7. Kết cấu luận văn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Bắc Á được thành lập năm 1994 theo giấy phép thành lập số 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 của thống đốc NHNN.
- Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á
- Tên tiếng Anh: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Tên viết tắt: BAC A BANK
- Địa chỉ trụ sở chính: Số 117 Quang Trung, P. Quang Trung, Tp.Vinh, Nghệ An - Văn phòng Hội sở: 60 Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
Trải qua gần 24 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Bắc Á luôn xây dựng chiến lược kinh doanh đúng đắn phù hợp với từng bối cảnh của nền kinh tế cả nước nói chung và tỉnh Nghệ An nói riêng để không ngừng trưởng thành và lớn mạnh. Đến thời điểm hiện tại, vốn điều lệ của Ngân hàng Bắc Á đã lên tới 5.000 tỷ VNĐ, tổng tài sản đạt 91.860 tỷ đồng, với gần 1.500 nhân viên và hơn 100 điểm giao dịch trải rộng trên toàn quốc, cùng Trung tâm dịch vụ khách hàng Call Center và hệ thống ATM, POS trải rộng đã mang lại cho các khách hàng của Bắc Á những dịch vụ ngân hàng tối ưu và sự thuận tiện trong giao dịch cùng cảm giác hài lòng mãn nguyện, yên tâm tuyệt đối. Ngoài ra với triết lý kinh doanh “không tối đa hóa lợi nhuận mà luôn hài hòa lợi ích của các bên để cùng phát triển bền vững”, Ngân hàng Bắc Á đã dành sự ưu tiên đặc biệt đối với các lĩnh vực công nghệ cao, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, an sinh xã hội như nông - lâm - ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế, giáo dục.. .nhằm tạo ra một thế hệ khách hàng phát triển bền vững.
Bên cạnh mảng hoạt động kinh doanh, các hoạt động quản trị ngân hàng, quản trị rủi ro, quản trị tài chính, quản trị nhân sự, hạ tầng công nghệ thông tin. cũng luôn được ngân hàng coi trọng phát triển và hoàn thiện. Nhờ đó, Bắc Á đã được các
cơ quan kiểm toán, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý đánh giá là một tổ chức tín dụng có các chỉ số tài chính tốt với kết quả kinh doanh minh bạch, các số liệu phản ánh chính xác, khách quan. Thương hiệu “Mãi mãi cùng thời gian” và 5 giá trị cốt lõi “Tiên phong - Chuyên nghiệp - Đáng tin cậy - Cải tiến không ngừng - Vì hạnh phúc đích thực” đã được Bắc Á củng cố và phát triển trong suốt quá trình xây dựng và trưởng thành. Vị thế của BAC A BANK ngày càng được khẳng định qua sự đồng hành, phát triển gắn bó với khách hàng cùng với nhiều phần thưởng cao quý do Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cùng các tổ chức trong và ngoài nước trao tặng như: Huân chương Lao động cho Tổng Giám đốc; Bằng khen và Cờ thi đua của Chính phủ cho Ngân hàng, Bằng khen của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các danh hiệu và bằng khen của UBND tỉnh Nghệ An, “Top 50 Nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam 2015” do Hội Sở hữu Trí tuệ Việt Nam bình chọn, 3 năm liên tiếp (2015 - 2016 - 2017) được vinh danh với giải “Ngân hàng tiêu biểu trong phát triển bền vững vì cộng đồng” và trong năm 2017, BAC A BANK đã nhận được giải thưởng “Ngân hàng tiêu biểu tư vấn đầu tư nông nghiệp công nghệ cao” do Tập đoàn Dữ liệu Quốc Tế IDG trao tặng, giải thưởng “Ngân hàng Tư vấn đầu tư tốt nhất và Lãnh đạo truyền cảm hứng nhất năm 2017” do Tạp chí International Finance Magazine trao tặng,...
Trong giai đoạn sắp tới, để chuẩn bị nội lực tốt nhất cho ngân hàng trong xu thế hội nhập, BAC A BANK đã và đang triển khai mạnh mẽ chiến lược phát triển toàn diện nhằm hoàn thành chuẩn mực hóa các tiêu chí của một ngân hàng điện tử, đa năng, vừa cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, an toàn, hiệu quả, bền vững, vừa phục vụ tư vấn các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các ngành phụ trợ cho nông nghiệp, nông thôn, thực hiện mục tiêu đưa các nhà đầu tư này lên một tầm cao mới, hòa nhập với quốc tế.
Thương hiệu nhận diện:
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á
Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2017 Ngân hàng TMCP Bắc Á
Hiện nay, cơ cấu hoạt động của BAC A BANK được tổ chức theo hướng gọn nhẹ, tăng năng lực quản lý điều hành của cơ quan Hội sở đến các phòng ban chức năng và các chi nhánh. Cơ cấu tổ chức của BAC A BANK như sau:
- HĐQT, Ban Kiểm soát và cơ quan chuyên môn giúp việc cho HĐQT như: ủy ban quản lý rủi ro, ủy ban quản lý tài sản Nợ - Có, ủy ban nhân sự, hội đồng tín
dụng, ban lãnh đạo ngân hàng,...có trách nhiệm quyết định chiến lược, kế hoạch phát triển, điều hành các hoạt động hàng ngày của BAC A BANK.
- Các Khối và các ban làm nhiệm vụ tham mưu hỗ trợ cho ban điều hành trong việc quản lý hệ thống theo từng mảng chuyên môn riêng biệt. Các cơ quan này bao gồm: Khối Tài chính kế toán, Khối Hành chính Nhân sự, khối quản lý rủi ro, Khối Marketing - Truyền thông, Ban pháp chế.
- Khối kinh doanh được tổ chức chuyên môn hóa dựa theo chức năng, phân khúc khách hàng và thị trường, bao gồm: Khối Ngân hàng Bán buôn, Khối Ngân hàng Bán lẻ, Khối Nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ. Các khối kinh doanh của ngân hàng có trách nhiệm xây dựng các chính sách sản phẩm và thực hiện quản lý ngành dọc đối với các đơn vị kinh doanh.
- Các khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm: Khối Tác nghiệp, Khối Công nghệ thông tin. Các khối này chịu trách nhiệm xây dựng cơ sở hạ tầng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh doanh, đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ, phòng ngừa rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của BAC A BANK.
- Chi nhánh, các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm là nơi cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Tính đến thời điểm 31/12/2017, BAC A BANK có 109 điểm giao dịch đang hoạt động phân bố tại 20 tỉnh thành trọng điểm trên cả nước trải dài từ Bắc đến Nam.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Cũng như các NHTM khác, Ngân hàng TMCP Bắc Á cũng thực hiện cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bao gồm cả truyền thống và hiện đại, nhưng tập trung trên hai hoạt động cơ bản nhất là huy động vốn và cho vay, cùng một số hoạt động kinh doanh khác.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP Bắc Á luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng để ngân hàng ngày càng vững chắc, tăng trưởng về nguồn vốn.
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Tăng trường
(2015/2014) Năm 2016 Tăng trường (2016/2015) Năm 2017 Tăng trường (2017/2016) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) Số tiền (+/-) % Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) Số tiền (+/-) % Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Theo TPKT 51.390 56.379 4.989 9,71 66.722 10.343 18,3 4 82.358 15.636 23,43
diễn biến khó lường bất lợi, nguồn vốn huy động của nhiều ngân hàng thương mại giảm mạnh, tuy nhiên nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Bắc Á trong những năm qua vẫn tăng trưởng ổn định, tạo điều kiện để phát triển nguồn vốn đầu tư cho vay đối với các thành phần kinh tế, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương, đảm bảo thu nhập ổn định cho cán bộ viên chức. Có được kết quả này là do BAC A BANK đã thực hiện đa dạng hóa sản phẩm và tăng tiện ích cho khách hàng, tăng cường lực lượng và phương thức bán hàng. Chủ trương kinh doanh của BAC A BANK là hướng đến khách hàng, chú trọng dịch vụ, chăm sóc khách hàng để thu hút khách hàng và tạo sự trung thành trong quá trình giao dịch của khách hàng với ngân hàng. Ngoài việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, BAC A BANK còn thực hiện tư vấn dịch vụ, tài chính cho khách hàng, đảm bảo khách hàng luôn có được sản phẩm phù hợp và có hiệu quả nhất.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của BAC A BANK tăng nhanh qua các năm, vốn huy động năm sau tăng cao hơn năm trước và điều này được thể hiện ở bảng tình hình huy động vốn từ năm 2014 đến năm 2017 như sau:
