- Agribank Đông Hà nội trực thuộc sự quản lý của NHNo Việt Nam, chịu sự điều hành của NHNo Việt Nam. Vì vậy để các chi nhánh trên toàn hệ thống hoạt động một cách thông suốt, NHNo Việt Nam cần đưa ra những chính sách, mục tiêu xuyên suốt toàn hệ thống nhưng phải phù hợp với từng điều kiện của mỗi chi nhánh.NHNo Việt Nam nên có sự quản lý tập trung chứ không phải là quản lý phân tán như hiện nay. Khi khách hàng muốn phát hành lại thẻ bắt buộc phải đến đúng chi nhánh ban đầu mở để phát hành lại, điều này gây khó khăn cho chủ thẻ khi không còn làm việc tại nơi mở tài khoản, hoặc là phát hành thẻ tại quê nhưng lên thành phố làm việc. Có thể thấy trong hệ thống nông nghiệp chưa có sự liên kết giữa các chi nhánh, gây nên lãng phí chi phí phát hành thẻ, chi phí hồ sơ, và gây khó khăn cho khách hàng khi họ không muốn phát hành thẻ tại chi nhánh mới nhưng cũng không có thời gian về quê làm lại.Trong khi việc rút tiền mặt tại chi nhánh khác nơi mở tài khoản cũng mất phí. Có rất nhiều khách hàng phản ánh lại không hài lòng với việc này.
- Điều chỉnh phí dịch vụ thẻ tín dụng ở mức phù hợp, cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường.
Trên cơ sở hạn chế về phí dịch vụ không cạnh tranh được với các NHTM trên địa bàn và nguyên nhân của nó, mặc dù phí dịch vụ thấp nhưng lại không được khách hàng ưa chuộng sử dụng dịch vụ bởi không có nhiều chương trình ưu đã dành cho chủ thẻ tín dụng, hoặc có chương trình ưu đãi nhưng trong phạm vi
89
hẹp. Vì vậy ngân hàng cần phải có chính sách ưu đãi phí dịch vụthẻ tín dụng một cách hợp lý vừa thu hút được khách hàng sử dụng thẻ và có thể cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường. Agribank Đông Hà nội cần có chính sách phí, lãi suất thẻ tín dụng linh hoạt với từng đối tượng khách hàng. Đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch gắn bó lâu dài với ngân hàng có nhu cầu phát hành thẻ tín dụng thì ngân hàng nên có chính sách ưu đãi phí, lãi suất để thu hút lượng khách hàng lớn này.
- Xây dựng biểu phí phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cao, chủ động thực hiện một số chương trình khuyến mại một cách bài bản, áp dụng trên diện rộng, nhiều khía cạnh, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ củ a chi nhánh.
- Nghiên cứu, xây dựng chính sách phí chiết khấu đại lý linh hoạt, phù hợp với từng loại hình kinh doanh của đơn vị chấp nhận thẻ.
- Mở rộng kết nối với hệ thống thanh toán thẻ quốc tế khác: Bên cạnh việc phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard, NHNo Việt Nam cần phải tập trung triển khai kết nối với các tổ chức thẻ quốc tế khác, như: CUP, JCB, Amex để tăng nguồn thu dịch vụ khẳng định thương hiệu trên thị trường.
- Xây dựng hệ thống chuyển tiền miễn phí qua Internet banking, Emobile banking để thu hút lượng lớn khách hàng tiền gửi không kì hạn với lãi suất thấp để cho vay dài hạn với lãi suất cao, từ đó phát triển dịch vụ bán chéo sản phẩm thẻ tín dụng.
- Cần triển khai các quy trình thực hiện thông báo nhắc nợ và thu nợ thẻ tín dụng tự động thay vì làm bằng tay như hiện nay. Khách hàng có thể tự thực hiện thu nợ cho thẻ tín dụng của mình thông qua các chương trình tự động trên phần mềm điện thoại thông minh.
