoạt động TDBL đối với VietinBank Tiên Sơn tại Chương 3
CHƯƠNG 3