Tiền gửi TCTD 5.041 9,81 2.507 4,45 -2.534 -50,27 7.138 10,7 4.631 184,72 18.837 22,9 11.699 163,9 Tiền gửi NHNN 37 0,07 976 1,73 939 2.537,8 428 0,64 -548 -56,15 106 0,13 -322 -75,23
Theo loại tiền 51.390 56.379 4.989 9,71 66.722 10.343 18,3
4 82.358 15.636 23,43
Việt Nam Đồng 50.610 98,48 55.720 98,83 5.110 10,1 66.371 99,47 10.651 19,1
1 80.973 98,32 14.602 22,0 Ngoại tệ quy đổi 780 1,52 659 1,17 -121 -15,51 351 0,53 -308 -46,74 1.385 1,68 1.034 294,6
Theo kỳ hạn 51.390 56.379 4.989 9,71 66.722 10.343 18,3 4 82.358 15.636 23,43 Không kỳ hạn 675 1,31 490 0,87 -185 -27,41 721 1,08 231 47,1 4 762 0,93 41 5,69 Có kỳ hạn 50.715 98,69 55.889 99,13 5.174 10,2 66.001 98,92 10.112 18,0 9 81.596 99,07 15.595 23,63
Đồ thị 2.1: Cơ cấu vốn huy động tại BAC A BANK (2014-2017)
Nguồn: Tổng hợp số liệu từ [2], [3]
Qua bảng số liệu và đồ thị ta thấy vốn huy động của Ngân hàng TMCP Bắc Á trong những năm qua đạt tốc độ tăng trưởng khá cao. Năm 2015 tăng so với năm 2014 là 4.989 tỷ đồng, tương đương tăng 9,71%, năm 2016 tăng so với năm 2015 là 10.343 tỷ đồng, tương đương tăng 18,34% và năm 2017 tăng so với năm 2016 là 15.636 tỷ đồng, tương đương tăng 23,43%.
Trong cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng, tiền gửi tập trung phần lớn vào khách hàng là dân cư luôn chiếm từ 75 đến 84% trên tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng tăng qua các năm từ 38.546 tỷ đồng năm 2014 lên 60.297 tỷ đồng năm 2017, đây là nguồn vốn có kỳ hạn dài, ổn định giữ vai trò quan trọng trong cơ cấu vốn của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, một nguồn vốn quan trọng khác là nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, cụ thể năm 2015 tăng 1,199 tỷ đồng, tương đương tăng 15,44% so với năm 2014, năm 2016 giảm 5,885 tỷ đồng, tương đương giảm 65,64% so với năm 2015 và năm 2017 tăng 38 tỷ đồng, tương đương tăng 0,01% so với năm 2016. Nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế bị giảm xuống đáng kể, nguyên nhân chính là do tình hình kinh tế có nhiều sự biến động, kéo theo nó là đồng tiền cũng thường xuyên thay đổi, ngoài ra ngày càng có nhiều NHTM cổ phần cạnh tranh gay gắt về mặt lãi suất. Có thể nói đây là nguồn vốn khá quan trọng, mặc dù tính ổn định của
39
động có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, luôn chiếm trên 98% trong tổng vốn huy động, cụ thể năm 2014 là 98,69%, năm 2015 là 99,13%, năm 2016 là 98,92% và năm 2017 là 99,07%.
Theo cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền thì tiền gửi bằng VND chiếm tỷ lệ rất cao từ 98-99%, tỷ lệ này ổn định qua các năm, nguồn tiền ngoại tệ mà chủ yếu là USD chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn, khoảng trên 1%, cơ cấu này phù hợp với người gửi tiền.
Bên cạnh việc tập trung nghiên cứu áp dụng các sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút và giữ ổn định nguồn vốn từ các tổ chức, ngân hàng đã chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư bằng việc tăng cường phát triển mạng lưới. Từ năm 2014 đến 2017 ngân hàng đã mở thêm 06 chi nhánh, 10 phòng giao dịch. Tại thời điểm 31/12/2017, BAC A BANK còn 03 Chi nhánh và 10 Phòng giao dịch đã được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động nhưng chưa đi vào hoạt động. Dự kiến những điểm giao dịch sẽ đi vào hoạt động trong năm 2018.
