Cơ cấu tổ chức VPBank

2.1.2. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2012 – 2016

Chương trình chủn đởi tồn bơ ̣ được VPBank bắt đầu triển khai từ năm 2012 chia làm hai giai đoạn: Ở giai đoạn 1 (2012 – 2014), VPBank tâ ̣p trung xây dựng các hê ̣ thống nền tảng về Quản trị rủi ro và công nghê ̣ thông tin; Tiếp theo đến giai đoạn 2 (2015 – 2017), VPBank thực hiê ̣n nhiê ̣m vụ trọng tâm là thúc đẩy tăng trưởng quyết liê ̣t nhằm đạt được các mục tiêu về quy mô và tham vọng trở thành mô ̣t trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu Viê ̣t Nam vào năm 2017.

Nhờ công cuô ̣c chuyển đổi trong mô hình bán hàng tại chi nhánh, chuẩn hóa bô ̣ sản phẩm và củng cố hê ̣ thống hỗ trợ bán; song song với định hướng nâng cao hiê ̣u quả mạng lưới hoạt đô ̣ng cả nước, quy mô hoạt đô ̣ng kinh doanh của VPBank liên tục tăng trưởng trong suốt giai đoạn từ năm 2012 đến hết năm 2016. Mô ̣t số chỉ tiêu hoạt đô ̣ng kinh doanh của VPBank giai đoạn 2012 – 2016 như sau:

Bảng 2.1: Mô ̣t số chỉ tiêu hoạt đô ̣ng kinh doanh của VPBank 2012 – 2016

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tăng so với 2015

Tổng tài sản 102.673 121.264 163.241 193.876 228.771 18% Vốn Chủ sở hữu 6.709 7.727 8.980 13.389 17.178 28.3% Huy đô ̣ng khách hàng

+ phát hành GTCG 59.680 88.345 119.163 152.131 172.438 13.35% Dư nợ cấp tín dụng 44.965 66.263 95.675 131.463 162.832 23.86% Trong đó: Cho vay

khách hàng 36.903 52.474 78.379 116.804 144.673 23.86% Thu nhâ ̣p hoạt đô ̣ng

thuần 3.133 5.085 6.271 12.066 16.864 39.76% Lợi nhuâ ̣n trước thuế 949 1.355 1.609 3.096 4.929 59.2%

Từ năm 2012 đến 2016, các chỉ tiêu về tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, huy đơ ̣ng khách hàng, dư nợ cấp tín dụng, thu nhâ ̣p hoạt đô ̣ng thuần và lợi nhuâ ̣n trước thuế liên tục tăng. Kết thúc năm 2016, tổng tài sản VPBank đạt gần 229 nghìn tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2015 (với tổng tài sản đạt gần 194 nghìn tỷ đồng); vốn chủ sở hữu cũng tăng 28.3% so với năm trước (năm 2015 vốn chủ sở hữu của VPBank đạt 13.389 tỷ đồng). Tổng huy đô ̣ng vốn trong năm 2016 đạt 172 nghìn tỷ đồng, tăng 13.35% do với năm ngoái. Mô ̣t số chỉ tiêu kinh doanh khác đạt được trong năm 2016 như sau: Cho vay khách hàng đạt 144.6 nghìn tỷ đồng, tăng 23.86% so với năm ngoái, đạt 92.5% kế hoạch đề ra; thu nhâ ̣p hoạt đô ̣ng thuần đạt 16.864 tỷ đồng, tăng 39.76% so với năm 2015.

Về cơ cấu cho vay khách hàng: Nhằm đạt mục tiêu trở thành mô ̣t trong ba ngân hàng cổ phần bán lẻ lớn nhất Viê ̣t Nam, VPBank tâ ̣p trung thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, huy đô ̣ng, và cơ sở khách hàng của hai phân khúc khách hàng chủ chốt là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiê ̣p SME. Trong đó, VPBank chủ yếu cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước, chiếm 99.6% tổng dư nợ cho vay khách hàng của VPBank năm 2016.

Về cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian cho vay ban đầu: Năm 2016, dư nợ vay ngắn hạn là 35.892 tỷ đồng, nợ trung hạn là 59.596 tỷ đồng, nợ dài hạn là 49.185 tỷ đồng.

Về cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng: Năm 2016, VPBank tâ ̣p trung cho vay các công ty TNHH và cổ phần tư nhân là 33.6% tổng dư nợ cho vay, các cá nhân và hô ̣ kinh doanh là 62.19% tổng dư nợ cho vay, trong khi chỉ có 1.5% cho vay các Công ty Nhà nước, các đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiê ̣p khác không đáng kể.

Về cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành, năm 2016, 42.29% tổng dư nợ của VPBank là cho hoạt đô ̣ng sản xuất của hô ̣ gia đình, sản xuất sản phẩm vâ ̣t chất và dịch vụ tự tiêu dùng của hô ̣ gia đình; 12.3% dư nợ cho hoạt đô ̣ng kinh doanh bất đô ̣ng sản, và 11.5% dư nợ cho công nghiê ̣p chế biến chế tạo; còn lại phân chia cho các ngành khác với tỷ lê ̣ không đáng kể.

