2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
❖ Môi trường kinh tế vĩ mô
Bao gồm các yếu tố: mức độ tiền tệ hóa, thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát... thể hiện trình độ phát triển của nền kinh tế. Sự phát triển và ổn định của các nhân tố này là điều kiện thuận lợi để phát huy các chức năng thanh toán của ngân hàng đồng thời tác động mạnh đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Khi nền kinh tế trong nước đang trong giai đoạn suy thoái, các biến số vĩ mô kinh tế trong giai đoạn bất ổn, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ gây ra nhiều khó khăn cho việc đẩy mạnh các hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Bởi khi đó, quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra chậm lại, nhu cầu trao đổi giảm, quá trình mua bán diễn ra khó khăn hơn, chi tiêu thực tế trong dân cư có xu hướng giảm mạnh đòi hỏi công tác TT KDTM phải trở nên đa dạng, hiệu quả, giảm chi phí, giảm thời gian giao dịch. mới có thể cạnh tranh trong điều kiện môi trường kinh tế vĩ mô khó khăn.
Trong tình hình môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng phải tập trung củng cố năng lực của mình và phải bắt đầu nghiên cứu kỹ lưỡng các đối thủ cạnh tranh, cũng như phân khúc khách hàng tiềm năng. Đó chính là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động TT KDTM trong tình hình cạnh tranh căng thẳng giữa các ngân hàng.
❖ Môi trường văn hóa - xã hội
Được hình thành từ những tổ chức và nguồn lực khác nhau có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị của xã hội như cách nhận thức, trình độ dân trí, trình
độ văn hóa, lối sống, thói quen sử dụng, cất giữ tiền tệ và sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Trình độ văn hóa - xã hội cao sẽ giúp hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển mạnh và nguợc lại.
Sự phát triển của hệ thống thanh toán bắt nguồn từ các giao dịch thuơng mại mang tính xã hội và dựa trên các quy uớc, tập quán, thói quen trong mua bán, thanh toán. Một xã hội mà nguời dân có thói quen tiêu tiền mặt thì việc phát triển các hình thức TT KDTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
Tiền mặt đã trở thành một công cụ thanh toán không hạn chế về đối tuợng và phạm vi sử dụng. Tiêu tiền mặt là thói quen từ lâu đời của nguời dân; Việt Nam là một nuớc nông nghiệp với 80% dân số sống ở vùng nông thôn, vì vậy việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của nguời dân cũng là vấn đề phải có thời gian, ngay cả khi đã có những điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện TT KDTM.
Trình độ phát triển của nền kinh tế còn thấp, cùng với tâm lý của nguời dân còn bỡ ngỡ e ngại trong việc tiếp cận các hình thức thanh toán đặc biệt là Thẻ, Séc để thanh toán khi mua hàng hóa, dịch vụ. Khách hàng có thu nhập thấp thì lợi ích từ việc sử dụng thẻ không đủ bù đắp chi phí bỏ ra.
❖Môi trường pháp lý
Nền kinh tế Việt Nam đang trong thời kỳ chuyển đổi nên các văn bản pháp luật cũng đang trong quá trình sửa đổi và hoàn thiện dần, do vậy trong hoạt động thanh toán, tuy đã có một số văn bản pháp quy về hoạt động NH và công tác thanh toán được ban hành, nhưng nhìn chung các văn bản pháp lý có tính khả thi chưa cao. Hoạt động của NH đã được điều chỉnh theo 2 bộ luật đó là: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng thì các văn bản cần được nghiên cứu, điều chỉnh để ban hành mới cho phù hợp với tình hình hiện nay.
NHTM là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, vốn của ngân hàng phần lớn là của xã hội, mối quan hệ trong ngân hàng hết sức đa dạng trong lòng thị
trường, sản phẩm của ngân hàng mang tính xã hội hoá và tính cộng đồng cao. Sự đổ vỡ của ngân hàng không chỉ mình ngân hàng chịu mà gây phản ứng dây truyền tạo ra hậu quả nghiêm trọng cho xã hội. Do vậy hoạt động của ngân hàng phải chịu sự giám sát và quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp luật của các cơ quan chức năng.
Hệ thống pháp luật chặt chẽ, đầy đủ sẽ góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn, khi các văn bản pháp luật quy định rõ, đầy đủ quyền và trách nhiệm của các bên tham gia, bảo đảm bằng luật pháp với số tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Trong những năm qua công tác TT KDTM tại NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được kết quả trên là nhờ việc thực hiện một cách đầy đủ, chính xác, có hiệu quả các văn bản pháp quy của Chính phủ cũng như của NHNN về lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên, để hoạt động thanh toán phát huy được hết khả năng của nó thì NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn phải tiếp tục nghiên cứu, xây dựng, cải tiến và hoàn thiện các văn bản pháp quy đó sao cho phù hợp với hoạt động thanh toán của ngân hàng, đồng thời nghiên cứu để có thể đưa ra một cơ chế thanh toán hoàn chỉnh nhất áp dụng trong công tác kế toán, thanh toán của mình.
Đặc biệt, trước yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đòi hỏi sự chính xác và nhanh chóng trong công tác thanh toán, chủ yếu là thanh toán qua mạng điện tử thì nhất thiết cần phải sớm bổ sung và hoàn thiện các văn bản có liên quan đến các chứng từ điện tử như: Quy định về nghiệp vụ kế toán thanh toán điện tử trong hệ thống NH TMCP CTVN, và một số các quy định khác. Ngoài ra, cần phải đề ra các quy chế bảo mật, bảo đảm an toàn trong quá trình thanh toán, cũng như cải tiến các quy trình kỹ thuật có liên quan đến thanh toán điện tử để công tác thanh toán điện tử luôn đảm bảo, an toàn, chính xác và thực hiện các nhiệm vụ một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất.
Mặt khác do mặt bằng xã hội chưa cao về mọi mặt, trình độ phát triển nền kinh tế còn ở mức thấp làm cho nhận thức cũng bị hạn chế đã là một nguyên nhân tác động đến TT KDTM. Một phần nữa là do ảnh hưởng từ thời kỳ bao cấp cũng như một số rủi ro do hình thức này mang lại làm người dân cảm thấy yêm tâm hơn khi thanh toán bằng tiền mặt, mặc dù thanh toán bằng tiền mặt tốn nhiều thời gian hơn thậm chí còn có thể mất tiền hoặc bị tiền giả.
❖Môi trường kinh doanh
Một môi trường kinh doanh ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM. Khi nền kinh tế ở trong tình trạng trì trệ hay suy thoái, mọi người có tiền thừa khi đó sẽ mua vàng và ngoại tệ mạnh để cất giữ, tránh gửi vào ngân hàng sợ rủi ro xảy ra, ngược lại khi nền kinh tế phát triển thuận lợi, mức sống người dân tăng, lượng tiền dư thừa nhàn rỗi tăng, khi không có cơ hội đầu tư họ sẽ gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và hưởng một số lãi nhất định.
Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng trở nên gay gắt và quyết liệt hơn. Hà Nội là Thủ đô của một nước, là trung tâm kinh tế - văn hoá - chính trị của Việt Nam. Đặc biệt là khu vực trung tâm thành phố, với mức thu nhập của người dân khá cao đồng thời hoạt động sản xuất kinh doanh tại đây cũng phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng nên hoạt động thanh toán qua Ngân hàng tại khu vực này cũng rất phát triển, kéo theo sự phát triển nhanh của ngành ngân hàng. NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm được đặt tại khu vực phố cổ, trung tâm thành phố Hà Nội; Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường có rất nhiều ngân hàng mới đã đặt chi nhánh tại khu vực phố cổ, Điều này đã làm cho môi trường cạnh tranh của NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm ngày càng trở nên gay gắt hơn.
cho hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Ngoài ra, thực hiện nhiệm vụ thanh toán cho các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn thu một khoản hoa hồng phí. TT KDTM trở thành công cụ cạnh tranh lành mạnh, có hiệu quả của các ngân hàng. Mục đích của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ để hưởng lãi mà còn để mua các dịch vụ ngân hàng, do vậy sức mạnh và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thể hiện ở số lượng và chất lượng dịch vụ, ở số lượng các thể thức thanh toán cũng như tốc độ và sự an toàn của chúng. Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình, ngân hàng không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ khác nhau vì các sản phẩm dịch vụ này đảm bảo cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận. Chính điều này đã tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh nhưng không kém phần quyết liệt.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Công tác Marketing trong ngân hàng chưa được chú trọng hay nói chính xác hơn là chưa có phòng Marketing, chưa thực hiện công tác Marketing thường xuyên. Hoạt động marketing chưa gắn kết với các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh một cách chặt chẽ, điều này dẫn đến kết quả mà chi nhánh đạt được còn hạn chế và không lâu bền. Người dân ưa chuộng tiền mặt nên chưa có thói quen giao dịch qua NH. Công tác Marketing Ngân hàng chưa được phát triển toàn diện vì vậy chưa thu hút được nhiều tầng lớp khách hàng đa dạng, khiến cho nguồn vốn ngân hàng bị phụ thuộc vào một số ít khách hàng lớn nên không phát triển được hết tiềm năng của chi nhánh.
- NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm còn thiếu các biện pháp thích hợp để phát triển các hình thức TT KDTM: Việc nhìn nhận đánh giá đánh giá vấn đề một cách khách quan, thẳng thắn rút ra những kết quả đạt được, những tồn tại và nghiên cứu tìm hiểu nguyên nhân của những tồn tại đó trong hoạt động TT KDTM qua một thời gian nhất định là điều đặc biệt quan
trọng và cần thiết đối với cán bộ nhân viên NH. Tại NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm hiện nay doanh thu từ các hình thức TT KDTM chủ yếu là từ hình thức thanh toán bằng Séc và UNT, UNC. Hình thức thanh toán bằng Thẻ đã áp dụng từ lâu nhưng do vẫn còn ít tiện ích. Các hoạt động tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, kiều hối, thẻ có tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với quy mô, tầm vóc và vị trí của chi nhánh. Điều này cho thấy NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải có các biện pháp tích cực để phát triển các hình thức TT KDTM này. Để các hình thức TT KDTM tại NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm ngày càng mang lại nhiều tiện ích và được phổ biến rộng rãi, góp phần làm tăng doanh thu cho ngân hàng.
- Các hình thức thanh toán chứa nhiều hạn chế, đặc biệt trong khâu lập thủ tục thanh toán, ghi chép nên chưa được sử dụng rộng rãi. Hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm chi rất thuận lợi khi dùng trong thanh toán bù trừ ở cùng địa bàn. Nhưng nếu áp dụng các món khác hệ thống, khác địa bàn bù trừ sẽ không có hiệu quả cao vì khối lượng giao nhận chứng từ giữa các ngân hàng sẽ rất nhiều dẫn đến sai sót trong việc sao chép. Việc khắc phục sai sót phải thông qua thủ tục tra soát, nhiều trường hợp bị trả về gây nên tranh chấp kiện tụng, làm giảm độ tin cậy của khách hàng. Hiện nay đã có phương thức thanh toán điện tử liên ngân hàng đã giảm được nhiều sai sót và nhanh chóng hơn.
- Dù có nhiều nỗ lực trong đầu tư công nghệ nhưng so với các ngân hàng nước ngoài, sự đầu tư này còn là rất nhỏ. Do đó, vẫn có một số trục trặc trong hệ thống máy móc phát hành và thanh toán thẻ gây tổn hại cả về thời gian và tiền bạc cho cả ngân hàng, khách hàng và ĐV CNT. Điều đó không chỉ dẫn đến tổn thất mà còn dẫn đến suy giảm uy tín của ngân hàng, giảm lòng tin của khách hàng vào ngân hàng.
nhánh Hoàn Kiếm trong những năm đổi mới. Cho thấy hệ thống thanh toán về mặt tổ chức và công nghệ từng bước được cải tiến, hoàn thiện và phát triển. Tuy nhiên vấn đề về TT KDTM hiện nay còn gặp nhiều khó khăn cần được tháo gỡ. NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã có nhiều biện pháp hữu hiệu để hoàn thiện, mở rộng TT KDTM. Tuy nhiên tất cả mới chỉ là bước đầu. Để có thể phát triển dịch vụ TT KDTM, NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần có những bước đi vững chắc, tranh thủ và học hỏi kinh nghiệm của những NH hiện đại để vận dụng vào tình hình cụ thể của chi nhánh. Bên cạnh đó hoạt động TT KDTM không thể đạt hiệu quả cao nếu không có sự trợ giúp phối hợp đồng bộ giữa các Ban, ngành có liên quan.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Luận văn trình bày về thực trạng hoạt động TT KDTM tại NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm:
- Khái quát quá trình hình thành và phát triển của NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm. Khái quát hoạt động kinh doanh, cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm, và khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Thực trạng hoạt động TT KDTM tại NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm, tình hình chung về các hình thức thanh toán: Séc, UNT, UNC và Thẻ ngân hàng.
Đánh giá kết quả đạt được và những khó khăn tồn tại của NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm. Nguyên nhân khách quan là do: Hệ thống pháp lý, môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn. Nguyên nhân chủ quan là do: Chi nhánh chưa phát triển đúng mức công tác Marketing ngân hàng, chưa có các biện pháp thích hợp phát triển các hình thức TT KDTM.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1. TÌNH HÌNH THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM
Ở nhiều nước trên thế giới hoạt động TT KDTM từ lâu đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến. Theo khảo sát của Ngân hàng Thế giới, TT KDTM đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến tại nhiều quốc gia phát triển trên thế giới như Bỉ, Pháp, Canada với giá trị chi tiêu của người dân chiếm tới hơn 90% tổng số giao dịch hằng ngày. Trong khi đó, hầu hết các nước đã và đang triển khai công cuộc cải cách hệ thống thanh toán hiện đại, để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của người dân.
Tại nước ta, sau 2 năm thực hiện Nghị định số 101/2012/NĐ-CP của Chính phủ về TT KDTM, đến nay đã thu được hiệu quả đáng kể. Cơ sở hạ tầng và công nghệ phục vụ TT KDTM tiếp tục được chú trọng, đầu tư, nâng cao chất lượng và phát huy hiệu quả, tạo sự phát triển đồng bộ và đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động TT KDTM, phục vụ tốt cho việc cung ứng các dịch vụ, phương tiện TT KDTM mới, hiện đại.
Cùng với sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong thời gian qua, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong dân cư cũng luôn duy