III. Theo đối tượng
T Dư nợ trọng
2.3.2. Những hạn chế
Với số luợng lớn các DN trên địa bàn tỉnh Thái Bình nhu hiện nay thì du nợ cho vay DN của chi nhánh vẫn còn thấp.
Song song với việc tăng truởng du nợ cho vay DN, nợ quá hạn đối với DN vẫn còn ở mức cao; năm 2013 là 46 tỷ đồng, năm 2014 là 52 tỷ đồng, và năm 2015 là 41 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu có giảm trong năm 2015 nhung năm 2014 vẫn tăng so với năm 2013; năm 2013 tỷ lệ nợ xấu là 2.8%, đến năm 2014 tỷ lệ nợ xấu là 4.95%. Nhìn chung, tăng truởng tín dụng chua thực sự đi kèm với nâng cao chất luợng tín dụng. Mặc dù Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình đã hết sức tập trung nỗ lực và cố gắng hạn chế thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro
nhưng rủi ro tín dụng tại chi nhánh vẫn tăng trong thời gian qua. Điều này chứng tỏ công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế, cụ thể:
Thứ nhất, chính sách tín dụng chưa hợp lý
Hiện tại, chỉ có một chính sách tín dụng cho các loại hình DN, DN lớn hay DN vừa và nhỏ đều có chung một chính sách tín dụng. Do vậy, một số DN nhỏ và vừa mặc dù hoạt động tốt nhưng không đáp ứng được yêu cầu hoặc phải mất nhiều thời gian về việc thủ tục hồ sơ/quy trình, ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh còn một số DN lớn tình hình tài chính ở mức trung bình vẫn đáp ứng được tốt các điều kiện của chính sách tín dụng. Việc áp dụng cùng một chính sách tín dụng cho các loại hình DN chưa hợp lý.
Các hình thức đảm bảo tín dụng chưa đa dạng và linh hoạt, chủ yếu vẫn là cầm cố và thế chấp tài sản, gây khó khăn cho DN trong việc tiếp cận vốn
Chưa xây dựng được sản phẩm trọn gói phù hợp với DN theo các địa bàn.
Thứ hai, chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng chưa cao
Công việc điều tra, thu thập thông tin còn khó khăn. Cán bộ quản lý chưa thực sự hiểu rõ về khách hàng, chưa nắm bắt xu hướng và những biến động của ngành nghề kinh doanh và của nền kinh tế... làm cho hiệu quả của việc xử lý thông tin chưa cao, còn mang tính chủ quan.
Thứ ba, chất lượng thẩm định tài sản chưa tốt
Chất lượng thẩm định tài sản còn mang tính hình thức, chưa nhạy bén, chưa dự báo được xu hướng của giá trị tài sản thế chấp, giá trị thanh khoản của tài sản trên thị trường khi món nợ phải xử lý là thấp.
Thứ tư, tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng chưa hoàn thiện
Bộ phận quản trị rủi ro tín dụng chưa được hình thành theo thông lệ quốc tế; chưa tách bạch được ba khâu đề xuất, thẩm định rủi ro, tác nghiệp; chưa nắm bắt được những diễn biến có lợi cũng như cảnh báo các nguy cơ có thể
dẫn đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng đối với các DN
Việc cán bộ quản lý khách hàng vừa là người tìm kiếm, vừa là người tiếp xúc khách hàng, phân tích khách hàng, giám sát và kiểm tra khách hàng sau khi cấp tín dụng, thường dẫn đến sự kém khách quan và tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng như sau:
- Cán bộ quản lý khách hàng thường chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
- Cán bộ quản lý khách hàng tiếp xúc khách hàng, phân tích khách hàng, đề
xuất tín dụng, giám sát tín dụng nên có thể nảy sinh sự thông đồng giữa các bên, lập hồ sơ tín dụng sai lệch so với thực tế.
- Cán bộ quản lý khách hàng phải đảm bảo tất cả các giai đoạn từ hướng dẫn hồ sơ đến việc tiến hành thẩm định tất cả các thông tin có liên quan đến khách hàng. Với khối lượng công việc lớn, chịu áp lực về thời gian, dẫn đến việc cán bộ tín dụng khó có đủ thời gian để thu thập thông tin đầy đủ, dẫn đến tình trạng phân tích sơ sài không đánh giá đúng thực trạng khách hàng.
Thứ năm, công tác kiểm tra, giám sát trong và sau cho vay chưa có hiệu quả. Việc giám sát chỉ dừng lại ở việc kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, và đôi khi chỉ mang tính hình thức, ít kiểm tra thực tế vật tư đảm bảo tiền vay. Do vậy không phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro.
Thứ sáu, công tác đo lường rủi ro tín dụng chưa đầy đủ, hiệu quả - Chỉ có một bộ chỉ tiêu chung áp dụng cho mọi loại hình DN là không hợp lý.
- Việc chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính là do yếu tố chủ quan của cán bộ tín dụng, nên còn hạn chế về mặt chính xác.
- Việc đo lường rủi ro đối với khách hàng chỉ dừng lại ở việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng. Do đó chưa gắn việc áp dụng chính sách rủi ro tín dụng với chính sách định giá tiền vay theo nguyên tắc khoản vay có mức độ rủi ro
cao thì áp dụng lãi suất cao.
về đo lường rủi ro các khoản vay: Đa số việc đánh giá khoản vay chỉ dựa trên báo cáo kết quả hoạt động, phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng cung cấp. Nhưng bản báo cáo do các DN tự lập lại chưa đảm bảo được tính trung thực và hợp lý.
Về đo lường rủi ro danh mục đầu tư: Chưa sử dụng các công cụ đo lường hiệu quả của danh mục cho vay, đo lường tổn thất tín dụng dự kiến mà mới chỉ dựa vào các chỉ số đo lường rủi ro tín dụng để đánh giá. Đây là một thiếu sót quan trọng của chi nhánh vì việc đo lường rủi ro danh mục cho vay sẽ giúp chi nhánh phân bổ chỉ tiêu tín dụng hợp lý, mang lại khả năng sinh lời cao, tránh những ngành nghề có rủi ro cao, tổn thất lớn.
Thứ bảy, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình chưa xây dựng phương pháp nhận diện và phân loại rủi ro thống nhất, chủ yếu dựa trên kinh nghiệm của từng cán bộ. Công tác dự báo rủi ro chưa kịp thời, dẫn đến các công văn chỉ đạo hạn chế tín dụng khi đã phát sinh nợ xấu hoặc khi tỷ trọng cho vay quá lớn, gây lúng túng trong việc quản trị rủi ro tín dụng.