Quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ tín dụng tại CPC

2.1. Giới thiê ̣u về Ngân hàng TMCP Viê ̣t Nam Thịnh Vượng

2.2.1.2. Quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ tín dụng tại CPC

Quy trình thẩm định và phê du ̣t hờ sơ tín dụng tại CPC gờm 09 (chín) bước sau:

Bước 1: Phân bở hờ sơ

Đề x́t cấp tín dụng đã có chữ ký của Cán bô ̣ bán hàng và lãnh đạo ĐVKD cùng tồn bơ ̣ hờ sơ tín dụng của khách hàng được ĐVKD chụp và tải lên hê ̣ thống khởi tạo khoản vay. Cán bô ̣ phân bổ hồ sơ (Distributor) truy câ ̣p vào hê ̣ thống để kiểm tra mã hồ sơ và phân bổ cho Cán bô ̣ thẩm định (CO). Kết thúc bước 1, hồ sơ được phân bổ đến CO xử lý.

Bước 2: Kiểm tra trùng lă ̣p

Khi hồ sơ được tải lên hê ̣ thống, hê ̣ thống tự đô ̣ng cung cấp kết quả trùng lă ̣p dựa trên các quy luâ ̣t được cài đă ̣t và hiển thị kết quả cho CO. Kết quả trùng lă ̣p cho thấy khách hàng đã nô ̣p hồ sơ bao nhiêu lần. CO có thể căn cứ vào các yếu tố trùng lă ̣p để quyết định hồ sơ được đi tiếp hay không. Nếu hồ sơ thỏa mãn tại bước trùng lă ̣p, CO chuyển hồ sơ sang bước Chính sách.

Bước 3: Kiểm tra kết quả chính sách

Tại bước này, hê ̣ thống tự đô ̣ng hiển thị kết quả đánh giá khách hàng theo quy định về chính sách và sản phẩm của VPBank. CO xem xét kết quả đánh giá chính sách tự đơ ̣ng do hê ̣ thống hiển thị, thẩm định hờ sơ tín dụng để đánh giá tính đáp ứng của chính sách và quy định sản phẩm, bao gồm: Hồ sơ pháp lý của khách hàng, hồ sơ tài chính, hờ sơ tài sản bảo đảm, hờ sơ mục đích cấp tín dụng, báo cáo lịch sử quan hê ̣ tín dụng CIC. Viê ̣c thẩm định bao gờm kiểm tra tính hợp lê ̣, đúng đắn của giấy tờ trên bề mă ̣t và tính đầy đủ của hồ sơ theo danh mục hồ sơ từng thời kỳ của VPBank. Ngồi ra, CO kiểm tra tính đáp ứng chính sách của hờ sơ dựa trên hướng dẫn thẩm định và quy định của sản phẩm.

Nếu hờ sơ thỏa mãn kết quả chính sách, sản phẩm và danh mục hờ sơ, CO chuyển sang bước Chấm điểm xếp hạng tín dụng. CO ghi chú các ngoại lê ̣ và bổ sung các nhâ ̣n xét về yếu tố rủi ro nếu có tại bước này trước khi chuyển sang bước tiếp theo. Trong trường hợp hồ sơ có vi phạm, CO từ chối hồ sơ trên hê ̣ thống và chọn mã từ chối phù hợp.

Bước 4: Kiểm tra kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng

Hê ̣ thống hiển thị kết quả chấm điểm xếp hạng do Đơn vị kinh doanh chấm. CO kiểm tra lại từng câu hỏi trong phần chấm điểm trên cơ sở đối chiếu với tồn bơ ̣ hồ sơ của khách hàng. Nếu điểm xếp hạng đạt yêu cầu, CO chuyển sang bước thẩm định điê ̣n thoại. Nếu kết quả xếp hạng không đạt theo quy định, CO từ chối hồ sơ trên hê ̣ thống.

Bước 5: Thẩm định điê ̣n thoại

CO tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng qua điê ̣n thoại dựa trên tồn bơ ̣ hồ sơ ĐVKD cung cấp. Nô ̣i dung cụ thể như sau:

CO đưa ra chiến thuâ ̣t thẩm định khách hàng dựa trên phân khúc khách hàng và hướng dẫn thẩm định điê ̣n thoại (các số điê ̣n thoại sẽ được gọi theo thứ tự, VPBank có xây dựng kịch bản gọi điê ̣n cho các trường hợp phở biến). CO xác thực hờ sơ tín dụng thông qua viê ̣c gọi điê ̣n và thực hiê ̣n theo hướng dẫn thẩm định điê ̣n thoại. Khi phát hiê ̣n các thông tin khách hàng được câ ̣p nhâ ̣t khơng chính xác trên hê ̣ thống, CO tiến hành điều chỉnh thông tin khách hàng theo kết quả thẩm định điê ̣n thoại. Trên cơ sở phân tích nơ ̣i dung các c ̣c gọi điê ̣n thoại, CO có các hướng xử lý hồ sơ tiếp theo như sau:

Nếu kết quả thẩm định điê ̣n thoại khơng đạt, CO từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng và chọn mã từ chối phù hợp.

