III. Theo đối tượng
T Dư nợ trọng
3.2.2.6. Bảo hiểm tíndụng
Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Có thể học hỏi một số hình thức bảo hiểm mà các nước đã thực hiện như sau:
khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản ... không có khả năng trả nợ vay ngân hàng thì công ty bảo hiểm sẽ trả. Đây là biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt trong điều kiện hoạt động của các ngân hàng Việt Nam. Cho đến nay, chỉ có một số ít ngân hàng Việt Nam sử dụng bảo hiểm tín dụng để quản lý phòng ngừa rủi ro cho mình và đặc biệt là cho khách hàng cá nhân.
- Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng.
- Bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay: Theo quy định của ngân hàng, một số loại tài sản thế chấp, cầm cố để bảo đảm tiền vay bắt buộc phải mua bảo hiểm trong suốt cả thời hạn đang thế chấp, cầm cố tại ngân hàng, chẳng hạn như máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải ... Đồng thời, khuyến khích việc ký hợp đồng bảo hiểm hoặc cam kết ba bên giữa bên mua bảo hiểm, bên bán bảo hiểm và ngân hàng nhằm xác định bên thụ hưởng bảo hiểm đầu tiên đối với tài sản đang được thế chấp, cầm cố là ngân hàng khi có đền bù thiệt hại. Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm cần được giám sát, theo dõi chặt chẽ của cán bộ quản lý hồ sơ khách hàng bởi nhiều cán bộ còn chủ quan, chưa lường trước được thiệt hại khi xảy ra tổn thất với tài sản bảo đảm mà không được mua bảo hiểm.
Ưu điểm của biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng là khi rủi ro tín dụng xảy ra thì nó có thể khắc phục một cách tốt nhất hậu quả của rủi ro đó. Tuy nhiên, nhược điểm của biện pháp này là do phải đóng một khoản phí bảo hiểm trước mắt trong khi đó nhiều người lại có xu hướng coi trọng lợi ích trước mắt hơn lợi ích lâu dài, thêm vào đó, ngành bảo hiểm nước ta cũng chưa thực sự phát triển đạt đến mức độ tạo dựng được niềm tin cho khách hàng nên nhiều khách hàng cũng như ngân hàng không mấy hứng thú trong việc mua và sử sụng bảo hiểm tín dụng.
3.2.2.7. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị rủi ro tín dụng và xâydựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng