1.3.1.1. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
Muốn cho vay được thì ngân hàng cần có vốn, do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên nên các khoản vay trung, dài hạn phải được tài trợ chủ yếu bằng nguồn vốn trung, dài hạn của ngân hàng. Neu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn thì không nên mở rộng cho vay trung, dài hạn. Các nguồn vốn mà ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung, dài hạn bao gồm: vốn tự có của ngân hàng, vốn huy động trung và dài hạn, vốn vay trung dài hạn trong và ngoài nước, vốn ủy thác, một phần vốn ngắn hạn. Quy mô các nguồn vốn này là một trong những yếu tố quyết định quy mô cho vay trung, dài hạn và qua đó ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng. Ngoài ra, một ngân hàng có nguồn vốn trung, dài hạn dồi dào cũng dễ dàng hơn trong việc tạo dựng hình ảnh trên thị trường, uy tín đối với khách hàng, nhờ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.
1.3.1.2. Hoạt động Marketing ngân hàng
Hoạt động marketing trong ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng, mục tiêu của hoạt động marketing ngân hàng là đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, sản phẩm dịch vụ đồng thời kích thích nhu cầu của khách hàng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ở mức cao nhất. Muốn được nhiều khách hàng biết đến, các ngân hàng phải tìm các biện pháp để quảng bá, giới thiệu hình ảnh và các dịch vụ của mình. Thông qua hoạt động quảng bá, giới thiệu phải chỉ được cho khách hàng thấy những lợi ích mà khách hàng có được khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình, tính ưu việt và cái hơn khi lựa chọn dịch vụ của ngân hàng mình so với ngân hàng khác, có như vậy mới thu hút được nhiều khách hàng.
Hoạt động nghiên cứu thị trường có tính chất quyết định trong hoạt động marketing ngân hàng, nó xác định nhu cầu của thị trường và thay đổi phương hướng hoạt động của ngân hàng cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường. Từ đó, xây dựng chính sách marketing ngân hàng thống nhất đồng bộ, xây dựng chính sách sản phẩm, giá cả đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu, xây dựng chính sách giao tiếp khuếch trương cho phù hợp.
1.3.1.3. Chất lượng đội ngũ nhân sự
Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã tác động mạnh mẽ đến mọi lĩnh vực song nhân tố con người vẫn luôn giữ vai trò quyết định. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng, các phương tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được trực giác, cảm quan hay kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ trong quá trình làm việc. Vấn đề nhân sự là vô cùng quan trọng đối với mọi ngân hàng, trong đó nổi bật lên hai nội dung: chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự.
Trong công tác điều hành, quản lý thì một ngân hàng có đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đưa ra được những chính sách hợp lý và đường hướng phát triển ở từng giai đoạn, từng
thời kì hay cả một lộ trình dài phù hợp với xu hướng của nền kinh tế. Trong nghiệp vụ
tín dụng, cán bộ tín dụng là người trực tiếp liên quan đến các khâu của quy trình tín dụng Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo bài bản, đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ hạn chế sai sót trong quá trình cho vay, từ thẩm định, giải ngân, giám sát việc sử dụng vốn cho đến thu hồi khoản vay. Vì vậy, trình độ năng lực, phẩm chất từ lãnh đạo đến nhân viên của ngân hàng là một trong những điều kiện tiên quyết đảm bảo chất
lượng tín dụng ngân hàng.
Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý. Mỗi cá nhân đều có những điểm mạnh - điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải biết bố trí, sắp xếp sao cho họ có thể phát huy hết thế mạnh của bản thân, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong công việc để cùng hướng tới một mục tiêu chung là nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.
1.3.1.4. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một ngân hàng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đó. Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển của nhà nước thì chính sách tín dụng còn phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi của khách hàng và chính bản thân ngân hàng. Một chính sách tín dụng đồng bộ, thống nhất sẽ xác định phương hướng đúng đắn cho cán bộ tín dụng và các nhân viên của ngân hàng. Ngược lại, một chính sách tín dụng không đầy đủ, đúng đắn và thống nhất sẽ tạo ra định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng, tạo kẽ hở cho khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, dẫn đến rủi ro tín dụng.
Chính sách tín dụng thường bao gồm các nội dung như: chính sách khách hàng,
quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn và kỳ hạn nợ, chính sách về đảm bảo tiền vay, chính sách đối với các khoản vay có vấn đề.