- Bổ sung chức năng tiện ích cho sản phẩm: Qua nghiên cứu thực tế tình hình phát hành thẻ của các NHNo&PTNT Đông Hà Nội, hiện nay chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa do vậy cần tăng tiện ích, tính năng của thẻ tín dụng để tăng tỷ
90
trọng phát hành thẻ tín dụng hơn nữa, đem lại nguồn thu phí dịch vụ lớn cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở những lý luận khoa học và thực tiễn đẫ đề cập trong Chuơng 1, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Agribank Đông Hà Nội trong chuơng 2 và những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức cùng với định huớng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Chi nhánh Đông Hà Nội. Trong chuơng 3, tác giả đã đề xuất một số giải pháp, các kiến nghị thực tế nhằm mục tiêu phát triển hơn nữa dịch vụ thẻ tín dụng nói chung và của Agribank Đông Hà Nội nói riêng. Qua đó, tăng tính cạnh tranh trên thị truờng trong dịch vụ thẻ tín dụng của Agribank Đông Hà Nội.
91
KẾT LUẬN
Qua tìm hiểu, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội tác giả đã hệ thống hoá những lý luận cơ bản về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của NHTM. Đua ra chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh huởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của NHTM. Đồng thời chỉ ra đuợc những kết quả đạt đuợc hay những hạn chế còn gặp phải trong công tác phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội để từ đó đề xuất một số giải pháp giúp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Chi nhánh Đông Hà Nội ngày một hoàn thiện hơn, phát triển hơn.
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng đang ngày càng đóng vai trò quan trọng trong thanh toán không dùng tiền mặt, xu huớng đang đuợc khuyến khích hiện nay, nhất là trong mùa dịch bệnh Covid- 19 đang hoành hành trên toàn thế giới trong đó có Việt Nam. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng góp phần tăng doanh thu, tạo lợi nhuận cho ngân hàng và góp phần vào việc phát triển kinh tế đất nuớc, nhất là đối với các ngân hàng có xu huớng dịch chuyển sang thị truờng bán lẻ. Chính vì vậy, việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng một cách bền vững đang đặt ra yêu cầu cấp thiết đối với bản thân Chi nhánh Đông Hà Nội nói riêng và các ngân hàng có cùng một định huớng, một thị phần trong Việt Nam nói chung.
Luận văn đuợc hoàn thành, tác giả mong muốn đuợc đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào thực tế công tác phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và hoạt động thẻ tín dụng nói riêng của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội. Tuy nhiên, hạn chế của luận văn mới chỉ dừng ở thống kê mô tả, nghiên cứu định tính, định luợng nhung chua tiến hành chạy mô hình, bên cạnh đó do thời gian nghiên cứu thực tiễn có hạn, kinh nghiệm còn chua phong phú, luận văn không tránh khỏi những hạn chế nhất định. Tác giả rất mong muốn nhận đuợc nhiều ý kiến đóng góp của quí Thầy, Cô giáo, cán bộ quản lý, bạn bè, đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài tốt hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phạm Hoàng Anh (2017), Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Nam Định, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội
2. Đào Kim Anh(2018), Phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn thạc sĩ kinh tế,Học viện ngân hàng, Hà Nội
