1.2.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh về quy mơ
- Dư nợ tín dụng bán lẻ:
+ Là tổng dư nợ gốc đã giải ngân đối với các khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại thời điểm nhất định mà chưa thu hồi được về.
+ Với chỉ tiêu này có thể xem xét được quy mơ kết quả tín dụng bán lẻ của chi nhánh tại một thời điểm thông qua so sánh với tổng dư nợ tín dụng hay dư nợ tín dụng của chi nhánh khác để từ đó có những đánh giá cho hoạt động này.
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ:
Tỷ trọng dư nợ _ Dư nợ tín dụng bán lẻ
tín dụng bán lẻ Tổng dư nợ tín dụng (ɪ-ɪ)
Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ cho biết mức độ sử dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động cho vay bán lẻ cũng như khả năng cân đối nguồn vốn huy động tại chỗ cho hoạt động tín dụng của đơn vị, phản ánh rõ nét việc ngân hàng đang đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ hay thu hẹp hoạt động tín dụng bán lẻ trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng đó. Từ đó đánh giá mức độ quan trọng của hoạt động tín dụng bán lẻ trong hoạt động tín dụng chung của ngân hàng.
- Tốc độ tăng dư nợ tín dụng bán lẻ.
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng dư nợ của khách hàng cá nhân, hộ gia đình
trong các thời kỳ chỉ số này càng cao chứng tỏ ngân hàng mở rộng được quy mô tuy nhiên nếu ở mức cao quá ngân hàng cần thận trọng trong việc tăng trưởng tín dụng nóng.
(Dư nợ tín dụng bán lẻ kỳ
' này - Dư nợ tín dụng bán lẻ
Tốc độ tăng traỏng dư kỳ trước) „ 1 nn0/ _
nợ tín dụng bán l - „ _ +< , „ Λ 1, 1' x % (1∙2)
Dư nợ tín dụng bán lẻ kỳ trước
- Cơ cấu tín dụng bán lẻ
Cơ cấu tín dụng bán lẻ được phân theo các sản phẩm cho vay cho biết tỷ trọng tín dụng bán lẻ ỏ từng lĩnh vực vay từ đó ngân hàng có những chính sách để phát triển tín dụng bán lẻ theo từng lĩnh vực trong từng thời kỳ.
Dư nợ tín dụng bán lẻ theo từng sản Tỷ trọng dư nợ cho
ʌ . phẩm cụ thể (ô tô/ nhà/ thấu chi...)
vay theo từng loại - :x 100% (1.3)
sản phẩm Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ
- Tốc độ tăng trường khách hàng bán lẻ: Vì đối tượng phục vụ và cơ sỏ
khách hàng của tín dụng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngồi), hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nên số lượng và tỷ trọng khách hàng thuộc đối tượng này phải lớn hơn trong cơ sỏ khách hàng hiện có của ngân hàng. Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM lớn hay nhỏ. Tại một thời điểm, số lượng các khách hàng bán lẻ có quan hệ với ngân hàng càng nhiều, đặc biệt quan hệ tín dụng thì chứng tỏ ngân hàng đó có tiềm năng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
Mức tăng (giảm) số lượng khách hàng bán lẻ - (Số lượng khách hàng bán lẻ kỳ này - Số lượng khách hàng bán lẻ kỳ trước) (1.4)
Mức tăng (giảm) số lượng khách
Ấ hàng bán lẻ
Tốc độ .tă"g mmn-g - ---------------------- ------------------------x 100% (1.5)
khách hàng bán lẻ , ' ' ' 9 , '
Số lượng khách hàng bán lẻ kỳ trước
1.2.3.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh về chất lượng
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu hoạt động tín dụng bán lẻ: Tỷ lệ nợ quá hạn
cho
biết chất lượng tín dụng, và rủi ro của các danh mục trong tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay tín dụng bán lẻ. Neu tỷ lệ này cao hơn so với mức trung bình ngành và có xu huớng tăng lên có thể là dấu
hiệu cho thấy vấn đề việc phát triển tín dụng bán lẻ đang gặp khó khăn. Nguợc lại, khi tỷ lệ này thấp hơn so với các năm truớc cho thấy chất luợng tín dụng bán lẻ đang đuợc cải thiện, ngân hàng kiểm sốt đuợc rủi ro tín dụng hoặc cũng có thể do ngân hàng thay đổi trong phân loại nợ quá hạn của hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ quá hạn:
Nợ tín dụng bán lẻ quá hạn
Tỷ lệ nợ q hạn = ----------------------------------- × 100% (1.6)
Tổng du nợ tín dụng bán lẻ
Tỷ lệ nợ quá hạn cho biet trong một đồng du nợ có bao nhiêu đồng nợ quá hạn. Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và (hoặc) lãi đã quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ sự phát triển tín dụng bán lẻ chua hiệu quả và nguợc lại.
- Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ:
Nợ xấu tín dụng bán lẻ
Tỷ lệ nợ xấu = ---------------------------------- x 100% (1.7)
Tổng du nợ tín dụng bán lẻ
Tỷ lệ nợ xấu cho biet trong một đồng du nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu. Nợ xấu là một khoản nợ có rủi ro rất cao, khả năng thu hồi lại vốn là tuơng đối khó, khoản vốn này của ngân hàng lúc này gây ra thiệt hại cho ngân hàng. Đây là một tỷ lệ trực tiep biểu hiện sự phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng đó là hiệu quả hay khơng.
Theo quyết định 18/2007/QĐ-NHNN và các văn bản sửa đổi bổ sung về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định “Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5”.
- Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo:
Du nợ có tài sản đảm bảo
Tỷ lệ nợ có TSĐB = ------------------------------------ × 100%
Đây là chỉ tiêu phản ánh mức độ đảm bảo của khoản vay đối với ngân hàng. Tỷ lệ dư nợ có TSĐB càng cao chứng tỏ độ rủi ro đối với ngân hàng càng thấp, khả năng mất vốn thấp và ngân hàng khơng phải trích dự phịng rủi ro nhiều đối với những khoản vay này.
- Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ
Hiệu quả của phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ được nhìn nhận qua doanh thu và lợi nhuận mà nó mang lại đối với ngân hàng. Khi tín dụng bán lẻ có sự phát triển mạnh mẽ thì chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận của ngân hàng sẽ tăng lên. Và trong trường hợp việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ gặp khó khăn, thu nhập của ngân hàng cũng bị giảm sút (doanh thu và lợi nhuận giảm).
Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng không ngừng tăng lên. Đây là kết quả tổng hợp của sự đa dạng sản phẩm, khả năng cung cấp vốn và đương nhiên là cả chất lượng dịch vụ của ngân hàng tăng lên. Chất lượng dịch vụ có tính nổi trội hơn cả. Nếu như chất lượng dịch vụ không đảm bảo, khơng có sự cải thiện thì sự đa dạng các sản phẩm và khả năng cấp vốn sẽ khơng có ý nghĩa vì khi đó khách hàng sẽ khơng chấp nhận.
Thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng
NIM tín dụng hay bán lẻ
Mức si∏h lời từ = x 100% (1.9)
hoạt động tín dụng ,
bán lẻ Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ bình qn
Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng bán lẻ, cứ một đồng vốn đầu tư tín dụng bán lẻ thì thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng càng tốt.