2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hiện nay, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của BAC A BANK nói riêng. Là một NHTM cổ phần, vốn hoạt động là do các cổ đông đóng góp, huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng là vô cùng khó khăn. Nhận thức được điều này, ngân hàng rất chú trọng đến khâu tín dụng, coi đó là hoạt động trọng tâm của ngân hàng. Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản: Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển.
Mặc dù trong những năm gần đây, nền kinh tế chịu nhiều ảnh hưởng của tình trạng lạm phát nhưng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Bắc Á vẫn tăng cả về số lượng lẫn chất lượng. Cùng với sự gia tăng về nguồn vốn, hoạt động cho vay cũng tăng trưởng không ngừng. Điều đó được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:
Chỉ tiêu Số tiền trọng (%) tiền trọng (%) Số tiền % trọng (%) Số tiền % trọng (%) Số tiền % Ngắn hạn 26.083 71, 58 13.675 32,75 -12.408 -47,57 13.573 28,22 -102 -0,74 20.232 36,4 6 6.65 9 49,06 Trung hạn 7.340 20,14 21.643 51,83 14.303 194,86 24.855 51,67 3.212 4 14,8 16.394 529,5 -8.461 -34,04 Dài hạn 3.015 8,28 6.436 15,42 3.421 113,47 9.674 20,11 3.238 1 50,3 18.861 933,9 7 9.18 94,96 Tổng cộng 36.438 41.754 5.316 14,59 48.102 6.348 15,2 55.487 5 7.38 15,35
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay tại BAC A BANK (2014-2017)
Đồ thị 2.2: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn tại BAC A BANK (2014-2017)
Nguồn: Tổng hợp số liệu từ [2], [3]
Qua bảng số liệu trên cho thấy, tỷ trọng dư nợ cho vay giữa các kỳ hạn ngắn - trung - dài hạn của Ngân hàng TMCP Bắc Á khá ổn định qua các năm. Hoạt động cho vay và đầu tư qua các năm đã có bước tăng trưởng vượt bậc, tạo tiền đề quan trọng để phát triển và mở rộng các hoạt động dịch vụ khác. Cụ thể tổng dư nợ của những năm sau luôn cao hơn những năm trước, năm 2015 tăng 5.316 tỷ đồng, tương ứng 14,59% so với năm 2014, đạt mức 41.754 tỷ đồng , năm 2016 tăng 6.348 tỷ đồng, tương ứng 15,2% so với năm 2015, đạt mức 48.102 tỷ đồng và năm 2017 tăng 7.385 tỷ đồng, tương ứng 15,35% so với năm 2016, đạt mức 55.487 tỷ đồng.
Định hướng của Ngân hàng trong dài hạn là giảm dần nguồn vốn huy động ngắn hạn, tăng dần nguồn vốn huy động trung, dài hạn, từ đó tăng dần hoạt động cho vay trung và dài hạn để tăng tính ổn định, phát triển về dài hạn tại ngân hàng. Theo định hướng đó, năm 2015 và 2016 tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn có xu hướng giảm mạnh so với năm 2014. Neu như trong năm 2014, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn là 71,58% thì đến năm 2015 và 2016, tỷ trọng này đã giảm xuống ở mức 28 - 32%. Riêng trong năm 2017, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có tăng lên so với năm 2016 nhưng chỉ giữ ở mức vừa phải là 36,46%. Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn lại có xu hướng tăng lên đáng kể và giữ ở mức trên 60% (năm 2017), đặc biệt là
Chỉ tiêu 2014 2015 Tăng trường (2015/2014) 2016 Tăng trường (2016/2015) 2017 Tăng trường (2017/2016) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) Số tiền (+/-) % tiềnSố Tỷ trọng (%) (+/-) Số tiền (+/-)% Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) Số tiền (+/-)%
Nông, lâm nghiệp 5 17.21 4 47,2 8 22.52 5 53,9 3 5.31 6 30,8 23.670 49,21 1.142 5,07 17.465 8 31,4 -6.205 -26,21 Công nghiệp, khai