Xuất phát từ thực trạng thị trường tài chính chưa phát triển, thông tin của các doanh nghiệp chưa minh bạch, rõ ràng, DNNVV rất dễ tổn thương bởi các biến động từ môi trường, do vậy các NHTM khi cấp tín dụng cho DNNVV hầu hết đều yêu cầu
TSBĐ - nguồn thu nợ thứ hai khi khách hàng không trả đuợc nợ. Để nâng cao chất luợng tín dụng thì cần nâng cao chất luợng của TSBĐ:
- Yêu cầu khách hàng có TSBĐ đáp ứng đuợc đầy đủ các yêu cầu bao gồm: có tính pháp lý cao, có khả năng phát mại, có thị truờng giao dịch, có đầy đủ giá trị để bảo đảm cho khoản vay. Trong đó, Chi nhánh cần chú trọng thẩm định về khả năng thanh khoản của tài sản. Đối với những dự án, phuơng án vay vốn đuợc bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tuơng lai là các dây chuyền, máy móc thiết bị có tính chất đặc thù, quá trình thẩm định cần đánh giá về tính lạc hậu, lỗi thời dẫn đến khấu hao vô hình và tính thanh khoản của tài sản trên thị truờng.
- về tính pháp lý của tài sản bảo đảm: Các doanh nghiệp vay tại BIDV Thăng Long đồng thời cũng có nợ vay tại một số tổ chức tín dụng khác. Do vậy Chi nhánh cần luu ý về tính pháp lý của tài sản bảo đảm, đảm bảo tài sản không có tranh chấp, thực hiện đăng kí giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản để đảm bảo lợi ích cho ngân hàng. Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm của BIC để gia tăng thu nhập từ phí cho ngân hàng. Hình thức bảo đảm bằng bất động sản (chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất) là hình thức phổ biến ở BIDV Thăng Long và các NHTMCP khác trên địa bàn, cần phải đuợc đảm bảo về tính rõ ràng, minh bạch về pháp lý khi nhận TSBĐ.
- Đa dạng hóa các hình thức nhận bảo đảm: Hình thức bảo đảm của khách hàng tại Chi nhánh chủ yếu là bất động sản (chiếm hơn 60%), sau đó là động sản, nhiều hình thức bảo đảm khác chua phát sinh. Trên thực tế, TSBĐ chính là trở ngại lớn nhất của DNNVV khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, điều này cũng dẫn đến thực trạng chỉ khoảng 30% DNNVV vay vốn ngân hàng để tài trợ hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vậy, để tạo thuận lợi cho các DNNVV có các dự án, phuơng án kinh doanh khả thi nhung chua có đầy đủ TSBĐ, ngân hàng có thể yêu cầu các hình thức bảo đảm khác nhu: bảo lãnh của bên thứ ba, cầm cố hàng tồn kho, quyền đòi nợ, giấy tờ có giá ... hoặc tín chấp trong truờng hợp khách hàng có uy tín và có lịch sử trả nợ tốt. Bên cạnh việc yêu cầu khách hàng bổ sung tối đa các tài sản có giá trị, có khả năng thanh khoản, Chi nhánh nên nhận thêm các tài sản nhu hàng tồn kho
luân chuyển đối với doanh nghiệp kinh doanh thuơng mại hay quyền đòi nợ phát sinh từ các hợp đồng kinh tế đối với các doanh nghiệp xây lắp, sản xuất, bất động sản làm tài sản đảm bảo bổ sung nhằm tăng trách nghiệm của doanh nghiệp đối với ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi trong việc xử lý nợ xấu khi tài sản đảm bảo của đơn vị không đáp ứng đủ 100% du nợ vay.
- Sử dụng linh hoạt, đa dạng các phuơng pháp định giá tài sản bảo đảm: BIDV nói riêng và các NHTM thuờng sử dụng một trong các phuơng pháp: phuơng pháp so sánh, phuơng pháp đầu tu, phuơng pháp chi phí, phuơng pháp thặng du. Mỗi phuơng pháp đều có uu và nhuợc điểm riêng, để định giá TSBĐ chính xác thì cần áp dụng những phuơng pháp trên trong từng hoàn cảnh, điều kiện cụ thể. Đối với những TSBĐ có giá trị lớn hoặc cán bộ QLKH không chắc chắn có thể thuê chuyên gia hoặc các tổ chức định giá chuyên nghiệp. Nên có phuơng án chuyển công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm sang một bộ phận độc lập với QLKH tránh tình trạng cán bộ nâng khống giá trị TSĐB để cho vay.
Công tác định giá lại TSBĐ cần đuợc thực hiện định kỳ và đúng quy trình. Trong truờng hợp giá trị TSBĐ giảm không đủ để bảo đảm cho khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hoặc trả nợ truớc hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Coi trọng nhung không quá phụ thuộc vào TSBĐ: Khoản nợ có chất luợng sẽ đuợc thanh toán bằng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh, chứ không phải từ TSBĐ, đó chỉ là điều kiện cần chứ không phải điều kiện đủ để cho vay.