Ngân Hàng Thương Mại
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
Nhân tố chủ quan là các nhân tố bên trong ngân hàng, các nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng. Dưới đây là một số các yếu tố tiêu biểu và quan trọng nhất:
- Một là: Vốn và công nghệ
Vốn và công nghệ là nhân tố quan trọng thể hiện tiềm lực, sức mạnh, vị thế của ngân hàng và tính năng thẻ tín dụng của ngân hàng trong quá trình khách hàng sử dụng thẻ. Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán đòi hỏi tính năng công nghệ, độ bảo mật cao vì thế việc phát triển công nghệ là không thể thiếu trong ngân hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Hai là: Khả năng thu thập, xử lí và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng
Để cho vay được một khách hàng NH phải tìm hiểu kỹ thông tin của người vay, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng thông qua những thông tin thu được bằng nhiều nguồn khác nhau như phương tiện thông tin đại chúng, hay các mối quan hệ xung quanh khách hàng và ngân hàng, ngân hàng sẽ có được những thông tin về bản thân khách hàng, ngành nghề kinh doanh, thu nhập, gia đình của khách hang... để từ đó tiến hành phân tích, đánh giá những khó khăn, thuận lợi của khách hàng và đưa ra quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng thông qua dịch vụ thẻ tín dụng hay không.
-Ba là: Chiến lược kinh doanh
Chiến lược kinh doanh là yếu tố then chốt cho các hoạt động của NHTM. Chiến lược kinh doanh phù hợp sẽ đem lại hiệu quả cả về chi phí lẫn lợi nhuận. Để phát triển được dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng phải có mục tiêu cụ thể, đưa ra chiến
25
lược kinh doanh phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình và phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội, địa bàn dân cư nơi ngân hàng có trụ sở làm việc.
- Bốn là: Trình độ, năng lực của cán bộ ngân hàng
Trình độ của cán bộ nhân viên tạo ra sự khác biệt giữa các NHTM. Trình độ cao của nhân viên thể hiện ở việc thực hiện nhanh chóng, hiệu quả các thao tác, nghiệp vụ của ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng chính là nhân tố quảng bá cho hình ảnh của ngân hàng ở khắp mọi nơi, với tất cả những người mà họ tiếp xúc.
- Năm là: Hệ thống tổ chức và phân bổ chi nhánh, cây ATM hay điểm chấp nhận thẻ tín dụng của ngân hàng
Để phát triển được dịch vụ thẻ thì trước hết ngân hàng phải có hệ thống tổ chức và phân bổ chi nhánh, cây ATM hay điểm chấp nhận thẻ của ngân hàng một cách hợp lý theo mật độ dân cư và tình hình kinh tế trong khu vực, đặc biệt phải dễ nhận biết và độ an toàn caosẽ tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận được các sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng. Ngược lại, khách hàng sẽ rất khó tiếp cận nếu ngân hàng ở quá xa khu vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng hay trong một khu vực nhưng có sự chồng chéo chi nhánh, cây ATM hay điểm chấp nhận thẻ tín dụng của ngân hàng cũng dễ gây ra sự mất cân đối trong phân bổ nguồn lức, gây lãng phí.
- Sáu là: Quy trình và thủ tục của ngân hàng đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng
Tâm lí của khách là ưa thích những ngân hàng có quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản và linh hoạt, vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì vậy quy trình cho vay qua thẻ nhanh gọn, thủ tục đơn giản, dễ thực hiện là một trong những yếu tố thu hút các khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM.
Thực hiện đúng quy trình cho vay qua thẻ tín dụng giúp kiểm soát rủi ro tránh nguy cơ nợ xấu cho Chi nhánh.
26
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
- Một là: Môi trường pháp lí
Một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, đồng bộ sẽ càng đem lại hiệu quả cho dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng, nâng cao đuợc hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cũng nhu chất luợng tín dụng.Nguợc lại, môi truờng pháp lý chua hoàn chỉnh, còn tồn tại nhiều lỗ hổng thì kết quả sẽ nguợc lại cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, việc phát triển cho vay sẽ gặp khó khăn và hạn chế.
- Hai là: Môi trường kinh tế, chính trị - xã hội
Một quốc gia có môi truờng chính trị-xã hội ổn định điều này tạo điều kiện để các doanh nghiệp phát triển. Bên cạnh đó nền kinh tế phát triển luôn mở cửa hội nhập với kinh tế thế giới, sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong nuớc phát triển. Kinh tế phát triển đồng nghĩa với thu nhập của nguời dân tăng lên thì nhu cầu con nguời không chỉ dừng lại ở đủ ăn, đủ mặc mà họ muốn đuợc huởng thụ, đuợc phục vụ, nhu cầu đi du lịch, mua sắm, giải trí cũng cao hơn rất nhiều chính vì vậy ngân hàng cần phải tạo ra các dịch vụ sản phẩm thẻ tín dụng công nghệ hơn, tiện ích hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Ba là: Trình độ dân trí
Trình độ dân trí thể hiện qua nhận thức của nguời dân. Trình độ dân trí càng cao thì nhu cầu sử dụng sản phẩm thông minh nhu Smar Phone, hay các dịch vụ hiện đại nhu E-Mobile banking, Internet banking, Ví điện tử, QR, VNPAY... chính vì vậy ngân hàng cần phải cung cấp những dịch vụ về sản phẩm thẻ tín dụng với nhiều tiện ích và công nghệ cao hơn.
- Bốn là: Nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn
Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phần lớn là khách hàng cá nhân sử dụng dịch
vụ thẻ tín dụng của ngân hàng. Khách hàng này có nhu cầu chi tiêu cao nên thuờng xuyên sử dụng thẻ tín dụng. Nếu những đối tuợng này có thu nhập cao, trình độ dân trí tốt sẽ thúc đẩy hoạt động vay vốn (qua thẻ) tại các NHTM để phục vụ các mục tiêu khác nhau nhu mua nhà, mua ô tô hay vay để chi trả học phí... giúp các ngân hàng vừa giảm thiểu áp lực thu nợ hoặc mở rộng thị truờng.
27
- Năm là: Thói quen sử dụng tiền mặt để thanh toán
Việt Nam chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nên việc sử dụng tiền mặt trong luu thông rất phổ biến, thu nhập trong dân cu còn thấp, những sản phẩm nhu cầu thiết yếu phục vụ nguời dân trong sinh hoạt hàng ngày chủ yếu đuợc mua sắm ở các khu chợ cóc và chua có thói quen vào các trung tâm thuơng mại hay các siêu thị để mua sắm. Điều này khó có thể thay đổi trong thời gian ngắn mà phải từ từ thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong luu thông. Do đó để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhu thẻ tín dụng cần có sự đầu tu phát triển của nhà nuớc và có các chính sách uu đãi trong sử dụng dịch vụcủa các ngân hàng để nguời tiêu dùng có thể cảm nhận đuợc những tính năng uu việt của những sản phẩm đó từ đó họ mới sử dụng nhiều dịch vụ hơn dễ dàng tiếp cận với phuơng thức thanh toán không sử dụng tiền mặt nhiều hơn trong giao dịch thanh toán.