Mô ̣t điểm nổi bâ ̣t trong kết quả kinh doanh năm 2016 của VPBank là lợi nhuâ ̣n trước thuế hợp nhất của ngân hàng đạt 4.929 tỷ đồng, tăng trưởng 59.2% so với năm trước, đạt 154% kế hoạch đề ra. Lợi nhuâ ̣n năm 2016 tăng chủ yếu đến từ thu nhâ ̣p lãi thuần, đạt 16.864 tỷ đồng, tăng 4.798 tỷ đồng so với năm trước. Bên cạnh đó, tăng thu từ nợ đã xử lý rủi ro cũng đóng góp 1 phần đáng kể vào lợi nhuận của Ngân hàng với con số đạt 715 tỷ đồng, tăng 184.5% so với năm 2015. Trong khi đó, tốc độ tăng chi phí hoạt động đã được kiểm soát chặt chẽ, sử dụng hiê ̣u quả với mức tăng thấp hơn nhiều so với tăng trưởng thu nhâ ̣p, chỉ ở mức tăng 16.4% so với 2015. Đó là kết quả của việc thực hiện một số biện pháp mạnh mẽ nhằm tiết kiệm, tối ưu hóa chi phí của Ngân hàng, bao gồm sắp xếp cơ cấu lại bộ máy bán hàng, đồng thời đẩy mạnh mô hình tập trung bộ máy hỗ trợ.

Mơ ̣t số chỉ tiêu an tồn và hiê ̣u quả như ROA, ROE, Hê ̣ số an toàn CAR, số lượng nhân viên, số lượng khách hàng hoạt đô ̣ng cũng tăng qua các năm 2012 – 2016.

Bảng 2.2: Mơ ̣t số chỉ tiêu an tồn và hiê ̣u quả của VPBank 2012 – 2016

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 ROA 0.77% 0.91% 0.88% 1.34% 1.86% ROE 11% 14% 15% 21% 26%

Hê ̣ số an toàn CAR 12.5% 12.5% 11.3% 12.2% 13.2% Số lượng nhân viên 4.326 6.795 9.501 12.927 17.387 Số lượng điểm giao dịch 204 207 209 208 215 Số lượng khách hàng hoạt

đô ̣ng (nghìn khách hàng) 353 635 1.305 2.088 3.290

Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank 2012 – 2016

Năm 2016, tỷ lệ an toàn vốn (CAR) đạt 13.2%, tiếp tục duy trì ở mức cao hơn so với quy định của Ngân hàng Nhà nước. Đến hết năm 2016, số lượng nhân viên là

hơn 17 nghìn người, tăng 34.5% so với năm 2015, và lớn hơn gấp 4 lần so với năm 2012; tăng thêm 07 (bẩy) điểm giao dịch và 1.202 nghìn khách hàng hoạt đô ̣ng.

2.2. Mô hình phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank

2.2.1. Tổng quan về mô hình

2.2.1.1. Lịch sử hình thành

VPBank là mô ̣t trong những ngân hàng TMCP Viê ̣t Nam đi đầu trong viê ̣c áp dụng mơ hình phê du ̣t tín dụng tâ ̣p trung vào quy trình cấp tin dụng. Theo đó, Đơn vị kinh doanh chỉ thực hiê ̣n chức năng kinh doanh. Hơ ̣i sở chính thực hiê ̣n chức năng quản lý rủi ro và tác nghiê ̣p. Cụ thể, trong mơ hình phê du ̣t tín dụng tâ ̣p trung hiê ̣n đang áp dụng tại ngân hàng VPBank, bô ̣ phâ ̣n thực hiê ̣n chức năng quản lý rủi ro là Trung tâm xử lý/xét duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung, hay Trung tâm thẩm định và phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung, gọi tắt là CPC, trực thuô ̣c Khối Vâ ̣n hành Hô ̣i Sở.

Từ năm 2011, mơ hình phê du ̣t tín dụng tâ ̣p trung được triển khai thí điểm tại Chi nhánh Đơng Đô, Chi nhánh Ngô Quyền và các Phòng giao dịch trực thuô ̣c hai chi nhánh này. Đối tượng áp dụng là tất cả các khoản cấp tín dụng cá nhân và doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ, ngoại trừ các khoản cấp tín dụng có mức đơ ̣ rủi ro thấp như cho vay cầm cố sổ tiết kiê ̣m hoă ̣c giấy tờ có giá do VPBank phát hành. Đơn vị trực tiếp thẩm định và phê duyê ̣t hồ sơ là các Phòng thẩm định và phê du ̣t tín dụng th ̣c Trung tâm thẩm định và phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung tại Miền Bắc và Miền Nam (CPC Miền Bắc và CPC Miền Nam). Với viê ̣c áp dụng các quy trình xét duyê ̣t tín dụng mới kết hợp với phương thức đánh giá rủi ro hiê ̣n đại do các chuyên gia tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới thiết kế, CPC vẫn đảm bảo duy trì thời gian xét duyê ̣t khoản vay hợp lý trong khi vẫn kiểm soát tốt rủi ro tín dụng.

Quá trình triển khai mơ hình phê du ̣t tín dụng tâ ̣p trung tại CPC Miền Bắc như sau:

Tự duyệt Chi nhánh CVTĐ CGPD trong Phân bổ hồ sơ thủ cơng Trình phê duyệt thủ cơng Cầm cố STK Cán bộ nhập liệu

Chuẩn hoặc ngoại lệ trong hạn mức TT thẩ m định và phê duyệ t tín dụng thuộ c khối vận hành Khố i KD

Có thể tự duyệt trong thẩm quyền

Tái thẩm định Khối tín dụng Ngoại lệ ngoài hạn mức CGPD ngoài Ngoại lệ trong hạn mức