6. Nội dung luận văn
2.3. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp của
hàng ghi nhận trao tặng Huân chương lao động động hạng nhì, Huân chương lao động hạng ba, Cờ thi đua của Ủy ban nhân dân thành phố, Cờ thi đua của Đảng ủy khối doanh nghiệp Trung ương, Bằng khen của thủ tướng chính phủ, Bằng khen của Thống đốc NHNN, Bằng khen của Chủ tịch ủy ban nhân dân thành phố, Danh hiệu doanh nghiệp tiêu biểu và nhiều bằng khen, giấy khen cho tập thể và cá nhân trong Chi nhánh.
2.3. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp củaNgân Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
2.3.1. Những thành công đạt được
Với hướng đi đúng đắn của mình, Vietinbank Thanh Xuân đã ngày càng khẳng định được vị trí so với các chi nhánh khác trong hệ thống Vietinbank và so với các NHTM khác trên địa bàn thủ đô Hà Nội.
Đặt công tác huy động vốn lên hàng đầu đi liền với trọng tâm phát triển hoạt động tín dụng hướng vào các khách hàng doanh nghiệp trên phương châm phát triển
62
an toàn, bền vững nên về cơ bản những năm qua CLTD đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Thanh Xuân được giữ ở mức tốt thể hiện ở một số điểm sau:
về chỉ tiêu định lương:
- Doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng qua các năm. Trong giai đoạn từ năm 2014-2016, quy mô hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngày càng được
mở rộng, số lượng khách hàng doanh nghiệp đặt quan hệ mới ngày càng tăng. Chi
nhánh đã tạo lập và duy trì mối quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng tốt,
quy mô
lớn không chỉ mang lại nguồn lợi cho chi nhánh về sử dụng dịch vụ tín dụng
mà còn
nhiều dịch vụ khác kèm theo.
- Chi nhánh đã duy trì chất lượng các cho vay tốt trong các năm qua. Năm 2014, tỷ lệ nợ nhóm 1 trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là 99,23%, các năm 2015
và 2016 thì tỷ lệ này là 100% tổng dư nợ.
- Mặc dù tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn huy động của Vietinbank Thanh Xuân còn thấp nhưng đang có xu hướng tăng lên. Điều này cho thấy nỗ lực của Chi nhánh
trong việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng trong những năm gần đây. - Trên 90% dư nợ tại Chi nhánh là cho vay ngắn hạn nên vòng quay vốn tín
dụng trong thời gian là khá cao. Chỉ tiêu này cho thấy việc tổ chức và quản lý tín
dụng tại Chi nhánh là khá tốt.
- Mặc dù quy mô hoạt động tín dụng không phải là lớn nhưng hệ số sinh lời từ hoạt động tín dụng tại Chi nhánh là tương đối ổn định và khá cao so với các chi
63
- Vietinbank Thanh Xuân đã chấp hành tốt các quy định cho vay của pháp luật nhà nước và quy định chung của Vietinbank.
- Hoạt động cho vay của Vietinbank Thanh Xuân trong những năm qua đã có ảnh hưởng tích cực đến kinh tế - xã hội của địa phương và đã được ghi nhận
qua các
huân chương lao động, cờ thi đua và bằng khen cho tập thể và cá nhân Chi nhánh.
Nguyên nhân:
- Chi nhánh đã không ngừng nâng cao, đổi mới chất lượng phục vụ khách hàng, tạo sự gắn bó với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Chi nhánh đã cải tạo
lại trụ sở làm việc và các phòng giao dịch, đảm bảo nơi giao dịch với khách hàng
khang trang, hiện đại, thuận tiện, an toàn. Nhân viên Chi nhánh tuân thủ nghiêm
việc mặc trang phục theo quy định toàn hệ thống, tuân thủ nghiêm ngặt thời gian
làm việc, thời gian xử lý nghiệp vụ cho khách hàng, thực hiện phục vụ khách hàng
tận tình chu đáo, thực hiện mở hòm thư góp ý khách hàng, đường dây nóng phản
ánh ý kiến của khách hàng, đột xuất bố trí đoàn kiểm tra đóng vai khách hàng để
kiểm tra việc giao dịch của nhân viên.
