III. Theo đối tượng
T Dư nợ trọng
3.2.1.4. Nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát hoạt động tíndụng đối với doanh nghiệp
doanh nghiệp
Agribank cần có ít nhất một cán bộ để kiểm tra hoạt động của chi nhánh hàng ngày, dự báo và phát hiện rủi ro xảy ra. Cán bộ này là nguời của hội sở, do hội sở trả luơng, kết quả kinh doanh của chi nhánh không ảnh huởng đến lợi ích cá nhân của họ. Bên cạnh đó, cần phải nâng cao hiệu quả đối với công tác kiểm tra giám sát tín dụng, công tác kiểm tra giám sát nội bộ
- Đối với công tác kiểm tra giám sát tín dụng:
Trong quy trình cho vay, một công đoạn vô cùng quan trọng ảnh huởng đến chất luợng, hiệu quả tín dụng sau khi cấp tín dụng là kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của đơn vị. Tuy nhiên đa số các ngân hàng đều chua thực hiện tốt công tác này và Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình không nằm ngoại lệ. Các DN với tu cách là nguời đi vay cũng chua tự giác tuân thủ các điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng, sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết. Kết quả là DN không trả đuợc nợ đúng hạn, thậm chí rủi ro mất vốn cho ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này, nâng cao chất luợng quản trị rủi ro tín dụng đối với DN, chi nhánh cần quan tâm đặc biệt tới công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của các DN, cụ thể:
+ Nhận thức của các cán bộ lãnh đạo ở chi nhánh về tầm quan trọng của việc kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân cần đuợc nâng cao, từ đó hoạt động điều hành, chỉ đạo cần phải sát sao hơn
+ Nhận thức của các cán bộ tín dụng về công tác này cũng phải đuợc thuờng xuyên quán triệt thông qua các buổi tập huấn, phổ biến thông tin hoặc thông qua mạng nội bộ.
+ Trên cơ sở quy trình chung về kiểm tra, giám sát tín dụng của Agribank hội sở chính, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình nên cụ thể hóa quy trình này phù hợp nhất với hoàn cảnh, điều kiện địa phuơng cũng nhu đặc điểm của loại hình DN.
+ Ngân hàng cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tu, quá trình nhập vật liệu, hàng hóa thông qua các báo cáo định kỳ do khách hàng cung cấp và thực tế tại cơ sở của DN, địa điểm đầu tu dự án. Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ truớc hạn hoặc chuyển nợ quá hạn.
- Đối với công tác kiểm tra giám sát nội bộ:
Trong quá trình kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập, cần quan tâm hơn nữadấu hiệu cảnh báo rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhu:
+ Sự đánh giá và phân loại không chính xác về mức độ rủi ro khách hàng.
+ Việc cấp tín dụng dựa trên những cam kết không chắc chắn và thiếu tính đảm bảo của khách hàng.
+ Tốc độ tăng truởng tín dụng quá nhanh, vuợt quá khả năng và năng lực kiểm soát cũng nhu nguồn vốn của ngân hàng.
+ Soạn thảo các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ, không rõ ràng, không định rõ lịch hoàn trả đối với từng khoản vay, cố ý thỏa hiệp các nguyên tắc tín dụng mặc dù biết tiềm ẩn rủi ro.
+ Hồ sơ tín dụng không đầy đủ, thiếu sự tuân thủ về quy trình tín dụng, cấp phê duyệt tín dụng.