thông tin
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là điều kiện cơ bản, then chốt quyết định việc tăng truởng, nâng cao chất luợng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng trên con đuờng hội nhập. Công nghệ lạc hậu không những hạn chế khả năng cung ứng các dịch vụ mới của ngân hàng, mà còn giảm đi hiệu quả quản lý của các nhà lãnh đạo. Chính vì vậy, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trở thành mục tiêu phấn đấu của ngân hàng trong giai đoạn. Trong thời gian qua, việc phát triển công nghệ trong NHNo&PTNT Việt Nam đã đuợc chú trọng và có những buớc tiến bộ đáng kể. Tuy nhiên, nếu so với yêu cầu phát triển của một ngân hàng hiện đại theo tiêu chuẩn khu vực thì đòi hỏi ngân hàng còn phải đầu tu rất lớn cho lĩnh vực này. Ngân hàng cần tập trung nguồn lực và trí tuệ để đẩy nhanh tiến độ dự án hiện đại hoá ngân hàng.
Khai thác triệt để những thiết bị tin học và phần mềm hiện có để phục vụ nhu cầu thanh toán và các dịch vụ. Tiếp tục đầu tu đồng bộ phát triển hệ thống thuơng mại điện tử, các nghiệp vụ ngân hàng điện tử (thanh toán dịch vụ qua mạng Internet, các loại thẻ tín dụng trong nuớc và quốc tế, kết nối giao dịch chứng khoán...). Nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin cho toàn hệ thống: hệ điều hành, hệ quản lý dữ liệu, hệ thống truyền thông, mạng máy tính. Bổ sung trang thiết bị chuyên dùng và các sản phẩm mở rộng hệ thống kênh phân phối dịch vụ: mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động ATM về số luợng, thời gian phục vụ. Ngân hàng cần lựa chọn đuợc một công nghệ hiện đại phù hợp với xu huớng thuơng mại điện tử trong nền kinh tế tri thức.
Với mục tiêu nhu vậy, NHNo&PTNT Việt Nam sẽ gặp phải những khó khăn thách thức rất lớn bởi khả năng tài chính của ngân hàng. Vốn tự có là nguồn vốn đầu tu vào cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ còn quá nhỏ, trong khi chuơng trình hiện đại hoá công nghệ lại cần có khối luợng vốn rất lớn.
Chương trình hiện đại hoá này đòi hỏi một khoản chi quá lớn, vượt quá khả năng tài chính của ngân hàng, vì vậy giải pháp cho ngân hàng thời gian tới :
Một là, ngân hàng phải có những quyết định kinh doanh đúng đắn nhằm
tăng thu, giảm chi phí, tăng lợi nhuận. Đây là cơ sở để bổ sung tăng quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ (được trích từ lợi nhuận để lại của ngân hàng), và là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng có thể thực hiện hiện đại hoá công nghệ.
Hai là, giành một số vốn đầu tư thích đáng vào lĩnh vựccông nghệ tin học, đặc biệt là công nghệ tin học mang tính ứng dụng để thực hiện tốt dịch vụ ngân hàng.
- Xây dựng một hệ thống thanh toán hiện đại có thủ tụcđơn giản, thời gian ngắn để vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửitiền, vừa huy động được nguồn vốn lớn cho ngân hàng.
- Đầu tư vốn để mua máy móc thiết bị, mua các phần mềm ứng dụng.
- Đầu tư đào tạo, bồi dưỡng án bộ, kỹ sư tin học có trình độ tiếp thu sử dụng, ứng dụng, đặc biệt kiểm soát được các công nghệ tin học. Cán bộ nhân viên ngân hàng cũng phải được đào tạo để sử dụng được các công nghệ này.
- Đầu tư thích đáng trong việc nghiên cứu để xây dựng nên những giải pháp công nghệ mới phù hợp với điều kiện Việt Nam.
- Có chính sách đãi ngộ và khuyến khích vật chất đối với cán bộ để nâng tính sáng tạo, làm việc có trách nhiệm của cán bộ tin học ngân hàng.
