Mặc dù các NHTM luôn tìm cách hạn chế rủi ro tín dụng tuy nhiên kết quả đạt được là không như mong đợi. Chính vì vậy, việc tìm hiểu các nhân tố tác động đến hạn chế rủi ro tín dụng luôn được các NHTM quan tâm để từ đó có cơ sở đưa ra các giải pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro một cách tốt nhất.
a. Nhân tố bên trong
Có thể nói, nhân tố từ phía NHTM vẫn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định đến kết quả hạn chế rủi ro tín dụng. Việc hạn chế rủi ro tín dụng đạt kết quả cao khi kỹ năng nhận diện rủi ro tín dụng tốt, khi các phương pháp đánh giá rủi ro được chuẩn hóa, khi trình độ đội ngũ cán bộ được nâng cao, khi chính sách - quy trình tín dụng khoa học, rõ ràng.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng. Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường, phù hợp với đặc điểm của NHTM, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời.
- Quy trình tín dụng
trong hoạt động cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình
tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Một quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của
hoạt động quản trị, nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao lợi nhuận. Các vấn đề trong
quy trình cấp tín dụng là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, trong đó chủ yếu liên
quan đến quá trình thẩm định và theo dõi, giám sát tín dụng.
- Chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng
Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng được thực hiện thông qua vai trò của các cán bộ hoạt động trong lĩnh vực tín dụng. Vì vậy, chất lượng của cán bộ đảm nhiệm các phần hành liên quan đến tín dụng là nhân tố có ảnh hưởng rất quan trọng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Chất lượng của nhân viên tín dụng phải được đảm bảo hai yếu tố là năng lực chuyên môn và đạo đức. Cán bộ đủ trình độ, có tầm quản lý tốt sữ thực hiện và sàng lọc được những khoản vay có hiệu quả, có khả năng hạn chế được rủi ro trước, trong và sau khi cho vay. Thực tế đã chứng minh một điều rõ ràng là NHTM nào có đội ngũ cán bộ tín dụng tốt thì ở đó công tác hạn chế rủi ro tín dụng đạt kết quả tốt và ngược lại.
- Chất lượng của hệ thống thông tin ngân hàng
Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời là cơ sở để đưa ra một quyết định đúng đắn. Nếu các ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện môi trường thông tin bất đối xứng thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu cho hệ thống ngân hàng. Vì vậy, chất lượng của hệ thống thông tin của một ngân hàng sẽ có ảnh hưởng quan trọng đến kết quả của công tác hạn chế rủi ro tín dụng. Trong hoạt động tín dụng, thông tin được sử dụng ở tất cả các giai đoạn: thẩm định người vay, giám sát sau vay và trong giai đoạn xử lý rủi ro tín dụng.
- Nguồn lực tài chính và trang bị công nghệ ngân hàng
Nguồn lực tài chính tốt giúp các ngân hàng có khả năng đào tạo, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tạo sự giám sát chặt chẽ từ các bộ phận, tìm được những người quản lý tốt giúp tăng khả năng điều hành và giám sát tín dụng ở mọi phương diện.
Nhân tố công nghệ ở đây được hiểu là việc ứng dụng công nghệ trong quá trình quản trị rủi ro tín dụng. Do các mô hình hiện đại đòi hỏi phải xử lý một khối lượng dữ liệu lớn và phức tạp nên cần phải áp dụng các công nghệ xử lý dữ liệu hiện đại. Mặc khác, hệ thống quản lý tín dụng gồm: hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống xử lý quyết định... cũng yêu cầu các đầu tư công nghệ phù hợp để nâng cao hiệu quả của quá trình hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng.
b. Nhân tố bên ngoài
- Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô
Bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào cũng chịu tác động trực tiếp của môi trường kinh tế. Môi trường kinh tế không thuận lợi làm cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, làm cho khả năng trả nợ vay của doanh nghiệp bị hạn chế, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng do không thu hồi được nợ.
- Nhân tố môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng to lớn đến việc hạn chế rủi ro tín dụng. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng là: sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tông trọng pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh, triệt để từ đó duy trì hoạt động cho vay ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng. Một môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ và nghiêm minh sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng.
- Các nhân tố thuộc về đặc điểm của thị trường mục tiêu của ngân hàng
Mỗi ngân hàng hoạt động trên một địa bàn nhất định, hướng đến một thị trường mục tiêu nhất định. Mỗi thị trường mục tiêu lại có những đặc điểm khác biệt nhau. Những đặc điểm này chi phối mạnh mẽ công tác hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM. Đối với công tác hạn chế rủi ro tín dụng, hai nhân tố thuộc về thị trường mục tiêu sau đây có ảnh hưởng quan trọng nhất, bao gồm nhân tố về điều kiện tự nhiên và nhân tố đặc điểm kinh tế - xã hội.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
về cơ bản, chương 1 đã trình bày một cách tổng quát cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng, đề cập đến cách phân loại, nguyên nhân của rủi ro tín dụng cũng như mức độ ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế. Chương 1 đề cập chi tiết đến quá trình quản trị rủi ro tín dụng qua 4 bước cơ bản: Nhận diện rủi ro tín dụng, Đo lường rủi ro tín dụng, Kiểm soát rủi ro tín dụng và Xử lý rủi ro. Những vấn đề được đề cập ở trên sẽ là cơ sở cho việc thực hiện nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng cũng như công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại Sở Giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG