7. Kết cấu luận văn
2.3.3. Xác định nợ vay có vấn đề
Nhận biết, đánh giá được các rủi ro tín dụng tiềm ẩn là một cách để tự bảo vệ mình trước các loại rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng. Agribank-Chi nhánh Sơn Hòa chưa xây dựng mô hình riêng để đánh giá khoản vay (Agribank tỉnh Phú Yên cũng chưa ban hành) hoặc chưa có công cụ riêng để xác định và hạn chế rủi ro tín dụng. Phần lớn đánh giá nợ vay chỉ dựa vào dự án kinh doanh, các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp, lịch sử quan hệ tín dụng, mức độ uy tín, tín nhiệm của khách hàng, thông qua các kênh hiện có khác nhau theo mối quan hệ của ngân hàng, và biện pháp này hoàn toàn không chính xác đối với tất cả các khách hàng. Để xác định sớm các khoản vay có vấn đề, Chi nhánh thực hiện các biện pháp:
- Thực hiện tốt kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay: Thẩm định đúng quy định để có quyết định cho vay đúng. Trong đó chủ ý một số dấu hiệu như khách hàng cung cấp thông tin không trung thực, hồ sơ thủ tục của khách hàng thiếu hoặc không thể bổ sung được, dự án khách hàng có nhiều bên tham gia, hoặc không phù hợp với môi trường kinh doanh, v.v.
- Tăng cường kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng để có nhận định sớm nợ vay có vấn đề, như khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, dự án thu hẹp, quy mô sản xuất, ảnh hưởng không tốt của thị trường, tác động của mỗi trưởng đến dự án sản xuất kinh doanh. Đối với các ngành nghề có nguy cơ rủi ro cao cần thường xuyên tiếp xúc khách hàng để nắm thông tin, kiểm soát vốn vay và tư vấn khách hàng khi cần thiết.
- Thông báo nợ vay đến hạn đầy đủ theo quy trình tín dụng nhằm phát hiện kịp thời khoản vay có vấn đề về thanh toán, khả năng trả nợ, tìm hiểu nguyên nhân để có hướng xử lý phù hợp cho từng trường hợp cụ thể theo quy định (khó khăn do nguyên nhân khách quan, chủ quan của khách hàng đi vay), chia sẻ khó khăn và hỗ trợ khách hàng đúng theo cơ chế tín dụng.
- Agribank tỉnh Phú Yên tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất theo chuyên đề đối với các Chi nhánh (kể cả Agribank-Chi nhánh Sơn Hòa) để kịp thời chấn chỉnh các sai sót và hỗ trợ phát hiện các khoản vay có vấn đề, qua kiểm tra kiểm soát, cảnh báo nợ vay đối với các ngành nghề tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoặc có nguy cơ trong thời gian tới khi có biến động của thị trường, nhằm cơ cấu nợ hợp lý.