Thủ tục tín dụng nên được cải tiến cho gọn nhẹ và hợp lý hơn, mà vẫn đảm bảo tính pháp lý cần thiết của qui trình tín dụng. Cần cải tiến bộ hồ sơ vay vốn rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng chéo, trùng lắp làm một để tạo thuận lợi cho việc quản lý hồ sơ và giảm thủ tục đối với khách hàng.
Quy trình tín dụng là “con đường” là “cách thức tốt nhấn" mà người cho vay “ đi qua ” để đạt tới mục tiêu của hoạt động tín dụng. Việc chấp hành các bước của quy trình tín dụng có tính chất “quy tắc của con đường” có ý nghĩa quan trọng quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng cho vay. Thực hiện đúng, nghiêm túc quy trình tín dụng là một yêu cầu có tính chất bắt buộc trong quá trình cho vay. Quy trình nghiệp vụ quy định cụ thể các thủ tục, hồ sơ, các biện pháp nghiệp vụ, các công việc sẽ được thực hiện với một khoản vay từ khi thẩm định xem xét, ra quyết định cho vay, kiểm tra, kiểm soát xử lý vi phạm của khách hàng, xử lý nợ vay đến việc thu nợ, thu lãi cho đến khi khoản vay được thanh toán.
Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, khâu có ý nghĩa quyết định đến chất lượng của một khoản vay là khâu thẩm định trước khi cho vay. Việc thẩm định phải xác định được khả năng trả nợ của người vay để làm căn cứ ra quyết định cho vay.
Một phương pháp sử dụng ba tiêu thức cơ bản về người vay đối với hộ sản xuất để xem xét khả năng trả nợ là: Tư cách, năng lực sản xuất - kinh doanh, khả năng tài chính.
+ Tư cách người vay cần phải được xem xét một cách kỹ lưỡng, có thể xem xét đến các yếu tố lịch sử. Bên cạnh đó cần nắm thông tin qua các cuộc điều tra phân loại hộ tại từng thôn, bản, xóm, làng ... để nắm chắc tình hình thực tế đối với mỗi hộ sản xuất tại địa bàn cán bộ tín dụng phụ trách tốt chính là biểu hiện của sự trung thực, ý thức trách nhiệm cao đối với các cam kết trong hợp đồng vay vốn.
+ Năng lực sản xuất - kinh doanh của hộ vay: Sự phân tích năng lực sản xuất, kinh doanh của hộ vay chủ yếu trên căn cứ vào phương án hay dự án sản xuất, kinh doanh của hộ vay, cũng cần phân tích kỹ khả năng sử dụng thành công số tiền được ngân hàng cho vay. Và yếu tố đảm bảo chắc chắn cho khoản vay được hoàn trả là sự thành công trong kinh doanh, mà điều này phụ thuộc rất lớn vào năng lực sản xuất - kinh doanh của hộ.
+ Khả năng tài chính (vốn, tài sản): Bao gồm số vốn, tài sản của người vay tham gia vào dự án và các tài sản hợp pháp thuộc sở hữu của hộ được liệt kê khi xin vay vốn. Khi đánh giá khả năng tài chính của hộ vay, ngoài đánh giá thực trạng tài chính cần dự kiến các nguồn thu nhập trong tương lai.
Ngoài các biện pháp thẩm định kỹ lưỡng trước khi ra quyết định cho vay, cần phải áp dụng các biện pháp tổ chức và kiểm soát quá trình giải ngân để đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích như thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Chất lượng của khoản vay vốn được thể hiện trong quá trình thu nợ: ngân hàng cần có sự thông báo những khoản nợ đến hạn của khách hàng cũng như đôn đốc họ trả nợ. Hoạt động của hệ thống thu nợ rất quan trọng, vỡ nợ chứng tỏ rằng:
+ Ngân hàng có hiệu quả trong việc kiểm tra và quản lý các khoản vay. + Ngân hàng rất nghiêm túc trong việc thực hiện quy trình nghiệp vụ. + Ngân hàng muốn duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
cũng cần được nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng, với hầu hết các hộ vay sản xuất trên địa bàn đều có mô hình phát triển kinh tế tổng hợp, với nhiều loại cây trồng, vật nuôi, có kỳ thu hoạch sản phẩm rải đều trong năm, thông thường không có món thu hoạch lớn. Do vậy việc định kỳ hạn nợ đối với cho vay hộ sản xuất cần xác định trên cơ sở căn cứ vào tình hình thực tế thu hoạch các loại sản phẩm, chu kỳ sản xuất, chăn nuôi của hộ vay sản xuất và cam kết kế hoạch trả nợ giữa ngân hàng và khách hàng.
Nhìn chung qui trình, thủ tục hồ sơ tín dụng đã được ngân hàng từng bước hoàn thiện cải tiến với mục tiêu đơn giản nhất, thuận tiện cho khách hàng. Tuy nhiên trên thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An hiện nay, mỗi một ngân hàng huyện đưa ra một qui trình giao dịch khác nhau, khách hàng vẫn còn phải qua nhiều cửa mới vay được tiền. Chính vì vậy, ngân hàng phải tiếp tục cải tiến qui trình giao dịch một cách khoa học, cần đưa ra một qui trình giao dịch thống nhất trong toàn chi nhánh, để giảm bớt phiền hà, giảm chi phí đi lại cho khách hàng khi giao dịch.