- Hiện đại hóa ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh của một ngân hàng thương mại, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ thanh toán và lưu chuyển tiền tệ, tập trung và sử dụng có hiệu quả vốn kinh doanh. Thực hiện kế toán giao dịch tức thời tại quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa các nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê và thông tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế toán ngân hàng. đảm bảo an toàn, hiệu quả nghiệp vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ.
Công nghệ tin học của thế giới ngày nay đang mở ra những cơ hội thuận lợi cho NH trong chiến lược hiện đại hoá ngân hàng, MB cần phải đầu tư hơn nữa cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin của mình, trong đó cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong việc thực hiện quy trình cho vay và giám sát CLTD theo các nội dung sau:
(i) MB đã thực hiện dự án hiện đại hoá NH tập trung cơ sở dữ liệu tại Hội sở chính, vì thế cần phát triển và phát huy khả năng giám sát chất lượng tín dụng tức thời của hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho vay của từng khách hàng. Bên cạnh đó, tập trung cơ sở dữ liệu là cơ sở thuận lợi cho việc thực hiện phân loại khách hàng, tính toán rủi ro tín dụng một cách nhanh chóng và chính xác. MB hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ở Hội sở chính và chi nhánh đồng bộ để đảm bảo kết nối thông tin và xây dựng mạng giao dịch trực tuyến trên toàn quốc đảm bảo Hội sở chính là trung tâm đầu não lưu trữ và xử lý thông tin và điều hành kinh doanh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử.
(ii) MB xây dựng và đưa vào ứng dụng các chương trình phần mềm tự động thực hiện phân loại khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng là tổ chức kinh tế để làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. Ngoài ra, cần xây dựng và đưa vào ứng dụng phần mềm về thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán bộ thẩm định trong việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn.
xếp hạng tín dụng doanh nghiệp. Ngân hàng phải duy trì, thu thập các thông tin quan trọng liên quan đến xếp hạng khách hàng, khoản vay trong thời gian vay vốn của khách hàng. Định kỳ rà soát dữ liệu nhằm: Bổ sung dữ liệu thiếu do không thu thập tự động từ các nguồn hiện tại của ngân hàng; xác định các lỗi và sai sót trong dữ liệu thu thập.
- Đổi mới cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp
Về thủ tục cho vay: thực tế khách hàng vay vốn luôn mong được vay nhanh
nên thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc tín dụng. Chuyên viên khách hàng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng. Tuy nhiên, cũng không thể vì đơn giản mà bỏ qua những thủ tục cần thiết.
Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn
với từng loại hình doanh nghiệp. Việc xác định kỳ hạn cho vay không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ đó ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ.
Về lãi suất cho vay: lãi suất là một công cụ quan trọng trong các biện pháp
cạnh tranh của ngân hàng. Vì thế việc xác định một mức lãi suất hợp lý là không hề đơn giản. Lãi suất đó phải đảm bảo trang trải đủ chi phí và có lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng phải đảm bảo là thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà các doanh nghiệp đạt được. Ngoài ra, các phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú hơn để phù hợp với nền kinh tế nhiều thành phần ở nước ta.
Về sản phẩm: sản phẩm là yếu tố mấu chốt để nâng cao chất lượng tín dụng,
do đó, ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm phù hợp với đặc thù của từng ngành mà doanh nghiệp đang hoạt động và điều chỉnh cần thiết, đảm bảo được sự cạnh tranh đối với các đối thủ trên thị trường và nằm trong hoạch định rủi ro của ngân hàng. Các sản phẩm cần được thường xuyên kiểm toán, rà soát thực tế để đưa ra được chính sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu của DNNVV.
- Có chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
nâng cao trình độ cán bộ, chú trọng đến việc gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng các nghiệp vụ mới.
Tăng cường nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng là DNNVV, giúp đỡ các chi nhánh triển khai các sản phẩm đó hiệu quả trong thực tế.
- Tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với các hiệp hội và mở rộng hợp tác quốc tế.
Ngân hàng và khối doanh nghiệp vừa và nhỏ cần xây dựng mối quan hệ với các hiệp hội như hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ, hội doanh nghiệp trẻ,... để tạo điều kiện thu thập thông tin về tình hình sản xuất, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Đồng thời thông qua hiệp hội đẩy mạnh hình ảnh của ngân hàng tới đông đảo các đối tượng doanh nghiệp, tạo điều kiện mở rộng tín dụng.
Mở rộng hợp tác đối với các tổ chức quốc tế, học hỏi kinh nghiệm về mô hình quản lý tín dụng đầu tư cho các doanh nghiệp tại các tổng công ty trong khu vực và trên thế giới tạo ra các cơ hội nhằm tài trợ về đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao các kỹ năng đầu tư cho doanh nghiệp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở kết quả nghiên cứu về chất lượng tín dụng và sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp cùng với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của MB, chương 3 tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại MB như: nâng cao chất lượng cơ sở vật chất; củng cố và phát triển nguồn nhân lực; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ….nhằm phát triển dịch vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ và nâng cao chất lượng tín dụng tốt nhất cho MB một cách tốt nhất trong tương lai.
KẾT LUẬN
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã và đang đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế như tạo ra một khối lượng lớn hàng hóa và dịch vụ cho nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn của xã hội, thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Từ vai trò ngày càng quan trọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các NHTM đã và đang phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ như là một xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Nhận thức được điều này, bám sát chỉ đạo, định hướng của Ngân hàng nhà nước, Hội đồng quản trị, MB đã có những biện pháp, chỉ đạo quyết liệt nhằm tập trung nâng cao chất lượng tín dụng. Qua đó đã đạt được những kết quả rất khả quan, góp phần vào sự tăng trưởng tín dụng, giữ vững thị phần hoạt động trên cả nước. Tuy nhiên, do những nguyên nhân xuất phát từ cả bên ngoài và bên trong, chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ thời gian qua vẫn bộc lộ những tồn tại nhất định. Để khắc phục được những tồn tại hạn chế đó và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của MB cần có những giải pháp đồng bộ, hiệu quả. Đề tài Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Quân đội”
được chọn nghiên cứu để giải quyết một trong những vấn đề quan trọng nhất của toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn đã hoàn thành được các nhiệm vụ sau:
Một là, hệ thống hoá, phân tích và làm rõ những vấn đề cơ bản liên quan đến
chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của các NHTM. Từ đó thấy được sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hai là, trên cơ sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại MB trong giai đoạn 2014 - 2018, luận văn đã làm rõ những kết quả đạt được cũng như hạn chế cần khắc phục; đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế trong việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại MB.
Khối SME nói riêng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra hệ thống các kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Quân đội nhằm hỗ trợ cho việc thực hiện các giải pháp trên đạt hiệu quả cao.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù tác giả đã có nhiều cố gắng, nhưng do trình độ nhận thức và sự hiểu biết về lĩnh vực nghiên cứu còn hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều các lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Vì vậy, luận văn không thể tránh khỏi những khiếm khuyết, bất cập. Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp và những ai quan tâm đến lĩnh vực này để tác giả hoàn thiện đề tài hơn nữa.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tài liệu tham khảo tiếng Việt
1. Đỗ Minh Điệp, Các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập, luận
văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh năm 2013. 2. Frederic S. Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản
Khoa học và Kỹ thuật, Hà Nội, 2001.
3. Học viện Ngân hàng, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất bản chính trị quóc gia, Hà Nội, 1999.
4. Lê Hải Nhung, Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân
hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh
tế - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2016.
5. Lê Thị Thanh Thúy, Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu, luận văn thạc sỹ, Trường đại học
kinh tế - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015.
6. Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh
doanh năm 2014, Hà Nội, 2014.
7. Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh
doanh năm 2015, Hà Nội, 2015.
8. Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh
doanh năm 2016, Hà Nội, 2016.
9. Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh
doanh năm 2017, Hà Nội, 2017.
10.Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Hà Nội, 2018.
11.Ngân hàng nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước
ngoài đối với khách hàng năm 2016, tại địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van-
ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-39-2016-TT-NHNN-hoat-dong-cho-vay-cua- to-chuc-tin-dung-chi-nhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai-338877.aspx, truy cập tháng
12.Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Công văn chỉ đạo điều hành hoạt động, Hà Nội, 2018.
13.Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết quả thường niên năm 2014, Hà Nội, 2014.
14.Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết quả thường niên năm 2015, Hà Nội, 2015.
15.Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết quả thường niên năm 2016, Hà Nội, 2016.
16.Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết quả thường niên năm 2017, Hà Nội, 2017.
17.Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết quả thường niên năm 2018, Hà Nội, 2018.
18.Ngân hàng TMCP Quân đội, Chính sách tín dụng, công văn chỉ đạo điều hành
hoạt động, Hà Nội, 2018.
19.Ngân hàng TMCP Quân đội, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng MB và cẩm
nang sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Hà Nội, 2018.
20.Ngô Thị Thu Mai, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên, luận văn thạc sỹ, Trường
Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2014.
21.Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội, 2007.
22.Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Lao động - Xã hội, Hà Nội, 2012.
23.Nguyễn Phương Linh, Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát
triển nông thôn - Chi nhánh Cầu Giấy, luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế
- đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015.
24.Nguyễn Thị Kim Thanh, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội, 2010.
25.Nguyễn Thị Thu Đông, Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP
học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2012.
26.Peter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội, 2001.
27.Phạm Phương Thảo, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đống Đa, luận văn thạc sỹ, Trường
Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015.
28.Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, 2009.
29.Quốc Hội, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, tại địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin- dung-2010-108079.aspx, truy cập tháng 3/2019.
30.Quốc Hội, Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng năm 2017, tại địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat- sua-doi-Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2017-356283.aspx, truy cập tháng 3/2019. 31.Sử Đình Thanh, Giáo trình nhập môn tài chính - tiền tệ, nhà xuất bản thống kê,
Hà Nội, 2008. II. Website 32. http://dantri.com.vn/ 33. http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang 34. http://tapchitaichinh.vn/ 35. http://thoibaonganhang.vn/ 36. http://www.sbv.gov.vn 37. http://vneconomy.vn/ 38. https://voer.edu.vn/ 39. https://www.hsc.com.vn/vn 40. https://cafef.vn
PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Kính chào Quý doanh nghiệp!
Tôi là học viên cao học tài chính - ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương.
Hiện nay, tôi đang thực hiện đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Quân đội”. Rất mong Quý doanh nghiệp tham gia trả lời và cung cấp thông tin vào bảng hỏi khảo sát này. Tôi xin chân thành cảm ơn sự cộng tác và giúp đỡ của Quý doanh nghiệp. Tôi xin cam đoan tất cả những thông tin dưới đây tuyệt đối được bảo mật và chỉ dùng cho mục đích nghiên cứu đề tài nêu trên.