tín dụng đầu tư tại Chi nhánh NHPT Vĩnh Long
Thuận lợi:
- Đã tập trung được nguồn lực tài chính của Nhà nước còn hạn hẹp vào một đầu mối là Ngân hàng phát triển để đầu tư cho các chương trình, mục tiêu kinh tế trọng điểm của quốc gia, góp phần tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, nâng cao
năng lực của nền kinh tế theo chiến lược phát triển kinh tế-xã hội của đất nước nói chung, của Tỉnh nói riêng.
Trên địa bàn Tỉnh Vĩnh Long, tuy đối tượng cho vay còn hạn hẹp nhưng thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long đã cho vay được nhiều chương trình, dự án trọng điểm hỗ trợ cho các dự án hạ tầng kinh tế-xã hội và địa bàn có điều kiện kinh tế xã hội khó khăn. Thông qua đó tạo điều kiện hoàn chỉnh cơ sở hạ tầng của địa phương, hỗ trợ cho xã hội hóa lĩnh vực giáo dục, y tế, hỗ trợ chuyển dịch kinh tế nói chung và trong nông nghiệp nói riêng…
- Vốn TDĐT của Nhà nước là một trong nhưng công cụ hữu hiệu quan trọng của Chính phủ để thúc đẩy hoạt động xuất khẩu trong những năm qua. Góp phần tăng kim ngạch xuất khẩu của tỉnh Vĩnh Long nói riêng, của cả nước nói chung, khai thác và tăng khả năng cạnh tranh của một số mặt hàng đã qua chế biến, giữ vững thị trường truyền thông, khai thác thác mở rộng thị trường mới.
- Thông qua các dự án, chương trình đầu tư ở vùng có điều kiện kinh tế-xã hội khó khăn đã góp phần đáng kể giải quyết các vấn đề an sinh xã hội, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, hạn chế phần nào nạn thất nghiệp.
Với lãi suất cho vay ưu đãi nên khoản vay của NHPT đang có nhiều lợi thế hơn so với các khoản vay của NHTM đã giúp các doanh nghiệp đi vay vốn chủ động hơn trong kế hoạch sản xuất và có điều kiện tích lũy để tái sản xuất mở rộng đầu tư. Điều này đã góp phần quan trọng đối với sự phát triển kinh tế-xã hội khắp các vùng miền đất nước trong đó có Vĩnh Long.
Tín dụng ĐTPT của Nhà nước đã góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Lượng vồn đầu tư vào các ngành tăng dần và chuyển dịch theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa góp phần tăng trưởng GDP của đất nước.
Tín dụng ĐTPT của nhà nước đã tạo được sự chuyển biến về lượng và chất trong việc khai thác nguồn vốn cho đầu tư, thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
Nhờ những ưu đãi của chính sách tín dụng ĐTPT của nhà nước nên các doanh nghiệp đã có điều kiện để đầu tư đổi mới công nghệ, hạ giá thành sản xuất, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thương trường.
Cùng với hình thức hỗ trợ trực tiếp, hình thức hỗ trợ gián tiếp là bảo lãnh đầu tư và hỗ trợ sau đầu tư đã tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư mạnh dạng vay vốn NHTM để đầu tư vào những lĩnh vực mà Nhà nước cần khuyến khích đầu tư.
Khó khăn
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong thời gian qua, chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước do NHPT VN đảm nhận còn có những hạn chế như sau:
Việc thực hiện các chính sách về TDĐT, NHPT còn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc về cơ chế chính sách như quy định về điều chỉnh lãi suất còn chưa kịp thời, chưa đáp ứng được nhu cầu thị trường hiện nay, các văn bản pháp quy của Nhà nước còn chưa kịp thời làm cho tổ chức thực hiện chậm. Lãi suất TDĐT cố định trong suốt thời gian vay vốn (từ khi ký Hợp đồng tín dụng) là chưa phù hợp, đặc biệt trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động.