3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao
Con người là yếu tố quan trọng nhất, quyết định nhiều nhất đến sự thành bại của Ngân hàng, là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng nói chung và quản lý vốn tín dụng nói riêng. Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng về con người tín dụng ngày càng cao. Do đó, để đảm bảo an toàn tín dụng và phòng ngừa đến mức thấp nhất rủi ro thì đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, am hiểu thị trường,
92
am hiểu về pháp luật và đặc biệt phải biết yêu nghề. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải đuợc sắp xếp chọn lọc, có tay nghề vững vàng, luôn đuợc bồi duỡng kiến thức, biết vận hành thành thạo các qui chế, chế độ của ngành.
Mỗi cán bộ tín dụng phải có phuơng pháp tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin cần thiết từ bạn hàng, từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, từ các tổ chức tín dụng, từ nguồn thông tin của Trung tâm phòng ngừa rủi ro và từ các nguồn thông tin khác trên thị truờng... Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, nhờ có thông tin tín dụng, các cán bộ tín dụng có thể đua ra được những quyết định đúng đắn trong hoạt động cho vay của mình. Thông tin càng nhanh nhạy chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng cao.
Phải có nghệ thuật thẩm định khách hàng và làm tốt khâu thẩm định ban đầu: trong khâu này phải đặc biệt quan tâm đến việc điều tra nghiên cứu và phân tích về năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý điều hành của Doanh nghiệp về phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Thẩm định khách hàng tốt sẽ là cơ sở ban đầu quyết định đến sự an toàn cho nguồn vốn của Ngân hàng.
Phải sử dụng nghệ thuật cho vay tức là thực hiện việc quản lý , giám sát và kiểm tra các khía cạnh vô hình, để xác định khả năng thành công của người vay. Công việc kiểm tra giám sát món vay cần phải được làm thường xuyên nhằm đảm bảo an toàn cho món vay. Song trên thực tế điều này chỉ được thực hiện tương đối với các doanh nghiệp sản xuất công nghiệp đơn giản tại chỗ, còn hầu hết là rất khó giám sát, ngoài ra nó còn gây ra sự bất bình của các nhà doanh nghiệp. Đây là một khó khăn lớn cho ngân hàng trong công tác phòng chống nợ xấu, nâng cao hiệu quả quản lý tài chính cho ngân hàng. Vì vậy, công tác quản lý giám sát này là một nghệ thuật, nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải khéo léo, một phần dựa vào các báo cáo của khách hàng, một phần
dựa vào các thông tin từ các bạn hàng của khách hàng. Điều cần phải lưu ý nhất là khi đến hạn trả nợ mà người vay không thực hiện được đúng cam kết trả nợ, điều đó có thể báo hiệu một cái gì đó không bình thường, nên ngay lập tức các cán bộ tín dụng phải triển khai tìm hiểu nguyên nhân và tiến hành biện pháp xử lý kịp thời và kiên quyết. Một kinh nghiệm cho thấy, nếu các cán bộ tín dụng xử lý càng nhanh thì mức độ rủi ro càng thấp, khả năng thu nợ càng cao, vì lúc đó các khách hàng còn đang cố cầm cự trong giai đoạn đầu nên họ còn cố gắng tìm cách để trả nợ.
Như vậy, nếu mỗi cán bộ tín dụng đều làm được tốt các công việc như trên và luôn có tinh thần trách nhiệm trong công việc, yêu nghề, gắn bó hết mình với công việc thì chắc chắn sẽ tạo điều kiệnc cho ngân hàng nâng cao hiệu quả quản lý tài chính. Và thực tế đã chỉ ra rằng, nếu một ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đó chắc chắn có thể đứng vững và phát triển trước những sóng gió của thị trường.
Đối với phân công công việc cho cán bộ cần phải giao trách nhiệm cụ thể, không giao, một cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích của họ khi hoàn thành công việc. Tất nhiên, khi nhận nhiệm vụ thì bản thân mỗi cán bộ có thể hiểu họ cần phải làm gì, nhưng nhìn chung để có được hiệu quả cao nhất thì một trong những nhân tố quan trọng là mức độ cụ thể hoá công việc; công việc càng được lượng hoá cụ thể bao nhiêu thì càng dễ thực hiện và việc đánh giá mức độ hoàn thành công việc của cán bộ càng chính xác bấy nhiêu. Mặt khác, ngân hàng cần phải có chính sách quản lý cán bộ, khen thưởng đúng mức đối với các cán bộ hoàn thành tốt trách nhiệm của họ, giúp ngân hàng bảo toàn vốn cho vay tạo điều kiện nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc đối với những người không hoàn thành nhiệm vụ, gây thiệt hại cho ngân hàng.
94
NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng nguồn lực con người vững vàng về chính trị, giỏi về chuyên môn, trí tuệ nhạy bén trong kinh doanh làm động lực phát triển, thực hiện xây dựng nguồn lực có chất lượng để tạo lợi thế so sánh của ngân hàng, cán bộ có tâm huyết và có tầm hiểu biết, có năng lực sáng tạo là đóng góp quyết định đối với sự thành công cuả ngân hàng. Tăng cường quản lý và đào tạo nguồn nhân lực là biện pháp quan trọng, lâu dài để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính của ngân hàng. Do đó, việc quản lý cán bộ cần tập trung vào:
(i) Đối với lao động mới, khi tuyển dụng ngân hàng cần thực hiện thông báo rộng rãi, minh bạch để có thể thu hút được những cán bộ có tri thức và đạo đức tốt;
(ii) Với đội ngũ lao động hiện có, thường xuyên liên hệ với các ngân hàng bạn, các tổ chức trong và ngoài nước hoặc các trường Đại học để cử cán bộ đi học hoặc mở các lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức và nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ;
(iii) Bố trí cán bộ theo đúng chuyên môn, nghiệp vụ để có thể phát huy những kiến thức đã học được vào nghiệp vụ chuyên môn được giao.
Song song với đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất và tinh thần phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh của ngân hàng.
Ngân hàng cần có chiến lược phát triển về nguồn nhân lực để trong tương lai gần sẽ có một đội ngũ nhân viên tinh gọn, có đủ tiêu chuẩn, có thể đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ với nhiều rủi ro như hiện nay. Để đạt được điều này ngân hàng cần phải :
Một là, xây dựng và triển khai nhanh chóng chương trình đào tạo và
đào tạo lại cán bộ, quy hoạch kiện toàn đội ngũ cán bộ trong toàn hệ thống theo hướng tinh gọn, hiệu quả.
biệt là quản lý tài chính giỏi cho ngân hàng với chương trình đào tạo hiện đại, tiên tiến của thế giới. Để họ có đầy đủ khả năng quản lý, điều hạnh một ngân hàng hiện đại.
- Rà soát lại đội ngũ nhân viên của toàn hệ thống ngân hàng, phân loại theo trình độ chuyên môn nghiệp vụ để phân công nhiệm vụ cho phù hợp khả năng cán bộ. Tinh giảm biên chế trong hệ thống để giảm chi phí bình quân đầu người, tăng hiệu quả kinh doanh.
- Giành nguồn kinh phí hợp lý để thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ,vi tính, ngoại ngữ, hiểu biết về pháp luật. Mở các lớp học ngắn ngày để bồi dưỡng kiến thức về maketing ngân hàng, nghệ thuật trong kinh doanh, phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng hiện đại... giúp cho cán bộ ngân hàng thay đổi hẳn tư duy và thực sự kinh doanh theo nguyên tắc thị trường. Đây phải được coi là một công việc cấp bách của ngân hàng.
Hai là, tạo điều kiện cho cán bộ đi tham quan học tập ở các nước tiên
tiến trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm. Có khả năng xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế trong nước mà không lạc hậu so với quốc tế. Quan trọng nhất là nắm bắt được những công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới để thực hiện "đi tắt đón đầu trong một số lĩnh vực then chốt".
Ba là, có chiến lược thu hút nhân tài. Có chính sách đãi ngộ đặc biệt
đối với những cán bộ giỏi nghiệp vụ, những chuyên gia có kinh nghiệm về quản trị tài chính, nhằm phát huy những sáng kiến, cải tiến trong kinh doanh. Tránh tình trạng bị chảy máu xám, bởi trong cơ chế thị trường hiện nay thì điều đó rất dễ xảy ra. Cần cải tiến cơ chế tiền lương cho hợp lý hơn nữa để thực sự trở thành động lực thúc đẩy cán bộ quan tâm đến hiệu qủa kinh doanh của ngân hàng.
96
Bốn là, kiên quyết xử lý thải loại những cán bộ tiêu cực, làm sai các
nguyên tắc và quy định của Nhà nuớc, nhằm giữ gìn uy tín, vai trò đi đầu của NHNo&PTNTVN. Cần phải có một quy chế khắt khe trong việc tuyển dụng nhân viên mới vừa có đức, vừa có tài.
3.2.6 Tăng nguồn thu cho ngân hàng thông qua việc đa dạng hoá sảnphẩm, dịch vụ phẩm, dịch vụ
Thu nhập của NHNo&PTNT Việt Nam trong những năm vừa qua vẫn là từ các nghiệp vụ truyền thống, thu từ hoạt động cho vay là chủ yếu. Ngân hàng cũng đã bắt đầu phát triển theo huớng kinh doanh đa năng, thực hiện đa dạng hoá nghiệp vụ để trở thành một NHTM hàng đầu của Việt Nam. Ngân hàng đã cho ra nhiều hình thức cho vay mới, mở rộng cho vay trung và dài hạn, thay đổi cơ cấu du nợ, triển khai nghiệp vụ mới (chứng khoán, Công ty tài chính, phát triển dịch vụ đầu tu...). Tuy nhiên, việc đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng mới chỉ là buớc đầu, chua đáp ứng đuợc yêu cầu phát triển trong tình hình mới. Và đó cũng là nguyên nhân làm cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng chua cao. Quá trình hội nhập khu vực và tham gia vào tiến trình toàn cầu hoá (BTA, AFTA, APEC...) làm cho hoạt động cạnh tranh ngày càng toàn diện và quyết liệt. Việc phát triển dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh cao sẽ góp phần quan trọng đến sự phát triển lâu bền của ngân hàng. Vì vậy, giải pháp của NHNo&PTNT Việt Nam trong thời gian tới:
Thứ nhất: Hoàn thiện và nâng cao chất luợng sản phẩm, dịch vụ hiện có
* Tín dụng : Đổi mới cơ bản hoạt động kinh doanh tín dụng theo
nguyên tắc thuơng mại - thị truờng. Chất luợng tăng truởng tín dụng phải đuợc đặt lên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đây là yếu tố quyết định trong việc khắc phục những tồn đọng cũ và không lâm vào những rủi ro, tổn thất mới:
lực tài chính của doanh nghiệp mà còn phải đánh giá được những yếu tố phí tài chính trong quyết định cho vay. Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng bằng cách không cho vay quá nhiều vào một loại hình kinh tế hay doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp Nhà nước, mà phải căn cứ vào tính hiệu quản để đầu tư, bất kể đó là doanh nghiệp tư nhân hay cá thể.
- Cải tiến quy trình nghiệp vụ, thủ tục, có chính sách lãi suất huy động hợp lý linh hoạt để an toàn, thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo lợi ích ngân hàng.
- Trang bị máy móc thiết bị, chương trình phần mềm để nâng cao chất lượng thanh toán đảm bảo chính xác, nhanh. Mở rộng nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng hấp dẫn khác để thu hút khách hàng.
- Lựa chọn khách hàng, hoàn thiện quy trình cho vay bảo lãnh để đảm bảo tính thống nhất từ Hội sở chính đến các Chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro. Có thể áp dụng hình thức thu gốc trước, thu lãi sau để ngăn ngừa người vay mất khả năng trả nợ trong tương lai.