- Trong tổng nguồn vốn huy động, có sự chênh lệnh lớn về tỉ trọng nội tệ và ngoại tệ là do:
+ Trong số khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh, hầu hết là các doanh nghiệp có môi trường làm ăn ở trong nước. Các khách hàng lớn như tổng công ty Điện lực Việt Nam cũng ít làm ăn với nước ngoài.
+ Lãi suất huy động của VNĐ lớn hơn rất nhiều so với huy động ngoại tệ.
+ Tâm lý của các nhà kinh doanh : với những doanh nghiệp có ít ngoại tệ thì họ thường giữ để đề phòng những trường hợp khi có chi tiêu đột suất, giao dịch với nước ngoài, vì thực tế các đồng ngoại tệ, đặc biệt là ngoại tệ mạnh hầu như không mất giá mà lại có xu hướng tăng lên so với tiền Việt Nam. Còn với những doanh nghiệp có trong tay một khối lượng ngoại tệ lớn thì đối với họ tiền lãi ít có ý nghĩa với họ và khi họ gửi Ngân hàng, khi rút ra có thể làm mất thời gian của họ. Do vây, dẫn đến tình trạng luôn luôn tồn tại một khối lượng lớn ngoại tệ nằm ngoài lưu thông.
- Việc phát hành kỳ phiếu không hiệu quả là do:
+ Có một bộ phần lớn người dân còn chưa biết đến kỳ phiếu, chưa biết được cách thức mua bán, trao đổi ra sao. Một bộ phận khác còn e ngại khi mua kỳ phiếu bằng ngoại tệ.
+ Chi phí cho việc phát hành lớn, mức lãi suất cao. Hơn nữa, việc phát hành kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động nhưng trong thực tế nguồn vốn huy động tăng rất ít mà chỉ có sự thay đổi trong cơ cấu nguồn vốn huy động mà thôi. Do đó, khi phát hành giấy tờ có giá, chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét, lựa chọn hình thức phát hành, thời hạn và có những cải tiến cho phù hợp.
- Hiện nay trong vấn đề huy động vốn, chi nhánh phải chịu ràng buộc bởi những quy định của NHCT Việt Nam. Đặc biệt là vấn đề lãi suất. Vietinbank TP. Hà Nội không được tự đưa ra lãi suất mà phải phụ thuộc vào NHCT Việt Nam, do đó làm giảm tính cạnh tranh. Vấn đề đặt ra là phải tăng tính tự chủ, có nghĩa là giám đốc tại các chi nhánh được quyền ra quyết định phần nào về lãi suất huy động, lãi suất cho vay.
- Hoạt động marketing của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức. Chi nhánh chưa xây dựng được bộ phận tư vấn và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, khả năng tiếp thị và bán hàng của nhân viên còn hạn chế.
- Trình độ của cán bộ huy động vốn chưa thực sự đồng đều, chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế. Hơn nữa, thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch chưa thật sự tận tình; hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng gửi tiền và lĩnh tiền cũng như mở tài khoản chưa có hiệu quả. Tại nhiều phòng giao dịch của chi nhánh, khi khách hàng đến giao dịch đông thì thao tác của nhân viên giao dịch chưa thể hiện được sự chuyên nghiệp, không chú ý đến phong cách giao dịch do đó cũng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn.
CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
1.1. Định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Hà Nội
1.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Hà Nội
Quán triệt định hướng kinh doanh của NHCT Việt Nam, căn cứ vào định hướng, mục tiêu, giải pháp thực hiện kinh doanh năm 2017 và những năm tới, căn cứ vào tình hình kinh doanh thực tế trên địa bàn thành phố Hà Nội, Vietinbank TP. Hà Nội đã xây dựng định hướng phát triển trong thời gian tới là huy động vốn ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng đồng thời với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng;tập trung phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và bán lẻ; ổn định và duy trì phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn đảm bảo hoạt động kinh doanh của chinh nhánh tăng trưởng an toàn, bền vững và hiệu quả.Cụ thể: Vietinbank TP. Hà Nội quyết tâm phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh: Nguồn vốn tăng trưởng bình quân 20%/năm, dư nợ cho vay tăng bình quân 15%/năm, thu phí dịch vụ tăng bình quân 30%/năm, lợi nhuận tăng bình quân40%/năm, tỉ lệ nợ xấu dưới 3%.
Để làm được điều đó, Ban lãnh đạo Vietinbank Hà Nội đã triển khai kế hoạch kinh doanh trong thời gian tới bằng các hoạt động cụ thể:
- Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý.
- Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả - Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ:
- Củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động: - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
hoạt động.
- Phát huy vai trò của tổ chức Đảng, các đoàn thể.
1.1.2. Định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàngthương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Hà Nội thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Hà Nội
Giai đoạn từ nay cho đến năm 2020 dự báo là có nhiều thách thức nhưng cũng mở ra nhiều cơ hội với hoạt động tài chính, ngân hàng.Trong công tác huy động vốn, Vietinbank TP. Hà Nội sẽ tiếp tục thực hiện thắng lợi những mục tiêu tăng trưởng và góp phần hoàn thành nhiệm vụ VietinBank giao.Giai đoạn 2017 – 2020, Vietinbank TP Hà Nộiđã định hướng đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn bình quân 20%/năm, tăng tỉ trọng huy động vốn trung và dài hạn, mở rộng thị phần huy động vốn trên địa bàn.Để đạt được điều đó, chi nhánh đã đề ra những mục tiêu, chiến lược trong những năm tới:
- Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi của dân cư, của các tổ chức kinh tế - xã hội trên địa bàn quận, đảm bảo đủ vốn để phục vụ cho hoạt động cho vay của chi nhánh và nhu cầu thanh toán của khách hàng.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ để nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách của ngành và của NHCT Việt Nam đề ra. Hết sức coi trọng công tác huy động vốn, quản lý nguồn vốn một cách có hiệu quả, tránh rủi ro lãi suất và rủi ro kỳ hạn.
- Tạo tính chủ động cho chi nhánh trong việc điều chỉnh khối lượng và cơ cấu vốn, từ đó chủ động trong việc đầu tư cho vay và thu nợ. Đồng thời, duy trì và mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp lớn; các doanh nghiệp có yếu tố nước ngoài, mở rộng dịch vụ thanh toán, uỷ thác,... qua chi nhánh.
- Phát triển quan hệ hợp tác với các chi nhánh khác trong hệ thống NHCT cũng như các ngân hàng bạn khác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh hợp tác vì lợi ích của toàn hệ thống cũng như học hỏi kinh nghiệm của các bên tham gia hợp tác.
- Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu quả, nhằm đạt mục tiêu: tăng trưởng huy động vốn và cho vay nền kinh tế.
- Xây dựng hình ảnh một ngân hàng phục vụ với chất lượng cao nhất thông qua quy mô trụ sở, trình độ áp dụng công nghệ tiên tiến, trình độ quản lý của ban lãnh đạo và phong cách giao dịch của cán bộ chi nhánh: lịch sự, tận tình, chu đáo, tin cậy.
3.2. Một số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàngthương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Hà Nội thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Hà Nội
3.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
NHTM hoạt động linh hoạt trong cơ chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi mới để thích ứng với những điều kiện khách quan và chủ quan, từ đó tìm kiếm các cơ hội để tăng trưởng và phát triển.
Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, Vietinbank TP. Hà Nội cần thấy được ngày nay khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên phạm vi rộng hơn do sự phát triển của các lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin. Do đó, ngân hàng nên xây dựng chính sách khách hàng để tạo sự gắn bó giữ ngân hàng và khách hàng trên cơ sở đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu gửi tiền, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính đối với khách hàng. Để thực hiện được điều này, Vietin bank TP. Hà Nội cần:
- Tăng cường nghiên cứu thị trường và tiếp thị, làm tốt công tác marketing, xây dựng chính sách khách hàng, đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa của tổ chức và cá nhân gửi tiền. Cụ thể là: Chi nhánh cần thu thập thông tin về từng loại khách hàng, từng loại tiền gửi. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì nhiều lý do, trong đó cơ bản là đảm bảo sự an toàn tài sản và tăng giá trị bằng tiền lãi trong khi chưa có nhu cầu khác. Để lựa chọn hình thức, số lượng và thời hạn gửi tiền, họ đã cân nhắc thông qua xem xét các chính sách, thông tin về huy động vốn hoặc chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
- Khi khách hàng cần đến dịch vụ thì điều đầu tiên họ quan tâm là chất lượng dịch vụ và giá cả của nó nên khi xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo các yêu cầu sau:
+ Chất lượng dịch vụ thể hiện ở tính chính xác, an toàn và tiện lợi. Về kỹ thuật nghiệp vụ thể hiện ở quy trình gọn nhẹ, đơn giản nhưng hiệu quả.
+ Giá cả dịch vụ chính là phí dịch vụ và lãi suất huy động vốn. Không chỉ quan tâm đến số lượng, hình thức các sản phẩm dịch vụ, chi nhánh còn cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng của chúng trong hoạt động thanh toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản của khách hàng một cách khoa học và an toàn.
Ví dụ như:
- Đối với khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền để tích lũy cho một công việc có thời điểm xác định trong tương lai, Vietinbank TP. Hà Nội nên hướng họ chuyển đồi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp, đem lại lợi ích cho khách hàng. Việc làm này thể hiện sự tận tình trong công tác chăm sóc khách hàng, là cách thức hấp dẫn khách hàng khiến họ trở thành khách hàng thân thiết, gắn bó với ngân hàng.
- Đối với khách hàng hoạt động kinh doanh bận rộn có khoản tiền nhàn dỗi gửi ngắn hạn thì họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong việc gửi, lĩnh tiền và dịch vụ tiện ích hơn là lãi suất nên để phục vụ được nhóm khách hàng này, Vietinbank TP. Hà Nội có thể bố trí các nhóm cán bộ công tác để thu nhận hoặc chi trả kịp thời tại các hộ kinh doanh của họ khi họ có nhu cầu. Việc làm này tuy làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ. Khi công việc này trở nên phổ biến, số lượng khách hàng này tăng lên, số dư tiền gửi không kì hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm, đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại nhà.
3.2.2. Phát triển và mở rộng mạng lưới huy động vốn
Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các phòng giao dịch. Hiện nay với 16 phòng giao dịch trên địa bàn TP. Hà Nội cho thấy hoạt động của chi nhánh khá mạnh mẽ tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, ngân hàng cũng chỉ làm việc trong giờ hành
chính. Ngoài ra, một vài phòng giao dịch còn chưa có máy ATM nên chi nhánh cần bố trí thêm máy ATM tại tất cả các phòng giao dịch và đảm bảo số tiền mặt trong máy để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
Hơn nữa, rất nhiều khách hàng cũng làm việc trong giờ hành chính nên họ chỉ có thể tranh thủ thời gian ngắn thực hiện giao dịch tại ngân hàng.Vì vậy, ngân hàng cần mở thêm phòng giao dịch ở khu vực đông dân cư và nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính như thêm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ, ngày lễ.Như thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính.
Cán bộ hưu trí và người có tuổi là đối tượng khách hàng có nguồn tiền tiết kiệm nhàn dỗi và ổn định nhưng chưa thực sự tiếp cận được dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại ngày nay. Vì vậy, chi nhánh có thể đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến phường, xã, định kỳ mỗi tháng từ một đến hai lần, phối hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả.
3.2.3. Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ trong hoạt động huy động vốn
Để hoạt động huy động vốn đảm bảo an toàn và đạt hiệu quả cao, Vietinbank TP. Hà Nội cần nghiên cứu đưa ra quy trình nghiệp vụ cho từng hoạt động cụ thể và quán triệt việc thực hiện đồng bộ tới tất cả các bộ phận tham gia vào quá trình huy động vốn. Cụ thể:
- Xây dựng cơ cấu tổ chức hợp lý, đảm bảo tách bạch giữa các chức năng, bảo đảm sự độc lập tương đối giữa các bộ phận, tạo được khả năng kiểm tra kiểm soát lẫn nhau trong các bước thực hiện công việc. Điều này sẽ đảm bảo sự thông suốt cho các thủ tục huy động vốn phát huy tác dụng.
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát đối với hoạt động huy động vốn, đảm bảo các nghiệp vụ được thực hiện minh bạch, rõ ràng. Khi phát hiện sai phạm cần xử lý ngay để không gây ra các hậu quả nghiêm trọng. Tại các phòng giao dịch, chi
nhánh cần trang bị thêm camera để thuận tiện cho việc kiểm tra cũng như giải quyết kịp thời trong trường hợp có mâu thuẫn xảy ra trong giao dịch.
- Nhân viên ngân hàng cần xây dựng thói quen tự trau dồi nâng cao năng lực chuyên môn nghiệp vụ của mình. Từ đó có khả năng xử lý mọi tình huống công tác một cách thành thạo, giải đáp được mọi thắc mắc của người gửi tiền, hướng dẫn họ làm đúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng.
-Phân công, phân nhiệm rõ ràng: Khi thực hiện nghiệp vụ huy động vốn không phải chỉ riêng lẻ các nhân viên giao dịch khách hàng thực hiện mà đó là sự phối hợp nhịp nhàng của các bộ phận liên quan cùng tham gia nhằm kiểm soát chéo lẫn nhau, việc phân chia trách nhiệm nhằm giảm bớt các sai sót cũng như các hành vi gian lận đồng thời tạo cho nhân viên không có cơ hội làm sai quy định trong quá trình thực hiện nhiệm vụ củamình.
3.2.4. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Hiện nay, lãi suất đã được tự do hoá hình thành trên cơ sở cung cầu về vốn của thị trường. Lãi suất là công cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô huy động vốn cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Muốn huy động được nguồn vốn trong nước được hiệu quả phải có một chính sách lãi suất hấp dẫn để các tổ chức kinh tế cũng như cá nhân gửi tiền tiết kiệm và các khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.Lãi suất luôn là mối quan tâm hàng đầu đối với người gửi tiền và là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến việc có gửi tiền hay không. Các NHTM tuỳ vào mục đích, khả năng của mình có thể áp dụng chiến lược cạnh tranh bằng lãi suất hợp lý là xu thế cạnh tranh về lâu dài.
Thực tế trong những năm qua chúng ta có thể nhận thấy các ngân hàng trên địa bàn cạnh tranh với nhau chủ yếu là thông qua lãi suất. Điều này ảnh hưởng lớn