III. Theo đối tượng
T Dư nợ trọng
3.2.2.1. Đa dạng hoá danh mục tíndụng nhằm giảm thiểu rủi rotín dụng
Để thực hiện đuợc điều này, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình cần vạch ra đuợc một số chiến luợc kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
- Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
- Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hoặc những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
- Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó. Hiện nay, ngân hàng Nhà nước cũng đã ban hành quy chế cho vay theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN trong đó có nêu rõ “Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam”.
- Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường. Tuy nhiên, chính sách chung của các ngân hàng hiện nay là nên hạn chế cho vay trung dài hạn, tập trung cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh. Đa dạng hóa danh mục cho vay DN trong đó tập trung cho vay các
ngành, lĩnh vực nhà nước khuyến khích và có khả năng phát triển trong tương lai, hạn chế cho vay các lĩnh vực rủi ro. Ví dụ, hiện nay cho vay kinh doanh bất động sản, sắt thép, xây dựng, ... đang gặp rủi ro cao. Vì vậy, chi nhánh cần có chính sách hạn chế cho vay các đối tượng này đồng thời phải có chính sách kiểm soát các khoản vay đã giải ngân cho các đối tượng trên nhằm đảm bảo an toàn vốn. Tuy nhiên, nếu hạn chế cho vay lĩnh vực này mà không tăng trưởng lĩnh vực kia thì chi nhánh sẽ nhanh chóng bị giảm lợi nhuận vì vậy Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình cần chú trọng phát triển các lĩnh vực vẫn phát triển tốt như thương mại dịch vụ và có thể phát triển sang các lĩnh vực như kinh doanh các mặt hàng xuất nhập khẩu, kinh doanh hàng tiêu dùng, ...
Ngoài ra, cũng nên xem xét đến vấn đề chia sẻ rủi ro: Cho vay đồng tài trợ, hợp vốn với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống hoặc với các TCTD khác. Trong một số trường hợp, khoản vay giá trị lớn, rủi ro cao mà khả năng về vốn của ngân hàng cũng không tài trợ toàn bộ được, nên các ngân hàng sẽ kết hợp để đánh giá và cho vay, như vậy, rủi ro sẽ được chia sẻ mà vẫn đảm bảo lợi nhuận thu được.