Việt Nam-Chi nhánh Đông Hà Nội
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức của Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội
(Nguồn Báo cáo Tổng hợp bộ máy quản lý Agribank Đông Hà Nội)
Giám Đốc chịu trách nhiệm trước Pháp luật, NHNN Việt Nam, Agribank Việt Nam về mọi hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh. Giúp việc cho Giám đốc là phòng tổng, các phó giám đốc, kế toán trưởng và trưởng phòng các bộ phận chuyên môn nghiệp vụ.
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2018 so
với 2017 Năm 2019 sovới 2018
TỔNG NGUỒN VỐN 2.34 9 3.070 3609 721 30,7% 53 9 22,9% 35
Phó giám đốc 1: Quản lý phòng Ke toán Ngân quỹ, phụ trách công tác tài chính kế toán-an toàn kho quỹ toàn Chi nhánh.
Phó giám đốc 2: Phụ trách mảng nguồn vốn, mảng dịch vụ và Marketing toàn Chi nhánh. Phụ trách Phòng Dịch vụ và Marketing, PGD Số 1, PGD Lý Thuờng Kiệt
Phó giám đốc 3: Phụ trách công tác tín dụng toàn Chi nhánh và quản lý phòng Tín Dụng.
Phòng hành Tổng hợp: Quản lý chung về nhân sự, tiền luơng, theo dõi lao động, các chế độ.
Phòng Tín dụng: Quản lý tín dụng toàn Chi nhánh và thực hiện cho vay, thu hồi nợ đối với khách hàng cá nhân và tổ chức.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ: Thực hiện các công việc liên quan đến hạch toán kế toán, an toàn kho quỹ. Giao dịch trực tiếp với khách hàng gửi tiền tiết kiệm, thực hiện chuyển tiền, rút tiền, ủy nhiệm chi, mở tài khoản, đăng ký thông tin khách hàng, mua bán ngoại tệ.
Bộ phận Điện toán trực thuộc phòng Kế toán ngân quỹ: quản lý hệ thống mạng, hệ thống máy tính của chi nhánh, quản lý các cây ATM.
Phòng kế hoạch nguồn vốn: Phụ trách công tác nguồn vốn của Chi nhánh, thực hiện các báo cáo thống kê, theo dõi nguồn vốn của chi nhánh, tín toán, thông báo lãi suất huy động của chi nhánh từng thời kỳ.
Phòng Dịch vụ & Marketing:Thực hiện các công việc liên quan đến Marketing của Chi nhánh, phụ trách quầy dịch vụ khách hàng, đăng kí phát hành thẻ, xử lý khiếu lại thẻ, cấp lại mã pin, đăng ký SMS, Emobile-banking, Inernet- banking cho các tài khoản thanh toán, quản lý tiếp quỹ cho các cây ATM, thực hiện các chuơng trình quảng cáo, làm market, quảng bá hình ảnh ngân hàng. Bộ phận Thanh toán Quốc tế trực thuộc Phòng Dịch vụ & Marketing phụ trách các hoạt động thanh toán quốc tế, thanh toán biên mậu, chuyển tiền nuớc ngoài, mở thu tín dụng nhập khẩu, xuất khẩu, mua bán ngoại tệ của Chi nhánh.
Phòng Kiểm tra kiểm soát: Thực hiện công tác kiểm tra kiểm soát hồ sơ, chứng từ mọi hoạt động hàng ngày của chi nhánh. Là đầu mối cung cấp chứng từ ra ngoài cơ quan.