- Việc phát triển khách hàng mới được Chi nhánh rất quan tâm. Ngay từ đầu năm, căn cứ vào chỉ tiêu khách hàng mới được giao, từng cán bộ đã phải lên kế
hoạch tiếp thị khách hàng mới trình lãnh đạo và đề xuất giải pháp hỗ trợ, định kỳ
64
- Với mục tiêu hướng tới khách hàng, cùng chia sẻ cơ hội, hợp tác kinh doanh, Chi nhánh đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, bám sát quy định về lãi
suất và
phí dịch vụ của NHNN và Vietinbank cấp tín dụng cho khách hàng với lãi
suất phù
hợp, kịp thời linh hoạt, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn
của ngân hàng. Đối với những khách hàng lớn, cần thu hút về quan hệ, Chi nhánh
có cơ chế ưu đãi lãi suất và phí riêng để tăng tính cạnh tranh so với ngân hàng khác.
Chi nhánh đã tích cực triển khai các chương trình ưu đãi cho doanh nghiệp
đặc thù,
cần khuyến khích như: chương trình cho vay ưu đãi nông nghiệp nông thôn, cho
vay xuất khẩu; cho vay đối với doanh nghiệp vệ tinh; cho vay các doanh
nghiệp siêu
nhỏ; cho vay mua ô tô Trường Hải; cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh
doanh phân bón; chung tay vượt khó cùng doanh nghiệp ...
- Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động trong thời gian qua, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã có chủ trương phải tăng trưởng tín dụng an toàn, đạt mức lợi
nhuận được giao bằng nhiều cách khác nhau như tăng trưởng nguồn vốn, thu phí
dịch vụ tài trợ thương mại, thẻ, giao dịch thanh toán, kho quỹ... Khâu thẩm
định lựa
chọn khách hàng và phương án/ dự án tài trợ vốn được Chi nhánh thực hiện kỹ
65
sinh các khoản nợ phải gia hạn nợ của một số khách hàng lớn tại Chi nhánh trong năm 2016 đã cho thấy dấu hiệu khó khăn của doanh nghiệp trong việc thu xếp các nguồn trả nợ. Với tình hình kinh tế năm 2017 tiếp tục còn khó khăn, thì nguy cơ phát sinh các khoản nợ xấu từ các khoản nợ đuợc gia hạn nợ là rất cao, đặc biệt là những khoản nợ không có TSBĐ.
- Danh mục cho vay gồm cơ cấu và tỷ trọng của từng loại cho vay của Chi nhánh chưa thực sự đa dạng, vẫn tập trung chủ yếu vào một số lĩnh vực như bất
động sản, lĩnh vực xây dựng cơ bản, vật liệu xây dựng do đó có khả năng ảnh hưởng không nhỏ đến CLTD của Chi nhánh trong thời gian tới.
- Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh còn khá khiêm tốn so với quy mô hoạt động
về chỉ tiêu định tính:
Theo kết quả khảo sát ý kiến khách hàng trong các năm 2014, 2015, 2016 cho thấy khách hàng tại Vietinbank Thanh Xuân còn chưa hài lòng về chất lượng phục vụ tín dụng tại Chi nhánh ở các mặt:
+ Phí và lãi suất vay vốn nhiều khi còn chưa thật sự cạnh tranh, hấp dẫn. Cụ thể: lãi suất đôi khi còn cao hơn so với ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Đầu tư và phát triển, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn; phí phát hành bảo lãnh, L/C, chuyển tiền, định giá tài sản... nhiều trường hợp cao hơn so với các ngân hàng khác như ngân hàng Ngoại thương, An Bình, Techcombank.
+ Thủ tục cấp khoản tín dụng còn rườm rà, mất nhiều thời gian
+ Một số nhân viên tín dụng mới tuyển dụng kinh nghiệm làm việc còn hạn chế, thời gian giải quyết công việc lâu, lúng túng trong việc giải quyết nghiệp vụ.
+ Nhiều hồ sơ vay vốn trung dài hạn bị từ chối mặc dù đáp ứng được điều kiện cho vay
+ Nhiều trường hợp, Chi nhánh không bố trí được nguồn ngoại tệ hoặc tỷ giá ngoại tệ quy đổi thời điểm nhận nợ thanh toán các hợp đồng ngoại cao hơn so với các ngân hàng khác khiến một số khách hàng không hài lòng, không đáp ứng được nhu cầu vay vốn.
66
+ Hạn mức tín dụng cấp cho doanh nghiệp không đủ buộc doanh nghiệp phải thiết lập thêm quan hệ tín dụng với ngân hàng khác.
