Những thành công: Thứ nhất, đối với thị trường tài chính ngân hàng Việt
Nam, sự ra đời của Timo đánh dấu bước phát triển vượt bậc của ngành ngân hàng,
ứng dụng công nghệ số hiện đại và đơn giản hóa các quy trình, thủ tục truyền thống. Đây không chỉ là một tài khoản ngân hàng thông thường mà mang đến cho người dùng một bộ công cụ toàn diện hỗ trợ hầu hết nhu cầu tài chính và ngân hàng thiết yếu. Ra mắt đầu tiên tại thành phố Hồ Chí Minh, Timo mang đến dịch vụ thông minh với tốc độ tăng trưởng cao so với những đối thủ trong ngành.
Tại Việt Nam, Timo được xem như là ngân hàng số đầu tiên. Để hiểu rõ ngân hàng số là gì, có thể xem xét bốn nội dung chính của ngân hàng số như sau:
Bảng 8: So sánh ngân hàng truyền thống và ngân hàng số Timo
Nội dung Ngân hàng truyền thống Ngân hàng số Timo
Kênh kết nối với KH – Quy trình định danh, mở tài khoản và thẻ ngân hàng - Khách hàng cần tới chi nhánh của Ngân hàng;
- Thực hiện điền các thông tin yêu cầu vào bản cứng Đề nghị mở tài khỏan, thẻ gồm các thông tin và theo form mẫu. Lúc này, nhân viên ngân hàng thực hiện nhập các thông tin KH điền vào mẫu Đăng ký mở tài khoản vào hệ thống core-banking của Ngân hàng. - KH cần chờ đợi 1 khoảng thời gian để có thể nhận thẻ và cần tới chi nhánh để thực hiện các dịch vụ ngân hàng. - Khách hàng vào
website: https://timo.vn , điền tên và email rồi nhấn nút Đăng ký;
- Sau đó, KH sẽ nhận được email mời tham gia Timo cùng với form đăng ký online.
- Khi hoàn thành đăng ký online, Timo sẽ gọi điện để hẹn lịch hoàn tất việc mở tài khoản tại Hangout Timo. - Khi việc định danh hoàn thành, lúc này, KH cùng lúc sở hữu:
+ Spend Account – tài khoản Thanh toán dành cho tiêu dùng thông thường; gắn với thẻ ghi nợ Timo;
+ Goal Save– tài khoản Tiết kiệm Mục tiêu dành cho tiết kiệm ngắn hạn với lãi suất 1%/năm;
+ Term Deposit – tài khoản Tiết kiệm có kỳ hạn.
Nội dung Ngân hàng truyền thống Ngân hàng số Timo Tự động hóa – kênh bán hàng - Mạng lưới các chi nhánh rộng khắp cả nước; - Các chi nhánh ngân hàng hầu hết chỉ làm việc 8 tiếng/ ngày.
- Ngân hàng số Timo hoạt động 24 tiếng/ ngày;
- Các Hangout Timo (nơi gặp gỡ, tư vấn KH) hoạt động từ lên đến 12 tiếng/ ngày và chỉ có 4 Hangout Timo trên cả nước.
Hoạt động ngân hàng
- Các hoạt động ngân hàng hầu hết thực hiện tại chi nhánh;
- Một số hoạt động như chuyển tiền, tiết kiệm được
thực hiện qua internet
banking…
- Gửi tiết kiệm trực tuyến; - Vay ngân hàng trực tuyến. - Thanh toán hóa đơn trực tuyến gồm hóa đơn sinh hoạt
như tiền điện, tiền nước,
Internet,… và hóa đơn mua sắm.
- Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống trực tuyến.
- Tham gia các sản phẩm tài chính.
- Quản lý số dư, tài chính, tiết kiệm linh hoạt ngay trên ứng dụng Timo mà không cần đến chi nhánh ngân hàng
Đổi mới sáng tạo - Các chi nhánh truyền thống có các quỹ tiền mặt, phục vụ KH thực hiện nộp/ rút tiền mặt tại quầy.
- Chi nhánh của Ngân hàng số Timo không có quỹ tiền mặt. Trong đó:
+ Hê thống ATM
(Automated teller machine) VPBank: hỗ trợ KH thực hiện
Nội dung Ngân hàng truyền thống Ngân hàng số Timo
các giao dịch nộp, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn… Thậm chí, KH không cần mang theo 1 chiếc thẻ vật lý thì vẫn có thể thực hiện nộp tiền mặt bằng chứng minh thư vào tài khoản ngân hàng…
(Nguồn: website VPBank và Timo)
Thứ hai, đối với khách hàng. VPBank hợp tác với Timo đem lại cho khách hàng sự trải nghiệm với giải pháp và phần mềm đơn giản nhất. Điều này tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch. Nhìn chung như giảm thời gian, chi phí giao dịch; đem đến trải nghiệm mới hấp dẫn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, tài chính. Timo cho biết đến nay họ nhận được nhiều phản hồi tích cực từ phía khách hàng về trải nghiệm các dịch vụ trực tuyến lẫn hỗ trợ KH tại các điểm giao dịch của Timo, quy trình tính phí minh bạch, trên hết là việc không tính tất cả các loại phí giao dịch như các ngân hàng truyền thống. Hiệu ứng truyền thông của Timo đã phát huy hiệu quả nhất định. Đa số biết đến Timo qua bạn bè và người thân thông qua chức năng “Mời bạn bè” trực tiếp trên ứng dụng Timo hoặc thông qua chia sẻ trên mạng xã hội.
Thứ ba, đóng góp vào sự thành công trong chiến lược số hóa ngân hàng của VPBank thông qua các chỉ tiêu kinh doanh. Có thể, đánh giá hoạt động của Timo thông qua một số chỉ tiêu kinh doanh như sau:
Bảng 9: Một số chỉ tiêu kinh doanh ngân hàng số Timo
STT Chỉ tiêu Đơn vị 06/2016 Năm 2017 Kế hoạch 2018 1 Cơ sở khách hàng KH 11.000 23.000 35.000 2 Số lượng thẻ hoạt động Thẻ 3.200 7.600 12.000 3 Số lượng KH hoạt động KH 6.400 11.000 21.000 4 Vay trực tuyến Hợp đồng 4.200 16.000 15.000 5 Giao dịch trực tuyến % 75% 87% 92%
6 Tiết kiệm trực tuyến Tỷ VND 360 600 1.100
7 TOI Tỷ VND 4 12 30
(Nguồn: Tài liệu nội bộ VPBank)
Như vậy, có thể nói, mặc dù ngân hàng số Timo mới chỉ ra đời được được gần 2 năm, nhưng những đóng góp về số lượng KH mới, số lượng sử dụng dịch vụ, vay trực tuyến, tiết kiệm trực tuyến đóng góp khoảng từ 20-30% các chỉ tiêu về kinh doanh dịch vụ ngân hàng công nghệ số của VPBank. Trong 2018, định hướng Timo sẽ còn phát triển mạnh mẽ hơn nữa thông qua các chỉ số kinh doanh và trải nghiệm, cũng như số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng số này ngày một tăng lên.
Tuy nhiên hợp tác của VPBank và Timo nhìn chung còn một số hạn chế nổi bật nhƣ sau:
Thứ nhất, vấn đề pháp lý. Hiện hành lang pháp lý đối với ngân hàng số còn chưa rõ ràng tại Việt Nam. Timo chưa có giấy phép kinh doanh như một chi nhánh/phòng giao dịch của Ngân hàng.
Thứ hai, chưa có sự hợp tác bình đẳng và khăng khít. Mặc dù Timo có định hướng hoạt động dưới hình thức một ngân hàng số. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động của mình, Timo vẫn còn vướng rất nhiều những vấn đề về pháp lý, cũng như phụ thuộc vào hệ thống “ngân hàng lõi” của VPBank dẫn đến việc chưa phát huy được hết những lợi thế sẵn có của một doanh nghiện fintech. Do đó, cần có sự hợp
tác khăng khít với VPBank hơn nữa để định hướng hoạt động, cũng như cần có sự hỗ trợ của VPBank nhiều hơn nữa để tạo ra những đột phá cho sự hợp tác giữa VPBank và Timo.
Thứ ba, quy trình vận hành ngân hàng số còn nhiều hạn chế và vẫn phụ thuộc vào chi nhánh/phòng giao dịch truyền thống của VPBank Mặc dù Timo là ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam, nhưng hạn chế lớn nhất của Timo khi số hóa 100% là việc yêu cầu xác nhận pháp lý bằng việc trực tiếp đến điểm đón tiếp khách hàng Timo Hangout (Quy trình – KYC / Know Your Customer, gặp mặt trực tiếp để xác minh). Quy trình KYC điện tử phải được các cơ quan chính sách và pháp luật thông qua, nhưng vẫn chưa được áp dụng ở Việt Nam. Bên cạnh đó, nhiều quy trình hỗ trợ vẫn yêu cầu KH tới Hangout Timo để làm các thủ tục chứ không hoàn toàn trực tuyến. Mạng lưới tiếp cận và hỗ trợ trực tiếp khách hàng còn nhiều hạn chế…, đối với một số dịch vụ ngân hàng, KH Timo vẫn cần phải tới quầy giao dịch hoặc chi nhánh của VPBank để được hỗ trợ…
Thứ tư, hệ thống kiểm soát, tuân thủ nội bộ chưa đầy đủ. Do mới ra đời vào tháng 5/2016 nên nhiều hệ thống kiểm soát, quy trình tuân thủ nội bộ Timo vẫn chưa đáp ứng, do đó, có thể dễ đem đến cho VPBank những rủi ro liên quan đến pháp lý, vận hành…
Thứ năm, hạn chế về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Timo mới chỉ cung cấp một số dịch vụ ngân hàng bán lẻ đơn giản và đang trong quá trình xây dựng thêm các sản phẩm phức tạp.