36
Bốn phòng giao dịch bao gồm PGD số 1, PGD Bà Triệu, PGD Lý Thường Kiệt, PGD Nguyễn Công Trứ: thực hiện mọi hoạt động kinh doanh.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019
Cũng như các NHTM khác trên địa bàn, Agribank Đông Hà Nội cũng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình như huy động vốn, hoạt động cho vay, cung cấp các dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, kiều hối...Kết quả các hoạt động chính thể hiện như sau:
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động không thể thiếu của tất cả các NHTM vì nó là tiền đề, cơ sở quyết định hiệu quả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn từ năm 2017 - 2019
Tổng NV đã trừ EUR 2.33
6 3.065 43.60 729 31,2% 953 17,6%
Chia theo đồng tiền
- Nội tệ 2.26 8 2.987 3.560 719 31,7% 357 19,2% - Ngoại tệ 81 78 44 -3 -3,7% -34 - 43,6% Chia theo thành phần - Dân cư 1.60 1 1.721 2.122 120 7,5% 40 1 23,3% - TCKT 748 1.344 1.48 2 596 79,7% 13 8 10,3%
Chia theo thời gian
- Không kỳ hạn 190 313 334 120 64,7% 21 6,7% Có kỳ hạn 2.26 8 2.752 3.27 0 484 21,4% 51 8 18,9%
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2018 so với 2017 Năm 2019 so với 2018 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối TỔNG DƯ NỢ 4.31 4 4.86 5 5.350 551 13% 485 10% - Nội tệ 4.31 4 54.86 5.350 551 13% 485 10%
Chia theo thời gian
- Ngắn hạn 2.30 9 2.65 2 3,567 343 15% 915 35% - Trung, Dài hạn 2.00 5 2213 1.802 208 10% -411 -19% NỢ XẤU 86,2 84,7 91,7 -2 2,32% 7 8,26% Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,0 % 1,74 % 1,71% 0
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Hà Nội)
Qua bảng số liệu ta có thể thấy nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm.Năm 2017 Agribank CN Đông Hà Nội gặp rất nhiều khó khăn, Chi nhánh vẫn trong diện kiểm soát đặc biệt và có nguy cơ bị sát nhập. Tổng nguồn vốn huy động
37
đạt 2.349 tỷ đồng. Năm 2018 là năm đầu tiên Chi nhánh trở lại hoạt động kinh doanh sau thời gian thuộc diện kiểm soát đặc biệt từ năm 2015-2017. Trước những khó khăn thách thức không nhỏ song Agribank CN Đông Hà Nội đã nắm bắt thời cơ tìm mọi biện pháp từng bước đưa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ổn định và phát triển.Tổng nguồn vốn năm 2018 đạt 3.065 tỷ đồng (không tính Euro) tăng 729 tỷ đồng tương đương tăng 31,2% so với năm 2017.
Trên đà phát triển của năm 2018, Tổng nguồn vốn đến hết năm 2019 đạt 3.604 tỷ đồng (không tính Euro) tăng 539 tỷ đồng so với 31/12/2018, tăng trưởng đạt 18% so với năm 2018. Bên cạnh đó chỉ tiêu giao khoán huy động cũng được giao
cụ thể đến từng phòng ban, từng cán bộ ngân hàng. Có tiêu chí khen thưởng cụ thể để
khuyến khích động viên cán bộ nhân viên tham gia với tinh thần trách nhiệm cao đạt hiệu quả tốt”.Chương trình đã tạo hiệu ứng tích cực đến tất cả các CBNV toàn chi nhánh góp phần tích cực trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Chi nhánh Agribank Đông Hà Nội có vị trí rất thuận lợi, trụ sở được đặt trên phố 23B Quang Trung-Hoàn Kiếm-Hà Nội, nơi có rất nhiều các doanh nghiệp hoạt động, dân cư đông đúc tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển. Tuy nhiên, trên địa bàn cũng có rất nhiều đối thủ cạnh tranh là các NHTM CP nhưng chi nhánh vẫn đạt được kết quả đáng khích lệ: (Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm2017 Năm2018 Năm2019 (+/-) 2018/2017 2019/2018(+/-) THU DV CÁC NHÓM __________SPDV__________11.261 24.294 41.293 13.033 116% 16.999 70% DT phí DV thanh toán trong nước 3.41 7 3.765 3.432 348 10% - 333 -9% Doanh thu phí DV TTQT 536 483 322 -53 -10% - 161 -33%
Thu phí DV kiều hối 43 46 28 3 7% -18 -39%
Doanh thu phí DV thẻ, POS 1 4.66 16.585 34.458 11.924 256% 17.873 108 %
Thu phí DV Ebanking 507 561 912 54 11% 351 63%
Thu phí DV UT Đại lý
_______Bancassurance______ 106 94 137 -12 -11% 43 46%
38
Với sự phấn đấu nỗ lực, công tác tín dụng của Chi nhánh đang ngày càng mở rộng và đạt được những kết quả cao. Tổng dư nợ đến 31/12/2018 4.865 tỷ đồng tăng 13% so với 2017. Năm 2019 công tác tín dụng tiếp tục tăng trưởng ổn định. Tổng dư nợ đạt 5.350 tỷ đồng tăng 485 tỷ đồng tương đương tăng 10% so với năm 2018.
Song song với tăng trưởng dư nợ cho Chi nhánh một cách lành mạnh cùng với việc quản lý tốt các khoản vay, chi nhánh cũng chú trọng đến công tác thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR. Nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, công tác xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ bán VAMC được thực hiện quyết liệt, hiệu quả. Tỷ lệ nợ xấu nội bảng năm 2018 ở mức 1,74% giảm 0,26% so với năm 2017. Chi nhánh đã thu nợ đã xử lí rủi ro Công ty IC 45 tỷ đồng góp phần tăng nguồn thu nhập đáng kể cho Chi nhánh.
Năm 2019 nợ xấu chỉ còn 1,71%. Đây là điều đáng mừng cho chi nhánh. Ban Giám đốc luôn đôn đốc, động viên các cán bộ tín dụng kịp thời trong công tác cho vay, quản lý khoản vay, đưa ra các chỉ tiêu thưởng, phạt cụ thể để cán bộ cố gắng, tạo động lực trong công việc.
Mặc dù hoạt động kinh doanh còn nhiều khó khăn nhưng Chi nhánh luôn nỗ lực phấn đấu chất lượng tín dụng được đảm bảo, duy trì nợ xấu ở mức thấp nhất theo định hướng chung của Agribank. Chi nhánh luôn chú trọng, nâng cao chất lượng thông tin khách hàng, phòng ngừa rủi ro và cảnh bảo nợ xấu, tiếp tục duy trì và tăng trưởng dư nợ cho vay đối với những khách hàng truyền thống, tập trung tìm kiếm các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực thương mại và sản xuất có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, tình trạng tài chính tốt.
39
2.1.3.3. Tình hình thực hiện kế hoạch thu phí dịch vụ
Bảng 2.3. Ket quả thu phí dịch vụ qua các năm
Thu phí DV Ngân quỹ 363 327 335 -36 -10% 8 2%
Thu phí DV khác 1.62
8 2.433 1.669 805 49% -764 -31%
Thu ròng từ KDNH 343 384 602 41 12% 218 57%
STT CHỈ TIÊU Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 (+/-) 2018/2017 (+/-) 2019/2018 I TỔNG THU NHẬP 406,965 536.287 682.340 129322 32% 146.053 27 % 1 _______tín dụng_______Thu nhập từ hoạt động 360.650 409.915 502.048 49.265 14% 392.13 22% 2 Thu nhập phí từ dịch __________vụ__________ 11.713 24.811 41.899 13.098 112% 17.08 8 69% 3 _______KThu nhập từ hoạt độngDNH _______ 384 439 617 55 14% 178 41% 4 Thu nhập khác 34.218 101.08 137.77 66.865 195% 36.69 36% Trong đó: Thu nợ từ nợ đã xử lý rủi ro 32.145 66.742 67.010 34.597 108% 268 0% II TỔNG CHI PHÍ 663.821 493.751 609.927 170.070 -26% 116.176 %24
1 _______tín dụng_______Chi phí cho hoạt động 288.793 300.797 385.762 12.004 4% 584.96 28%
2 Chi lãi tiền gửi thực
tế 95.153 111.236 131.25 8 16.083 17% 20.02 2 18%
3 Chi phí cho nhân
viên
25.230 24.552 26.144 -678 -3% 1.59
2
6%
4 Chi cho hoạt động
________quản lý________
19.262 23.197 23.454 3.935 20% 257 1%
5 _____Chi về tài sản 11.412 7.489 8.690 -3.923 -34% 1.201 16%
6 _________toàn_________Chi phí dự phòng bảo 310.260 119.960 139.993 190.300 -61% 320.03 17%
Trong đó: Chi dự ______phòng rủi ro______ 308.439 118.002 137.68 3 190.437 -62% 19.68 1 17% 7 Chi phí Dịch vụ 3.110 3.612 2.33 0 502 16% - 1.282 - 35% 8 Chi phí HĐ KDNH 41 55 60 14 34% 5 9% 9 _______Chi khác_______ 5.712 14.090 23.494 8.378 147% 9.404 67% II I TÀI CHÍNH (245.534) 63.025 92.563 308.559 126 % 29.53 8 47 % 1 Quỹ thu nhập (245.534) 63.025 92.563 308.559 126% 29.53 8 47%
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Hà Nội)
Qua bảng số liệu trên ta thấy thu về dịch vụ đều tăng mạnh qua các năm, năm 2018 tăng 116% so với năm 2017, năm 2019 tăng 70% so với năm 2018. Thu phí dịch vụ năm 2018, 2019 tăng mạnh hơn 2017 là do tăng từ doanh thu phí dịch vụ thẻ, POS. Khoản thu này tăng có thể do chi nhánh đã chuyển sang chú trọng phát triển dịch vụ thẻ và tăng doanh số POS cho khách hàng để từ đó tăng thu nhập về dịch vụ này cho chi nhánh. Đây là một buớc đột phá mới trong chiến luợc kinh doanh của Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội.
Tuy nhiên, hoạt động thanh toán quốc tế lại đang giảm dần,điều này có thể do ảnh huởng từ chiến tranh thuơng mại Mỹ - Trung dẫn đến các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp bị đình trệ theo đó hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng bị giảm, công tác dịch vụ thanh toán biên mậu cũng hạn chế.
40
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của AgribankChi nhánh Đông Hà Nội
Trải qua 16 năm thành lập, Agribank chi nhánh Đông Hà Nội luôn nỗ lực cố gắng để phát triển lớn mạnh cùng hệ thống. Đáp lại sự nỗ lực không ngừng nghỉ đó là kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong những năm qua luôn có sự tăng truởng dù tình hình kinh tế thị truờng ngày càng khốc liệt. Kết quả kinh doanh đuợc thể hiện ở một vài chỉ tiêu sau:
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Hà Nội)
41
thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2018 so với năm 2017 có bước đột phá mạnh. Năm 2017 chi nhánh có gặp nhiều khó khăn, khoản trích lập dự phòng rủi ro lớn đã ảnh hưởng đến chỉ tiêu tài chính làm âm quỹ thu nhập. Ket quả tài chính âm 245.534 triệu đồng.
Đến năm 2018, ngay từ những tháng đầu năm Agribank Đông Hà Nội đã triển khai quyết liệt các biện pháp phù hợp với tình hình thực tế. Tổng thu nhập năm 2018 đạt 526.287 triệu đồng , tăng 32% so với năm 2017. Chủ yếu thu nhập từ hoạt động tín dụng, thu nhập khác tăng đột biến tăng 195% so với năm 2017. Kết quả tài chính đã dương, Chi nhánh đã có Quỹ thu nhập đạt 63.025 triệu đồng.
Năm 2019 là năm thứ 2 Chi nhánh trở lại hoạt động kinh doanh sau thời gian thuộc diện kiểm soát đặc biệt từ năm 2015-2017. Với hướng mục tiêu phát triển đúng đắn trên cơ sở nền tảng của năm 2018 cùng với sự đồng lòng của cán bộ trong chi nhánh, Agribank Đông Hà Nội tiếp tục hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu quan trọng: nguồn vốn, dư nợ, nợ xấu, thu dịch vụ, tài chính, quỹ tiền lương vượt 4.7 tháng V1+V2. Chi nhánh đạt đủ tiêu chí xếp hạng 1. Công tác nguồn vốn tăng trưởng tốt đạt mức trên 3600 tỷ. Công tác tín dụng tiếp tục hoàn thành kế hoạch năm, nợ xấu được kiểm soát, không tăng.. Đặc biệt chỉ tiêu tài chính vượt kế hoạch Trụ sở chính giao. Chi nhánh có quỹ thu nhập tạo điều kiện phát triển các hoạt động và đảm bảo điều kiện làm việc và thu nhập cho các cán bộ trong chi nhánh.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp vàPhát Triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Đông Hà Nội Phát Triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Đông Hà Nội
Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ là việc cần làm và nhất thiết phải làm. Chi nhánh Đông Hà Nội đã tích cực chủ động khai thác các tiềm năng về thẻ tín dụng, mở rộng mạng lưới hoạt động đưa ra nhiều loại hình thẻ tín dụng với các tiện ích khác nhau nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. “Chi nhánh đã thực hiện đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh thẻ, đưa ra những chính sách phục vụ khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng tiềm năng mới.
Agribank Visa Standard
Agribank Visa Gold Agribank Master Gold Agribank Master Platinum 42
2.2.1. Các sản phẩm thẻ tín dụng của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển NôngThôn Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội Thôn Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội
Nằm giữa trung tâm thủ đô, một vị thế vô cùng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh so với các Chi nhánh Agribank khác, địa bàn có tập trung nhiều TCKT, thuộc đủ mọi thành phần hoạt động, với mật độ dân cu đông đúc, nhiều các công ty, doanh nghiệp, nhà hàng, các truờng đại học, trung học, tiểu học, bệnh viện...nên nhu cầu về dịch vụ thẻ tín dụng cũng nhu nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng tuơng đối lớn. Do vậy, Chi nhánh Đông Hà Nội đã có những sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với từng đối tuợng, từng nhu cầu của khách hàng. Cụ thể:
- Thẻ tín dụng Visa hạng chuẩn - Thẻ tín dụng Visa hạng vàng
- Thẻ tín dụng MasterCard hạng vàng - Thẻ tín dụng MasterCard hạng bạch kim - Thẻ tín dụng JCB hạng vàng
- Thẻ tín dụng MasterCard hạng vàng dành cho Công ty
Mỗi chủ thẻ tín dụng đuợc Agribank Đông Hà Nội cấp một hạn mức tín dụng