Timo tại thị trường Việt Nam là minh chứng việc làn sóng Fintech đã mở ra các cơ hội kinh doanh mới, việc này cho phép ngân hàng tiếp cận người dùng dễ dàng hơn và hiệu quả hơn, để từ đó đạt được mục tiêu về tăng trưởng khác hàng mới cũng như các mục tiêu kinh doanh của mình. Sau khi ra mắt vào tháng 5/2016, dịch vụ ngân hàng số Timo đã nhận được phản hồi tích cực, tốc độ tăng trưởng người dùng trên 58% hàng tháng.
Timo đã cho phép khách hàng chỉ bằng một cú nhấp “chuột” hay lướt nhẹ trên ứng dụng để đăng ký mở tài khoản và giao dịch trực tuyến trên nền tảng hệ thống ngân hàng lõi của VPBank. Mọi giao tiếp, dịch vụ ngân hàng được thực hiện qua ứng dụng Timo, KH hầu như không cần tới một chi nhánh vật lý nào để được cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Mô hình kinh doanh này có nhiều điểm khác biệt với mô hình kinh doanh của một ngân hàng truyền thống.
Trên thế giới, được xây dựng từ năm 2002 cho đến nay, ngân hàng số (Digital Banking) đang là xu hướng mới trong ngành ngân hàng và rất được ưa chuộng tại các nước phát triển. Đây được xem là giải pháp hoàn hảo giúp các tổ chức tài chính tăng trải nghiệm của khách hàng. Tuy nhiên, khái niệm ngân hàng số đối với người Việt Nam lại khá xa lạ. Và rất nhiều nhầm lẫn rằng ngân hàng số (digital banking) và dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking) là một. Nhưng
thực chất, hai hình thức này hoàn toàn khác nhau. Ngân hàng số là một hình thức số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống. Nói cách khác, tất cả những gì KH có thể làm ở các chi nhánh ngân hàng truyền thống đã được số hóa và tích hợp vào một ứng dụng ngân hàng số duy nhất. Như vậy, với ngân hàng số, KH hoàn toàn có thể: rút tiền, chuyển khoản; gửi tiết kiệm kỳ hạn, không kỳ hạn có lãi suất; quản lý tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm; thanh toán hóa đơn; vay vốn ngan hàng; sử dụng các dịch vụ tiện ích khác. Tất cả những hoạt động trên đều được gói gọn trên website hoặc thiết bị di động. KH chỉ cần có kết nối mạng là có thể quản lý hoặc giao dịch thành công. Những ngân hàng số sẽ không có văn phòng giao dịch nhưng vẫn sẽ có văn phòng làm việc nơi KH có thể đến làm thủ tục, nhận giấy tờ, tài liệu, được tư vấn, chăm sóc và nạp tiền vào tài khoản.
Ngân hàng số (Digital Banking) và ngân hàng điện tử (Internet Banking) giống nhau ở nhiều yếu tố. Điển hình như có thể giao dịch và quản lý tài khoản trực tuyến. Tuy nhiên, khái niệm ngân hàng điện tử sẽ được định nghĩa hẹp hơn. Tức ngân hàng điện tử chỉ là một dịch vụ tiện ích của ngân hàng và chỉ có thể giao dịch chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và quản lỳ tài khoản một cách cơ bản chứ không chi tiết như ngân hàng số. Nói cách khác, ngân hàng điện tử chỉ tập trung số hóa một vài tính năng cốt lõi của ngân hàng, trong khi ngân hàng số bao hàm tất cả tính năng, hoạt động của ngân hàng.
Tại Việt Nam, Timo được xem như là ngân hàng số đầu tiên. Để hiểu rõ ngân hàng số là gì, có thể xem xét bốn nội dung chính của ngân hàng số như sau:
Thứ nhất, các kênh kết nối với KH. Một yêu cầu rất quan trọng của ngân hàng số khi ngân hàng triển khai nhiều kênh kết nối với KH là các kênh đó phải có sự liên thông và đảm bảo tính đồng nhất về dịch vụ giữa các kênh mà khách hàng đã giao dịch. Ví dụ: đối với ngân hàng số Timo như sau. Tối hôm trước khách hàng tìm hiểu dịch vụ mở tài khoản thanh toán và đã nhập sẵn thông tin mở tài khoản trên internet, chọn điểm giao dịch, sáng hôm sau khách hàng đến Hangout Timo để mở tài khoản thì cán bộ giao dịch tại chi nhánh đã có các thông tin KH đăng ký để sẵn sàng tiếp đón và tư vấn, hỗ trợ khách hàng hoàn thiện nốt thủ tục mở tài khoản. Hệ thống của ngân hàng số Timo đã tận dụng được các thông tin mà khách hàng đã
nhập trên internet hôm trước mà không phải nhập lại thông tin hoặc hỏi lại khách hàng, công việc chính khi gặp gỡ trực tiếp khách hàng là xác thực khách hàng, cập nhật hồ sơ cần thiết cũng như tư vấn thêm các thông tin khách hàng cần. Như vậy, việc số hóa sản phẩm, quy trình đã được thực hiện cả ở kênh internet và kênh trực tiếp hỗ trợ KH (Hangout Timo) thông với kênh internet và kế thừa được thông tin khách hàng đã nhập từ kênh internet. Ví dụ nói trên tuy đơn giản về yêu cầu nhưng để đáp ứng được việc liên thông giữa các kênh giao dịch như trên đòi hỏi ngân hàng phải có sự đầu tư lớn vào hệ thống công nghệ với những tính năng mới nhất. Trên thị trường hiện nay, các đơn vị hàng đầu cung cấp giải pháp ngân hàng cốt lõi đã bổ sung các tính năng này cho giải pháp của họ dưới tên gọi OmniChannel (đồng nhất các kênh) nhằm hỗ trợ ngân hàng cung cấp dịch vụ đa kênh và đồng nhất về trải nghiệm người dùng trên các kênh.
