của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
3.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới
Năm 2020 và những năm tiếp theo, VietinBank chi nhánh Thanh Xuân xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò chi nhánh hàng đầu của hệ thống VietinBank. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, tạo cơ chế phục vụ phân khúc khách hàng bán lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất, tăng tỷ lệ dư nợ cho phân khúc này đạt trên 50%/tổng dư nợ. Đồng thời tiếp tục giữ vững vị trí là chi nhánh hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, để gia tăng nguồn thu ngoài lãi. VietinBank chi nhánh Thanh Xuân không ngừng tập trung đổi mới, nâng cao năng lực cán bộ nhân viên, học hỏi kinh nghiệm các ngân hàng nước ngoài, không ngừng cải tiến quy trình theo hướng hiện đại. Định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới cụ thể như sau:
- Tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trong hệ thống VietinBank.
- Duy trì mức tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, tập trung nhân lực cho vay phân khúc khách hàng bán l ẻ, tiêu dùng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tiếp tục đổi mới, cải tiến quy trình và nâng cao năng lực cán bộ nhân viên.
3.1.2. Quan điểm và mục tiêu xử lý nợ xấu trong thời gian tới 3.1.2.1. Quan điểm xử lý nợ xấu
99
và trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh của VietinBank chi nhánh Thanh Xuân
VietinBank chi nhánh Thanh Xuân cần phải chủ động và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh, chủ động thoát ra khỏi sự bao bọc của hệ thống VietinBank và của Nhà nuớc. Trong thời gian tới, VietinBank chi nhánh Thanh Xuân cần tích cực và chủ động áp dụng đồng bộ các giải pháp nhằm xử lý nợ xấu, nâng cao năng lực tài chính và góp phần ổn định cũng nhu lành mạnh hoá hoạt động kinh doanh.
Thứ hai, nâng cao hiệu quả công tác xử lý nợ xấu trên cơ sở tăng cường tiềm lực tài chính tương xứng với qui mô hoạt động thông qua tăng cường hiệu quả kinh doanh
Truớc đây, tiềm lực tài chính của hệ thống VietinBank nói chung và của VietinBank chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, chủ yếu dựa vào tăng vốn chủ sở hữu từ ngân sách nhà nuớc. Điều này phụ thuộc vào nguồn để tăng vốn, khi ngân sách nhà nuớc và thu nhập của nền kinh tế giảm, khả năng tăng vốn chủ sở hữu của VietinBank hạn chế. Do đó, phuơng thức tối uu để tăng tiềm lực tài chính là tăng cuờng hiệu quả kinh doanh và hoàn thiện chính sách phân phối lợi nhuận. Bổ sung vốn từ nguồn lợi nhuận sẽ đảm bảo tiềm lực tài chính cho VietinBank chi nhánh Thanh Xuân gia tăng cùng với qui mô và kết quả kinh doanh, hạn chế tình trạng không minh bạch và tiêu cực trong chi tiêu làm gia tăng chi phí hoạt động.
Thứ ba, tăng cường xử lý nợ xấu trên cơ sở chú trọng xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược xử lý nợ xấu theo hướng hiện đại, tiếp cận thông lệ quốc tế
Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới (WB) và nhận định của các tổ chức quốc tế khác, các NHTM ở Việt Nam nói chung đều chua có chiến luợc kinh doanh và chiến luợc xử lý nợ xấu. Các ngân hàng đều có khẩu hiệu, triết
100
lý và mục tiêu hoạt động, song chưa xây dựng chiến lược để đạt được các mục tiêu, đặc biệt trong dài hạn. VietinBank chi nhánh Thanh Xuân cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Ngân hành chỉ xây dựng được kế hoạch hoạt động kinh doanh từng năm một cách đơn giản là căn cứ vào kết quả thực hiện năm trước và với tỷ lệ tăng trưởng trung bình nào đó, không quá thấp, song không khác biệt với các năm trước. Vì vậy, VietinBank chi nhánh Thanh Xuân thường rất bị động trong hoạt động kinh doanh và hạn chế trong việc ngăn ngừa, khắc phục rủi ro và thường xuyên chịu đựng tổn thất tín dụng.