Thứ nhất, về chính sách khách hàng. Ngân hàng cần xác định đối tượng khách hàng, phân loại khách hàng. Khách hàng truyền thống, khách hàng mục tiêu và quan trọng thường được hưởng chính sách ưu đãi và là đối tượng của chính sách marketing. Xác định đúng đối tượng khách hàng tiềm năng và việc tập trung cho vay đối với đối tượng này có thể đảm bảo chất lượng cho vay cao hơn.
Thứ hai, về chính sách quy mô và giới hạn tín dụng. Ngoài các giới hạn do luật quy định, các ngân hàng còn có quy định riêng, ví dụ quy mô cho vay tối đa đối với loại hình cho vay ngắn hạn thường thấp hơn cho vay trung dài hạn, quy mô cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo, quy mô cho vay tối đa đối với từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề... Xây dựng quy mô và giới hạn tín dụng hợp lý đối với tín dụng trung, dài hạn sẽ góp phần làm giảm rủi ro của các khoản vay này.
Thứ ba, về lãi suất và phí suất tín dụng. Ngân hàng có các mức lãi suất tín dụng khác nhau tùy theo kỳ hạn, tùy theo khách hàng. Khi đưa ra lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh.
Thứ tư, về thời hạn và kỳ hạn nợ. Các giới hạn về thời hạn liên quan đến thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay. Chính sách thời hạn phải giải quyết được mối quan hệ của nguồn vốn và thời hạn tại trợ, từ đó xác định kỳ hạn nợ cụ thể đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình.
Thứ năm về đảm bảo tiền vay. Chính sách đảm bảo gồm các quy định về các trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục các đảm bảo được ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ phần trăm cho vay trên đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo.
Thứ sáu, về chính sách đối với các khoản vay có vấn đề. Chính sách này bao gồm các quy định về cách thức xác định nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, mức độ xấu của khoản nợ, trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý và khai thác.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ kích thích được việc tiết kiệm và đầu tư, thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo sự an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng. Bất kỳ một ngân hàng nào muốn cho vay đạt hiệu quả cao đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng phù hợp với ngân hàng mình.
1.3.1.5. Chất lượng công tác thẩm định cho vay
Một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng là vốn và lãi vay được thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Điều này sẽ không thể có được nếu như việc thực hiện dự án không đạt hiệu quả như mong muốn, hoặc người vay không có thiện chí, cố tình lừa đảo ngân hàng. Để hạn chế nguy cơ đó ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng.
Thẩm định là một công việc đòi hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán. Công tác thẩm định nếu được thực hiện một cách nghiêm túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mang lại các quyết định chính xác, lựa chọn được dự án có hiệu quả, xác định số tiền vay, thời gian cho vay, kì hạn trả nợ hợp lý, hạn chế được rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư và lợi nhuận cho ngân hàng. Nếu việc thẩm định không được tiến hành chặt chẽ thì khả năng xảy ra rủi ro đối với ngân hàng sẽ rất lớn và khoản cho vay chắc chắn sẽ có hiệu quả không cao. Chính vì vậy công tác thẩm định đòi hỏi các nhân viên phải có kĩ năng trình độ nhất định, đồng thời cũng yêu cầu phải có sự kết hợp một cách chặt chẽ, hiệu quả giữa các bộ phận, phòng ban trong ngân hàng.
1.3.1.6. Hệ thống thông tin
Trong hoạt động tín dụng, thông tin được coi là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có thể theo dõi và quản lý các khoản vay của khách hàng. Thông tin tín dụng càng nhanh, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng cao. Ngược lại khi thông tin tín dụng không được cung cấp một cách đầy đủ và kịp thời hoặc thông tin bị sai lệch thì sẽ dẫn đến quyết định cho vay của cán bộ tín dụng có thể sai, làm cho việc đầu tư vốn của ngân hàng không hiệu quả, trong nhiều trường hợp có thể dẫn đến mất vốn. Việc thu thập đầy đủ và chính xác các thông tin là hết sức cần thiết để đảm bảo chất lượng cho khoản tín dụng được cấp ra.
1.3.1.7. Công tác quản trị rủi ro
Hoạt động tín dụng luôn luôn đi kèm với rủi ro. Thực tế cho thấy, không có cách gì để loại trừ hoàn toàn rủi ro trong quá trình cho vay. Điều đó bắt buộc các ngân hàng phải có biện pháp quản trị rủi ro phù hợp để giảm thiểu, ngăn ngừa và hạn chế những tổn thất mà rủi ro tín dụng có thể mang lại.
