7. Kết cấu luận văn
3.2.8. Nâng cao năng lực, trình độ, chất lượng cán bộ nhân viên phải đ
đôi với nâng cao trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp
Trong quản trị rủi ro tín dụng, con người là yếu tố quan trọng, bởi lẽ nó vừa là nhân tố hạn chế rủi ro tín dụng cũng có thể lại là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng nếu như cán bộ có năng lực nghiệp vụ yếu kém và đạo đức nghề nghiệp tồi. Vì vậy, nhất thiết phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao trong hoạt động kinh doanh cũng như công tác quản trị rủi ro trong thời gian tới:
- Quan tâm đến chất lượng đầu vào cán bộ nhân viên: tuân thủ nghiêm ngặt các tiêu chuẩn khi tuyển dụng nhân viên, đặc biệt tiêu chuẩn chọn cán bộ làm tín dụng, nhất thiết phải đúng chuyên ngành, chính quy, học lực tốt, đạo đức tốt. Đó là cơ sở để Chi nhánh có được một đội ngũ cán bộ tín dụng có thể đáp ứng các yêu cầu về trình độ kiến thức, khả năng tiếp thu và tác nghiệp, đề cao trách nhiệm công việc và đạo đức nghề nghiệp phục vụ tốt công tác chuyên môn.
- Thường xuyên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là nghiệp vụ thẩm định tín dụng. Tạo điều kiện về thời gian, hỗ trợ kinh phí động viên cán bộ học tập nâng cao trình độ (học lên thạc sĩ, tiến sĩ, v.v.). Ngoài đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cũng cần cử cán bộ thẩm định tín dụng học thêm các lớp về kiến thức pháp luật, tham gia các hội thảo chuyên đề để nâng cao kiến thức, v.v.
- Có cơ chế thưởng thích đáng để khuyến khích các cán bộ viết chuyên đề nghiệp vụ mang tính thực tiễn có thể áp dụng vào công việc Chi nhánh mang lại hiệu quả cao hơn.
- Gắn cơ chế chi trả lương với hiệu suất thực hiện công việc một cách thật sự nghiêm khắc để cán bộ nhân viên thực hiện nhiệm vụ chuyên môn của mình với tinh thần trách nhiệm cao nhất.
- Khuyến khích và biểu dương tính năng động sáng tạo đối với bộ phận cán bộ trẻ, không ngại bổ nhiệm nếu cán bộ trẻ làm tốt công việc và có tố chất lãnh đạo, có như thế mới tạo động lực phấn đấu trong đội ngũ cán bộ nhân viên, tránh hiện tượng gây sức ở trong công việc.
- Bộ phận lãnh đạo, bộ phận kiểm soát tại Chi nhánh cũng cần tập trung hơn nữa trong việc nắm bắt và quan sát hành vi, thái độ, tư cách đạo đức của cấp dưới tránh để xảy ra những vi phạm tiêu cực gây hậu quả đáng tiếc.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong quá trình cấp tín dụng, rủi ro tín dụng xảy ra khi phát sinh nợ quá hạn mà nguyên nhân là do chủ quan hay khách quan. Một khi đã xảy ra rủi ro tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện một số biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Tuy nhiên, tốt nhất vẫn là phòng ngừa và kiểm soát được rủi ro tín dụng, trong đó yếu tố con người thật sự đóng vai trò trọng tâm. Trước hiện trạng nợ xấu, nợ quá hạn tại Agribank-Chi nhánh Sơn Hòa, tác giả đề xuất các giải pháp khả thi nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh: nâng cao hiệu quả thực hiện các bước của quy trình tín dụng; hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng; hoàn thiện chính sách khách hàng; hạn chế cho vay không có tài sản bảo đảm; đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng; thực hiện nghiêm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro; quan tâm đến việc sử dụng công cụ bảo hiểm; nâng cao năng lực, trình độ, chất lượng cán bộ nhân viên phải đi đôi với nâng cao trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
KẾT LUẬN
Rủi ro tín dụng luôn là loại rủi ro quan trọng, ảnh hưởng đáng kể nhất lên hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Trong giai đoạn 2018-2020, bên cạnh các mặt tích cực đạt được trong hoạt động kinh doanh, Agribank-Chi nhánh Sơn Hòa phải đối mặt với vấn đề nợ xấu, nợ quá hạn và dự phòng rủi ro tín dụng tăng nhanh qua từng năm, báo động nguy cơ rủi ro tín dụng của Chi nhánh. Điều đó đặt ra áp lực cho ban lãnh đạo trong việc quản lý cũng như kiểm soát loại rủi ro này. Qua phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh, bên cạnh các mặt tích cực như việc trích lập dự phòng của Chi nhánh là đầy đủ theo đúng quy định của Agribank; Chi nhánh có quy mô khách hàng lớn và khách hàng truyền thống, với nhiều phương thức cho vay, đa dạng hóa đối tượng đầu tư; ban lãnh đạo Chi nhánh luôn quan tâm về hạn chế và giảm thiểu rủi ro tín dụng; tuy nhiên, công tác quản lý rủi ro tín dụng vẫn có nhiều bất cập: tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và trích lập dự phòng rủi ro cho vay tăng theo từng năm; tài sản thế chấp đa phần là bất động sản rất khó khăn và thủ tục phức tạp, thời gian chuyển nhượng thường kéo dài; trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng của Chi nhánh không đồng đều, đạo đức của nhiều cán bộ tín dụng chưa thật tốt; điều hành hoạt động tín dụng tại Chi nhánh đôi khi chưa linh hoạt. Từ các thực trạng kể trên, nhằm nâng cao công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank- Chi nhánh Sơn Hòa, tác giả đề xuất các giải pháp: nâng cao hiệu quả thực hiện các bước của quy trình tín dụng; hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng; hoàn thiện chính sách khách hàng; hạn chế cho vay không có tài sản bảo đảm; đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng; thực hiện nghiêm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro; quan tâm đến việc sử dụng công cụ
bảo hiểm; nâng cao năng lực, trình độ, chất lượng cán bộ nhân viên phải đi đôi với nâng cao trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu tiếng Việt
[1] Trương Văn Giang (2019), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai”, < https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/giai-phap- nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-ngan-hang-tmcp-nong-nghiep— phat-trien-nong-thon-chi-nhanh-cam-my-tinh-dong-nai-64222.htm>, truy cập ngày 10/7/2021.
[2] Nguyễn Thị Trà My (2021), “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An”, Tạp chíKinh tế-Công nghiệp, 26, pp. 56-62. [3] Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn
Hòa, 2018,2019,2020. Báo cáo hoạt động kinh doanh.
Tài liệu tiếng Anh
[1] Abbas, Q., Iqbal, J. (2012), Internal control system: Analyzing theoretical perspective and practices, Middle-East Journal of Scientific Research, 12(4), pp. 530-538.
[2] Abiola, I., Olausi, A. S. (2014), The impact of credit risk management on the commercial banks performance in Nigeria, International Journal of Management and Sustainability, 3(5), pp. 295-306.
[3] Ahmad, N., Ariff, M. (2007), Multi-country study of bank credit risk determinants, International Journal of Banking and Finance, 5 (1), pp. 135-152.
[4] Arora, S. (2014), Credit Risk Measurement Practices in Indian Commercial Banks-An Empirical Investigation, Asia-Pacific Journal of Business, 5(2), pp. 37-50.
[5] Berger, A., Udell, G. (1992), Some evidence on the empirical significance of credit rationing, Journal of Political Economy, 100(5), pp. 1047-1077.
[6] Biabani, S.; Gilaninia, S.; Mohabatkhah, H. (2012), Assessment of effective factors on non-performing loans (NPLs) creation: empirical evidence from Iran (2006-2011), Journal of Basic and Applied Scientific Research, 2(10), pp. 10589-10597.
[7] Bodla, B.; Verma, R (2009), Credit Risk Management Framework at Banks in India, The Icfai University Journal of Bank Management, 8(1), pp. 47-72.
[8] Brown, C. A., Wang, S. (2002), Credit risk: the case of First Interstate Bankcorp, International review of financial analysis, 11(2), pp, 229-248. [9] Caballero, R., Hoshi, T., Kashyap, A. (2008), Zombie Lending and
Depressed Restructuring in Japan, American Economic Review, 98, pp. 1943-1977.
[10] Caprio, G., Klingebiel, D. (1999)., Episodes of Systematic and Borderline Financial Crises, World Bank, mimeo.
[11] Chen, K.; Pan, C. (2012), An Empirical Study of Credit Risk Efficiency of Banking sector in Taiwan, Web Journal of Chinese Management Review, 15(1), pp. 1-16.
[12] Cole, R. A., White, L. J. (2012), Déjà vu all over again: The causes of US commercial bank failures this time around, Journal of Financial Services Research, 42(1-2), pp. 5-29.
[13] Cornett, M. M.; Saunders, A. (1999), Fundamentals of financial institutions management, McGraw-Hill/Irwin.
[14] Deng, A. S., Rono, L., Sang, J. (2020), Credit Risk Management and the Performance of Financial Institutions in South Sudan, Modern Economy, 11(11), pp. 1919-1928.
[15] Derban, W., Binner, J., Mullineux, A. (2005), Loan repayment performance in community development finance institutions in the UK,
Small Business Economics, 25, pp. 319-32.
[16] DeYoung, R., Torna, G. (2013), Nontraditional banking activities and bank failures during the financial crisis, Journal of financial
intermediation, 22(3), pp. 397-421.
[17] Dolde, W. (1993), Use of foreign exchange and interest rate risk management in large firms, University of Connecticut School of Business Administration Working Paper, 93-042.
[18] Donaldson, T. (1994), Credit Control in Boom and Recession, The Macmillan Press, Basingstoke.
[19] Duffie, D.; Kenneth, J. S. (2003), Credit Risk Pricing Measurement and Management, Princeton University Press, New Jersey, USA.
[20] Dupire, B. (1992), Arbitrage pricing with stochastic volatility, Société Generate.
[21] Ellis, K. A.-S., Gene, J. M. (2015), Effect of internal controls on credit risk among listed Spanish banks, Intangible Capital, 13(1), pp. 25-50.
[22] Espahbodi, P. (1991), Identification of problem banks and binary choice models, Journal of Banking & Finance, 15(1), pp. 53-71.
[23] Espinoza, M. R. A., Prasad, A. (2010), Nonperforming loans in the GCC banking system and their macroeconomic effects, International Monetary Fund.
[24] Fofack, H. (2005), Non-Performing Loans in Sub-Saharan Africa: Causal Analysis and Macroeconomic Implications, World Bank Policy Research Working Paper No. WP 3769.
[25] Gestel, O. (2009), Bank risk management, credit risk management basic concepts: Financial risk components, rating analysis, models, economic and regulatory capital [Brochure], New York, United State of America: Oxford University Press.
[26] Giannetti, M., Smirnov, A. (2013), On the Real Effects of Bank Bailouts: Micro Evidence from Japan, American Economic Journal: Macroeconomics, 5, pp. 135-67.
[27] Gieseche, K. (2004), Credit Risk Modelling and Valuation: An Introduction Credit Risk: Models and Management, Vol. 2, Cornell University, London.
[28] Greuning, H.; Bratanovic, S. (2003), Analyzing and managing banking risk: A framework for assessing corporate governance and financial risk
[Brochure], United State of America: The World Bank, Washington, DC. [29] Heffernan, S. (1996), Modern Banking in Theory and Practice, Wiley,
New York.
[30] Ho, C. S. F., Yusoff, N. I. (2009), A Preliminary Study on Credit Risk Management Strategies of Selected Financial Institution in Malaysia,
[31] Hou, Y., Dickinson, D. (2007), The Non-Performing Loans: Some Bank Level Evidence, Research Conference on Safety and Efficiency of the Financial System, EU-Asia Link Programme.
[32] Jimenez, G., Saurina, J. (2006), Credit cycles, credit risk, and prudential regulation, International Journal of Central Banking, 43(1), pp 65-98. [33] Joseph, E. S., Andrew, W. (1981), Credit Rationing in Markets with
Imperfect information, The American Economic Review, 71(3), pp. 3993-3410.
[34] Karim, M. Z. A., Chan, S.-G., & Hassan, S. (2010), Bank efficiency and non-performing loans: evidence from Malaysia and Singapore, Prague Economic Papers, 19(2), pp. 118-132.
[35] Kithinji, A. M. (2010), Credit risk management and profitability of commercial banks in Kenya.
[36] Kolari, J., Glennon, D., Shin, H., Caputo, M. (2002), Predicting large US commercial bank failures, Journal of Economics and Business, 54(4), pp. 361-387.
[37] Louzis, D. P., Vouldis, A. T., Metaxas, V. L. (2012), Macroeconomic and bank-specific determinants of non-performing loans in Greece: A
comparative study of mortgage, business and consumer loan portfolios,
Journal of Banking & Finance, 36(4), pp. 1012-1027.
[38] Martin, D. (1977), Early warning of bank failure: A logit regression approach, Journal of banking & finance, 1(3), pp. 249-276.
[39] Mester, L. (1997), What’s the point of credit scoring?, Business Review,
3, pp. 3-16.
[40] Meyer, P. A., Pifer, H. W. (1970), Prediction of bank failures, The Journal of finance, 25(4), pp. 853-868.
[41] Micco, A., Panizza, U. (2004), Bank ownership and lending behavior. Inter-American development bank. Research Department, Working Paper no. 520.
[42] Minsky, H. P. (1964), Longer waves in financial relations: financial factors in the more severe depressions, The American Economic Review,
54(3), pp. 324-335.
[43] Minsky, H. P. (1995), Longer waves in financial relations: financial factors in the more severe depressions II, Journal of Economic Issues,
29(1), pp. 83-96.
[44] Mwisho, A. (2001), Basic lending conditions and procedures in commercial banks, The Accountant, 13(3), pp. 16-19.
[45] Nandi, J.; Choudhary, N. (2011),Credit Risk Management of Loan Portfolios by Indian Banks: Some Empirical Evidence, The IUP Journal of Bank Manage- ment, 10(2), pp. 32-42.
[46] Nkusu, M. M. (2011), Nonperforming loans and macrofinancial vulnerabilities in advanced economies, International Monetary Fund.
[47] Nugroho, M., Arif, D., Halik, A. (2021), The effect of loan-
loss provision, non-performing loans and third-party fund on capital adequacy ratio, Accounting, 7(4), pp. 943-950.
[48] Nwanna, I. O., & Oguezue, F. C. (2017), Effect of credit management on profitability of deposit money banks in Nigeria, IIARD International Journal of Banking and Finance Research, 3(2), pp. 137-161.
[49] Oke, M. O., Ayeni, R. K., Kolapo, T. F. (2012), Credit Risk and Commercial Bank’s Performance in Nigeria: A Panel Model Approach,
[50] Ombaba, M. K. (2013), Assessing the Factors Contributing to Non- Performance Loans in Kenyan Banks, European Journal of Business and Management, 5(32), pp. 155-162.
[51] Onyeagocha, S. (2001), Problems and Challenges of Nigerian Financial Institutions in Credit Operations. Nigerian Banker.
[52] Peek, J. and Rosengren, E. (2005), Unnatural Selection: Perverse Incentives and the Misallocation of Credit in Japan, American Economic Review, 95, pp. 1144-1166.
[53] Petkovski, K., Kjosevski, P. (2014), Does banking sector development promote economic growth? An empirical analysis for selected countries in Central and South Eastern Europe, Economic Research-Ekonomska Istrazivanja, 27(1), pp. 55-66.
[54] Quagliariello, M. (2009), Macroeconomic Uncertainty and Banks’ Lending Decisions: The case of Italy, Applied Economics, 41(3), pp. 323-336.
[55] Rehman, Z. U., Muhammad, N., Sarwar, B., Raz, M. A. (2019), Impact of risk management strategies on the credit risk faced by commercial banks of Balochistan, Financial Innovation, 5(1), pp. 1-13.
[56] Rezgallah, H., ồzataẹ, N., Katircioglu, S. (2019), The impact of political instability on risk- taking in the banking sector: International evidence using a dynamic panel data model (System- GMM), Managerial and Decision Economics, 40(8), pp. 891-906.
[57] Richard, E.; Chijoriga, M.; Kaijage, E.; Peterson, C.; Bohman, H.(2008), Credit risk management system of a commercial bank in
Tanzania, International Journal of Emerging Markets, 3(3), pp. 323- 332.
[58] Salas, V., Saurina, J. (2002), Credit risk in two institutional regimes: Spanish commercial and savings banks, Journal of Financial Services Research, 22(3), pp. 203-224.
[59] Salhi, B., Boujelbene, Y. (2012), Effect of internal banking mechanisms of governance on the risk taking by the Tunisian banks, International Journal of Economics, Finance and Management, 1(1).
[60] Samad, A. (2012), Credit Risk Determinants of Bank Failure: Evidence from US Bank Failure, International Business Research, 5, pp. 10-15. [61] Schumpeter, J. A. (1969), The Theory of Economic Development: An
Inquiry into Profits, Capital, Credit, Interest, and the Business Cycle,
London and Oxford: Oxford University Press, Translated by Redvers Opie.
[62] Tehulu, T. A., & Olana, D. R. (2014), Bank-specific determinants of credit risk: Empirical evidence from Ethiopian banks, Research journal of finance and accounting, 5(7), pp. 80-85.
[63] Tetteh, F.L. (2012), Evaluation of Credit Risk Management Practices in Ghana Commercial Bank Limited (Unpublished master’s thesis), Kwame Nkrumah University of Science and Technology, Kumasi.
[64] Treacy, W., Carey, M. (1998), Credit Risk Rating at Large US Banks,
Federal Reserve Bulletin.
[65] Zeng, S. (2012), Bank non-performing loans (NPLS): A dynamic model and analysis in China, Modern Economy, 3, pp. 100-110.
[66] Zheng, C., Perhiar, S. M., Gilal, N. G., Gilal, F. G. (2019), Loan Loss Provision and Risk-Taking Behavior of Commercial Banks in Pakistan: A Dynamic GMM Approach, Sustainability,, 11(19), pp. 5209.