Nguyên nhân:
❖Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Để cạnh tranh được với các ngân hàng bạn và đạt được chỉ tiêu kế hoạch Vietinbank giao cho, bên cạnh việc dành những ưu đãi cho khách hàng về lãi suất,
phí, cải thiện tác phong phục vụ.. .đôi khi Chi nhánh phải chấp nhận rủi ro
cấp giới
hạn tín dụng không có TSBĐ cho khách hàng chưa đủ điều kiện theo quy định,
chưa đầu tư thời gian cần thiết để phân tích khách hàng, dự án/ phương án.
Điều này
đôi khi đã dẫn đến việc lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính chưa thật
sự lành
mạnh, an toàn, ổn định; phương án tài trợ vốn chưa thật sự hiệu quả, khả thi; chưa
lường hết được những rủi ro có thể gặp phải. Biểu hiện của điều này là một số khách hàng vay vốn tại Chi nhánh đã phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ.
- Nguồn vốn ngoại tệ và nguồn vốn trung dài hạn huy động được của Chi nhánh còn khiêm tốn dẫn đến khả năng mở rộng cho vay đối với các hình thức này hạn
chế, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Ngoài nguồn vốn trung dài
hạn từ
hoạt động kinh doanh, Vietinbank cũng là ngân hàng đầu mối cho một số chương
trình tín dụng trung dài hạn của một số Chính phủ nước ngoài hỗ trợ cho sự phát
67
vay phải lập lại phương án vay vốn, cán bộ phải thẩm định lại phương án trình duyệt qua nhiều cấp và phòng ban gây mất nhiều thời gian.
- Trong thời gian qua, Vietinbank đã tiến hành trẻ hóa đội ngũ cán bộ nhân viên, mặc dù rất nhiệt tình và năng động nhưng sự thiếu kinh nghiệm trong công
tác tín
dụng, khả năng nắm bắt các chính sách, cơ chế, thể lệ nghiệp vụ còn hạn chế
do vậy
ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng
và đánh giá khách hàng. Do chưa có nhiều kinh nghiệm và am hiểu đầy đủ về văn
bản chính sách tín dụng nên các cán bộ mới lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ
vay và
thu hồi nợ.. .còn hạn chế, dễ phát sinh rủi ro và ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh
của ngân hàng và khách hàng.
- Sự biến động, thay đổi nhân sự CBTD thường xuyên đã dẫn đến thay đổi cán bộ chuyên quản khách hàng nhiều dẫn đến mất nhiều thời gian để làm quen
với đơn
vị, xử lý các giao dịch phát sinh.
- Cơ chế xếp lương, khen thưởng còn bất cập, cơ chế phân chia chỉ tiêu đối với từng cán bộ còn chưa rõ ràng, nhiều truờng hợp chưa công bằng dẫn đến tâm lý
không thoải mái giữa các nhân viên. Một số cán bộ không chủ động, tích cực tăng
trưởng phát triển dư nợ do đã được phân công quản lý những đơn vị lớn sẵn
có hoặc
được giao chỉ tiêu quá cao vượt quá khả năng thực hiện gây tâm lý buông xuôi.
68
- Công tác quán triệt tư tưởng nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, đào tạo cán bộ mới và nâng cao trình độ cán bộ cũ đôi khi chưa được thực hiện
thường xuyên, bám sát nhu cầu đào tạo thực tế.
- Theo chỉ đạo của Hội đồng quản trị, từ đầu năm 2016 Vietinbank Thanh Xuân đã tiến hành chuyển đổi mô hình tín dụng qua hai giai đoạn. Theo quy trình
tín dụng
mới, việc cấp GHTD/ khoản tín dụng, giải ngân phần lớn sẽ phải trải qua giai đoạn
tái thẩm định trên Trụ sở chính. Đồng thời do mô hình chuyển đổi mới được triển
khai nên việc bố trí nhân sự cũng như quy định, quy trình thời gian qua còn
chưa ổn
định, có nhiều sửa đổi, bổ sung. Điều đó đã dẫn đến mất nhiều thời gian giải quyết
nhu cầu tín dụng của khách hàng.