Lãi suất huy động và lãi suất cho vay còn cứng nhắc, chưa linh hoạt: Chính sách lãi suất ưu đãi có tác dụng hỗ trợ doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, tăng sức cạnh tranh trên thị trường quốc tế; tuy nhiên, trong thời gian qua khi lãi suất tín dụng thương mại có nhiều biến động lớn, lãi suất tín dụng ưu đãi không được điều chỉnh kịp thời dẫn đến có thời điểm có sự chênh lệch khá xa về hai loại lãi suất hoặc có thời điểm không điều chỉnh xuống kịp làm mất tính ưu đãi lãi suất tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước.
Cơ chế lãi suất cho vay là lãi suất cho vay cố định áp dụng cho tất cả các khách hàng, không phân biệt quy mô, mức độ tín nhiệm của khách hàng hay mức độ rủi ro. Với cơ chế lãi suất này không tạo điều kiện cho NHPT nói chung, của Chi nhánh nói riêng trong hoạt động cho vay cũng như kiểm soát rủi ro.
Chính sách TDĐT của nhà nước chưa ổn định, các đối tượng được hưởng ưu đãi thường xuyên thay đổi, không ổn định trong một khoảng thời gian nhất định gây
ảnh hưởng đến quyền lợi của doanh nghiệp, gây khó khăn trong công tác quản lý, điều hành của NHPT.
Đối tượng cho vay tín dụng đầu tư của Nhà nước hiện tại thu hẹp và chuyển mạnh sang hình thức hỗ trợ gián tiếp thông qua hình thức hỗ trợ sau đầu tư. Vĩnh Long là một trong một tỉnh thuần nông thuộc khu vực ĐBSCL các đối tượng thuộc diện cho vay trực tiếp không nhiều (đối tượng chỉ còn một số dự án nông nghiệp nông thôn, địa bàn có điều kiện kinh tế-xã hội của Tỉnh là chưa cao.
Vốn điều lệ của NHPT chưa được cấp đủ 20.000 tỷ đồng; các khoản nợ của các dự án có nguồn trả nợ từ NSNN mặc dù đã được khoanh nợ đến nay phải trả nợ nhưng NHPT vẫn chưa được trả nợ. Nguồn vốn huy động của NHPT mới chỉ dừng lại, tập trung chủ yếu ở thị trường trong nước và bằng đồng Việt Nam.
Nguồn vốn để cho vay còn hạn chế, chưa thực sự ổn định và bền vững, do cơ chế huy động vốn với lãi suất thấp, đối tượng hạn chế. Do vậy nguồn vốn chủ yếu trông chờ vào Ngân sách nhà nước cấp, phát hành trái phiếu chính phủ hoặc các nguồn vốn do Chính phủ chỉ định mà chủ yếu cũng tập trung ở những tập đoàn kinh tế Nhà nước. Ở các địa phương như Vĩnh Long huy động vốn vẫn còn rất nhỏ bé nhưng cũng chỉ trông chờ vào sự hỗ trợ của Uỷ ban nhân dân Tỉnh can thiệp trực tiếp với các đơn vị kinh tế, hoặc nhờ mối quan hệ “thân quen” , “hữu hảo”. Ngoài ra, nguồn vốn hỗ trợ của Chính phủ chưa được nhiều cho vùng khó khăn, trong đó có khu vực ĐBSCL- vùng kinh tế, sản xuất nông nghiệp lớn nhất của cả nước, vì các đối tượng cho vay trực tiếp không nhiều (chỉ có một số dự án thuộc kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội và các dự án nông nghiệp nông thôn, địa bàn có điều kiện kinh tế- xã hội khó khăn), ngành nghề công trọng tâm không có và với những quy định về quy mô đầu tư tối thiểu, thời gian hoàn vốn tối đa…làm cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở vùng này khó tiếp cận được nguồn vốn TDĐT của Nhà nước.
Mức độ hỗ trợ của tín dụng đầu tư cho những vùng, khu vực khó khăn còn rất hạn chế. Tín dụng đầu tư vẫn còn tập trung nhiều cho các dự án vùng kinh tế trọng điểm.
Năng lực thẩm định, dự báo, dự toán của NHPT đã được nâng cao hơn nhưng chưa đáp ứng được yêu cầu, đặc biệt là năng lực thẩm định, đánh giá về phương diện kinh tế kỹ thuật của dự án đầu tư để quyết định cho vay thực hiện dự án. Tồn tại này xuất phát từ tính chất đặc biệt phức tạp của lĩnh vực xây dựng cơ bản, do tác động của sự thường xuyên thay đổi của rất nhiều quy định pháp luật và quy phạm pháp luật, thường xuyên phát sinh nhiều vướng mắc từ quản lý đất đai xây dựng công trình, khai thác tài nguyên, quản lý xây dựng công trình, quản lý môi trường, đấu thầu,…
Vai trò của các chủ đầu tư trong việc lập dự án vay vốn TDĐT, thu xếp nguồn vốn khả thi, quản lý vận hành dự án đã bài bản hơn so với trước đây, tuy nhiên chỉ tập trung chủ yếu ở các Tập đoàn, tổng công ty, các doanh nghiệp với hoạt động uy tín. Phần lớn năng lực tài chính của các doanh nghiệp còn yếu, khả năng đáp ứng nguồn vốn tự có cho dự án không kịp thời, nhiều dự án vay vốn được lập bởi các đơn vị tư vấn không đáp ứng được nhu cầu về năng lực, phải bổ sung, chỉnh sửa rất nhiều lần…Do hạn chế về năng lực tài chính, kỹ thuật của các nhà thầu, đơn vị thi công dẫn đến chất lượng công trình, tiến độ thi công bị ảnh hưởng nhiều. Thiếu sự phối hợp chặt chẽ của Bộ, ngành quản lý lĩnh vực đầu tư xây dựng. Công tác xây dựng thẩm định, phê duyệt dự án, tổng dự toán và thiết kế kỹ thuật vừa chậm vừa chưa đảm bảo chất lượng, phải sửa đổi kéo dài thời gian thi công…
Chính sách quản trị rủi ro tín dụng của NHPT còn hạn chế, chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu khách hàng và hệ thống chấm điểm tín dụng. Công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay còn lúng túng, hệ thống kiểm soát nội bộ chưa chặt chẽ, chưa có chế tài và xử lý vi phạm.
Hệ thống thông tin truyền thông yếu, còn thấp so với hệ thống các tổ chức tài chính - ngân hàng trong cả nước. Chất lượng nguồn nhân lực của NHPT còn hạn chế…
Quy trình thủ tục, vay vốn tín dụng của Nhà nước mặc dù đã có cải thiện nhiều nhưng có lúc còn nhiều rườm rà, phức tạp và thay đổi liên tục, chủ đầu tư còn gặp khó khăn trong việc hoàn chỉnh thủ tục để tiếp cận với nguồn vốn vay (chủ yếu
là thẩm định thiết kế cơ sở, ý kiến về phòng cháy chữa cháy, bảo vệ môi trường, công nghệ thiết bị…).
Cơ chế hội nhập trong thanh toán của hệ thống NHPT chưa cao, hệ thống thanh toán điện tử đã có, thanh toán tiền liên ngân hàng đang hoàn thiện nhưng vẫn chưa thật chuyên nghiệp.
Khó khăn trong vấn đề quản lý và bảo toàn vốn tín dụng ĐTPT:
+ NHPT VN chưa triển khai được việc thanh toán trực tiếp với các khách hàng, làm hạn chế vai trò kiểm soát các luồng tiền của khách hàng thông qua giao dịch tài khoản.
+ Tỷ trọng vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nước chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ tín dụng của toàn bộ nền kinh tế nhưng chưa nhận được sự giám sát, hỗ trợ thường xuyên của cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ tín dụng.
Hoạt động nghiệp vụ của NHPT VN chưa đa dạng theo yêu cầu của nền kinh tế hướng tới thị trường.
CHƯƠNG 4- KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Chương 4 trình bày thông tin chung về mẫu nghiên cứu, kết quả kiểm định thang đo phân tích độ tin cậy Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố EFA, kết quả kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu về mối quan hệ giữa chất lượng cho vay tín dụng đầu tư và cảm nhận của doanh nghiệp đến sự hài lòng đối với việc sử dụng dịch vụ cho vay tín dụng đầu tư tại chi nhánh NHPT Vĩnh Long.