Tùy thuộc vào chính sách, chiến lược hoạt động mà các ngân hàng lại có các phương pháp quản trị rủi ro khác nhau sao cho phù hợp với tình hình thực tế và bản thân ngân hàng mình. Có ngân hàng chấp nhận rủi ro để kỳ vọng khả năng sinh lời lớn, có ngân hàng lại đề cao tính an toàn của các khoản tín dụng.. .Việc quản trị rủi ro có nội dung cơ bản là phân tích, đánh giá, phân loại mức độ rủi ro của các khoản tín dụng trên cơ sở đó có phương án giải quyết, dự phòng hợp lý.
1.3.1.8. Trang thiết bị kĩ thuật, công nghệ ngân hàng
Trong giai đoạn khoa học kĩ thuật phát triển như hiện nay thì công nghệ ngân hàng là một yếu tố tạo ra sự khác biệt và giúp ngân hàng nâng cao ưu thế cạnh tranh so với ngân hàng khác, nó đồng thời cũng giúp cho chất lượng tín dụng của ngân
hàng được tăng lên. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng. Đó là điều kiện để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin được chính xác hơn, nhanh chóng hơn giảm khối lượng công việc của cán bộ tín dụng, giảm thời gian xét duyệt, thẩm định dự án, hồ sơ. Công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả, dễ thực thi hơn. Đồng thời, trang thiết bị hiện đại cũng giúp cho ngân hàng quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, kịp thời phát hiện ra sai sót, giảm chi phí ngân hàng.
1.3.2. Yeu tố khách quan
1.3.2.1. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là tổng hòa các mối quan hệ về kinh tế, dù nó có thay đổi theo chiều hướng nào thì cũng đều có tác động ít nhiều tới hoạt động của ngân hàng.
Môi trường kinh tế tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua nhiều yếu tố như: thu nhập quốc dân, tình hình lạm phát, biến động tỷ giá, biến động thị trường, các hiệp định thương mại, hoạt động xuất nhập khẩu...Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến lãi suất, chính sách tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn thông qua việc tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của họ là tốt hay xấu, do đó gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Điều đó, đòi hỏi các ngân hàng phải làm tốt công tác dự báo và phải có khả năng thích ứng nhanh khi có sự thay đổi.
1.3.2.2. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý ở đây được hiểu là hệ thống luật và các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Một NHTM khi hoạt động phải tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật hiện hành, của các cơ quan quản lý như NHNN, bộ tài chính, do đó môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Các văn bản pháp lý có vai trò hướng dẫn hoạt động tín dụng của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia. Mặt khác, môi trường pháp lý có ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp, nên nó tác động gián tiếp tới nhu cầu vốn và hiệu quả kinh tế trong đầu tư của doanh nghiệp. Vì vậy, một môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, minh bạch và ổn định sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình đồng thời đó là cơ sở nền tảng để nâng cao chất lượng tín dụng.
1.3.2.3. Môi trường chính trị, xã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư. Trong giai đoạn hiện nay, các nhà đầu tư nước ngoài thường có xu hướng lựa chọn đầu tư vào các nước có môi trường chính trị ổn định, và Việt Nam ta là nước có nhiều điều kiện thuận lợi để thu hút dòng vốn ngoại tệ đầu tư từ nước ngoài. Khi môi trường chính trị xã hội ổn định thì các nhà đầu tư trong và ngoài nước sẽ yên tâm thực hiện mở rộng sản xuất kinh doanh và do đó nhu cầu về vốn sẽ cao lên, cơ hội mở rộng và tăng trưởng tín dụng đối với các ngân hàng cũng vì thế mà tăng lên. Ở chiều ngược lại, khi có những biến động về chính trị, tác động của nó cũng là vô cùng lớn. Các nhà đầu tư sẽ e dè hơn, các doanh nghiệp thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, lòng tin đầu tư của dân chúng cũng giảm sút, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cả việc huy động thêm vốn lẫn cho vay. Tác động của môi trường chính trị xã hội tới hoạt động cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng là không thường xuyên, nhưng khi có bất ổn về môi trường chính trị, xã hội xảy ra thì có thể thấy các ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
1.3.2.4. Các yếu tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người sử dụng vốn vay của ngân hàng và tiến hành các hoạt