2.1.1. Quá trình hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức
Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang phát triển nhanh như hiện nay thì nhu cầu gửi tiền, vay vốn và sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp khá lớn, đặc biệt ở Hà Nội, thủ đô của Việt Nam, là trung tâm kinh tế và giao dịch lớn của cả nước nên nhu cầu tín dụng cũng tăng cao, chính vì thế sự hình thành lên các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng thương mại là tất yếu.
Để đáp ứng nhu cầu dịch vụ tín dụng đang ngày càng tăng cao, từ khi thành lập cho tới nay ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam mở thêm khá nhiều chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội, ngày 21/01/2004 ngân hàng Quốc tế Việt Nam chính thức khai trương VIB chi nhánhHai Bà Trưng.
Căn cứ vào tờ trình số 421/CNCM-TT , ngày 10/12/2005 của giám đốc VIB Hai Bà Trưng về việc thay đổi đơn vị phụ thuộc và nâng cấp chi nhánh, phòng giao dịch phụ thuộc, quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Quốc tế số 116/QĐ/HĐQT ngày 28/05/2005 chuyển chi nhánh ngân hàng Quốc tế Hai Bà Trưng từ chi nhánh đầu mối 3 lên chi nhánh đầu mối 2.
Chi nhánh Hai Bà Trưng có trụ sở tại 59 Quang Trung, Nguyễn Du, Hai Bà Trưng, Hà Nội. Chi nhánh có 5 phòng giao dịch trực thuộc là PGD Chợ Mơ, PGD Minh Khai, PGD Lò Đúc, PGD Kim Đồng, PGD Đại Kim.
Trong thời gian đầu VIB Hai Bà Trưng còn gặp nhiều khó khăn như sự non trẻ của mình so với các ngân hàng thương mại khác và những thách thức lớn, cụ thể là: VIB Hai Bà Trưng ra đời trong điều kiện cơ sở vật chất ban đầu còn khá thiếu thốn, khách hàng còn chưa biết nhiều về địa điểm cũng như hoạt động kinh doanh của chi
nhánh, chi nhánh chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ về lãi suất tiền gửi và tiền vay của các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn, bên cạnh đó đội ngũ nhân viên chủ yếu được điều động từ trung tâm điều hành ra, chưa va chạm với thương trường nhiều, một số còn chưa được tiếp xúc với nghiệp vụ kinh doanh cụ thể, một số được điều động từ các ngân hàng tỉnh nên còn bỡ ngỡ với môi trường kinh doanh mới, kết hợp với thời điểm khi đó nền kinh tế đất nước chưa ổn định và đang bước sang nền kinh tế thị trường, một số doanh nghiệp bắt tay với ngân hàng lại làm ăn thua lỗ...
Tuy nhiên VIB Hai Bà Trưng dần chứng minh được bản thân và có chỗ đứng nhất định trong nền kinh tế thị trường qua từng năm, và có một số thuận lợi như: Có trụ sở tại tuyến phố chính, nhiều dân cư sinh sống và đông người qua lại, có những khách hàng là những doanh nghiệp lớn, quan hệ lâu năm có uy tín trên thị trường như công ty TNHH TICO VIỆT NAM, công ty TNHH STAR VIỆT NAM.. .thêm vào đó sau nhiều năm đi vào hoạt động, cơ sở vật chất đã được nâng cấp vượt bậc với các trang thiết bị hiện đại, đội ngũ cán bộđược bổ sung tuy tuổi đời còn trẻ nhưng rất tận tâm với nghề, có trình độ chuyên môn cao, rất năng động, nhiệt tình trong công việc, vì thế VIB Hai Bà Trưng đã đạt được những thành tựu lớn trong khoảng thời gian gần đây như mức tăng trưởng khả quan qua các năm, các chỉ tiêu về vốn, quản lý tài sản, khả năng thanh toán, nguồn lực quản lý luôn được đảm bảo. Tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp, công tác trích dự phòng được đảm bảo đầy đủ. Tăng cường rủi ro luôn luôn là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của VIB Hai Bà Trưng.
Mô hình bộ máy tổ chức:
Tổng số cán bộ công nhân viên của chi nhánh tính tới 31/12/2017 là 105 người, được phân bổ về 5 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm PGD Chợ Mơ, PGD Minh Khai, PGD Lò Đúc, PGD Kim Đồng và PGD Đại Kim.
Sơ đồ bộ máy tổ chức của VIB Hai Bà Trưng
(Nguồn: Sơ đồ bộ máy tổ chức của VIB Hai Bà Trưng) Chức năng các phòng ban
Ban giám đoc:Là người chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, người điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh phù hợp với nhiệm vụ và quyền hạn của mình, phù hợp với quy định của pháp luật.