Nếu cần bổ sung thông tin từ Đơn vị kinh doanh, CO thực hiê ̣n trả hồ sơ về bước của đơn vị kinh doanh, chờ đơn vị giải trình, bổ sung hồ sơ.

Nếu kết quả thẩm định điê ̣n thoại đạt, thì CO thực hiê ̣n thẩm định hồ sơ và trình hồ sơ lên Chuyên gia phê duyê ̣t. Trong trường hợp có nghi vấn về hồ sơ, CO chuyển sang bước thực địa khách hàng/thẩm định hiê ̣n trường.

Bước 6: Phân bổ hồ sơ thực địa

FO Admin truy câ ̣p vào hê ̣ thống, liên hê ̣ với khách hàng để đă ̣t lịch hẹn thực địa. Sau khi thống nhất được thời gian và địa điểm thực địa với khách hàng, FO Admin phân bổ hồ sơ cho cán bô ̣ thực địa.

Bước 7: Thực địa và kiểm soát báo cáo thực địa

Cán bô ̣ thực địa tiếp nhâ ̣n hồ sơ từ FO Admin, tiến hành thực địa khách hàng theo các nô ̣i dung được yêu cầu, làm báo cáo thực địa trình cấp có thẩm quyền. Sau đó, chuyển báo cáo thực địa đã được kiểm soát cùng ảnh chụp, giấy tờ thu thâ ̣p được trong quá trình thực địa khách hàng cho FO Admin để tải lên hê ̣ thống. FO

Bước 8: Thẩm định hồ sơ

Cán bô ̣ thẩm định kiểm tra báo cáo thực địa và ảnh chụp, giấy tờ liên quan do cán bô ̣ thực địa cung cấp trên hê ̣ thống. Kết hợp với viê ̣c thẩm định tồn bơ ̣ hờ sơ khách hàng và kết quả thẩm định điê ̣n thoại, CO đưa ra đánh giá về ng̀n trả nợ, tính pháp lý, mức đơ ̣ thỏa mãn của tài sản bảo đảm theo quy định, tính khả thi của phương án cấp tín dụng, đánh giá phương thức trả nợ, điều kiê ̣n trước và sau giải ngân, ghi chú các ngoại lê ̣ trên hê ̣ thống nếu có.

Nếu CO có thẩm quyền phê duyê ̣t trực tiếp với hồ sơ, CO thực hiê ̣n phê duyê ̣t hoă ̣c từ chối hồ sơ theo quy định.

Nếu CO không có thẩm quyền phê duyê ̣t trực tiếp với hồ sơ, CO lâ ̣p báo cáo thẩm định trình lên Chuyên gia phê duyê ̣t phù hợp.

Bước 9: Phê duyê ̣t hoă ̣c Từ chối hồ sơ trình lên Chuyên gia phê duyê ̣t

Chuyên gia phê du ̣t kiểm tra hờ sơ tín dụng, các kết quả chính sách, trùng lă ̣p, xếp hạng tín dụng, ngoại lê ̣, đánh giá của CO, báo cáo thực địa, kết quả thẩm định điê ̣n thoại, báo cáo thẩm định và yêu cầu CO giải trình làm rõ nếu cần thiết. Chuyên gia phê duyê ̣t có thể yêu cầu nghe lại file ghi âm thẩm định điê ̣n thoại nếu cần thiết.

Chuyên gia phê duyê ̣t phê duyê ̣t hồ sơ theo đúng quy định của sản phẩm và quy trình của CPC. Chuyên gia phê duyê ̣t thực hiê ̣n duyê ̣t đồng ý hoă ̣c từ chối hồ sơ theo quy định.

Thực hiê ̣n chuyển bước hồ sơ về Đơn vị kinh doanh để được xác nhâ ̣n về kết quả phê duyê ̣t.

Nếu hồ sơ yêu cầu thẩm qùn phê du ̣t từ Hơ ̣i đờng tín dụng, Chun gia phê duyê ̣t gửi hồ sơ, tài liê ̣u hỗ trợ và các kết quả thẩm định cho thư ký Hơ ̣i đờng tín dụng.

Trong trường hợp từ chối hờ sơ cấp tín dụng của khách hàng: CO và Chuyên gia phê duyê ̣t được quyền từ chối hồ sơ nếu hờ sơ có dấu hiê ̣u giả mạo, vi phạm chính sách, sản phẩm của VPBank, hoă ̣c không đạt theo yêu cầu xếp hạng tín dụng

hoă ̣c hướng dẫn thẩm định điê ̣n thoại. Nếu từ chối vì hờ sơ giả mạo, tồn bơ ̣ hờ sơ sẽ được gửi lên Kiểm soát tuân thủ, đầu mối là Phòng Điều tra gian lâ ̣n theo quy định.