- Hiện nay, công việc quản lý và giải quyết nhu cầu tín dụng của khách hàng tại Chi nhánh vẫn do một CBTD phụ trách và chịu trách nhiệm hoàn toàn đối với món
vay, chưa có sự phân chia thành các bộ phận hỗ trợ hoặc có thời kỳ phân chia nhưng chỉ là hình thức, chiếu lệ. Điều này khiến cho công việc của CBTD là
hết sức
vất vả, việc xảy ra sai sót là không thể tránh khỏi đồng thời không phát huy hết
được năng lực sở trường của mỗi người.
- Để thẩm định khách hàng, Vietinbank Thanh Xuân đã khai thác thông tin từ nhiều nguồn tuy nhiên phần lớn nhân viên phân tích vẫn chủ yếu dựa vào
thông tin
69
- Danh mục cho vay tại Chi nhánh chưa đa dạng, phù hợp do: Vietinbank chưa quan tâm đúng mức đến quản trị danh mục cho vay; do xu hướng chạy theo
chỉ tiêu,
lợi nhuận trước mắt, đôi khi bỏ qua việc tăng trưởng tín dụng theo danh mục
đã đề
ra; các yếu tố làm cơ sở áp dụng phương pháp quản trị danh mục tại Vietinbank
cũng như tại Chi nhánh chưa đầy đủ.
- Hệ thống XHTD cho đến nay mới được hệ thống Vietinbank triển khai chính thức hơn một năm và đang trong quá trình hoàn thiện, chưa thật sự là một
công cụ
hỗ trợ đắc lực cho Chi nhánh đánh giá, lựa chọn khách hàng.
❖Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp
- Các doanh nghiệp trên địa bàn quận Thanh Xuân hầu hết là các doanh nghiệp có quy mô vốn tự có nhỏ nên năng lực tài chính, quản lý kinh doanh còn
nhiều hạn
chế. Mặc dù có nhiều cố gắng nhưng nguồn lực có hạn, khả năng độc lập tự
chủ về
vốn và thị trường thấp nên trong quá trình thực thi phương án dễ gặp nhiều khó
khăn, rủi ro. Đây là nguyên nhân chính gây ra hiệu quả kinh doanh thấp ở nhiều
doanh nghiệp dẫn đến không đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng.
- Sự thiếu trung thực của các doanh nghiệp khi cung cấp thông tin tài chính cho ngân hàng, nhiều doanh nghiệp chưa thực hiện báo cáo kiểm toán hoặc báo cáo
kiểm toán chậm ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định, thậm chí có doanh
70
cho vay hoặc mất nhiều thời gian chờ khách hàng hoàn thiện hồ sơ, chứng từ giải ngân.
- Nhiều phương án kinh doanh của khách hàng còn thiếu tính thực tế: khi khách hàng lập phương án để vay vốn, họ đều tìm mọi cách đưa ra những con số, những
bằng chứng thể hiện tính hiệu quả của phương án tuy nhiên những luận chứng này
lại không sát với thực tế trong khi trình độ thẩm định của CBTD giới hạn dẫn đến
hiệu quả là vốn tín dụng của ngân hàng không được sử dụng hiệu quả, khả
năng trả
gốc và lãi đầy đủ đúng hạn gặp khó khăn
- Phần lớn các doanh nghiệp chỉ đáp ứng điều kiện cho vay có TSBĐ nhưng việc sở hữu tài sản có giá trị và đủ tính pháp lý để thế chấp, cầm cố vay vốn ngân
hàng của doanh nghiệp còn khiêm tốn nên không đáp ứng đủ điều kiện cho vay.
- Sự hiểu biết, nắm bắt thông tin của các doanh nghiệp về các quy định, quy trình và các điều kiện cần thiết khi vay vốn ngân hàng còn hạn chế. Điều này gây
tốn kém chi phí và thời gian cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
❖Nguyên nhân khách quan khác
- Do đặc điểm địa bàn hoạt động khu vực quận Thanh Xuân chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời Vietinbank Thanh Xuân là chi nhánh trẻ được tách ra từ Vietinbank Đống Đa nên khi ra đời thì phần lớn các doanh nghiệp/ tổng công ty lớn trên địa bàn đã thiết lập quan hệ với các ngân hàng, chi nhánh khác. Đây là một trong những trở ngại lớn để Vietinbank Thanh Xuân mở rộng quy mô cho vay cũng như nâng cao CLTD.
- Do môi truờng kinh doanh gặp nhiều khó khăn: Kể từ năm 2011, nền kinh tế