- Chuẩn hoá cán bộ làm công tác tín dụng: cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng, họ là người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy để hoàn thiện quản lý rủi ro trong công tác tín dụng, ngay từ khâu tuyển dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản: Làm tốt công tác tuyển chọn, sàng lọc từ đầu, căn cứ vào bảng điểm, học lực, kết quả tu dưỡng trong trường và cần ưu tiên những người có kinh nghiệm, được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín, có khả năng ngoại ngữ, tin học, nhanh nhẹn, hoạt bát, kỹ năng phân tích thị trường và khả năng làm việc độc lập cũng như làm việc theo nhóm; có phẩm chất đạo đức, cần nghiên cứu lịch sử, lề lối sinh hoạt và quan hệ xã hội, hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp kết hợp với tổ chức thi tuyển theo thông lệ của ngân hàng.
- Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng: Muốn biết được chính xác các thông tin về khách hàng, dự án cũng như theo dõi rủi ro, cán bộ tín dụng phải khéo léo và có kinh nghiệm, có trách nhiệm với công việc. Muốn vậy khâu
đào tạo cán bộ tín dụng phải được đặt lên hàng đầu, ngoài ra Chi nhánh phải đánh giá chính xác đúng người, đúng việc. Mặt khác cần lưu ý đến tâm tư, nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán bộ để ra quyết định một cách chính xác.
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh, quy mô kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc trong tương lai.
- Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Tổ chức các lớp đào tạo về phân tích tín dụng đối với các cán bộ trẻ, mới tuyển dụng. Tăng cường các buổi hội thảo về tín dụng tại Chi nhánh để trao đổi các kinh nghiệm thực tiễn cũng như kỹ năng xử lý nợ giữa các cán bộ và đưa ra các lưu ý khi thẩm định cho vay, khi nhận tài sản bảo đảm...
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Các quy định
về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để, nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ tín dụng giữa các phòng giao dịch, kể cả lãnh đạo các bộ phận hay cán bộ tín dụng phụ trách các nhóm khách hàng, phụ trách địa bàn, định kỳ 03 năm luân chuyển một lần để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài. Kết hợp luân chuyển là kiểm tra chéo giữa các phòng giao dịch, các khu vực, địa bàn cán bộ tín dụng quản lý; Tách bạch giữa cán bộ tiếp nhận hồ sơ, bộ phận dịch vụ khách hàng với cán bộ làm nhiệm vụ thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng. Không nên để cho một cán bộ tín dụng làm từ “A đến Z” một khoản cho vay, tức là vừa tiếp cận khách hàng, vừa xử lý hồ sơ, vừa thẩm định và đánh giá rủi ro, vừa kiểm tra món vay và theo dõi món vay. Đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
- Đối với những cán bộ không đủ tiêu chuẩn tư cánh đạo đức như cố tình cấu kết với khách hàng để nâng giá trị tài sản bảo đảm hoặc thông đồng với khách hàng tạo hồ sơ giả để cho vay, cho vay đảo nợ ... đẩy rủi ro tín dụng về phía ngân hàng thì Chi nhánh cần xử lý kiên quyết theo mức kỷ luật của nội quy lao động để làm gương cho các cán bộ khác.
- Một trong những mệnh đề luôn đúng trong lĩnh vực marketing ngân hàng: Sự thành công của ngân hàng phụ thuộc vào việc giao tiếp và mối quan hệ giữa khách hàng và cán bộ, nhân viên ngân hàng. Hay nói cách khác là hiệu quả của việc tiếp nhận thông tin từ khách hàng cho đến xử lý thông tin. Để làm được điều đó Chi nhánh cần thực hiện minh bạch hóa trong công tác tuyển dụng, đề bạt, sắp xếp, bố trí cán bộ, chế độ đãi ngộ, thu hút nhân tài, lương, thưởng. Ngoài ra Chi nhánh nên thường xuyên quan tâm đến đội ngũ cán bộ, nhân viên, hoàn cảnh gia đình, tâm tư nguyện vọng của nhân viên.
Đồng thời quan quan đến cán bộ, nhân viên nhu tặng hoa, quà chúc mừng sinh nhật, tổ chức các cuộc thi văn thể mỹ để tạo cho nhân viên phát huy sở truờng và gắn kết tình cảm của các cán bộ, nhân viên.
3.2.6. Nhóm giải pháp đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng
- Chi nhánh phải thực hiện phân tích danh mục đầu tu tín dụng. Trong thời gian qua, do Chi nhánh không thực hiện phân tích danh mục tín dụng nên đã tập trung đầu tu một luợng lớn tín dụng vào một số lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm nhu: kinh doanh cây cảnh, đầu tu xây dựng cơ bản, kinh doanh vật liệu xây dựng... Các lĩnh vực này đã bị ảnh huởng lớn bởi nền kinh tế do đó đã gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
- Trên cơ sở phân tích danh mục tín dụng, Chi nhánh sẽ chủ động trong việc phân tán rủi ro tín dụng bằng việc đa dạng hóa danh mục tín dụng. Chi nhánh nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tu tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng nhu nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng đuợc phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, khuếch truơng thanh thế, vừa đạt đuợc mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện đuợc điều này Chi nhánh cần vạch ra đuợc một số chiến luợc kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
+ Đầu tu vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh đuợc sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng nhu tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nuớc với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
+ Đầu tu vào nhiều đối tuợng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nuớc không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị truờng.
+ Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó. Hiện nay, ngân hàng Nhà nuớc cũng đã ban hành quy chế cho vay theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN trong đó có nêu rõ “Tổng du nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”
+ Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
+ Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
Biện pháp đa dạng hóa danh mục đầu tư như đã nói ở trên có ưu điểm là giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng một cách chủ động nhất, tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng quá mức cũng sẽ có những nhược điểm như là: làm cho việc quản lý trở nên khó khăn, tốn nhiều công sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí kiểm tra, giám sát... và làm giảm bớt cơ hội đạt lợi nhuận cao.