Thứ hai, tự động hóa. Theo mô hình chi nhánh truyền thống, ngân hàng chỉ làm việc 8 tiếng, trong khi đại bộ phận công chúng khác, nhất là cá nhân, cũng làm việc cùng khoảng thời gian nói trên như vậy, họ không có thời gian đến ngân hàng. Do đó, yêu cầu tự động hóa tối đa các quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp ngân hàng qua các kênh không có con người là đòi hỏi bắt buộc của ngân hàng số. Với Timo, thời gian gặp gỡ KH tại Hangout Timo lên tới 12 tiếng và thời gian hoạt động của Timo không có giới hạn.
Thứ ba, hỗ trợ ra quyết định. Để có thể đơn giản hóa quy trình, cung cấp sản phẩm phù hợp, nhanh chóng cho đúng đối tượng khách hàng trên các kênh khác nhau đòi hỏi hệ thống ứng dụng của ngân hàng cũng phải xử lý được khối lượng lớn dữ liệu trong nội bộ ngân hàng cũng như dữ liệu bên ngoài phục vụ cho quá trình ra quyết định.
Thứ tư, đổi mới sáng tạo. Trong quá trình xây dựng ngân hàng số đòi hỏi ngân hàng phải có những nghiên cứu phát triển để đổi mới, đột phá, tận dụng sự phát triển của công nghệ vào lĩnh vực ngân hàng để đảm bảo sức cạnh tranh với các ngân hàng khác cũng như cạnh tranh với các đối thủ công nghệ tài chính ngoài lĩnh vực ngân hàng (các công ty Fintech như google, apple…).
Những ngân hàng truyền thống bắt đầu đầu từ dịch vụ internet banking chỉ đơn thuần hỗ trợ những tính năng về số hóa cho những sản phẩm truyền thống của họ. Trong 3 tháng vừa qua, Timo liên tục có những cập nhật mới lần đầu tiên áp dụng vào sản phẩm Ngân hàng:
Thứ nhất, tính năng TimoMe: Ngoài việc có thể chuyển nhanh khác ngân hàng bằng 1 thông tin là số thẻ qua Napas (Napas – hệ thống 30+ ngân hàng nội địa Việt Nam). Người dùng Timo có thể chuyển tiền cho nhau cũng chỉ bằng 1 thông tin là địa chỉ thư điện tử (email), số tài khoản hoặc số thẻ, thao tác đơn giản, chuyển nhận tiền tức thì 24/7.
Thứ hai, tính năng Nhắc nhở thanh toán: Kết nối Timo và tương tác tài chính thời đại công nghệ sẽ thú vị hơn, Smart Banking 2.0, ngoài chuyển tiền nhanh một chiều, người dùng có thể gửi yêu cầu thanh toán cho bạn bè hay đối tác ngay sau bữa ăn, thương vụ mua bán thành công. Người nhận nhắc nhở này chỉ cần bấm đồng ý để thực hiện lệnh chuyển tiền, tất nhiên là cần nhập OTP để xác nhận.
Thứ ba, tính năng iOTP: Nhận thấy nhiều rủi ro và không tiện lợi của dịch vụ SMS OTP truyền thống trong trường hợp bị lộ thông tin hoặc ở ngoài vùng phủ sóng. Timo đã trang bị tính năng iOTP giúp cung cấp mã OTP 4 số tự động ngay trên ứng dụng khi khách hàng muốn thực hiện các giao dịch chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mua hàng online…
Thứ tư, cổng thanh toán EasyPay: Đây là bước đột phá mới tích hợp trên ứng dụng giúp khách hàng dễ dàng thanh toán cho những giao dịch thanh toán trên trang web thương mại điện tử. Với cổng thanh toán này khách hàng chỉ cần 01 bước là xác nhận bằng iOTP để thanh toán mà không cần nhập lại thông tin của thẻ trên một cổng thanh toán khác. Đối tác đầu tiên áp dụng EasyPay là mạng đặt vé máy bay hàng đầu Gotadi.
Thứ năm, gửi tiết kiệm thông minh: Hỗ trợ tối đa mọi nhu cầu về tài chính, Timo mang đến cho người dùng 2 cách gửi tiết kiệm tùy vào mục đích và nhu cầu gồm: gửi tiết kiệm không kỳ hạn theo mục tiêu tích lũy và gửi tiết kiệm có kỳ hạn có mức lãi suất hấp dẫn. Điểm đặc biệt là khi gửi tiết kiệm với Timo, bạn dễ dàng quản lý sổ tiết kiệm và có thể chủ động tất toán sớm nhưng vẫn giữ được lãi suất cho những khoản tiết kiệm khác.
Thứ sáu, vay thấu chi “Fast Cash”: Bạn sẽ làm gì khi tài khoản thanh toán đã chạm mức không đồng? Bạn sẽ đi vay? Nhưng, thủ tục để thực hiện vay ngân hàng luôn phức tạp và đòi hỏi bạn phải có tài sản tín chấp. Với Timo Fast Cash, khách hàng dễ dàng kích hoạt trên ứng dụng chỉ trong 30 phút mà không cần đến ngân hàng, hiệu lực sử dụng 1 năm, lãi suất hợp lý theo ngày. Và đặc biệt, hạn mức từ 10 triệu đến 100 triệu giúp bạn chủ đông hơn trong cuộc sống.
Thứ bảy, đăng nhập bằng vân tay hoặc Face ID: Trong phiên bản Timo 15.0, người dùng đã có thể chạm tay là có thể truy cập vào tài khoản chỉ trong 2 giây.