Phòng quản lý khách hàng:Bao gồm hai bộ phận là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân làm nhiệm vụ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu và bán các sản phẩm, thực hiện việc kiểm tra các điều kiện và đề xuất tín dụng để cho vay với khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân, hộ gia đình.
Phòng hành chính tổng hợp:Nghiên cứu đề xuất với giám đốc phương án sắp xếp bộ máy tổ chức của chi nhánh, đảm bảo đúng quy chế và kinh doanh có hiệu quả, thực hiện các chế độ chính sách đối với cán bộ nhân viên trong chi nhánh, quản lý, bảo quản tài sản của chi nhánh như: Ô tô, kho vật liệu dự trữ của cơ quan theo đúng chế độ và một số nhiệm vụ khác.
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016________________________ Năm 2017________________________ Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọn g (%) Chênh lệch so với 2015________ Số tiền Tỷ trọn g (%) Chênh lệch so với 2016 +/-______ %____ +/-______ %____ LTong thu nhập______ 78.237, 13 100 99.820,72 10 0 21.583, 59 27,5 9 125.548,4 8 10 0 25.727,7 6 25,7 7 II.Thu từ lãi 68.216, 17 87,19 88.584,76 88,7 4 20.368, 59 29,8 6 111.211,5 88,58 22.626,7 4 25,5 4
IILThu ngoài lãi 10.020,96 12,81 11.235,96 11,26 1.215 12,12 14.336,98 11,42 3.101,02 27,60
1 .Thu dịch vụ 1.707,9 6 2,1 8 2.238,96 2,2 4 531 31,0 9 3.567,9 8 2,8 4 1.329,02 59,3 6 2.Thu nợ đã xử lý rủi ro 723 2 0,9 871 70,8 148 20,47 896 10,7 25 2,87
Phòng dịch vụ khách hàng:'Thực hiện các giao dịch với khách hàng theo đúng quy trình, nghiệp vụ, hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục và giải đáp thắc mắc cho khách hàng, thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, kế toán báo sổ, giải ngân, thu nợ, thu lãi tiền vay, thu gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, tín phiếu, tham mưu cho giám đốc chỉ đạo, điều hành hoạt động ngân quỹ theo quy định, quy chế của NHNN. Tổ chức tốt việc thu, chi cho khách hàng giao dịch tại chi nhánh, đảm bảo an toàn tài sản, thanh toán quốc tế, thu hút và chi trả ngoại hối.
Phòng quản lý tín dụng: Tham mưu cho giám đốc trong công tác quản lý tín dụng, cơ chế, chính sách, chế độ và quy trình tín dụng, bảo lãnh, nợ xấu, quản lý và xử lý nợ xấu, giám sát tình hình thực hiện công tác tín dụng tại chi nhánh, tập hợp và lập các báo cáo phục vụ cho công tác quản trị, điều hành, xây dựng chiến lược kinh doanh hằng tháng và giao cho các phòng ban.
Phòng giao dịch: Là đại diện ủy quyền của chi nhánh để thực hiện các công việc được giao.
2.1.2. Khái quát về tình hình hoạt độngkinh doanh
Mặc dù hoạt động trên địa bàn còn nhiều khó khăn nhưng với mọi nỗ lực trong những năm qua VIB chi nhánh Hai Bà Trưng đã luôn phấn đấu, vươn lên bằng mọi biện pháp, giải pháp tích cực, năng động sáng tạo đổi mới toàn diện trên mọi phương diện hoạt động nên hàng năm các chỉ tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh đều đạt mức tăng trưởng khá ổn định, hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh được giao phó.
Bảng 2. 1: Tình hình thu nhập của VIB Hai Bà Trưng
Số tiền g (%) Số tiền g (%) với 2015_______ Số tiền g (%) Chênh lệch so với 2016 +/-_____ % +/-______ % Tổng chi phí_______ 52.792,7 8 100 71.478,17 100 18.685,39 35,39 88.217,55 100 16.739,38 23,42 1 .Chi phí trả lãi 40.482,1 2 76,68 49.513,87 69,27 9.031,75 22,31 57.142,69 64,77 7.628,82 15,41 2.Chi phí ngoài lãi 12.310,6
6 23,32 21.964,3 30,7 3 9.653, 64 78,42 31.074,86 35,2 3 9.110,5 6 41,4 8
(Nguồn: Báo cáo của phòng tín dụng VIB Hai Bà Trưng năm 2015,2016,2017)
Tổng thu từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh có xu hướng tăng theo từng năm. Năm 2016, tổng thu nhập đạt 99.820,72 triệu đồng, tăng 21.583,59 triệu đồng (+27,59%) so với năm 2015, sang tới năm 2017, tổng thu nhập đạt 125.548,48 triệu đồng,tăng 25.727,76 triệu đồng (+25,77%) so với năm 2016, có được sự gia tăng thu nhập đồng đều này là do sự gia tăng về huy động vốn và dư nợ cho vay, cùng với đó là việc chi nhánh ngày càng mở rộng mạng lưới kinh doanh của mình, phát triển thêm các sản phẩm mới thu hút thêm nhiều khách hàng, đặc biệt là sự gia tăng của dư nợ cho vay mang lại nguồn thu lãi và các sản phẩm về thẻ, tiền gửi thanh toán cũng giúp chi nhánh gia tăng được thu nhập của mình.
Trong 3 năm vừa qua, thu từ lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn thu, bởi lẽ, thu từ lãi là thu từ hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng, đây là nguồn thu khá ổn định, luôn chiếm gần 90% tỷ trọng thu nhập trong các năm. Năm 2016, thu từ lãi của chi nhánh đạt 88.584,76 triệu đồng, tăng 20.368,59 triệu đồng (+29,86%) so với năm 2017, năm 2017, thu từ lãi đạt 111.211,5 triệu đồng, tăng
22.626,74 triệu đồng (+25,54%) so với năm 2016, năm 2017 tốc độ tăng so với năm 2016 tuy có giảm nhưng vẫn tăng tương đối cao, mức tăng của chỉ tiêu thu từ lãi tỷ lệ thuận với mức tăng của dư nợ cho vay trong thời gian qua
Bảng 2. 2: Tình hình chi phí của VIB Hai Bà Trưng
Số tiền Số tiền với 2015 Số tiền Chênh lệch so với 2016 +/- % +/- % Tổng thu nhập 78.237,13 99820,72 21.583,5 9 27,59 125.548,4 25.727,68 25,77 Tổng chi phí 52.792,78 71478,17 18.685,39 35,39 88.217,55 16.739,38 23,42 Lợi nhuận 25.444,35 28342,55 2.898,2 11,39 37.330,85 8.988,3 31,71
(Nguồn: Báo cáo của phòng tín dụng VIB Hai Bà Trưng năm 2015,2016,2017)
Ve tình hình chi phí, chi nhánh đã có những con số ấn tượng qua bảng 2.5 như sau:Tổng chi phí năm 2016 đạt 71.487,17 triệu đồng tăng 18,685,39 triệu đồng (+35,39%) so với năm 2015, năm 2017 đạt 88.217,55 triệu đồng, tăng 16.739,38 triệu đồng (+23,42%) so với năm 2016, ta thấy tôc độ tăng chi phí của năm 2017 thấp hơn tốc độ tăng chi phí của năm 2016 đã cho thấy kết quả hoạt động khá hiệu quả trong việc kiểm soát chi phí của VIB Hai Bà Trưng
Đối với nguồn thu từ lãi từ hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh nên chi phí trả lãi cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí, chiếm từ 60-70% mỗi năm và có xu hướng tăng ổn định, tỷ trọng chi phí ngoài lãi và mức tăng về chi phí ngoài lãi có tốc độ tăng giảm dần qua các năm là một dấu hiệu tốt trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh vì mặc dù chi nhánh mở rộng hoạt động kinh doanh song vẫn chú trọng tới việc tiết kiệm chi phí trong quá trình hoạt động, làm gia tăng lợi nhuận của chi nhánh.
Bảng 2. 3: Tình hình lợi nhuận của VIB Hai Bà Trưng
mức lợi nhuận là 25.444,35 triệu đồng, đó là do trong năm chi nhánh đã thực hiện tốt công tác huy động vốn và tăng cường cho vay, sử dụng có hiệu quả nguồn vốn của mình. Năm 2016 thu nhập của chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng khá cao (+27,59%) nhưng do tốc độ tăng chi phí rất cao (+35,39%) đồng thời nợ quá hạn phát sinh lớn làm tốc độ tăng lợi nhuận chỉ đạt 11,39%, tăng 2.898,2 triệu đồng so với năm 2015. Có được kết quả này là do trong năm nguồn vốn huy động tăng 373.249 triệu đồng (+42,69%) so với năm 2015. Đến năm 2017 tuy mức tăng thu nhập không cao so với năm 2016 (25,4%) nhưng nguồn vốn này được sử dụng hiệu quả và ngân hàng đã quản lý tốt chi phí làm tốc độ tăng chi phí tăng ít hơn 11,97% chỉ bằng 23,42% so với năm 2016, từ đó giúp lợi nhuận tăng cao, tăng 8.988,3 triệu đồng với tốc độ tăng 31,71%, một tốc độ tăng rất ấn tượng. Có được kết quả này là do VIB Hai Bà Trưng đã nâng cao chất lượng khoản vay, quản lý tốt nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn kịp thời, đồng thời tăng nguồn thu từ các dịch vụ của ngân hàng.
2.2.THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.2.1. Quy định về chính sách tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phầnQuốc tế Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng