HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG TỈNH NGHỆ AN 2.2.1. Ve mạng lưới cho vay hộ sản xuất
Thực hiện Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, ngày 30 tháng 03 năm 1999 và Nghị định 41/2010/NĐ-CP, ngày 12 tháng 4 năm 2010 của Thủ Tướng Chính phủ về “Một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp, nông thôn”, Nghị quyết liên tịch số 02 và 03 giữa Agribank Việt Nam với Trung ương Hội Nông dân Việt Nam và Trung ương Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, đặc biệt quan tâm tới hoạt động cho vay hộ sản xuất, đã mở rộng mạng lưới cho vay hộ sản xuất tới 100% xã, phường, thị trấn trên địa bàn toàn tỉnh nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất. Với mạng lưới hoạt động rộng rãi 21 chi nhánh ngân hàng huyện và 47 phòng giao dịch liên xã, phường, chi nhánh rất thuận lợi trong việc tiếp cận hộ sản xuất để mở rộng tín dụng.
Ngân hàng đã tổ chức triển khai tuyên truyền rộng rãi đến từng khu vực dân cư trong toàn tỉnh để phổ biến các quy định, thủ tục vay vốn ngân hàng để mọi người dân đều hiểu và thực hiện đúng. Do đó tình hình cho vay hộ sản xuất đã có
nhiều bước phát triển và đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
Để tạo điều kiện cho các hộ phát triển sản xuất, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An đã tích cực tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, nhanh chóng thẩm định các dự án, phương án kinh doanh để quyết định đầu tư vốn cho các hộ, tạo việc làm và tăng thu nhập cho các hộ, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như ngân hàng.
Ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với tất cả các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn hoặc trung, dài hạn. Cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng) gồm cho vay chi phí mùa vụ như: chi phí giống, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn chăn nuôi.. .Cho vay trung, dài hạn (trên 12 tháng) gồm đầu tư vào các dự án nuôi và chế biến thủy hải sản, cải tạo vườn, ao, chuồng, trồng cây lâu năm, mua các phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, xây dựng hệ thống mương máng, thủy lợi phục vụ tưới tiêu.
Vốn tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An trong những năm qua, đã tạo điều kiện cho một số hộ nghèo vươn lên trở thành những hộ khá và giàu, phát triển sản xuất kinh doanh theo mô hình tổ chức sản xuất lớn, trang trại.
2.2.2. Các hình thức, phương thức cho vay hộ sản xuất
Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng, vị trí vai trò của nông nghiệp nói riêng và kinh tế nông thôn nói chung đã từng bước được khẳng định.Việc xây dựng nông thôn mới và phát triển kinh tế nông thôn là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của nhiều năm qua và những năm tiếp theo: Nhà nước tập trung sức hỗ trợ nông thôn mới. các chính sách tài chính, tín dụng, giá cả, đầu tư, cung ứng vật tư, khuyến khích sản xuất tăng thu nhập và sức mua của dân cư nông thôn.
Vì vậy, quá trình chuyển hướng đầu tư về nông thôn và cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Nghệ An là đúng hướng và thiết thực.
nông nghiệp, nông thôn mà chủ yếu là hộ sản xuất, với đối tượng ngày càng đa dạng
và phong phú. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã có Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD, ngày 31 tháng 3 năm 2002 về cho vay đối với khách
hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và đến ngày 15 tháng 6 năm 2010 đã có Quyết định 666/QĐ-HĐQT- TDHo thay thế. NHNo&PTNT Nghệ An đã vận dụng nhiều hình thức chuyển tải vốn đến hộ sản xuất. Các hình thức chủ yếu NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An hiện đang áp dụng cho vay hộ sản xuất là: Cho vay có thế chấp bằng tài sản và cho vay không có thế chấp bằng tài sản.
Theo loại hình cho vay thứ nhất là hình thức cho vay có thế chấp bằng tài sản, ngân hàng sẽ làm thủ tục về tài sản thế chấp để cho vay theo luật định. Khi hoàn thiện giấy tờ về tài sản đảm bảo, chi nhanh đã gặp một số khó khăn vì một số hộ chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Điều này đã gây nên sự e ngại cho ngân hàng khi cấp tín dụng cho hộ sản xuất, vì khi khách hàng không trả được nợ vay ngân hàng thì không có tài sản xử lý để thu hồi nợ, khả năng xảy ra rủi ro cao.
Trong trường hợp cho vay không có thế chấp, thì ngân hàng sẽ phải tiến hành tạo mối quan hệ với chính quyền địa phương để xác nhận về hộ vay vốn. Từ khi chưa có Nghị định 41/NĐ-CP của Chính phủ ra đời, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An vẫn thực hiện theo quyết định 67/1999/QĐ-TTg về trường hợp cho vay không có đảm bảo đối với hộ nông dân là không quá 10 triệu đồng. Nhiều trường hợp hộ có phương án, dự án sản xuất kinh doanh lớn và hiệu quả, nhưng không có tài sản đảm bảo vẫn không thể vay theo hình thức này. Cho đến ngày 12 tháng 4 năm 2010 có Nghị định 41/NĐ-CP của Chính phủ ra đời, đã nâng mức cho vay đối với hộ nông dân không phải bảo đảm bằng tài sản đến 50 triệu đồng, đã tháo gỡ, khắc phục được những hạn chế của Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, nên đã tạo điều kiện cho hộ dân tiếp cận được vốn ngân hàng dễ dàng hơn, có điều kiện mở rộng qui mô sản xuất, kinh doanh.
Về quy trình, thủ tục cho vay tương đối chặt chẽ, ngân hàng đã thực hiện đúng quy trình cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Việt Nam. Với đội ngũ cán bộ nhiệt tình, có kinh nghiệm đã hướng dẫn hộ sản xuất đến vay vốn nhanh chóng hoàn thành hồ sơ, tạo điều kiện cho hộ được vay vốn một cách thuận tiện và nhanh chóng.
Trong cho vay hộ sản xuất, chi nhánh thường áp dụng 3 hình thức chủ yếu sau:
+ Hình thức cho vay trực tiếp tại Hội sở các ngân hàng
Khách hàng chủ động trực tiếp đến ngân hàng vay vốn, trả nợ, trả lãi, sự chuyển tải này đã có tác dụng, giảm bớt các tầng nấc trung gian, đưa vốn tới người sản xuất nhanh hơn, giảm phiền hà tạo thế chủ động cho người sản xuất, sử dụng vốn hiệu quả hơn. Đồng thời ngân hàng cũng mở rộng tín dụng có hiệu quả hơn, nâng cao uy tín của ngân hàng.
Để áp dụng hình thức này, đảm bảo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An tích cực mở rộng mạng lưới đến nay ngoài 21 chi nhánh huyện, thị xã còn có 47 phòng giao dịch liên xã, ngân hàng lưu động nông thôn, được thành lập ở các cụm dân cư và thị tứ, thị xã, mạng lưới này đã và đang phát huy hiệu quả tốt.
Do sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ, nhu cầu vay vốn của từng hộ nhỏ, cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn rộng, phải quản lý một lượng khách hàng lớn, công tác thẩm định mất nhiều thời gian, nên nhiều lúc thiếu kịp thời. Nếu qui mô tín dụng ngày càng tăng thì sẽ gây quá tải về khách hàng.
+ Hình thức cho vay tổ lưu động, ngân hàng lưu động nông thôn
Do ngân hàng tổ chức một nhóm 3-5 người gồm (Tín dụng, Kế toán và thủ quỹ) về tận xã thực hiện giải ngân, thu nợ, lãi theo lịch báo trước hoặc nhóm cho vay tay ba phối hợp với các công ty cung ứng vật tư, thu mua lương thực nông sản. Hình thức này được áp dụng chủ yếu ở các huyện miền núi địa bàn hoạt động rộng, dân cư thưa thớt, kinh tế hàng hoá chưa phát triển, chưa đủ điều kiện để thành lập phòng giao dịch. Hình thức này rất thuận lợi cho khách hàng, giảm bớt được chi phí phải đi lại xa đến ngân hàng huyện để giao dịch.
Hình thức này, phải bố trí nhiều lao động làm kế toán và quỹ, hoạt động theo lịch, nên việc kiểm tra đôn đốc đến từng hộ vay vốn hạn chế.
+ Cho vay trực tiếp thông qua tổ nhóm (tổ tín chấp)
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Tổng doanh số cho vay 4,599 100 6,487 100 6,972 0 10 8,392 0 10 10,836 100 DN NN 46 1 34 0.5 7 0.1 29 0.34 46 0.4 Cty CP 255 5.6 410 6,3 527 7.5 758 9 901 8.3
dụng và tổ tự nguyện thực hiện 8 khâu, phân chia trách nhiệm:
Tổ tín chấp thực hiện các khâu: Nhận đơn, thẩm định, hướng dẫn thủ tục, uỷ thác giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn.
Cán bộ tín dụng: Ra quyết định, thẩm định lại (nếu cần thiết) phối hợp kiểm tra, tổ chức thu nợ, xử lý kỷ luật tín dụng (nếu có).
Khắc phục được tình trạng quá tải khách hàng của ngân hàng, những hộ vay vốn không đủ tài sản thế chấp, được tổ tín chấp vay vốn giảm bớt được thủ tục giấy tờ chi phí đi lại của hộ sản xuất, chỉ tổ trưởng trực tiếp giao dịch với ngân hàng.
Tăng thêm tình cảm, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau giữa các hội viên trong sử dụng vốn sản xuất, kinh doanh và trả nợ ngân hàng, góp phần củng cố hoạt động của các đoàn thể và quan hệ sản xuất nông thôn.
Trình độ của tổ về quản lý kinh tế tài chính, hiểu biết về ngân hàng còn hạn chế nên giải ngân chưa kịp thời, thu nợ, thu lãi không nộp ngân hàng đúng qui định, dẫn đến dễ tham ô lợi dụng tiền vay.
Mỗi hình thức, mỗi loại có những ưu, nhược điểm khác nhau vì vậy chúng ta phải tiếp tục hoàn thiện, cải tiến các thủ tục, đơn giản thuận tiện. Đồng thời phải vận dụng đa dạng các hình thức chuyển tải vốn, để bổ trợ cho nhau, khắc phục những nhược điểm, để công tác cho vay hộ sản xuất được mở rộng và đạt hiệu quả cao hơn.
2.2.3. Doanh số cho vay và doanh số cho vay hộ sản xuất
Những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, đã phát huy hệ thống mạng lưới và vận dụng tổng hợp các hình thức chuyển tải vốn, các hình thức này đã có tác dụng thiết thực mở rộng doanh số cho vay hộ sản xuất liên tục qua các năm, thể hiện như sau:
Bảng 2.6: Doanh số cho vay các thành phần kinh tế
Chỉ tiêu ∖y Tổng doanh số cho vay HSX 3,937 100 5,411 100 5,72 3 100 6,772 100 8,726 100 Cho vay ngắn hạn 2,884 73 3,808 70.4 4,45 7 77.9 5,392 79.6 6,571 75.3 Cho vay trung dài hạn 1,053 26 1,603 29.6 1,26 6 22.1 1,380 20.4 2,156 24.7
(Nguồn số liệu thống kê hàng năm của NHNo&PTNTNghệ An 2008 - 2012)
Tỷ trọng doanh số cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao, trên 80% trong tổng doanh số cho vay các thành phần kinh tế và có xu hướng ngày càng tăng, chứng tỏ NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An đã thực sự quan tâm đến công tác cho vay phát triển hộ sản xuất, đồng thời thể hiện vai trò tín dụng hộ sản xuất trong hoạt động kinh doanh. Ngân hàng đã áp dụng các giải pháp mở rộng cho vay, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất vay vốn được thuận tiện.
Thực tế doanh số cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giai đoạn 2008 - 2012 được thể hiện như sau:
Bảng 2.7: Doanh số cho vay hộ sản xuất
thu nợ hộ sản xuất Thu nợ ngắn hạn 2,140 +787 3,440 +1,300 3,817 +377 4,844 1,027 5,671 827 Thu nợ trung , dài hạn 674 +172 1,317 +643 1,085 -232 1,353 268 1,43 3 80
(Nguồn số liệu: Báo cáo hoạt động tín dụng NHNo&PTNTNghệ An 2008-2012)
Nhìn vào bảng số liệu trên cho ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất liên tục tăng qua các năm. Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2009 tăng so với năm 2008 là 1,474 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng là 37.4%. Doanh số cho vay năm 2009 tăng là do ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất, chủ yếu cho vay ngắn hạn chiếm 73%, trong khi đó cho vay trung, dài hạn chỉ chiếm 26%. Các năm 2010, 2011 doanh số cho vay tiếp tục tăng, đặc biệt năm 2012 tổng doanh số cho vay tăng 1,954 tỷ đồng, tốc độ tăng 28.8%, trong đó: doanh số cho vay ngắn hạn 1,179 tỷ đồng, tốc độ tăng 22%, chiếm 75.3% trong tổng doanh số, trong khi đó doanh số cho vay trung, dài hạn tăng 775 tỷ đồng, chiếm 27.7%.
Ve cơ cấu cho vay hộ sản xuất cơ bản ổn định không thay đổi nhiều: Tỷ trọng doanh số cho vay trung, dài hạn bình quân hàng năm biến động từ 25% -27%, tỷ trọng cho vay ngắn hạn bình quân hàng năm giao động từ 73% - 75%. Điều đó chứng tỏ đã có sự chuyển hướng trong đầu tư vốn của hộ sản xuất. Cho vay trung, dài hạn từ năm 2008 đến năm 2012 chiếm tỷ lệ thấp nguyên nhân: do nguồn vốn trung, dài hạn của chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu vay trung, dài hạn của hộ sản xuất kinh doanh, mặt khác tỷ lệ cho vay trung, dài hạn trên tổng dư nợ từng thời điểm do NHNo&PTNT Việt Nam khống chế. Để nâng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn lên thì chi nhánh cần có chiến lược trong công tác huy động nguồn vốn trung, dài hạn, để thu hút tăng nguồn vốn trung, dài hạn. Tập trung huy động tối đa mọi nguồn lực, song phải luôn tranh thủ nguồn vốn trung, dài hạn từ ngân hàng cấp trên để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn của hộ sản xuất và kinh doanh ở trên địa bàn.
2.2.4. Doanh số thu nợ hộ sản xuất
Song song, với hoạt động cho vay là hoạt động thu nợ đảm bảo cho vốn tín dụng được bảo toàn và phát triển. Hoạt động thu nợ được quan tâm đúng mức ngay trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính khả thi của phương án sản xuất, kinh doanh, định giá tài sản thế chấp theo đúng qui định, luôn kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn của hộ, đảm bảo vốn tín dụng được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả, thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi. NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An đã quan tâm tới việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, nhưng đồng thời ngân hàng cũng luôn quan tâm tới công tác thu nợ để đồng vốn quay vòng nhanh, thể hiện sự an toàn, hiệu quả trong kinh doanh và quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ý thức được tầm quan trọng của công tác này, các cán bộ tín dụng của chi nhánh đã tích cực bám sát địa bàn, sát dân, đôn đốc thu hồi số nợ đến hạn, kết quả đạt được qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất
'x'\Năm Chỉ tiêu ʌ-.
2008 2009 2010 _____
20 11_____ ____20 12____ Số
tiền +,(-) tiềnSố +,(-) tiềnSố +,(-) tiềnSố +,(-) tiềnSố +,(-) Doanh số cho vay hộ sản xuất__________ 3,937 100 5,411 100 5,723 100 6,772 100 8,726 100 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 2,814 +959 4,757 +1,943 4,902 +145 6,197 1,29 5 7,104 907 Mức độ thu nợ hộ sản xuất 74.7 0,2 87.9 0,13 85.6 -0,02 91.5 0,0 6 81.4 0,1 N ăm ∖ Chỉ tiêuN. 2008 2009 2010 2011 2012 Số
tiền % Số tiền % tiềnSố % tiềnSố % Số tiền %
Năm 2008 tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất của ngân hàng là 2,814 tỷ đồng, nhưng đến năm 2009 tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất của ngân hàng đã đạt 4,757 tỷ đồng, tăng 1,943 tỷ đồng, tốc độ tăng là 69% so với năm 2008, doanh số thu nợ