Hiện nay chi nhánh đang áp dụng quy trình cấp tín dụng như sau:
Cán bộ tín dụng thu thập thông tin từ khách hàng và thẩm định phương án vay vốn của khách hàng, từ đó cung cấp đầy đủ hồ sơ thẩm định bao gồm
89
các thông tin về khách hàng, thông tin về tài sản đảm bảo của khách hàng do phòng Kiểm tra nội bộ cung cấp để trình ban lãnh đạo Phòng kinh doanh. Sau khi đã kiểm soát hồ sơ thẩm định đầy đủ, Lãnh đạo Phòng kinh doanh duyệt đồng ý và trình hồ sơ lên cấp tiếp theo là Ban giám đốc chi nhánh để phê duyệt hồ sơ và giải ngân. Phòng Kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh giữ nhiệm vụ định giá tài sản đồng thời kiểm tra giám sát các khoản vay của khách hàng gây nên việc không thể kiểm tra chéo thông tin giữa các phòng ban.
Bộ máy hoạt động này vẫn tồn tại nhiều lỗ hổng trong việc giải ngân và giám sát một khoản vay tiêu dùng, do qui mô khách hàng vay tiêu dùng ngày càng lớn và đa dạng, thông tin khách hàng phức tạp. Việc thẩm định khách hàng đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin từ các nguồn khác nhau, đồng thời phải có một bộ máy giám sát rủi ro riêng hoạt động độc lập không tham gia vào quá trình tạo rủi ro, có chức năng quản lý, nhận diện và phát hiện rủi ro, phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu được xây dựng. Bộ phận này có chức năng nhiệm vụ đề ra các biện pháp giảm thiểu rủi ro, các công cụ đo lường và áp dụng các công cụ để giảm thiểu tối đa rủi ro và dự báo trước các tín hiệu của rủi ro sắp xảy đến với từng đối tượng khách hàng. Cụ thể, Chi nhánh cần hoàn thiện quy trình tín dụng như sau:
90
(1) : Khách hàng gửi hồ sơ đề nghị vay vốn
(2) : Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ đồng thời thu thập và cung cấp thông tin dữ liệu khách hàng từ trung tâm thông tin tín dụng.
(3a,b): Cán bộ tín dụng thu thập thông tin từ phòng định giá tài sản để thẩm định và trình hồ sơ thẩm định lên ban lãnh đạo Phòng Kinh doanh.
(4), (5): Sau khi kiểm soát hồ sơ đầy đủ và đúng quy định, lãnh đạo phòng chấp thuận và gửi hồ sơ lên Ban giám đốc Chi nhánh và Phòng Giám sát tín dụng.
(6), (7): Phòng Giám sát tín dụng kiểm tra thông tin chéo về khách tại trung tâm thông tin tín dụng, đồng thời kiểm tra chéo thông tin về tài sản tại phòng định giá tài sản.
(8), (9): Sau khi nhận được kết quả kiểm tra chéo, Phòng Giám sát tín dụng tổng hợp và báo cáo lên Lãnh đạo phòng kinh doanh và Ban Giám đốc. Ban Giám đốc tiếp nhận đầy đủ hồ sơ khách hàng và đánh giá của các phòng ban độc lập để phê duyệt khoản vay, giải ngân cho khách hàng.
Thay vì định kỳ hàng quý hay hàng năm việc giám sát kiểm tra mục đích sau khi vay vốn phải được Phòng Giám sát tín dụng kết hợp với Cán bộ tín dụng kiểm tra định kỳ thường xuyên, đối với khách hàng tiêu dùng là 03 tháng một lần cho khoản vay ngắn hạn, 06 tháng cho khoản vay trung dài hạn.