Thứ tư, tăng cường xử lý nợ xấu trên cơ sở chủ động và tích cực xử lý nợ xấu qua thị trường để hạn chế tổn thất
Xử lý nợ xấu qua thị trường là biện pháp tối ưu để giảm thiểu tổn thất tín dụng sau những cố gắng để ngăn ngừa và hạn chế. So với xử lý nợ xấu trực tiếp, xử lý nợ xấu qua thị trường không chỉ hiệu quả mà còn giảm thiểu tác động tiêu cực đối với nền kinh tế trên cơ sở duy trì hoạt động kinh doanh cũng như duy trì mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Trong điều kiện ở các nước có thị trường tài chính phát triển, xử lý nợ xấu thông qua thị trường mua, bán nợ và chứng khoán hoá được áp dụng rất phổ biến và mang lại hiệu quả thu hồi nợ cũng như hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng.
Thứ năm, tăng cường xử lý nợ xấu trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh mới
Việc xử lý nợ xấu của VietinBank chi nhánh Thanh Xuân cần gắn liền với công tác nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu tiếp tục phát sinh trong tương lai. Do vậy, chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định, quyết định cấp tín dụng, giám sát tín dụng, thực hiện nghiêm túc các qui định của pháp luật là cần thiết. Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước tăng cường thanh tra, giám sát nhằm phát hiện các trường hợp che dấu nợ xấu, gắn công tác xử lý nợ xấu với việc nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước, từng bước lập lại kỷ cương
101
trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng.
VietinBank chi nhánh Thanh Xuân cần xác định chính xác tình trạng nợ xấu về qui mô, đặc điểm, cơ cấu, khả năng thu hồi... trên cơ sở đó đề ra phuơng án, lộ trình xử lý nợ xấu phù hợp với khả năng. Bên cạnh đó, chi nhánh
cần phải chú trọng việc hạn chế nợ xấu phát sinh, cần thực hiện đánh giá lại để điều chỉnh chính sách tín dụng và qui trình tín dụng cho phù hợp với mục tiêu huớng tới tăng truởng tín dụng nhung vẫn đảm bảo chất luợng tín dụng.
3.1.2.2. Mục tiêu xử lý nợ xấu
Thứ nhất, trong kế hoạch dài hạn đến năm 2025 VietinBank chi nhánh Thanh Xuân đặt mục tiêu phấn đấu về Tỷ lệ nợ xấu/Tổng du nợ duới 1% theo chỉ đạo của Tổng giám đốc VietinBank.
Thứ hai, Ban giám đốc VietinBank chi nhánh Thanh Xuân phải cân nhắc và ra quyết định hợp lý trong mối quan hệ giữa tăng truởng tín dụng, lợi nhuận tiềm năng và nợ xấu. Do vậy quá trình tác nghiệp phải dựa trên cơ sở chấp hành nghiêm túc mọi qui định, huớng dẫn của VietinBank và NHNN trong quản lý nợ xấu.
Thứ ba, chú trọng nâng cao chất luợng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và thu nợ, từng buớc giảm dần nợ xấu. Thực hiện hoạt động phân tán rủi ro, không tập trung cho vay quá nhiều vào một ngành hàng, lĩnh vực, doanh nghiệp mà phải mở rộng, đa dạng hoá lĩnh vực cho vay, đối tuợng cho vay, gia tăng tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng bán lẻ nhằm đa dạng hoá và giảm thiểu rủi ro. Lựa chọn các khách hàng có tình
hình tài chính lành mạnh, kết quả sản xuất kinh doanh ổn định, phuơng án vay khả thi và có định huớng phát triển tốt.
Thứ tư, triển khai các giải pháp đồng bộ để xử lý nợ xấu. Chủ động đề xuất lộ trình, kế hoạch cụ thể cho công tác hạn chế nợ xấu. Tận thu và xử lý có lộ trình đối với các khoản nợ xấu đã đuợc xử lý, đảm bảo thu hồi vốn cho
102
ngân hàng. Chủ động phối hợp với các phòng, ban nghiệp vụ có liên quan kịp thời giải đáp những vướng mắc về cơ chế liên quan đến xử lý nợ xấu.
Thứ năm, phối hợp đồng bộ với Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Vietinbank để xử lý các khoản nợ xấu theo đúng quy định của VietinBank.
3.2. Giải pháp xử lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Trên cơ sở nghiên cứu về nợ xấu cho thấy khả năng xuất hiện nợ xấu đối với một khoản vay do nhiều nguyên nhân khác nhau, vì vậy cũng có nhiều giải pháp xử lý và hạn chế nợ xấu của ngân hàng. Để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi, ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp sau:
3.2.1. Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng và quy trình xử lý nợ xấu
VietinBank phải đề ra chiến lược quản trị rủi ro tín dụng trên cơ sở phân tích tình hình kinh doanh, đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay cũng như khả năng chịu đựng rủi ro của mình. Các biện pháp nhằm hạn chế sự phát sinh nợ xấu có thể dẫn đến sự thu hẹp về qui mô tín dụng, từ đó trực tiếp hạn chế khả năng sinh lời, bởi vậy ngân hàng cần xác định được mức độ rủi ro có thể chấp nhận được để tiếp tục tìm kiếm lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của mình. Mục tiêu giảm thiểu nợ xấu ở mức độ thế nào phải được phản ánh rõ ràng trong chiến lược quản lý rủi ro và chiến lược này cần phải được ban hành xem xét hàng năm, phải thể hiện được xu hướng tổng thể của kế hoạch kinh doanh tín dụng.
Việc giới hạn và chấp nhận một mức độ rủi ro phải phù hợp với phương pháp đo lường rủi ro được ngân hàng lựa chọn và các giới hạn đó được Trụ sở chính VietinBank phê duyệt, đồng thời phải thường xuyên được xác định lại theo định kỳ. VietinBank chi nhánh Thanh Xuân phải hoạch định các chiến lược, biện pháp và công cụ phòng ngừa rủi ro tín dụng mà ngân hàng có thể sử
103
dụng, phương thức đánh giá mức độ thiệt hại có thể xảy ra trong điều kiện thị trường có biến động xấu xảy ra ngoài dự tính. Ngoài ra cũng cần phải cân nhắc
các tổn thất trong quá trình xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng nói chung, cũng như việc lập và sử dụng các báo cáo rủi ro tín dụng nói riêng.
Trên thực tế, hoạt động của ngân hàng dựa trên cơ sở chính sách tín dụng nhất quán, hợp lý, có hiệu quả hơn dựa vào kinh nghiệm và trao quyền quyết định cho một cá nhân lãnh đạo. Một chính sách tín dụng không thống nhất, thiếu đồng bộ có thể là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh đang ngày càng gay gắt, chính sách mở rộng tín dụng là một giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường. Tuy nhiên, không thể đồng nghĩa với việc hạ thấp các tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm mọi cách lách rào kiểm soát, sai lệch về thông tin... mà vẫn phải thực hiện đúng qui trình tín dụng để tránh tổn thất cho ngân hàng.
Hiện nay, VietinBank chi nhánh Thanh Xuân chỉ có một Tổ quản lý nợ có vấn đề thuộc phòng Tổng hợp. Khi khoản nợ bắt đầu quá hạn thì phòng khách hàng phụ trách khoản nợ chuyển thông tin cho Tổ quản lý nợ có vấn đề để lên kế hoạch làm việc cũng như thu hồi khoản nợ, trong khi trách nhiệm của phòng phụ trách khoản nợ gần như không có. Như vậy, không có sự phối hợp giữa các bộ phận, cũng như lên phương án cụ thể đối với từng khoản nợ, đặc biệt việc xếp hạng tín dụng và phân loại nợ gần như không được thể hiện qua quy trình xử lý nợ.
VietinBank chi nhánh Thanh Xuân cần xây dựng lại quy trình xử lý nợ xấu, đặc biệt xác định rõ trách nhiệm cũng như sự phối hợp giữa bộ phận quản lý tín dụng, bộ phận xử lý tín dụng và xử lý nợ. Quy trình xử lý nợ xấu cần được tinh gọn, đơn giản hóa, linh hoạt, dễ áp dụng, phù hợp với thực tế và đặc biệt tiết giảm chi phí trong quá trình xử lý nợ xấu, quy trình cụ thể được thể hiện bằng sơ đồ dưới đây:
104
Hình 3.1. Đề xuất quy trình xử lý nợ xấu
3.2.2. Hoàn thiện việc nhận diện, đánh giá, phân loại nợ xấu
Nội dung quan trọng hàng đầu trong công tác tác quản lý nợ xấu đó chính là việc nhận diện, đánh giá và phân loại nợ. Ngân hàng làm tốt việc này mới có thể thực hiện việc phòng ngừa, hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh, có phuơng án xử lý phù hợp.
105
xấu ở VietinBank chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian qua còn mang tính chủ quan, chua phát huy hết các thế mạnh của phương pháp định tính. Dan đến các khoản nợ chưa được đánh giá trung thực, chính xác, chưa phát hiện ra những khoản nợ có vấn đề để có phương án xử lý phù hợp, chưa trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ. Trong thời gian tới, ngân hàng cần phải xây dựng cơ chế nhận diện nợ xấu dựa trên yêu cầu phải tiến hành phân loại nợ thường xuyên, nhận biết nguy cơ chuyển nhóm nợ của các khoản tín dụng. Để làm được việc này ngân hàng cần giải quyết các vấn đề cơ bản:
Hệ thống thông tin khách hàng cập nhật, hiệu quả và tin cậy
Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, việc thu thập đầy đủ các nguồn thông tin một cách chính xác, kịp thời có vai trò quan trọng trong công tác thẩm định để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh. Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng vừa đảm bảo tính chuyên môn hoá giữa các bộ phận, vừa không làm mất đi khả năng nắm bắt và kiểm soát thông tin của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng. Do đó, VietinBank chi nhánh Thanh Xuân cần thiết cập nhật hệ thống thông tin và đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin chính xác, kịp thời cho công tác thẩm định để có ứng xử phù hợp với thị trường. Việc nắm bắt kịp thời các thông tin liên quan như: Thị trường tiêu thụ sản phẩm; nguồn cung cấp nguyên vật liệu, xu hướng biến động của các yếu tố bất ổn định, sự biến động của giá cả thị trường, uy tín của khách hàng vay vốn... sẽ giúp công tác thẩm định đạt chất lượng tốt, từ đó ngăn ngừa tình trạng nợ xấu phát sinh. Những thông tin quan trọng cần phải được bộ phận thẩm định tín dụng cập nhật định kỳ, sau đó chuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi ro tín dụng để phân tích và đánh giá. Nhờ đó mô hình mới có thể vận hành suôn sẻ.
Các thông tin về lịch sử khách hàng trên cơ sở đó xếp hạng và phân loại khách hàng là cơ sở rất quan trọng để xem xét cho vay. Khi ngân hàng không được hỗ trợ bởi một hệ thống thông tin hiệu quả, có độ tin cậy cao và
106
được cập nhật. làm cơ sở cho các quyết định cho vay thì nguy cơ nợ xấu gia tăng là điều khó tránh khỏi. Chẳng hạn, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tình hình tài chính yếu kém, nợ đọng thuế, vay nợ nhiều ngân hàng, chiếm dụng vốn của bạn hàng, nợ đối tác kéo dài. nhưng nếu chế độ công bố thông tin không chặt chẽ, thông tin sai lệch thì công ty đó vẫn có thể được coi là khách hàng tốt và các quyết định cho vay của ngân hàng sẽ vô hình chung làm nợ xấu gia tăng, nợ không có khả năng thu hồi.
Củng cố thông tin thu thập và xử lý thông tin khách hàng để nâng cao chất lượng của công tác thẩm định tín dụng. Ngân hàng cần liên hệ thường xuyên với khách hàng cũng như các cơ quan quản lý khách hàng (các Bộ, các Tổng công ty.) để có được những thông tin chính xác về thực trạng kinh