3. Phạm Quốc Bảo (2018), Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học Thương Mại, Hà Nội.
4. Trần Thị Quế Chi (2016), Giải pháp Marketing cho thẻ tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kom Tum, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nằng, Đà Nang
5. Phạm Thị Bích Duyên (2016), Chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân
6. Nguyễn Thị Hương Giang (2017),Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại Thương, Hà nội
7. Hồng Hải (2017), Sử dụng thẻ tín dụng như thế nào để luôn là người tiêu dùng thông minh, thoibaonganhang.vn, Hà Nội
8. Thanh Hương (2019), Vai trò của thẻ ngân hàng trong việc xây dựng chính phủ điện tử hướng tới chính phủ sO và chính phủ điện tử ở Việt Nam,
hiephoinganhang.vn, Hà Nội
9. Thu Lê (2019), Thẻ tín dụng-‘Trợ lý’ tài chính đắc lực trong thời đại sO,
baochinhphu.vn, Hà Nội
10.Trần Thái Phương Trang (2013), Các nhân to ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần sài g n, luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh
I Sản phẩm (Product)
1 Agribank cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng như các tính năng, tiện ích được thông báo ^2 Agribank cung cấp hạn mức thẻ tín dụng đa dạng, phù hợp
Thẻ tín dụng Agribank sử dụng để thanh toán, mua hàng tiện lợi ^4 Thẻ tín dụng của Agribank không bịlỗi trong quá trình sử dụng
Thông tin trên thẻ được in rõ ràng, màu sắc hài hòa
~6 Thẻ tín dụng Agribank được chấp nhận trong tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ
II Giá cả (Price)
1 Phí phát hành thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng
11. Võ Hoàng Vinh (2015), Sự hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh
12. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng, thông tư số 19 ngày 30/06/2016, Hà Nội
13. NHNo&PTNT Việt Nam (2017),Quy định phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ hong Agribank ban hành kèm theoQuyết định sổ 1919/QĐ-NHNo-TTT ngày 18/10/2017, Hà Nội
14. NHNo&PTNT Việt Nam (2020), Quy định mẫu đăng kí thông tin khách hàng, mở và sử dụng sản phẩm dịch vụ tài khoản trong hệ thong Agribank,
kèm theo QĐ 1519/QĐ-NHNN-NCPT ngày 31/07/2020, Hà Nội
15. Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Hà Nội.
16. Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội (2017, 2018, 2019),bảng cân đổi kế toán, Hà Nội
17. Phòng Tín Dụng Agribank Đông Hà Nội (2017, 2018, 2019), báo cáo tổng hợp dư nợ thẻ tín dụng, Hà Nội
18. Phòng Dịch vụ & Marketing Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội(2017, 2018, 2019), báo cáo tổng hợp nghiệp vụ thẻ, Hà Nội
Một số trang Web:
Ngân hàng nhà nước Việt Nam:https://www.sbv.gov.vn
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: https://agribank.com.vn
PHỤ LỤC
^2 Phí chênh lệch tỷ giá và chuyển đổi ngoại tệ hợp lý so với các ngân hàng khác trên thị trường
Lãi suất cho vay thẻ tín dụng hợp lý, hấp dẫn ^4 Phí chậm trả đưa ra là phù hợp
Phí giao dịch cạnh tranh với các ngân hàng khác
III Phân phối (Place)
1 Agibank có địa điểm giao dịchthuận tiện cho khách hàng” ^2 Agribank có chính sách mở thẻ tín dụng đơn giản
Khách hàng không phải xếp hàng lâu để được phục vụ
^4 Khách hàng có thể mở thẻ tín dụng tại tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank
Agribank có đường dây nóng phục vụ khách hàng
IV Tiếp thị (Promotion)
Bạn biết đến thẻ tín dụng Agribank qua nhân viên ngân hàng, qua các đối tác của bạn ^2 Thẻ tín dụng Agribank được biết đến qua tờ rơi quảng cáo, báo chí, ti vi, trên các
phương tiện thông tin đại chúng như Website, Facebook... ^3 Agribank thường xuyên có chương trình miễn phí phát hành thẻ
^4 Agribank luôn có các chương trình ưu đãi dành cho chủ thẻ tín dụng hấp dẫn, giá trị lớn
5 Luôn có hướng dẫn sử dụng thẻ và ghi rõ địa chỉ, số điện thoại liên hệ của bộ phận quản lý máy ATM để chủ thẻ liên hệ khi cần thiết
Con người (People)
1 Nhân viên của Agribank có chuyên môn nghiệp vụ thẻ tốt
^2 Nhân viên của Agribankluôn thân thiện, lịch sự, nhã nhặn
1 Các nhân viên của Agribank sẵn sàng phục vụ khách hàng khi có vấn đề về thẻ ^4 Nhân viên của Agribank chú ý đến nhu cầu của từng khách hàng”
Mọi thắc mắc hoặc phàn nàn về chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng đều được nhân viên hướng dẫn và giải quyết khiếu nại xử lý hợp tình, hợp lý, nhanh chóng
VI Quy trình cung ứng (Process)
1 Thủ tục phát hành thẻ nhanh chóng
^2 Địa điểm phát hành thẻ linh hoạt, thuận tiện
^3 Hồ sơ phát hành thẻ đơn giản, đúng quy định của Agribank "^
4 Thời gian nhận thẻ phát hành của khách hàng đúng hạn
3 Các dịch vụ trên ATM rất phong phú và được thiết kế dễ sử dụng
VI I
Điều kiện vật chất (Physical evidence)
1 Agribank có cơ sở vật chất hiện đại
^2 Hệ thống ATM rút tiền được bố trí nhiều nơi, dễ nhận biết
1 Quầy giao dịch và giải quyết dịch vụ thẻ được bố trí gọn gàng, thuận tiện ^4 Agribank có phòng chăm sóc khách hàng VIP
3 Agribank có hệ thống cây ATM và máy chấp nhận thẻ hiện đại, an toàn và dễ sử dụng
VI II
Đánh giá chung
1 Nhìn chung dịch vụ thẻ tín dụng của Agribank làm bạn hài lòng. ”
^2 Bạn sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của Agribank trong thời gian tới. ” 1 Bạn sẽ thuyết phục người thân nên sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của Agribank ^4 Khi có ai cần, bạn sẽ giới thiệu dịch vụ thẻ tín dụng của Agribankcho người đó
STT CÂU HỎI
SỐ ĐIỂM 1 2 3 4 5
Phụ lục 02
MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA
Xin kính chào anh/chị
Tôi là Vũ Thanh Hương học viên lớp 20.02.NHD Tài chính Ngân hàng trường Học viện ngân hàng. Tôi đang tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh Đông Hà nội”. Đề tài này có ý nghĩa giúp chi nhánh nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng.Xin anh/chị vui lòng dành ra một ít thời gian quý báu của mình để giúp chúng tôi hoàn thành bảng khảo sát bên dưới.Trước tiên, chúng tôi xin cám ơn tinh thần thiện chí của anh/chị. Và cũng xin lưu ý là không có quan điểm nào là đúng hay sai cả, tất cả các quan điểm của anh/chị đều rất cần thiết.
I. THÔNG TIN CHUNG
Tên anh/ chị: Giới tính: □ Nam □ Nữũ Khác
Để trả lời câu hỏi anh/ chị vui lòng đánh dấu X vào các ô trống bên cạnh các đáp án mà anh/chị lựa chọn
Độ tuổi của anh/chị:
□ 1. Từ 18 - 25 tuổi □ 2. Từ 26 - 40 tuổi □ 3. Từ 41 - 55 tuổi □ 4. Trên 55 tuổi
b. Anh/ chị đã sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp trong thời gian bao lâu:
□ 1. Dưới 1 năm □ 2. Từ 1 - 3 năm □ 3. Từ 3 trở lên
c. Mức thu nhập trung bình 1 tháng của anh/chị?
□ 1. Từ 5-9 triệu □ 2. Từ 10-15 triệu □ 3. Từ 16-25 triệu □ 4. Từ 26 triệu trở lên d. Lĩnh vực làm việc □ 1. Chủ kinh doanh. □ 2. Nhân viên ... □ 3. Khác (ghi rõ...)
II. CÂU HỎI KHẢO SÁT DỊCH VỤ
Để trả lời câu hỏi anh/ chị vui lòng đánh dấu X vào các ô trống tuơng ứng với số điểm mà anh/chị lựa chọn. Số điểm theo thứ tự từ 1 - Hoàn toàn không đồng
1
Agribank cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng nhu các tính năng, tiện ích đuợc thông báo
2 Agribank cung cấp hạn mức thẻ tín dụng đa dạng, phù hợp
~ Thẻ tín dụng Agribank sử dụng để thanh toán, mua hàng tiện lợi 4 Thẻ tín dụng của Agribank không bịlỗi trong quá trình sử dụng
~ Thông tin trên thẻ đuợc in rõ ràng, màu sắc hài hòa 6
Thẻ tín dụng Agribank đuợc chấp nhận trên tất cả các đơn vị chấp