Công tác kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay có thể xem là mắc xích yếu nhất trong thực hiện quy trình tín dụng của Agribank Phú MỹHưng. Có trường hợp khi giải ngân CBTD cho khách hàng ký luôn biên bản kiểm tra sau cho vay và sau này bổ sung dần vào hồ sơ thay vì đi kiểm thực tế. Việc làm này về mặt thời gian thì rất thuận tiện,
song đem lại hậu quả vô cùng to lớn về sau. Vì vậy lãnh đạo bộ phận nghiệp vụ tín dụng cần đôn đốc CBTD thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình khách hàng sau khi cho vay. Một số nội dung cần quan tâm khi tiến hành kiểm tra:
Tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục
đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.
Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban
đầu.
NH phải quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng. Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận được với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại Agribank Phú Mỹ Hưng, qua đó vừa kiểm soát được nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí
dịch vụthu được.
So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản thế
chấp/cầm cố tại thời điểm kiểm tra. Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) hoặc sự thay đổi về tình trạng gia đình và nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân). Đánh giá ảnh hưởng của
Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiêm ngặt và cán bộ tín dụng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này trong quy trình
để có thể cảm nhận được môi trường, hiệu quả công việc của doanh nghiệp. Nếu có các dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán khoản vay thì cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải quyết kịp thời và thích hợp.
Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra
chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra và giám sát tín dụng:
Với nhân sự gồm 02 trưởng/phó phòng và 02 nhân viên, có thể nói hoạt động của phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ tại Agribank Phú Mỹ Hưng còn rất nhiều bất cập. Khi thực hiện việc kiểm tra hoạt động tín dụng, phòng phải huy động nhân lực là CBTD từ
phòng KHKD hoặc từ các PGD. Từđó công tác kiểm tra mất đi tính khách quan, độc lập và rất dễ dẫn đến tình trạng che dấu sai phạm, bao che cán bộ gây ra rủi ro cho chi
nhánh. Để khắc phục tình trạng này, trước tiên chi nhánh cần bổ sung nhân sự để phòng KTKSNB hoạt động thật sự độc lập với các phòng ban nghiệp vụ khác. Mặt khác cần chú trọng hơn đến công tác bồi dưỡng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho nhân sự phòng
để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra và giám sát tín dụng.
3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực:
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ
hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại
càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NH và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của NH. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực được đưa ra tập trung vào một số nội dung sau:
Cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể; Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng; Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới.
Tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của NH; Biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy;
Mặt khác, NH cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro trong cho vay như là:
Về năng lực công tác: đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ NH phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu.
NH cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của NH sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
3.3 KIẾN NGHỊ:
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: