Nhằm khắc phục sự thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định tín dụng nói chung cũng như cho vay trung, dài hạn nói riêng, góp phần hạn chế nợ xấu, CN Hai Bà Trưng cần thực hiện các biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay, cụ thể là hoàn thiện mô hình chấm điểm xếp loại khách hàng.
Để hoàn thiện mô hình chấm điểm và xếp hạng khách hàng thì vấn đề quan trọng nhất là thông tin:
- Thu thập thông tin về khách hàng: thông tin là rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thông tin về tài chính thì dựa trên báo cáo tài chính trong các năm gần nhất của khách hàng. Các báo cáo do khách hàng lập thường không qua kiểm toán, không có cơ quan chức năng xác minh tính trung thực của nó. Hiện nay, cùng với sự phát triển lành mạnh và xu hướng phát triển đi lên của hầu hết các doanh nghiệp, thì vẫn còn đó không ít các doanh nghiệp đã lợi dụng cơ chế kinh tế thông thoáng để thực hiện các hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn. Do vậy, đối với các cán bộ ngân hàng ngoài việc thu thập thông tin từ phía khách hàng còn phải thu thập thêm thông tin từ các đối tác của khách hàng, từ ngân hàng khác mà khách hàng đã từng có quan hệ tín dụng, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nước, từ phản ánh của dư luận và cán bộ nhân viên.. .Tương tự, khi đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính, NHHT - chi nhánh Hai Bà Trưng không cần quá chú trọng vào các chứng chỉ, bằng cấp khi đánh giá năng lực quản trị, điều hành của khách hàng mà nên căn cứ vào lịch sử kinh doanh của khách hàng hay của người điều hành dự án. Để làm được việc này, NHHT - chi nhánh Hai Bà Trưng cần thu thập thông tin từ nhiều phía bằng cách xem xét kỹ lưỡng hồ sơ cá nhân, điều tra các thông tin qua đối tác, các nguồn cung cấp có liên quan. Thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng là rất quan trọng, tuy nhiên cũng đây cũng chưa phải yếu tố tiên quyết để ngân hàng đưa ra quyết định cấp tín dụng vì lịch sử tín dụng tốt chưa thể khẳng định rằng quan hệ tín dụng tiếp theo là tốt và ngược lại. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xem xét đến các thông tin khác, có thể khai thác từ báo cáo tài chính của khách hàng, sổ theo dõi tình hình công nợ và nghĩa vụ nộp thuế của khách hàng ...
- Thu thập thông tin về thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng, bên cạnh khai thác thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải khai thác thông tin về sản phẩm khách hàng kinh doanh cũng như dự đoán tình hình cung cầu giá cả sản phẩm, triển vọng phát triển của lĩnh vực mà khách hàng tham gia, tài sản đảm bảo .
Phân tích và xử lý thông tin: sau khi đã thu thập các nguồn thông tin, cán bộ tín dụng phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu nhận được để phân tích, đánh giá, khả
năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ. Cần xây dựng cụ thể cho cán bộ, nhân viên tính chi tiết trong công việc. Thẩm định dự án đầu tư là một công việc khá phức tạp với nhiều công việc rất cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có khả năng vừa bao quát công việc mặt khác cũng phải nắm khá chi tiết các thông tin, không thể xem xét qua loa lấy lệ.
Để đảm bảo đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng thì phải nâng cao trách nhiệm, nghĩa vụ của khách hàng bằng cách ràng buộc nghĩa vụ thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính hàng năm trong hợp đồng tín dụng. NHHT phải đưa vào hợp đồng tín dụng các chỉ tiêu kế hoạch quản lý hoạt động kinh doanh như một số tỷ lệ hàng tồn kho/ tổng tài sản, tỷ lệ khoản phải thu/ tổng tài sản, nguồn vốn chủ sở hữu, hệ số tự tài trợ, lợi nhuận/ vốn chủ sở hữu, doanh thu, lợi nhuận, ước tính cho năm tài chính kế tiếp nhằm mục đích giám sát và đánh giá khách hàng chính xác hơn năng lực tài chính cũng như uy tín của họ.
Việc thẩm định, đánh giá cần được thực hiện định kỳ, liên tục nhằm hạn chế rủi ro có thể phát sinh và giảm thiểu nợ xấu cho chi nhánh.