5. Kết cấu của luận văn
3.2.5 Hoàn thiện cơ chế chính sách, nghiệp vụ thẻ
* về cơ chế, chính sách
VPBank nên hạ thấp hạn mức tối thiểu. Với hạn mức tối thiểu khoảng 5 triệu đồng, nhóm khách hàng có thu nhập thấp và vừa phải ở thành phố có thể tham gia sử dụng thẻ được. về phía ngân hàng, hạn mức tín dụng thấp sẽ kéo theo việc giảm thiểu thủ tục khi phát hành thẻ. Thậm chí lúc đó ngân hàng có thể phát hành theo hình thức tín chấp. Ngân hàng chỉ cần khách hàng có nghề nghiệp và thu nhập ổn định, có hộ khẩu thường trú tại địa phương, có lý lịch tốt hoặc bảo lãnh của người thân là đủ.
Hạn mức tín dụng cũng như các loại phí dịch vụ khác liên quan đến thẻ đều rất cao so với thu nhập của người Việt Nam. Ở Việt Nam một người được coi là thu nhập cao, một tháng nhận được từ 10 triệu đồng trở lên và thường họ chỉ tiêu 1 phần trong số đó, còn lại đem tích luỹ. Trong khi đó hạn mức tối thiểu của thẻ là 10 triệu đồng. Hạn mức tín dụng cao như vậy vượt xa so với nhu cầu chi tiêu của dân cư. Hơn nữa, hạn mức cao nên đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng rất nhiều tiêu chuẩn ngặt nghèo trong khâu phát hành.
95
Chính sách phí, khuyến mãi: VPBank cần có chiến lược phát hành thẻ miễn phí để thu hút thêm khách hàng. Riêng đối tượng học sinh, sinh viên nên áp dụng chính sách giảm phí phát hành thẻ.
VPBank nên giảm tỉ lệ phí. Trong điều kiện hiện nay, khách hàng là người Việt Nam đại bộ phận đều cho rằng tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ của VPBank là khá cao. Theo số liệu đã được công bố thì hiện nay phổ biến các ngân hàng đang áp dụng phí rút tiền mặt đối với ngoại tệ và nội tệ là 2%-4%, theo khách hàng thì tỷ lệ phí như vậy là quá cao vì ngoài phí rút tiền mặt, người sử dụng thẻ còn phải chịu cả phí tra soát, phí phát hành lại thẻ, phí cập nhật danh sách thẻ cấm lưu hành, phí phòng ngừa rủi ro trong chuyển đổi ngoại tệ. Với mức phí này các cá nhân người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ 3 triệu trở nên cũng không dám sử dụng thẻ vì chi phí cho sử dụng thẻ cũng chiếm hết thu nhập của họ. Đối với khách hàng chậm trả thì sẽ phải trả lãi cho khoản chậm trả đó với lãi suất bằng 150% lãi suất vay thì khách hàng khó có thể chấp nhận được. Mức lãi suất này vượt qúa mức lãi suất ngắn hạn mà ngân hàng cho vay. Với mức lãi suất như vậy, khách hàng sẽ không dám mở rộng chi tiêu của mình bởi vì một lý do nào đó họ không trả được tiền vào cuối kỳ thì họ phải trả một khoản lãi lớn cho những giao dịch của mình.
Mặc dù mức phí và lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ là cao nhưng nó hoàn toàn tương xứng với chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để đảm bảo cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Tuy nhiên để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai thì VPBank nên xem xét việc giảm bớt mức phí, lãi áp dụng để khuyến khích khách hàng và cơ sở chấp nhận thẻ. Khi quá trình kinh doanh đã đi vào thế ổn định thì có thể xem xét việc tăng mức phí và lãi sau.
Về mặt chiến lược, giải pháp trên có thể coi là hạn chế đối với doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ trong ngắn hạn của VPBank, nhưng nếu xét về dài hạn thì hiệu quả kinh tế theo qui mô và đặc biệt là sự chiếm lĩnh thị trường thẻ đầy tiềm năng này sẽ đem lại cho VPBank ưu thế rõ rệt đối với những ngân hàng khác.
Với máy ATM và chức năng sử dụng thẻ Autolink, nếu như việc phát triển mạng rộng lưới máy ATM đem lại sự tiện lợi cho khách hàng làm nâng cao dịch vụ
ATM về lượng thì việc triển khai nhiều loại hình dịch vụ trên máy ATM và kèm thẻ Autolink sẽ nâng cao dịch vụ ATM của VPBank về chất. Cung cấp nhiều dịch vụ trên máy ATM và mở rộng chức năng sử dụng cho thẻ Autolink sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các NH khác, tăng doanh số huy động tiền gửi không kỳ hạn và tăng nguồn thu từ phí.
Thanh toán hoá đơn (điện thoại, điện, nước, điện thoại di động). Sau khi có những trao đổi bước đầu, trong thời gian tới trung tâm tin học, Phòng quản lý thẻ và các chi nhánh sẽ thương lượng với các đối tác điện, nước, điện thoại để xác định cụ thể mức phí, hình thức, phương pháp thanh toán. Tới đây trung tâm tin học và quản lý thẻ sẽ làm đầu mối để phối hợp triển khai đối với các dịch vụ thanh toán hoá đơn như: điện, điện thoại, nước, điện thoại di động, trước mắt tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và sau đó cho các địa bàn khác.
Thanh toán dịch vụ cước điện thoại di động trả trước và bán Simcard. Đây cũng là một dịch vụ và hệ thống máy ATM của VPBank đã sẵn sàng cung cấp cho khách hàng. Phòng QLT và trung tâm tin học sẽ sớm làm việc với các công ty cung ứng dịch vụ như VMS, Vinaphone để có thể cung cấp dịch vụ này cho khách hàng sử dụng thẻ Autonlink.
Mở tự động các TK có kỳ hạn cho khách hàng và khách hàng có thể dùng thẻ VPbank ATM bằng nguồn tiền của tài khoản ngoại tệ và tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn. Khách hàng có nhu cầu chuyển tiền của mình từ TK không kỳ hạn dùng phát hành thẻ ATM sang TK có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn. Bên cạnh đó, lượng khách hàng có TK ngoại tệ và sổ tiết kiệm không kỳ hạn VPBank có nhu cầu sử dụng thẻ ATM bằng nguồn tiền từ những TK này khá lớn. TTTHọc có thể nghiên cứu để triển khai ứng dụng này cho khách hàng..
- Tiếp thị, quảng cáo được coi là một trong những nội dung quan trọng hàng đầu trong hoạt động của một NHTM hiện đại, đặc biệt càng quan trọng trong phát triển dịch vụ như dịch vụ thẻ. Nên, VPBank cần chú trọng đẩy mạnh và nâng cao hơn nữa công tác quảng cáo, quảng bá các chương trình, sản phẩm thẻ.
97
Đây được coi là hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ của VPBank, đảm bảo triển khai mở rộng, phát triển hiệu quả nhưng phải trên cơ sở an toàn. Do đó, VPBank cần tiếp tục chú trọng hơn nữa khâu hoàn thiện quy trình kỹ thuật nghiệp vụ từ khâu phát hành, sử dụng đến thanh toán thẻ.