Tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng từ rất nhiều nhân tố, trong đó có thể kể đến hai nhóm nhân tố chủ yếu sau:
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một NHTM là một hệ thống các biện pháp có liên quan đến việc, khuyếch trương hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của
NHTM và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách và đảm bảo công bằng xã hội. Điều này có ý nghĩa là việc mở rộng tín dụng cùng với chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của NHTM có đúng đắn hay không. Bất cứ ngân hàng nào muốn đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của mình đều phải có chính sách tín dụng phù hợp.
- Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản và có vai trò quan trọng trong quản lý tín dụng của ngân hàng. Nhờ có thông tin mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định, cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín dụng càng nhanh nhạy, chính xác toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng cao. Thông tin tín dụng giúp các nhà lãnh đạo của ngân hàng biết được những thông tin cần thiết về môi trường họ đang hoạt động để đưa ra những quyết định, phù hợp trong việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các giai đoạn: thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát khách hàng việc sử dụng vốn vay và thu nợ.
Quy trình tín dụng diễn ra nhanh chóng với những thủ tục đơn giản, gọn nhẹ, không
quá phức tạp nhưng vẫn đảm bảo tính chất pháp lý, phù hợp với trình độ của người dân sẽ
tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng. - Khả năng về vốn
Ngân hàng không thể mở rộng tín dụng đối với một nhóm khách hàng nào đó nếu bản thân ngân hàng không có khả năng về vốn. Một ngân hàng có tiềm lực tài chính hùng mạnh, hoạt động trên nhiều lĩnh vực sẽ phân tán được rủi ro, rủi ro ít hơn, thì khả năng tồn tại và phát triển sẽ bền vững hơn.
- Cơ sở vật chất của ngân hàng
Nếu một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt, mạng lưới rộng khắp đến tận mọi nơi thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng, giảm được nhiều khoản chi phí cho ngân hàng, tăng hiệu quả hoạt động cho vay và đi vay của ngân hàng.
- Đội ngũ cán bộ
Trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay hộ sản xuất nói riêng, đội ngũ cán bộ tín dụng đóng một vai trò hết sức quan trọng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp cận với hộ sản xuất, tìm hiểu nhu cầu vay của khách hàng.
Để mở rộng tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có sự nhiệt tình trong công việc, có tinh thần trách nhiệm cao, phát hiện kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất. Đồng thời cán bộ tín dụng phải có trình độ hiểu biết tổng hợp để hướng dẫn, tư vấn cho hộ sản xuất giải quyết những khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Thái độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng là một yếu tố hết sức quan trọng thể hiện bộ mặt của ngân hàng, đồng thời là nhân tố thu hút khách hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, không chỉ đến vay vốn một lần mà muốn thiết lập quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng.
1.2.4.2. Nhân tố khách quan
- Đối thủ cạnh tranh
Hiện nay khi Việt Nam đã gia nhập WTO, thì ngày càng có nhiều TCTD cùng với các tổ chức tài chính không chỉ trong nước mà cả nước ngoài xuất hiện, cùng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tạo nên một thị trường cạnh tranh khốc liệt.
Trong khi đó hộ sản xuất là đối tượng khách hàng đông đảo đầy tiềm năng, vì thế các tổ chức tài chính tín dụng đang muốn thu hút để cho vay thông qua việc sử dụng rất nhiều biện pháp: mở rộng mạng lưới, ưu đãi về lãi suất, nới lỏng điều kiện vay vốn.. .Như vậy sự mở rộng tín dụng hộ sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
- Sự ổn định và phát triển kinh tế, chính trị, xã hội của quốc gia
Xét trên phương diện tổng thể nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng. Khi nền kinh tế ổn định, làm cho quá trình sản xuất của các hộ sẽ được tiến hành và phát triển một cách bình thường, không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho việc cho vay và trả nợ không bị biến động lớn. Từ đó làm cho giới hạn tín dụng hộ sản xuất sẽ trở nên rộng hơn.
Tuy vậy, để xã hội tồn tại và phát triển các nước đã sử dụng mức lạm phát vừa phải, để tăng trưởng tín dụng kích thích đầu tư. Nhưng giới hạn tín dụng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Điều này có nghĩa khi thực hiện mở rộng tín dụng
hộ sản xuất, chúng ta phải thực sự chú ý đến việc mở rộng đó có đảm bảo chất lượng tín dụng hay không.
- Hệ thống pháp luật và chính sách kinh tế của Nhà nước
Tất cả các pháp nhân tham gia vào nền kinh tế đều chịu sự chi phối của pháp luật. Nếu hệ thống pháp luật đồng bộ, ổn định, đầy đủ, thống nhất sẽ tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng. Từ đó sẽ tạo điều kiên thuận lợi trong công tác mở rộng tín dụng hộ sản xuất.
Ngoài ra chính sách kinh tế của Nhà nước để ưu tiên hay hạn chế sự phát triển của một ngành, hay một lĩnh vực nào đó nhằm đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế, cũng ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất.
- Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng
Tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào ba yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và lòng tin. Vậy, việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất phụ thuộc vào cả ba yếu tố trên, trong đó sự tín nhiệm lẫn nhau là cầu nối quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng. Ngân hàng có uy tín càng cao thì sự thu hút khách hàng càng lớn và ngược lại khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng thì thường được vay vốn dễ dàng hon.. .Vì vậy tín nhiệm là tiền đề, là điều kiện thiết yếu để mở rộng tín dụng hộ sản xuất.
+ Về phía hộ sản xuất: Là bên đại diện cho bên cầu về vốn tín dụng, đồng thời cũng đại diện một khoản tiền lãi từ tiền gửi hay những dịch vụ thanh toán thuận lợi. Sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng sẽ làm tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu của người đi vay. Với tư cách người đi vay vốn tín dụng, họ mong muốn những khoản tín dụng họ vay được từ ngân hàng đáp ứng đầy đủ về lượng tiền, thời gian, lãi suất được quy định rõ ràng và có thể chấp nhận được. Nếu nhu cầu vốn của khách hàng được chấp nhận với thái độ phục vụ ân cần, thủ tục gọn nhẹ sẽ thu hút được nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất được thuận lợi, từ đó sẽ giúp ngân hàng mở rộng được tín dụng hộ sản xuất.
+ Đảm bảo tiền vay:
Các khoản vay ngân hàng thông thường phải có tài sản đảm bảo, thế chấp. Điều này gần như là bắt buộc đối với các khách hàng không phải là khách hàng truyền thống của ngân hàng. Đây là một biện pháp mà ngân hàng áp dụng để đảm bảo an toàn cho khoản vốn của mình.
+ về phía ngân hàng: Là chủ thể đại diện cho cầu về huy động vốn, đồng thời cũng đại diện cho bên cung về cấp tín dụng. Quy mô và phạm vi hoạt động của tín dụng hộ sản xuất phụ thuộc vào nguồn vốn tự có của ngân hàng, ngoài ra còn phụ thuộc vào trình độ kỹ thuật, mạng lưới hoạt động và các công cụ quản lý tiền tệ.
Mặt khác, việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố môi trường như: thời tiết, thiên tai, dịch bệnh.. .và các biên pháp tích cực trong việc bảo vệ và cải thiện môi trường sinh thái.
1.3. KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG CÁC TỈNH
1.3.1. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chinhánh Hà Tây nhánh Hà Tây
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Tây là đơn vị anh hùng thời kỳ đổi mới, đơn vị nhiều năm liền đạt danh hiệu lá cờ đầu khu vực đồng bằng Sông Hồng, đặc biệt năm 1996 đạt danh hiệu đơn vị lá cờ đầu trong toàn hệ thống. Hà Tây là địa bàn có nhiều làng nghề phát triển, sản xuất hàng hóa lớn, có nhiều cơ sở sản xuất hàng hoá tập trung, để đầu tư vốn cho phát triển kinh tế trên địa bàn đạt được hiệu quả cao chi nhánh đã thực hiện các giải pháp sau:
Một là; bám sát các Nghị quyết, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, bám sát mục tiêu, biện pháp phát triển của ngành, từ đó xác định mục tiêu, kế hoạch, nhiệm vụ phù hợp với từng giai đoạn.
Hai là; lãnh đạo các chi nhánh phải có sự chỉ đạo tập trung theo các chương trình, mục tiêu đã đề ra. Có những giải pháp thích hợp tạo nguồn lực và động lực cho hoạt động kinh doanh, phát hiện và xử lý kịp thời các tình huống xảy ra.
cán bộ, trên cơ sở thực hiện tốt quy chế dân chủ cơ sở. Chăm lo xây dựng đội ngũ nhân lực có đạo đức và kiến thức nghề nghiệp vững vàng. Tăng cường sự lãnh đạo thống nhất giữa cấp uỷ Đảng, chuyên môn và đoàn thể. Phân công công việc phù hợp, gắn trách nhiệm cá nhân với quyền lợi vật chất và tinh thần.
Bốn là; tổ chức tốt khâu tiếp thị và phục vụ khách hàng, đáp ứng được nhiều tiện ích, cung cấp được nhiều dịch vụ phù hợp với nhu cầu cuộc sống mới.
Năm là; nhanh chóng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ và xử lý triệt để các tồn tại sau kiểm tra.
Sáu là; thường xuyên phát động các phong trào thi đua nhằm động viên cán bộ nhân viên, người lao động hoàn thành các nhiệm vụ được giao.
1.3.2. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Nai.
Một là; cần phải xác định đúng phương hướng, mục tiêu và giải pháp phát triển của ngân hàng. Ngân hàng cần phải bám sát các Nghị quyết, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội ở địa phương và mục tiêu phát triển của ngành để xác định phương hướng, mục tiêu và giải pháp phát triển trong mỗi giai đoạn.
Hai là; nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bô. Thực hiện nghiêm túc các văn bản qui định và sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát hiện và xử lý kịp thời các tồn tại sau khi kiểm tra.
Ba là; chú trọng công tác phục vụ khách hàng. Tổ chức tốt khâu tiếp thị và phục vụ khách hàng. Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh bằng cách củng cố lại và thành lập thêm các phòng giao dịch, đồng thời, đẩy mạnh việc thực hiện mô hình chuyển tải vốn tín dụng cho các hộ nông dân thông qua tổ, nhóm, thông qua các chương trình phối hợp.
Bốn là; tăng cường công tác kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Phối hợp tốt với các tổ chức đoàn thể, các Hội, các trung tâm khuyến nông, lâm, ngư,... để hướng dẫn và trợ giúp cho nông dân về mặt kỹ thuật, giám sát việc sử dụng vốn, trợ giúp tìm kiếm thị trường đầu vào, đầu ra.
Năm là; chú trọng công tác tuyên truyền, quảng bá, xây dựng thương hiệu. Tổ chức tốt khâu tuyên truyền, quảng bá, xây dựng thương hiệu. Nhanh chóng hiện đại hoá công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng, đáp ứng được nhiều tiện ích, cung cấp được nhiều dịch vụ phù hợp với nhu cầu thực tiễn cuộc sống.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Nghệ An. thôn Nghệ An.
Qua nghiên cứu kinh nghiệm của một số ngân hàng tỉnh bạn, về đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, trong đó có đầu tư cho hộ sản xuất kinh doanh, và xuất phát từ thực tiễn tại chi nhánh trong nhiều năm qua có thể rút ra một số kinh nghiệm nhằm vận dụng để xây dựng các cơ chế, chính sách tín dụng của NHo&PTNT Nghệ An và đối với sự phát triển của hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn như sau:
Một là; chấp hành nghiêm túc sự chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt trong việc thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Chính phủ, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, tăng năng lực cạnh tranh và nâng cao vị thế của Agribank.
Hai là; trên cơ sở tổ chức phân tích tài chính và duyệt đề án kinh doanh đến từng ngân hàng cơ sở để thống nhất mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh, từ đó xây dựng giải pháp phối hợp chỉ đạo thực hiện có hiệu quả ngay từ đầu năm, kiên quyết trong việc giao chỉ tiêu kế hoạch. Thường xuyên theo dõi, bám sát diễn biến của thị trường tiền tệ, thị trường lãi suất, để điều hành hoạt động kinh doanh vừa linh hoạt, kịp thời, thận trọng, đảm bảo tính nhất quán, xử lý thông tin nhanh nhạy, tạo khả năng thích ứng trước diễn biến nhiều chiều của nền kinh tế.
Ba là; thực hiện tốt quy chế dân chủ trong doanh nghiệp, nêu cao tinh thần trách nhiệm, thực hiện tốt kỷ cương trong chỉ đạo, quản trị, điều hành, tạo sự đồng thuận cao từ tỉnh đến cơ sở.
Bốn là; đổi mới công tác giao khoán, quyết toán khoán đến từng bộ phận và từng người lao động được coi là giải pháp điều hành có hiệu quả kể cả trước mắt và lâu dài.
Năm là; phối kết hợp giữa các phòng chuyên đề trong công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ đem lại hiệu quả cao. Kiên quyết xử lý dứt điểm các sai sót được phát hiện qua thanh tra, kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Sáu là; xây dựng và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ có đủ nănglực trình độ là công việc thường xuyên liên tục, kể cả trước mắt và lâu dài. Chú trọng công tác rèn luyện, nâng cao đạo đức phẩm chất cho cán bộ để mỗi cán bộ là một tuyên truyền viên tiếp thị Marketing, chăm sóc khách hàng, mở rộng các dịch vụ sản phẩm mới.
Bảy là; tổ chức thực hiện tốt các phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời các tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc, qua đó nhân rộng điển hình tiên tiến, nhằm động viên khuyến khích toàn thể cán bộ CNV nổ lực phấn đấu thực hiện nhiệm vụ được giao, tạo thành sức mạnh tổng hợp thực hiện mục tiêu chung.
Tám là; thường xuyên tranh thủ được sự lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền các