hàng thương mại tại Việt Nam.
Hiện nay, việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là một xu hướng tất yếu của ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài. Từ kinh nghiệm thực tiễn trong việc phát triển ở Singapore, Citibank, ANZ ta có thể rút ra một số bài học cho các NHTM cổ phần tại Việt Nam, cụ thể như sau:
Thứ nhất, hồn thiện quy định về quy trình nghiệp vụ, các dịch vụ ngân hàng.
Hiện nay, quy định quản lý việc cung cấp các hoạt động tín dụng bán lẻ do nhiều cấp ban hành như nghị định của Chính Phủ, thơng tư của NHNN.. .với nhiều thiếu sót, và bất cập. Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thì hệ thống các quy định phải sớm được điều chỉnh, đồng thời bổ sung liên tục để tiến tới việc tạo dựng môi trường pháp lý thống nhất, đồng bộ và đầy đủ.
Thứ hai, về hệ thống mạng lưới: Bất kì một tổ chức nào muốn phát triển đều phải
quan tâm đến tổ chức mạng lưới hợp lý nhằm phát huy tốt hiệu quả của các cơ sở. Vì vậy, khi tiến hành tổ chức mạng lưới cần quan tâm đến các vấn đề cơ bản như mật độ dân số và điều kiện cụ thể về địa lý, đặc điểm sản xuất kinh doanh trong từng ngành, từng lĩnh vực, việc phân quyền cho từng chi nhánh cần hợp lý để bảo đảm hoạt động có hiệu quả và an tồn, quan tâm đúng mức đến chi phí hoạt động và điều kiện hoạt động (cơ sở vật chất, đội ngũ cán bộ.) và điều cần hết sức quan tâm là tổ chức mạng lưới ngân hàng cần đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa theo chuẩn mực quốc tế.
Thứ ba, cần coi trọng việc xây dựng chiến lược kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh
tín dụng bán lẻ. Cần xác định khách hàng cá nhân là khách hàng tiềm năng trong chiến lược khách hàng, đảm bảo thu hút ngày một tăng số lượng khách hàng trên cơ sở giữ vững truyền thống, thu hút khách hàng mới, đồng thời có sàng lọc khách hàng.
Vấn đề mấu chốt trong chiến lược khách hàng là đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ và phong cách phục vụ nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng, từ đó đem lại hiệu quả kinh doanh cho bản thân ngân hàng
và lợi ích xã hội. Mặt khác, cần đảm bảo công bố thông tin minh bạch về tài chính. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Việc xây dựng chính sách khách hàng có hiệu quả phải dựa trên hệ thống thông tin khách hàng đầy đủ. Đồng thời, để nâng cao chất lượng phục vụ cần xây dựng phong cách phục vụ chuẩn mực, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng, chính xác, chú trọng chức năng tư vấn khách hàng....
Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ tổng thể trên cơ sở nghiên cứu thị trường, xác định năng lực và mục tiêu phát triển của từng ngân hàng. Đồng thời, xác định được lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng trong từng giai đoạn và điều kiện của mỗi ngân hàng.
Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách
hàng về dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng cần xây dựng hệ thống dịch vụ đa dạng với nhiều chủng loại và mang những sắc thái riêng, phù hợp với “gu” tiêu dùng của từng đối tượng khách hàng.
Thứ năm, ứng dụng công nghệ hiện đại trong các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt
dịch vụ ngân hàng điện tử để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng. Mấu chốt thành cơng trong phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ là nền tảng khách hàng lớn, sự phong phú về sản phẩm dịch vụ và phát triển trên một không gian rộng lớn nên phải tận dụng công nghệ.
Thứ sáu, là xây dựng và quảng bá thương hiệu cho sản phẩm dịch vụ, trong đó mỗi sản phẩm dịch vụ cần xác định một thương hiệu riêng, phù hợp với đặc tính của nó và khách hàng sử dụng. Đồng thời, chú ý đúng mức đến hoạt động Marketing, phát triển các kênh phân phối, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao tiềm lực tài chính của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong Chương 1, luận văn đã đưa ra những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng bán lẻ, nêu ra khái niệm, đặc điểm, vai trị của hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế, ngân hàng và bản thân các khách hàng sử dụng. Hoạt động tín dụng bán lẻ có thể được phân loại theo các hình thức: mục đích vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, biện áp bảo đảm cho khoản vay... Luận văn cũng chỉ rõ sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong hoạt động của các NHTM do hoạt động tín dụng bán lẻ có mức sinh lời hấp dẫn, đem lại nhiều lợi ích, lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng.
Luận văn đã đưa ra một số chỉ tiêu để đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM bao gồm: nhóm chỉ tiêu phản ánh về quy mơ, nhóm chỉ tiêu phản ánh về chất lượng và chỉ tiêu phản ánh hiệu quả. Đồng thời, luận văn cũng đưa ra các nhân tố có tác động, ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ, bao gồm: nhân tố khách quan (định hướng chiến lược của ngân hàng, năng lực tài chính, cơ cấu tổ chức, mạng lưới chi nhánh,...) và nhân tố chủ quan (mơi trường kinh tế, khoa học cơng nghệ, chính trị pháp luật, văn hóa xã hội).
Trên cơ sở kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ của một số NHTM trên các nước (CitiBank với kinh nghiệm hoạt động tại Australia, ANZ, kinh nghiệm tại nước Singapore,...), luận văn đã có báo cáo rút ra được bài học đối với NHTM tại Việt Nam, cụ thể: hồn thiện quy định về quy trình nghiệp vụ, xây dựng hệ thống mạng lưới, coi trọng yếu tố công nghệ trong xây dựng chiến lược kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng khơi gợi nhu cầu của các khách hàng về dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại trong các sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.
Gắn kết lý luận với thực tiễn, trong Chương II, luận văn sẽ nghiên cứu, phân tích cụ thể thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An trong hoạt động chung của Chi nhánh. Đánh giá mặt tích cực và hạn chế trong quá trình triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị với các đơn vị liên quan nhằm phát triển, mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN